Что делать с долгами на практике?

В книге «Путь к финансовой независимости» дается множество советов относительно того, что надо делать, если у вас есть долги. Самый важный из них – это правило 50/50. В соответствии с ним вы должны тратить на погашение долга не более 50 процентов от тех денег, которые ежемесячно остаются у вас в свободном распоряжении. Остальные 50 процентов – это ваш накопительный фонд.

Здесь я хочу пойти еще дальше и конкретизировать свои рекомендации:

Подписывая кредитный договор, добивайтесь минимальной ставки погашения.

Погашать долги нужно минимально возможными частями. Это касается и потребительских кредитов, и выплаты стоимости собственного дома.

Вы себе представить не можете, что только мне ни приходится выслушивать, когда я даю такие рекомендации:

• «Безответственный и глупый подход».

• «Я ведь в этом случае никогда не избавлюсь от долгов».

• «Мне придется уйму денег переплатить по процентам».

• «До полного погашения долга пройдет слишком много времени, а мне хочется побыстрее избавиться от него».

Позвольте прежде всего сказать, что ваше желание как можно быстрее избавиться от долгов можно только приветствовать. В идеальном случае было бы лучше одним махом навсегда покончить с долгом. Звучит очень привлекательно. Вот только идеальных случаев в жизни не бывает, а привлекательные идеи зачастую оборачиваются ловушкой.

Знаете ли вы основную причину, побуждающую людей в наши дни делать долги? Ни за что не угадаете. Причина № 1 – это старые долги. Люди влезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. А все дело в том, что ставка возврата кредита была спланирована «впритык», и это не оставляет пространства для маневра на случай необходимых приобретений или ремонта. В этом случае вам не удается создать никаких резервов. Если, к примеру, вышла из строя стиральная машина, то у вас не остается другого выхода, кроме как снова влезть в долги и купить новую.

Зачастую платежи по старым кредитам столь высоки, что приходится брать очередной кредит, чтобы просто обеспечить себе пропитание.

Существует простой и естественный закон: все, на чем мы концентрируем свое внимание, имеет тенденцию к росту. Если все наше внимание сконцентрировано на долгах или на желании побыстрее избавиться от них, то создается опасность, что расти будут именно долги. Десятки тысяч людей могут подтвердить вам это на собственном примере. Несмотря на все усердие и искренние попытки ограничить себя во всем, конца долгам не видно. Наоборот, с каждым годом они становятся все больше. А если даже и не становятся, то не может быть никакой речи о накоплении собственного состояния.

• Десять преимуществ минимальной ставки погашения кредита

1. У вас остается больше денег на собственные нужды. Вы можете накапливать деньги или тратить их. Если у вас есть деньги, значит, есть и выбор. У вас появляются новые альтернативы. Только имея деньги, вы можете избежать новых кредитных ловушек.

2. Приоритет отдается не долгам, а вам. У вас появились деньги на оплату собственных потребностей. Начиная с этого момента погашение долгов доставляет удовольствие. Ведь теперь у вас есть стимул работать. Долги потеряли власть над вами.

3. Вы разрываете заколдованный круг. Выплата минимальных сумм в погашение кредита избавляет вас от необходимости влезать в новые долги. Теперь в вашем распоряжении есть свободные деньги и исчезает необходимость кредита для новых покупок. Вы можете создать денежный резерв для непредвиденных целей. Вам ведь хорошо известно: есть только одна вещь, которую всегда можно предвидеть, – что случится что-то непредвиденное.

4. Вы лишаете себя удобного самооправдания. До сих пор вы говорили, что все трудности у вас только из-за того, что приходится много выплачивать по кредиту: «Вот как только я разделаюсь с этим бременем, тогда…» Теперь у вас появляется возможность сразу же доказать, что вы умеете обращаться с деньгами и что советы этой книги пошли вам на пользу.

5. Вы переносите свою энергию на настоящее время. У вас появляется новая энергия для того, чтобы реализовать свои планы и замыслы. Долги приковывали вас к прошлому. Чем выше была ставка, тем больше вы жили в прошлом, причем за счет уровня и качества нынешней жизни. Пусть лучше медленными темпами идет погашение долгов, а не ваша собственная жизнь.

6. Вы прерываете выполнение старой программы, направленной на долги. Конечно, брать потребительский кредит было глупо. Покрыть его, надрываясь под грузом непомерных выплат, – благородно, но бессмысленно. Или, точнее, так же глупо. Поэтому не допускайте, чтобы ошибки прошлого сказывались на качестве вашей нынешней жизни.

7. Вы устраняете многие негативные чувства, которые испытываете по отношению к деньгам. Теперь деньги могут стать для вас положительным фактором. Они уже больше не являются для вас воплощением рабства и безнадежности. Деньги становятся символом хорошей жизни.

8. Вы снова можете мечтать. Многие люди отказываются от всех своих планов до тех пор, пока не выплатят все долги. Это опасно, потому что только мечта может вывести вас из долгов. Поэтому концентрируйте свое внимание не на ежемесячных выплатах, а на радостных сторонах жизни.

9. Вы снова можете задуматься о главном. Ведь проблема заключается не в долгах, а в том, что вы не можете реализовать свои мечты, не можете жить на проценты со своего капитала. Не верите? Представьте себе, что ваше состояние составляет 5 миллионов марок, а долги – всего 60 тысяч. Пусть даже у вас нет возможности немедленно расплатиться с долгами, но вы не видите в этом никакой проблемы. Поэтому дело не в долгах, а в отсутствии состояния. Как только у вас появятся денежные накопления, долги потеряют свою власть над вами.

10. Платя по минимуму, вы формируете у себя ощущение благосостояния. Как уже было сказано, у вас в этом случае остаются деньги для накопления состояния. И здесь мне хотелось бы еще раз подчеркнуть очень важный момент: если вы начинаете копить деньги, у вас появляется ощущение благосостояния. Деньги начинают доставлять вам радость. Вы чувствуете себя богатой, и сознание этого в конечном итоге действительно сделает вас богатой. Вы начинаете магическим образом притягивать к себе деньги. Чем меньше ваши выплаты по долгам, тем богаче вы становитесь.