Глава 3. Разработка предложений по совершенствованию организациии обслуживания пластиковыми картами

Можно выделить следующие основные проблемы российского рынка банковских пластиковых карт:

1. Низкая доля кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом в общем числе эмитированных карт.

2. Высокая доля операций по снятию наличных средств по сравнению с операциями по оплате товаров и услуг, по объему денежных средств.

3. Большой объем просроченной задолженности по выпущенным кредитным картам.

4. Незащищенность российского рынка банковских карт перед внешними воздействиями.

Стоит отметить, что первые три проблемы являются актуальными для российской экономики долгое время, в то время последняя появилась лишь после осложнения геополитической обстановки в 2014 года.

Далее будут рассмотрены основные пути выхода из данной ситуации.

На Рисунке 4 предоставлена структура российского рынка кредитных карт.

Рисунок 4. Структура российского рынка кредитных карт на 1.02.2015 по объему портфеля в %.

Как можно заметить, на данном рынке существует низкая дифференциация, что говорит о том, что в России число банков, предлагающих клиентам свои кредитные карты, невелико. К слову, на 15 крупнейших эмитентов кредитных карт в России приходится 82,7% или совокупный портфель, объемом 1140,1 млрд рублей (в целом по России 1378,6 млрд руб.). Между тем, практически все банки предлагают своим корпоративным клиентам зарплатные проекты, которые предполагают обеспечение сотрудников дебетовыми картами. В связи с этим, существует логичное решение, во-первых, открытие овердрафта для держателей дебетовых карт, а во-вторых, распространения кредитных карт среди участников зарплатных проектов. Сами по себе кредитные карты являются одним из самых рисковых видов кредитования, однако предложенный подход помогает эти риски снизить.

Однако проблему низкой доли кредитных карт нельзя решить только таким методом, так как она косвенно связана и с проблемой преобладающей доли операций по снятию наличных средств (по объему). Происходит это, помимо низкой финансовой грамотности населения, из-за плохой инфраструктуры, а именно – низким обеспечением POS-терминалами, отсутствием или низким качеством интернет и мобильного банка, отсутствием преимуществ при безналичной оплате.

В данной ситуации, банкам, совместно с торговыми организациями необходимо совместными действиями повышать уровень безналичных расчетов, для банка-эмитента это выгодно по следующим причинам:

1. Банк получает комиссию с каждой транзакции (в среднем это около 1%);

2. Клиент хранит средства на счете, остатки на счетах — средства которыми банк может оперировать;

3. Средства, которые потрачены клиентом на безналичную транзакцию, не будут сняты в банкомате, а значит необходимость в банкоматах снижается и/или их можно реже инкассировать (эти затраты возможно оценить, как 0,2%).

Если банк является эквайером, то он так же получает комиссию за проведение операций, в зависимости от оборота торговой организации она может варьироваться, но обычно она составляет около 1%.

Для торговых организаций выгода состоит в следующем:

1. Многим покупателям психологически проще расстаться с деньгами, когда они не держат их в руках (как следствие — увеличение средней суммы чека);

2. На счете денег часто больше, чем наличных в кошельке, а это означает что клиент с картой может купить больше, чем этот же клиент без карты (иначе клиент расплатился бы сразу наличными и не попал в категорию платежей по карте);

3. Отсутствуют комиссии за пересчет и зачисление наличных на счет в банке (относится к объему безналичных платежей);

4. Уменьшаются затраты на инкассацию и страховки, т.к. наличных меньше;

5. Уменьшаются затраты на заказ разменных денег, особенно, монет.

В связи с этим, банк совместно с торговой организацией может предоставлять особые условия для клиентов, оплачивающих товары и услуги с помощью карты, а именно: делать скидку за безналичный расчет (очень актуально в сегодняшней ситуации при общем спаде покупательной способности населения); возвращать часть стоимости товара на карту (cash-back); начислять бонусные баллы за осуществление безналичных операций. Результатами таких действий станет не только увеличение доли безналичных платежей, но и объем эмиссии кредитных карт, так как плюсы для держателей карт очевидны. Примером успешной деятельности банка в сфере эквайринга и эмиссии кредитных карт может служить ОАО Сбербанк России, результаты деятельности которого будут отражены ниже, в выдержке из отчета за 1 квартал 2015 года.

