Управление привлеченными средствами банка

 

Привлеченные средства клиентов и других кредитных организаций составляют второй источник формирования ресурсов банка, значительно превосходящий по размерам собственный капитал.

В мировой банковской практике все привлеченные ресурсы по способу их аккумуляции группируются следующим образом:

1. Депозиты – денежные средства, внесенные в банк клиентами – частными и юридическими лицами на определенные счета, и используемые ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством. Депозиты составляют основную часть привлеченных ресурсов коммерческих банков.

Депозитная политика коммерческого банка представляет собой совокупность мероприятий по привлечению денежных средств вкладчиков в депозиты и эффективному управлению процессом привлечения.

Депозитная политика банка должна соответствовать его стратегическим целям. Поэтому при формировании депозитной политики банка чрезвычайно важен выбор генеральной линии. Банк может выбрать в качестве своих потенциальных клиентов либо частных вкладчиков — «розничных» клиентов, либо коммерческие фирмы и другие юридические лица, либо тех и других.

2. Недепозитные привлеченные средства - это средства, которые банк получает в виде займов или путем продажи собственных долговых обязательств на денежном рынке. Недепозитные источники банковских ресурсов отличаются от депозитов тем, что они имеют, во-первых, неперсональный характер, т.е. ассоциируются с конкретным клиентом банка, а приобретаются на рынке на конкурентной основе, и, во-вторых, инициатива привлечения этих средств принадлежит самому банку.

К наиболее распространенным формам такого привлечения средств относятся:

1) получение займов на межбанковском рынке;

2) соглашение о продаже ценных бумаг с обратным выкупом (или операция «репо»);

3) выпуск долговых ценных бумаг (облигаций и векселей).

При управлении пассивными операциями коммерческие банки ориентируются на следующие принципы:

1. При формировании ресурсной базы должны соблюдаться законодательные и нормативные требования, а также выполняться установленные ограничения по пассивным операциям.

2. Пассивные операций должны содействовать получению банком прибыли либо создавать условия для получения прибыли в перспективе.

3. Операции по привлечению ресурсов должны обеспечивать ликвидность банка, поэтому особое внимание следует уделять привлечению срочных ресурсов, а также взаимосвязи и взаимосогласованности пассивных и активных операций.

4. При осуществлении пассивных операции для обеспечения стабильности ресурсной базы следует максимально дифференцировать привлеченные ресурсы как по субъектам, так и по видам привлеченных ресурсов.

5. Следует принимать меры к поддержанию положительного имиджа банка, развитию банковских услуг и повышению качества обслуживания, что способствует привлечению ресурсов.

 

Кредитная политика банка

 

Кредитная политика коммерческого банка – это комплекс мероприятий банка, цель которых – повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска. При формировании кредитной политики банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов.

Таблица 1 – Факторы, определяющие кредитную политику банка

Макроэкономические	Общее состояние экономики страны Денежно-кредитная политика Банка России Финансовая политика Правительства России
Региональные и отраслевые	Состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком Состав клиентов, их потребность в кредите Наличие банков-конкурентов
Внутрибанковские	Величина собственных средств (капитала) банка Структура пассивов Способность и опыт персонала

 

Фактический состав кредитного портфеля банка должен отражать его кредитную политику. Описание кредитной политики банка должно включать следующие элементы:

1. Цель, исходя из которой формируется кредитный портфель (т.е. указание признаков хорошего кредитного портфеля: видов кредитов, сроков их погашения, размеров и качества кредитов).

2. Описание полномочий в области выдачи кредитов, которыми наделен каждый конкретный кредитный инспектор и кредитный комитет (максимальная сумма и вид кредита, который может быть одобрен конкретным сотрудником, и необходимые подписи).

3. Обязанности по передаче прав и предоставлению информации в рамках кредитного управления.

4. Практика ходатайства, проверки, оценки и принятия решений по кредитным заявкам клиентов.

5. Необходимая документация, прилагаемая к каждой кредитной заявке, а также документация, которая должна храниться в кредитном деле (финансовая отчетность, договоры гарантии и залога и т.д.).

6. Права сотрудников банка с детальным указанием того, кто отвечает за хранение и проверку кредитных дел.

7. Основные правила приема, оценки и реализации кредитного обеспечения.

8. Описание политики и практики установления процентных ставок и комиссий по кредитам, условий погашения кредитов.

9. Описание стандартов качества, применяемых ко всем кредитам.

10. Указание максимального размера кредитных вложений (то есть максимально допустимого уровня соотношения кредитных вложений и совокупных вложений).

11. Описание обслуживаемого банком региона, куда должна осуществляться основная часть кредитных вложений.

12. Описание практики выявления, анализа и решения ситуаций, связанных с проблемными кредитами.

Таким образом, практически кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими.