Но сколько людей выдержит Земля?

Издание

 Александра К. Солодова

«Яко с нами Бог»

Москва 2020

 

 

Собственность не священная корова,

а лишь инструмент экономического управления

 

Об авторе:

Солодов Александр Константинович– родился в Воронеже в 1953 году, доцент ВАК, кандидат экономических наук, действительный государственный советник Российской Федерации 3 класса.Автор монографий, учебников и учебных пособий, научных статей в сфере корпоративного и финансового менеджмента, антикризисного управления, менеджмента рисков, поведенческих финансов и системной нейроэкономики. Автор фрактальной безналоговой экономической системы.

 

В настоящих заметках использованы идеи автора опубликованные в следующих книгах и статьях:

СОЛОДОВ А.К. монография «СИСТЕМНАЯ НЕЙРОЭКОНОМИКА», ИзданиеАлександра К. Солодова «Яко с нами Бог»,2015 год, свободный доступ в интернете, 5лет входит в ТОП-100 наиболее популярных ресурсов электронной библиотекиФинансового университета при Правительстве Российской Федерации;

СОЛОДОВ А.К. Экономика без налогов – понуждения обстоятельствами, статья в журнале ВАК «Сибирская финансовая школа», 2018 год № 2;

СОЛОДОВ А.К. Лингвотеологические аспекты финансового менеджмента, журнал ВАК «Финансовый менеджмент, 2020 год № 1.

 

© СОЛОДОВ А.К.

Наименование	Страница
Оценка ситуации и трендов	4
Нужен ли Пенсионный фонд?	5
О фрактальной экономической системе	8
О новой модели обеспечения финансовыми ресурсами решений экономических и социальных задач России	9
Оценка системы мобилизации и распределения финансов в России	10
Обоснование новаций системы финансового обеспечения	11
Описание фрактальной процессно-сетевой модели экономики	12
Механизм фрактально-сетевой модели экономики:	14
Ментальная основа Механизма	14
Функциональная основа Механизма	14
Функции властных институтов и источники их финансирования:	15
Функции Президента России	15
Функции Правительства	15
Функции Законодательной власти	16
Деятельность функциональных институтов:	17
Частный сектор экономики:	17
Функции координационно-контрольных органов (на базе торгово-промышленных палат)	17
Деятельность и обязанности частного бизнеса	18
О возможностях раскрытия коммерческого потенциала компании в публичной отчетности на основе осмысления цели бизнеса и национальной культуры	20
Об экономической безопасности	22

 

 

Оценка ситуации и трендов

21 век принес миру проблемы глобальной трансформации его устройства. Пришло время качественно иного понимания возможностей организации экономики общества.

Даже сами капиталисты поняли, что модель «общества потребления» приказала «долго жить». Её надо менять, несмотря на то, что оно отчаянно сопротивляется. Осознанию данного факта способствовал КОВИД-19

В программной статье «Ковид – кризис: мир и мы», лидера «Партии Дела» Константина Бабкина размещенной на сайте Московского экономического форума» 31 июля 2020, можно увидеть оценки ещё недавно весьма нехарактерные для представителя современного крупного бизнеса:

До недавнего времени человечество жило в условиях “пустого мира” - мира неизведанных территорий и избытка ресурсов.

Культура, религии, мораль, идеологии, привычки мышления коренятся в нём.

Мир, освоенный человеком, сто тысяч лет расширялся, и вдруг на наших глазах повсюду упёрся в барьеры.

Земли открыты, рынки завоёваны, даже в космосе упёрлись в тупик.

Механизм фрактально-сетевой модели экономики

Ментальная основа Механизма

Механизмы, создают, чтобы выполнить работу по достижению определенной Цели.

Разные цели – разные механизмы.

Цель англо-саксонской модели выражена в идеалах общества потребления. Она имеет мощное математическое и информационное обеспечение. Но эта модель лишь «по недоразумению» названа экономической моделью. Её более верно описывает термин «хрематистика» (от др. - греч. Χρηματιστική - Обогащение). Им Аристотель обозначал науку об обогащении, об искусстве накапливать деньги и имущество. Обогащение как Самоцель.  Очевидно, что к экономике – науке о ведении хозяйственной жизни, обеспечивающей нормальное её течение, хрематистика отношение имеет незначительное, поскольку, по большому счету убивает жизнь.

