I. Заем теперь не всегда реален

Оглавление

1. Введение…………………………………………………………………......1

2. Предложения авторов Концепции………………………………………....1

3. Анализ нововведений в Гражданский кодекс в части финансовых сделок……………………………………………………………………......4

4. Библиография, законодательство и судебная практика………………….13

 

Реформа финансовых сделок

Концепция развития гражданского законодательства 2009 г. (далее – " Концепция ")[1], принятая во исполнение Указа Президента №1108 от 18.07.2008[2], предполагает качественную переработку норм Гражданского кодекса Российской Федерации по причине того, что в стране произошли важные экономические и социальные преобразования, не получившие должного отражения в гражданском законодательстве. Неудивительно, что авторы Концепции обратили внимание на финансовые сделки, которые опосредуют заемные отношения, являющиеся локомотивом прогресса в экономической и социальной сфере. Как верно отмечено в введении Концепции, "интенсивное развитие экономики вообще и финансового рынка в особенности требует адекватного этому развитию регулирования ценных бумаг и финансовых сделок".

Для целей реформирования норм Гражданского кодекса Российской Федерации о финансовых сделках авторы Концепции выдвинулимножествопредложений, важнейшими из которых являются:

1. Заем и кредит

1.1 Положения главы 42 ГК о займе рассчитаны в основном на договор займа, заключаемый между гражданами в бытовых целях. Однако сегодня в заемные отношения вовлечены юридические лица, предоставляющие займы на любые цели. В связи с этим необходимо дифференцировать нормы о займе в зависимости от субъектного состава и цели займа, обратив особое внимание на защиту интересов граждан-потребителей.

Банковский вклад

Драгоценные металлы являются активами кредитных организаций наряду с денежными средствами и ценными бумагами. В настоящее время на уровне закона практически не урегулированы отношения по банковскому вкладу драгоценных металлов и металлическому счету. Основным актом, регулирующим такие отношения, является Положение Банка России "О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами".

Отношения по вкладу драгоценных металлов и металлическому счету, с учетом бурно развивающегося оборота драгоценных металлов, нуждаются в законодательном урегулировании. В законе должны быть закреплены правовой режим банковского вклада драгоценных металлов и металлического счета, существенные условия договора обезличенного металлического счета, виды обезличенных металлических счетов, порядок проведения банковских операций с драгоценными металлами.

Банковский счет

3.1. Потребности гражданского оборота в разнообразных финансовых услугах требуют как расширения круга возможных банковских счетов, так и развития регламентации уже предусмотренных законодательством видов банковских счетов. Необходимо развитие регулирования отношений по договору корреспондентского счета, введение договора совместного банковского счета с возможностью распоряжения средствами на счете любым из субъектов на стороне клиента.

Следует урегулировать в законе отношения по специальному целевому (номинальному) счету, денежные средства на котором не принадлежат его владельцу, предусмотрев развернутый правовой режим счета. В частности, закон должен предусматривать обязательное указание цели счета, определять способ фиксации точной даты открытия счета, устанавливать диспозитивную модель пределов распоряжения счетом и ответственность номинального владельца счета перед бенефициаром и принципалом, исключать возможность обращения взыскания на средства на счете по долгам номинального владельца и устанавливать преимущество бенефициара на получение средств со счета перед другими кредиторами принципала.

3.2. С целью дальнейшего усиления защиты интересов клиентов банка следует исключить возможность ограничения прав клиента по распоряжению счетом, если иное не предусмотрено законодательством.

В законе должно быть установлено требование особой (повышенной) заботливости банка при совершении для клиента банковских операций. При несвоевременном перечислении средств со счета банк должен уплачивать не только неустойку, но и проценты за пользование денежными средствами. Следует также закрепить общее императивное правило, в соответствии с которым банк, во всяком случае, несет ответственность за убытки, причиненные клиенту вследствие невыполнения или ненадлежащего выполнения обязательств по договору банковского счета в размере, не превышающем не перечисленную (не выданную) клиенту или по его поручению сумму и процентов на нее, а за убытки сверх указанного размера отвечает только при наличии вины.

Следует установить, что при расторжении договора клиент имеет право требовать не только остаток денежных средств на счете, но и суммы, списанные по платежным поручениям со счета, но не перечисленные с корреспондентского счета банка.

3.3. Необходимо унифицировать подходы к очередности списания денежных средств со счета с очередностью удовлетворения требований кредиторов, установленной для случаев несостоятельности и ликвидации юридического лица, а также в исполнительном производстве. После удовлетворения требований кредиторов первой и второй очереди все остальные платежи осуществляются в порядке календарной очередности.