Чистый комиссионный доход вырос на 10,5 млрд. рублей (на 23,1%). Основной прирост приходится на операции с банковскими картами и операции эквайринга. Количество активных торгово-сервисных точек, привлеченных на эквайринговое обслуживание, за год увеличилось на 40,2 тысячи до 446,1 тысяч. Общий комиссионный доход Сбербанка от услуг торгового эквайринга за 2014 год увеличился до 30,4 млрд рублей (+43% к 2013 году). При этом доля Сбербанка на рынке эквайринга выросла на 3,2 процентных пунктов до 46,4%. Годовой оборот по банковским картам в сети интернет увеличился с 17 млрд руб. до 47 млрд руб., а общее количество клиентов, пользующихся услугой интернет-эквайринг Сбербанка, составило более 750 организаций

Решить проблему низкой доли платежей за товары и услуги поможет повышение качества сервиса, которое будет выражаться в дистанционном обслуживании с помощью сервисов мобильный банк и интернет банкинга, а также с помощью мобильных приложений. Предоставление высокого уровня обслуживания в совокупности с простотой проведения операций окажет существенное влияние на развитие операций, проводимых с помощью карт, в том числе и онлайн.

Как говорилось ранее, на сегодняшний день практически по половине кредитных карт существует просроченная задолженность. Связана она, помимо уже упомянутой низкой финансовой грамотностью населения еще и с методами распространения кредитных карт банками. Зачастую, банки предлагают свои карты в местах массового скопления людей, оформляют через интернет и рассылались по почте заемщикам, о которых банк имел минимум информации, что представляло собой высокие риски невозвратов. И на сегодняшний день кредитные карты являются самым рискованным банковским продуктом.

Для улучшения ситуации, банкам стоит изменить политику предложения кредитных карт, поскольку просроченная задолженность по ним, зачастую безнадежная, так как передача долга в коллекторские агентства или суд нецелесообразна из-за небольшого размера. Здесь подойдет способ, предложенный выше – сделать упор на распространение кредитных карт среди участников зарплатных проектов. Помимо этого, можно предложить банкам распространять свои карты следующим клиентам, по степени надежности:

1) внутренним клиентам банка (сотрудникам);

2) участникам зарплатных проектов и другим держателям дебетовых карт;

3) клиентам с хорошей кредитной историей.

Такой подход, возможно, снизит число эмитированных кредитных карт, но поможет уменьшить риски да данный вид продукта.

Теперь перейдем к основной проблеме рынка банковских пластиковых карт России. Связана она была с обострившейся геополитической ситуацией и давлением со стороны западных стран.

21 марта 2014 года международные платежные системы Visa и MasterCard, подчиняясь указу президента США, приостановили свою деятельность по обслуживанию карт АКБ «Россия», «Собинбанк», «Инвесткапиталбанк», СМП Банк, «Финсервис» и других (всего 8 банков), а 26 декабря 2014 года в республике Крым и городе Севастополе, на территории которых работал 31 банк. Эти события показали незащищенность банков и держателей карт в сфере проведения платежей с помощью платежных карт. В связи с этим активизировалась работа по созданию национальной системы платежных карт (НСПК), которая смогла бы обеспечить бесперебойность совершения внутренних платежей, независимо от внешнего воздействия. Процесс развития НСПК включает в себя следующие этапы:

В рамках первого этапа (до 31 марта 2015 года) создана национальная операционно-независимая платформа для обработки внутрироссийских транзакций с использованием национальных и международных платежных карт. Организовано взаимодействие между участниками рынка платежных услуг через операционный платежный и клиринговый центр (ОПКЦ) НСПК по картам международных платежных систем.

На втором этапе (апрель – декабрь 2015 года) предусмотрен комплекс мероприятий, направленных на запуск и развитие национальных платежных инструментов. На данный момент процесс развития национальной системы платежных карт находится на этом этапе. Крупнейшие международные платежные системы, на которые приходится около 95% всех эмитированных карт, уже обрабатывают внутренние операции через НСПК. Теперь ведутся подготовительные работы для эмиссии карт – выбран бренд и дизайн карты, определяются производители чипов, пластика для карт, банки-эмитенты. Так же в этот период представители НСПК начинают заключать договоры об эмиссии кобейджинговых карт, хотя ранее это планировалось делать на 3 этапе. 19 июля 2015 года такой договор был заключен с MasterCard, ведутся переговоры с Visa, JCB, American Express и Union Pay.