Хрематистика не следует природе, она направлена на эксплуатацию. Хрематистика и экономика имеют разнонаправленные векторы, действующие на одном поле – поле человеческих жизней.

Проецируя ценности хрематистики на весь мир, носители западных ценностей просто не понимают и не представляют, что могут быть другие приоритеты жизни. Они уверены, что россияне не в состоянии наладить качественное массовое производство. Им и в голову не приходит, что коллективный разум россиян попросту отвергает бессмысленную трату ресурсов на производство избыточного количества товаров, которые, по сути, мешают жить и вредят здоровью.

Но вернемся к экономической модели России. Какова цель этой модели? По мнению автора, её определяют религиозные идеалы основных титульных наций. С точки земного проявления этих целей - это следование законам верований. Такая база целеполагания предполагает совсем иные, чем в «обществе потребления», подходы, которые лучше всего определяют слова Иисуса Христа – «Новую заповедь даю вам – Да любите друг друга» (Евангелие от Иоана, гл.13 стих 34). А любить – значит заботиться. Подобных позиций придерживаются и другие конфессии – мусульмане, буддисты.Роль религиозных институтов в формирования правильной экономической ментальности должна быть значительно выше. И бизнес должен этому материально содействовать. Это будет выгодно всем.

Здесь мы исходим из того, что ментальность, традиции основной массы населения России сформирована на религиозных постулатах, в основном православного христианства.

 

Функции Президента России

 Президент России – символ Богатства, Власти, Ответственности и Милосердия.

Функции ответственности: 1.Руководство Армией (боевой) 2.Руководство службами государственной безопасности и внешней разведки. 3.Фундаментальная наука. 4.Руководство Высшим Судом государства (Суд судей). 5.Контроль и координация функционирования всех ветвей власти.

Функции милосердия: 6.Адвокатура (президентский орган милосердия) 7.Обеспечение ментального уклада жизни населения России.

Функции богатства и власти: 8.Обеспечение корректирующего оперативного законодательства (указы) 9.Руководство биржевой (фондовой) и банковской деятельностью. 10.Распоряжение фондами Президента России (земельным, золотовалютным, денежным и недвижимости). 11.Понуждение личности служить обществу. Запрет тунеядства.

Источники финансирования функций Президента России: 1.Доходы от реализации за рубеж результатов фундаментальных исследований и инновационных прикладных технологий, обучение работы с ними. 2. Доходы от таможенного пересечения государственной границы. 3.Доходы от продажи права на создание и пользование на территории России энергетическими, информационными (связь и интернет), трубопроводными сетями и иными государственно-важными сетевыми технологиями общегосударственного значения. 4. Доходы от эмиссии денег и ценных бумаг Банком России (сеньораж эмитента); 5.Доходы от продажи прав (лицензий) на разведку и добычу невосполнимых природных ресурсов и полезных ископаемых. 6. Доходы от продажи права вывода иностранных изделий, и биоресурсов и людей в космическое пространство. 7.Доходы от продажи вооружений за рубеж. 8. Доходы от предоставления в аренду земель, недвижимости и других ресурсов, находящихся в оперативном управлении Президента России, в соответствии с законами России.

 

Функции Правительства: 1.Обеспечение гражданской обороны и обслуживающих институтов Вооруженных сил (Альтернативная армия – водители, медики, повара, строители и т.п.. Обучение специальностям двойного назначения). 2. Обеспечение производства продукции для обороны государства (оборонная промышленность) и функционирования машиностроительных и атомно-энергетических предприятий частного сектора экономики (тяжелое машиностроение). 3.Обеспечение транспортного сообщения на территории всей России в соответствии с установленными стандартами. 4.Информационная поддержка бизнеса и координация его развития (управление и эксплуатация плановопрогностической системы России, на основе предикативных рынков и систем Искусственного интеллекта. 5.Поддержка прикладной науки. 6. Контроль над государственными и частными организациями, обеспечивающими полную занятость трудоспособного населения России. 7. Обеспечение функционирования диспетчерских служб авиации и железной дороги.

