Тема 4 Понятие пластиковых карт, их назначение.

Банковская пластиковая карта — это именной платежный документ, который выпущен банком или другой кредитной организацией, привязанный к одному или нескольким расчетным счетам в банке, позволяющий осуществлять определенный список действий с денежными средствами со счета.

Собственник карты — учреждение (как правило, банк), выпустившее карту и определяющее стоимость ее выпуска и пользования. По его требованию держатель карты обязан вернуть ее в течение нескольких дней. При этом средства на карте принадлежат ее держателю.

Следует различать понятия держателя и владельца карты. Держатель — это лицо, на имя которого выпущена карта, и которое является собственником денежного счета. Владелец карты — лицо, в руках которого находится карта на данный момент (в случае, например, утери, карта принадлежит тому, кто ее нашел).

Габариты большинства карт стандартны, определены стандартом ISO 7810 ID-1: формат карты — 85,6 × 53,98 мм, радиус закругления углов —R= 3.18 мм, толщина — 0.76 мм. Изготовлена карта из пластика, внутрь интегрированы чипы.

Карты имеют номер, сроки использования, именные — ФИО держателя, магнитную полосу, логотип платежной системы, существуют несколько ступеней защиты. Также присутствует фон, могут быть рисунки, фотографии держателя, картины. Изображение может быть нанесено только цветом, либо тиснением (как правило, номер карты выполнен тиснением).

Для пользования картой необходима комбинация цифр — пин-код, известная только держателю карты и лицам, которым передана карта для пользования. Недопустимо хранение пин-кода в доступных посторонним лицам местах и сообщение третьим лицам во избежание случаев мошенничества.

Основные функции банковских карт:

Банковская карта — это инструмент для проведения безналичных расчетов между физическими и юридическими лицами: оплаты товаров, услуг, перечисления платежей, денежных переводов, начисления пенсий, заработных плат и т.д.

Заменяя наличные деньги, карты сокращают их оборот, износ и необходимость дополнительного выпуска.

· Источник наличных средств в любое время суток.

· Быстрое кредитование на небольшие суммы денег.

· Средство для ведения расчетов за границей.

· Способ хранения денежных средств.

Виды банковских карт:

Дебетовая (расчетная) карта. С ее помощью держатель карты может осуществлять операции с денежными средствами в пределах их остатка на счету держателя. На остаток средств начисляются проценты. То есть, по большому счету, это один из видов денежных вкладов.

Карты с разрешенным овердрафтом. Это своеобразное совмещение функций дебетовой и кредитной карт: держатель карты может снять как средства со своего счета, так и воспользоваться кредитными средствами в пределах оговоренной суммы, если собственных средств на счету недостаточно. На сумму отрицательного баланса по карте начисляются проценты, как и при пользовании кредитными средствами. Овердрафт (кредитование при недостатке собственных средств на счету держателя карты) может быть как краткосрочным (предоставление небольшой суммы денежных средств на срок до 2 месяцев), так и долгосрочным (более крупная сумма кредита на длительный срок).

Кредитные карты. Это инструмент для получения кредита с определенным лимитом суммы в кратчайшие сроки. Лимит, сроки погашения, пени за просрочку и процент устанавливаются кредитным договором. Кредитные карты являются наиболее популярным средством потребительского кредитования благодаря простоте получения и доступности денежных средств. Никаких ограничений по использованию денежных средств не установлено: вы можете оплачивать товары и услуги, пополнять счета телефонов и интернета, осуществлять денежные переводы и т.п.. Все денежные средства, внесенные на карту, идут на погашение кредита по ней, если он есть, либо просто хранятся на счету без начисления процентов, как в случае с депозитом.

Предоплаченные карты. С их помощью держатель карты может осуществлять операции, расчеты по которым осуществляются эмитентом от своего имени; карта удостоверяет право требования держателя карты к эмитенту по оплате товаров, услуг, результатов интеллектуальной деятельности или выдаче наличных денежных средств. Такой типа карты может быть предназначен, например, для оплаты проезда в транспорте (на карту загружено количество поездок с использованием карты), телефонных счетов (минуты совершенных звонков), оплаты товаров или услуг (электронный кошелек для покупок в пределах лимита по карте в определенных магазинах). Разновидностью предоплаченных карт являются подарочные, которые можно просто передать любому лицу, которое в пределах суммы на счету карты может приобрести любую вещь в определенном магазине, либо потратить. Чем шире сфера пользования картой, тем больше она по своей сути приближается к депозитной.

Локальные карты (карты локальных платежных систем). Такая карта может быть использована для совершения операций только в банкоматах, терминалах эмитента в местах их установки. То есть вы не сможете провести операцию по карте в терминале другого банка.

Международные карты. Предназначены для использования в международных системах платежей. Бывают как дебетовыми (большинство), так и кредитными. Наиболее популярными и известными по всему миру являются платежные системы Visa, MasterCard и China Unionpay. Статус карты указывают на определенный уровень престижа владельца: Classic, Standart — обычный статус, Gold и Platinum — используются как элемент имиджа (обладателям в некоторых организациях предоставляются скидки и другие бонусы — право пользования залом бизнес-класса и т.п.), Titanium — определяют наивысший уровень престижа и возможность пользоваться определенными привилегиями по всему миру.

Виртуальные карты. Это предоплаченная карта без материального носителя, предназначенная для свершения операций только через платежные интернет-системы. Для выпуска карты банку предоставляется определенная сумма денежных средств, в пределах которой будут совершаться операции. Снятие наличных невозможно за исключением случая закрытия карты и возврата остатков на счету владельцу.