При множественности арестов средств на счете следует по принципу priortempore - potiorjure установить, что преимущество имеет тот, который поступил в банк ранее. При этом должна учитываться приоритетность требований кредиторов первой и второй очереди.

Не все эти предложения авторов Концепции были реализованы, однако появилось множество других нововведений. 26 июня 2017 года Президент РФ подписал законопроект, который предполагает вступление в силу новых норм о финансовых сделках с 1 июня 2018 года[3]. Необходимо подробнее остановиться на тех изменениях, которые с лета будущего года кардинально поменяют рынок кредитных отношений.

Библиография, законодательство и судебная практика

1. Витрянский В.В. Реформа российского гражданского законодательства: промежуточные итоги. М: Статут, 2016.

2. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001

3. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147

4. "Конвенция УНИДРУА по международным факторинговым операциям" (Заключена в г. Оттаве 28.05.1988)

5. "Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации" (одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 07.10.2009).

6. Новоселова Л.А. Сделки уступки права (требования) в коммерческой практике. Факторинг. М., 2004. С. 354 - 355; Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001

7. Указ Президента РФ от 18.07.2008 N 1108 (ред. от 29.07.2014) "О совершенствовании Гражданского кодекса Российской Федерации"

8. Федеральный закон от 22.04.1996 N 39-ФЗ (ред. от 25.11.2017) "О рынке ценных бумаг"

9. Федеральный закон от 26.07.2017 N 212-ФЗ "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации"

 

[1]"Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации" (одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 07.10.2009). Вестник ВАС РФ, №11, 2009.

[2] Указ Президента РФ от 18.07.2008 N 1108 (ред. от 29.07.2014) "О совершенствовании Гражданского кодекса Российской Федерации"

[3]Федеральный закон от 26.07.2017 N 212-ФЗ "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации"

[4]Витрянский В.В. Реформа российского гражданского законодательства: промежуточные итоги. М: Статут, 2016

[5] Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147<Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре>

[6]Федеральный закон от 22.04.1996 N 39-ФЗ (ред. от 25.11.2017) "О рынке ценных бумаг"

[7]Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001

[8] Новоселова Л.А. Сделки уступки права (требования) в коммерческой практике. Факторинг. М., 2004. С. 354 - 355

[9]"Конвенция УНИДРУА по международным факторинговым операциям" (Заключена в г. Оттаве 28.05.1988)

Оглавление

1. Введение…………………………………………………………………......1

2. Предложения авторов Концепции………………………………………....1

3. Анализ нововведений в Гражданский кодекс в части финансовых сделок……………………………………………………………………......4

4. Библиография, законодательство и судебная практика………………….13

 

Реформа финансовых сделок

Концепция развития гражданского законодательства 2009 г. (далее – " Концепция ")[1], принятая во исполнение Указа Президента №1108 от 18.07.2008[2], предполагает качественную переработку норм Гражданского кодекса Российской Федерации по причине того, что в стране произошли важные экономические и социальные преобразования, не получившие должного отражения в гражданском законодательстве. Неудивительно, что авторы Концепции обратили внимание на финансовые сделки, которые опосредуют заемные отношения, являющиеся локомотивом прогресса в экономической и социальной сфере. Как верно отмечено в введении Концепции, "интенсивное развитие экономики вообще и финансового рынка в особенности требует адекватного этому развитию регулирования ценных бумаг и финансовых сделок".

Для целей реформирования норм Гражданского кодекса Российской Федерации о финансовых сделках авторы Концепции выдвинулимножествопредложений, важнейшими из которых являются:

1. Заем и кредит

1.1 Положения главы 42 ГК о займе рассчитаны в основном на договор займа, заключаемый между гражданами в бытовых целях. Однако сегодня в заемные отношения вовлечены юридические лица, предоставляющие займы на любые цели. В связи с этим необходимо дифференцировать нормы о займе в зависимости от субъектного состава и цели займа, обратив особое внимание на защиту интересов граждан-потребителей.

Банковский вклад

Драгоценные металлы являются активами кредитных организаций наряду с денежными средствами и ценными бумагами. В настоящее время на уровне закона практически не урегулированы отношения по банковскому вкладу драгоценных металлов и металлическому счету. Основным актом, регулирующим такие отношения, является Положение Банка России "О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами".

Отношения по вкладу драгоценных металлов и металлическому счету, с учетом бурно развивающегося оборота драгоценных металлов, нуждаются в законодательном урегулировании. В законе должны быть закреплены правовой режим банковского вклада драгоценных металлов и металлического счета, существенные условия договора обезличенного металлического счета, виды обезличенных металлических счетов, порядок проведения банковских операций с драгоценными металлами.