Третий этап (2016 – 2018 годы) предусматривает мероприятия по насыщению продуктовой линейки НСПК актуальными платежными продуктами и сервисами, их продвижению и развитию на территории России, а также по продвижению национальных платежных карт и иных электронных средств платежа, а также сервисов НСПК за пределами России. Этот этап стоит рассмотреть более подробно. Эмиссию самих карт планируется начать в декабре 2015 года. Исходя из данных проекта стратегии развития НСПК, планируется, что на долю национальной системы платежных карт к 2018 году будет приходиться не менее 50% рынка банковских карт РФ. Цифры НСПК коррелируют с самыми ранними планами УЭК, которую также намеревалась выпустить объемом не менее 120 млн карт. Именно на карты этой системы должны были зачисляться положенные держателю бюджетные выплаты. Однако пока этого так и не произошло, а на добровольной основе желающих их получать чуть более 600 тыс. человек, по данным самой УЭК. По закону все банки, присоединившиеся к НСПК, должны будут выдавать ее карты тем, кто получает из бюджета и внебюджетных фондов зарплаты, пенсии, социальные пособия и стипендии. Впрочем, на основе данных Росстата, число таких граждан не превышает 60 млн. Особый интерес вызывает перспективы развития НСПК за пределами России. В стратегии развития национальной системы платежных карт для решения данной задачи планируется проведение следующего комплекса мероприятий:

а) Мероприятия по выпуску кобейджинговых платежных карт совместно с международными платежными системами для предоставления беспрепятственных возможностей держателям платежных карт, предоставляемых клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК, по осуществлению безналичных расчетов и получению наличных денежных средств как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами;

б) заключение партнерских соглашений с платежными системами зарубежных государств по взаимному обслуживанию национальных платежных инструментов, в том числе с целью содействия формированию единого розничного платежного пространства совместно со странами- участницами Евразийского экономического союза и других межгосударственных объединений с участием Российской Федерации;

в) привлечение иностранных участников с целью расширения сферы обслуживания национальных платежных инструментов, а также для возможного выпуска национальных платежных инструментов за пределами Российской Федерации.

Подводя итог, можно сказать, что на современном развитии рынка банковских пластиковых карт Росси существует несколько проблем: низкая доля кредитных и дебетовых карт с овердрафтом, большое количество операций по снятию наличных средств, большая доля просроченной задолженности по картам, а также незащищенность рынка перед внешними воздействиями. Для решения этих проблем стоит, во-первых, повысить инфраструктуру рынка с помощью увеличения количества POS-терминалов, повысить качество обслуживания клиентов банками, в том числе с помощью сервисов мобильный банк и интернет банкинг и предлагать кредитные карты только клиентам участникам зарплатных проектов или с хорошей кредитной историей. Для повышения устойчивости рынка банковских карт на территории страны необходима реализаций кобейджинговых проектов НСПК с международными платежными системами. Повышение устойчивости на международной арене можно добиться путем создание единой платежной системы для ЕАЭС или объединения платежных систем стран БРИКС. Каждый из предложенных проектов требует больших затрат времени и средств, однако их реализация может стать одним их ключевых шагов к формированию сильного политического и экономического объединения.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог, можно сказать, чтоБанковская карта представляет собой пластиковую карту, которая даёт право её владельцу расплачиваться за товары и услуги, а также снимать наличные денежные средства. Несмотря на то, что банковские карты обслуживаются разными платежными системами и по разным технологиям, они разрабатываются и выпускаются по общим международным стандартам. Это позволяет значительно упростить процесс обслуживания банковских карт через POS-терминалы и банкоматы. Большое количество характеристик карты, определяющих её функционал и технические параметры, позволяют выделить несколько видов классификаций.

