Особенности, плюсы и минусы франшизы в КАСКО.

Слегка поцарапав новую машину, практически каждый автовладелец обязательно достает страховой полис, читает условия добровольного автострахования (каско), собирает необходимые документы и едет в страховую компанию. Эксперт компании-страховщика, быстро взглянув на повреждение, максимально оценивает его в среднем в 300 долларов. Потратив значительное время на сбор справок, посещение страховщика и запись в автосервисе, автовладелец задумывается о том, а не лучше ли было сразу поехать в сервис и заплатить те же 300 долларов. И тут же отметает эту мысль: "За полис уплачены немалые деньги, пусть страховщики и раскошеливаются!" А можно ли было на этапе заключения договора предвидеть такую ситуацию и сэкономить и деньги, и время? Оказывается, можно, если включить в договор автострахования франшизу.

Франшизой называется финансовое участие страхователя в возмещении ущерба, то есть условие, когда автовладелец компенсирует часть ущерба за свой счет. Традиционно франшиза может быть безусловной и условной. Безусловная франшиза используется наиболее часто и предусматривает обязательное "софинансирование" автовладельцем причиненного ему ущерба.

Например, если безусловная франшиза 300 долларов, то какой бы ущерб ни был причинен, страховая компания недоплачивает эти 300 долларов. Когда франшиза условная, что бывает достаточно редко, то действует следующая схема: если ущерб свыше 300 долларов, его полностью выплачивает страховщик, а если он меньше — страхователь. Есть и другие, более специфические, виды франшиз. По словам вице-президента компании "Ренессанс Страхование" Галины Ионовой, разработаны также комбинированная "условно-безусловная" франшиза и динамическая франшиза. Размер "условно-безусловной" франшизы определяется на стадии заключения договора и применяется, например, только в случае виновности страхователя, а при динамической франшизе по первому страховому случаю выплата осуществляется в полном объеме, по второму — за вычетом 1%, по третьему и всем последующим — 2% от суммы причиненного ущерба. Страховщики приветствуют использование франшизы в договорах автострахования. Во-первых, франшиза избавляет страховую компанию от достаточно большого потока обращений по мелким убыткам. Во-вторых, франшиза дисциплинирует водителей. "Зная, что мелкий ремонт необходимо будет проводить за свои деньги, человек склонен более ответственно относиться к парковке и не совершать рискованных маневров на дороге, а это уменьшает вероятность и более серьезных происшествий", — полагает начальник отдела страхования транспорта (каско) СК "РК-гарант" Виктор Долбенев.

Выгодна ли франшиза для автовладельцев? Все зависит от индивидуального отношения ко времени и деньгам. С одной стороны, страхование без франшизы позволяет полностью переложить заботы о ремонте на плечи страховщика. При этом не нужно думать, где взять деньги на ремонт, которых обязательно не окажется во время аварии. В то же время для покупки полного каско необходимо выложить единовременно немалую сумму денег (тариф — от 7% стоимости автомобиля), а также располагать достаточным временем для сбора справок и соблюдения процедур, предписанных при наступлении страхового случая. Не способствуют продажам полисов автострахования с франшизой и страховые агенты. Основной доход агента заключается в комиссионном вознаграждении, которое рассчитывается в виде определенной доли (процента) от полученной премии. А франшиза способствует снижению стоимости полиса КАСКО и, следовательно, дохода агента. В то же время агенты большинства страховщиков уполномочены решать вопросы франшизы. "При этом только клиент будет выбирать, страховать свой автомобиль с применением франшизы или без нее, а приобрести такой полис можно как в офисе продаж, так и у агента. В данном случае в том, где заключается договор, никакой разницы нет", — говорит начальник отдела Центра страхования автотранспорта "РОСНО" Дмитрий Кузнецов. Поэтому при разговоре с агентом или в офисе продаж автовладелец должен самостоятельно предложить включить в договор страхования франшизу.

Не стоит забывать, что существуют программы, по которым включение франшизы является обязательным условием покупки полиса. Так, в "РК-гарант" это относится к транспортным средствам, используемым в качестве такси или сдаваемым в аренду. А в компании "НАСТА" некоторые модели автомобилей вообще не принимаются на страхование без франшизы, а также существуют специальные предложения, в которые уже заложена франшиза для уменьшения тарифа и удобства клиента.

Разберем - какие плюсы и минусы есть в страхования КАСКО с франшизой.

Основное преимущество такого страхование - снижение стоимости полиса КАСКО, на сумму большую чем величина франшизы. Обычно это снижение достигает 2-х кратной величины франшизы, иногда и больше. Особенно это будет заметно при расчете стоимости полиса для молодых водителей или водителей с небольшим стажем вождения (до 2-х лет), для которых обычно страховые компании устанавливают повышающие коэффициенты.

При незначительной аварии с ущербом, не превышающем величины франшизы, автовладелец не поедет в страховую компанию, а отремонтирует автомобиль за свой счет, сохранив при этом и свое время и статус "безубыточного клиента".

При аварии с ущербом, превышающем величину франшизы, у автовладельца будет два варианта решения проблемы: получить деньги на ремонт за вычетом величины франшизы или доплатить в кассу страховой компании сумму франшизы и получить направление на ремонт, который будет уже полностью проведен за счет страховой компании.

Конечно, при попадании в аварии более 2-х раз за страховой период говорить об экономии при страховании КАСКО с франшизой уже не приходится.

Но с другой стороны, по статистике автомобили, застрахованные с франшизой, гораздо реже поподают в мелкие аварии. Можно сказать, что франшиза заставляет автовладельцев управлять автомобилями более осторожно.

Заинтересованы в страховании КАСКО с франшизой и страховщики. В таких случаях для страховой компании происходит снижение трудозатрат по урегулированию убытков, отсекаются мелкие убытки, оформление выплат, по которым требуются затраты, по величине сопоставимые с размером самого убытка.

Безусловно, для каждой марки или модели автомобиля существуют свои понижающие коэффициенты при страховании КАСКО с франшизой по риску "ущерб". Эти коэффициенты рассчитаны с применением статистики урегулирования мелких убытков: они различны, т.к. стоимость ремонта, запасных частей, массовость конкретной модели автомобиля различны. Но автовладелец всегда перед страхованием своего автомобиля может и должен провести сравнение стоимости страхового полиса с франшизой и без таковой.