Банковский счет

3.1. Потребности гражданского оборота в разнообразных финансовых услугах требуют как расширения круга возможных банковских счетов, так и развития регламентации уже предусмотренных законодательством видов банковских счетов. Необходимо развитие регулирования отношений по договору корреспондентского счета, введение договора совместного банковского счета с возможностью распоряжения средствами на счете любым из субъектов на стороне клиента.

Следует урегулировать в законе отношения по специальному целевому (номинальному) счету, денежные средства на котором не принадлежат его владельцу, предусмотрев развернутый правовой режим счета. В частности, закон должен предусматривать обязательное указание цели счета, определять способ фиксации точной даты открытия счета, устанавливать диспозитивную модель пределов распоряжения счетом и ответственность номинального владельца счета перед бенефициаром и принципалом, исключать возможность обращения взыскания на средства на счете по долгам номинального владельца и устанавливать преимущество бенефициара на получение средств со счета перед другими кредиторами принципала.

3.2. С целью дальнейшего усиления защиты интересов клиентов банка следует исключить возможность ограничения прав клиента по распоряжению счетом, если иное не предусмотрено законодательством.

В законе должно быть установлено требование особой (повышенной) заботливости банка при совершении для клиента банковских операций. При несвоевременном перечислении средств со счета банк должен уплачивать не только неустойку, но и проценты за пользование денежными средствами. Следует также закрепить общее императивное правило, в соответствии с которым банк, во всяком случае, несет ответственность за убытки, причиненные клиенту вследствие невыполнения или ненадлежащего выполнения обязательств по договору банковского счета в размере, не превышающем не перечисленную (не выданную) клиенту или по его поручению сумму и процентов на нее, а за убытки сверх указанного размера отвечает только при наличии вины.

Следует установить, что при расторжении договора клиент имеет право требовать не только остаток денежных средств на счете, но и суммы, списанные по платежным поручениям со счета, но не перечисленные с корреспондентского счета банка.

3.3. Необходимо унифицировать подходы к очередности списания денежных средств со счета с очередностью удовлетворения требований кредиторов, установленной для случаев несостоятельности и ликвидации юридического лица, а также в исполнительном производстве. После удовлетворения требований кредиторов первой и второй очереди все остальные платежи осуществляются в порядке календарной очередности.

При множественности арестов средств на счете следует по принципу priortempore - potiorjure установить, что преимущество имеет тот, который поступил в банк ранее. При этом должна учитываться приоритетность требований кредиторов первой и второй очереди.

Не все эти предложения авторов Концепции были реализованы, однако появилось множество других нововведений. 26 июня 2017 года Президент РФ подписал законопроект, который предполагает вступление в силу новых норм о финансовых сделках с 1 июня 2018 года[3]. Необходимо подробнее остановиться на тех изменениях, которые с лета будущего года кардинально поменяют рынок кредитных отношений.

I. Заем теперь не всегда реален

Несмотря на то, что в теории кредит и заем представляют из себя по сути одно и то же, ранее в Гражданском Кодексе РФ и учебниках проводилось строгое различие между ними: заем – это реальная сделка, в то время как кредит – это консенсуальная, то есть права и обязанности по займу возникают только с момента передачи заимодавцем денег. Исходя из старого регулирования, кредиты могли выдавать только кредитные организации. Доходило до абсурда: суды признавали ничтожными сделки, в которых юридические лица конструировали заем через консенсуальные сделки, что, конечно, не является признаком стабильного гражданского оборота.

В результате данного изменения банки утратили привилегию в виде монопольной выдачи кредитов – отныне почти все могут быть заимодавцами по консенсуальному займу, кроме граждан. Такой подход соответствует тенденциям развития европейского (континентального) права. В отличие от сложившихся в эпоху римского права традиционных представлений о договоре займа как об исключительно реальном договоре для законодательств европейских стран характерно отношение к договору займа как к договору реальному при том условии, что стороны могут сконструировать конкретный договор займа по модели консенсуального договора, предусмотрев обязанность заимодавца предоставить предмет займа заемщику. При таком регулировании заимодавец при определенных условиях обычно наделяется правом отзыва обещания займа[4].

Данное изменение является плюсом в том числе и для самих банков, ведь они смогут выдавать синдицированные кредиты и с другими институтами, которые аккумулируют крупные суммы денег, но не обладают банковской лицензией – например, с пенсионными фондами.