Процесс регулирования рынка банковских пластиковых карт представляет собой очень многоаспектный и разносторонний процесс, для регулирования которого должна быть серьезная нормативно-правовая база. Сегодня существует большое количество нормативно-правовых актов, которые либо напрямую регулируют рынок банковских пластиковых карт, либо оказывают на него серьезное воздействие, и несмотря на то, что в данном направлении достигнут хороший результат, существует еще большой объем работы, связанный, в том числе, с доработкой правовой базы для стабильного функционирования национальной системы платежных карт. Это необходимо для повышения стабильности российского рынка банковских пластиковых карт и его защиты от потенциальных угроз со стороны западных стран.

Осложнение геополитической обстановки оказало существенное влияние на экономику страны, что не могло не отразиться и на рынке банковских пластиковых карт. Снижение доходов населения, повышение процентных ставок по кредитам и ряд других факторов оказали заметное влияние на размер эмиссии кредитных и расчетных карт с овердрафтом, а также на размер просроченной задолженности держателей по ним. Несмотря на негативное влияние рыночной конъюнктуры, в 2015 году продолжилось увеличение числа операций по оплате товаров и услуг по сравнению со снятием наличных денег, однако их размер все еще заметно ниже, чем развитых странах. Помимо этого, темпы роста числа POS-терминалов не только не снизились, они серьезно увеличились даже по сравнению с периодом восстановления после финансового кризиса 2009 года, что говорит о развитии эквайринга в стране, основным драйвером для которого стала политика банка и торговых организаций по снижению издержек проведения операций и обслуживания наличного оборота. Так же очень значимым и необходимым событием для рынка банковских карт стал запуск национальной системы платежных карт, которая призвана обезопасить российские банки и их клиентов, держателей карт, от давления со стороны западных стран.

Проблемы, которые были присущи российскому рынку банковских пластиковых карт, актуальные еще 5 лет назад, никуда не делись. Низкий объем безналичных расчетов, высокая доля просрочек по кредитным картам, плохая инфраструктура рынка и ряд других проблем не только не были решены, но и усилились, в связи с ухудшением рыночной конъюнктуры и действиями Банка России по исправлению данной ситуации. Однако основной проблемой развития рынка банковских пластиковых карт в России, которая была ранее, как не парадоксально, одной из основных задач, является его высокая интеграция в мировые финансовые процессы. В сложившейся ситуации, когда более 95% банковских карт в России обслуживаются международными платежными системами, сделали эти 95% потенциальными рычагами давления со стороны западных стран, для продвижения своих интересов. В связи с этим, началась активная работа над проектом создания и развития НСПК, актуальность которого многократно выросла. На сегодняшний день все внутренние транзакции выполняются через данную систему, что гарантирует проведение платежей не зависимо от внешних воздействий. Исходя из стратегии развития НСПК, следующим этапом является интеграция национальной системы платежных карт за рубеж. Наиболее перспективными могут стать проекты развития единой платежной системы в рамках ЕАЭС или создание многонациональной платежной системы стран БРИКС. Реализация данных проектов потребует больших затрат времени и средств, но их перспективы огромны и, возможно, реализация данных проектов послужит еще одним из инструментов перераспределения сил на международной арене, но уже в финансовой сфере.

СПИСОК ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 06.12.2011). // СПС Консультант Плюс, 2010.

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 17-ФЗ от 17.02.1996 (с изм.). // СПС Консультант Плюс, 2010.

3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банки России)» № 86-ФЗ от 12.06.2006 (с изм.). // СПС Консультант Плюс, 2010.

4. Постановление «О внедрении в Московской области системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт для обеспечения социальных гарантий отдельным категориям граждан, имеющим согласно законодательству, право на льготы» № 167/12 от 29.04.2002.

5. Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» № 23-П от 09.04.1998.

6. Положение ЦБ РФ «О безналичных расчетах в Российской Федерации» № 2-П от 03.10.2002. (с изм. и доп.).

7. Положение ЦБ РФ «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» № 205-П от 05.12.2002.

8. Положение ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004. (с изменениями от 21 сентября 2006 г., 23 сентября 2008 г.) // СПС Консультант Плюс, 2010.

9. Указание ЦБ РФ «Об осуществлении операций с использованием банковских карт международных и российских платежных систем на территории Российской Федерации в целях реализации Указа Президента Российской Федерации «Об изменении нарицательной стоимости российских денежных знаков и масштаба цен» от 04.08.1997 № 822» № 48-У от 02.12.1997.

10. Письмо ЦБ РФ «О порядке применения нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт» № 85-Т от 10.06.2005.

11. Анализ рынка банковских пластиковых карт [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://planovik.ru/research/2011/10/06/5356.html (14.05.2012).

12. Аналитический обзор Сбербанка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://kuap.ru/banks/1481/reportings/capital/ (15.05.2012).

13. Бабаева А. В. Платежные карты. Бизнес-энциклопедия [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://lib.rus.ec/b/375587/read/ (11.05.2012).

14. Банковские карты Сбербанка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.sbrf.ru/moscow/ru/person/bank_cards/ (20.05.2012).

15. Богданова С. Национальная платежная система: время не ждет / С. Богданова // Банковское дело. - 2008. - № 10. - С. 62-64.

16. Буданова Е.А., Богомолов А.Н. К вопросу об ответственности за неправомерное завладение данными кредитных либо расчетных карт и их оборот в теневом секторе экономики / Е.А. Буданова, А.Н. Богомолов // Вестник Тамбовского университета. Серия: Гуманитарные науки. - 2011. - Т. 99. - № 7. - С. 234-239.

17. Быстров Л.В. Пластиковые карты (5-е изд., перераб, и доп.) / Л.В. Быстров, А.С. Воронин, А.Ю. Гамольский и др.- М.: БДЦ-пресс, - 2005. - 363 с.

18. Википедия: Сбербанк России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://ru.wikipedia.org/wiki/Сбербанк_России/ (13.05.2012).

19. Ерохина М.Г. Практические вопросы, возникающие при использовании банковских карт / М.Г. Ерохина // Вестник Балтийского федерального университета им. И. Канта. - 2011. - № 3. - С. 148-153.

20. Заславская О. Россия - рай для карточных мошенников [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.rg.ru/2011/10/18/bankomat.html/ (03.06.2012).

21. История создания пластиковых карт [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.gradientcard.ru/tema4.html/ (06.05.2012).

22. Калистратов Н.В., Кузнецов, В.А., Пухов, А.В. Банковский розничный бизнес / Н.В. Калистратов, В.А. Кузнецов, А.В. Пухов - М.: БДЦ-пресс, 2006. 45 с.

23. Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet007.htm&pid=psRF&sid=ITM_12859/ (10.05.2012).

24. Общая информация о Сбербанке России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.banki.ru/banks/bank/?ID=322&gclid=CK36pauoi7ACFcjwzAod_DTyqA/ (16.05.2012).

25. Обязательные нормативы Сбербанка России [Электронный ресурс]. - Режим_доступа:_http://www.sbrf.ru/moscow/ru/investor_relations/accountability/fin_rep_ras/requirements/ (16.05.2012).

26. Операции с банковскими картами Сбербанка [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://sbercreditcard.ru/?p=404/ (21.05.2012).

27. Перестенко О. Платежные карты как инструменты безналичных расчетов при розничных платежах / О. Перестенко // Банковское дело. - 2005. - №11. - С. 16-21.

28. Портрет среднестатистического владельца банковской карты [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://rumetrika.rambler.ru/review/25/4676 (11.05.2012).

29. Сбербанк России: Банк сегодня [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.sbrf.ru/kemerovo/ru/about/today/ (17.05.2012).

30. Сбербанк России: Сибирский банк сегодня [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.sbrf.ru/kemerovo/ru/about/tb_today/ (17.05.2012).

31. Сбербанк России: Годовые показатели [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.sbrf.ru/kemerovo/ru/investor_relations/accountability /sberbank_in_numbers/annual_figures/ (20.05.2012).

32. Сбербанк России сообщает о результатах работы по развитию банковских карт [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.sbrf.ru/moscow/ru/press_center/all/index.php?id114=11002257/ (04.06.2012).

33. Тедеев А.А. Банковское право. Учебник. 4-е издание, переработанное и дополненное / А.А. Тедеев. - М.: МПСИ; Воронеж: МОДЭК. - 2011. - 25 с.

34. Тимофеев А. Российский рынок платежных карт: непростое время новых возможностей / А. Тимофеев // ПЛАС Дайджест. - 2009. № 11. - С. 32 - 36