 Источники финансирования функций Правительства: 1.Доходы от продажи изделий оборонной промышленности внутри страны. 2.Доходы от продажи продукции тяжелого машино и станкостроения внутри страны и за рубеж. 3.Доходы от продажи информации, полученной в рамках функционирования планово-прогностической системы России зарубежным клиентам; 4.Доходы от продажи результатов прикладных исследований и обучение работы с ними. 5. Доходы, получаемые в рамках функционирования Альтернативной Армии (продукция предприятий профессионального обучения граждан призывного возраста). 6.Доходы от деятельности пенитенциарных учреждений находящихся в ведении Правительства России. 7.Доходы от получения платы за пользования автомобильными и железными дорогами общегосударственного значения, а также водными артериями и акваториями. 8.Доходы от продажи права на разведку и добычу природных ресурсов, за исключением невосполнимых и нерудных. 9.Доходы от продажи права на создание и пользование на территории России энергетическими, информационными (связь и интернет), трубопроводными сетями и иными сетевыми технологиями регионального. 10.Доходы от функционирования диспетчерских служб авиации и железных дорог государственного значения.

 

Функции Законодательной власти: 1.Законодательное обеспечение функционирования государства. 2.Законодательный контроль Правительства России. 3.Обеспечение безопасности граждан и правопорядка (полиция и вневедомственная охрана). 4.Прокуратура. 5.Контроль пенитенциарной (уголовно-исполнительной) системы.

Источники финансирования функций Законодательной власти: 1.Поступления штрафов за неисполнение законодательства России организациями и гражданами Российской Федерации. 2.Поступление платы от продажи лицензий на право заниматься охранной деятельностью, ношение оружия, управление авто и водным транспортом и т.п. 3. Государственная адвокатура.

 

Постановка задачи

1. Многочисленные исследования показывают, что цели бизнеса и культура его ведения имеют национальные различия.

2. В Мире в основном реализуется западная модель экономики, которая не ориентирована на национальные особенности.

3. Данный факт является препятствиям для успешного развития национальных экономик.

Цель: рассмотреть и обосновать возможности оценки коммерческого потенциала фирм с учетом ментальных констант нации.

Актуальные факторы мотивации к постановке задачи и её решению:

1. Теория максимизации стоимости Герберта Саймона, его идея достижения экономического и социального процветания в стране через част­ную собственность дает всё больше сбоев.

Максимизация стоимости не обязательно приводит к максимизации богатства для акционеров. Стоимость можно максимизировать в ущерб богатству.

Например, компания может воздержаться от выплаты денежных потоков и тем поддержать у потенциальных инвесторов ожидание высоких будущих выплат. Также, поскольку стоимость компании обычно измеряется курсом акций, ее поднимают посредством манипулирования фундаментальными показателями деятельности компании.

2. Исследования в сфере влияния культурного фактора на управление структурой капитала, рисками касаются в основном корпоративной культуры, а не ментальных констант наций. Об этом свидетельствуют работ Хемстеда, Каннемана, Лебедевой и Татарко (ВШЭ Москва).

Критерии:  «индивидуализм», «дистанция по отношению к власти», «избегание неопределенности», «маскулинность», «долгосрочная ориентация».

3. Современные исследования сложных систем, к которым относятся социально-экономические системы показывают, что будущее не за иерархическими или сугубо рыночными системами, а за сетевыми.

Цель сетевых систем – сохранение системы в целом.

Цель рыночной системы – разрушение через максимизацию.

Цель иерархии – доминирование в ущерб целесообразности.

Различные нации склонны к существованию в различных системах, имеют существенно отличающие их друг от друга систему ценностей и мотивации.

Американцы – к иерархической и рыночной

Русские – к иерархической и сетевой

Причина – РЕЧЬ, РЕЛИГИЯ, КУЛЬТУРНО ИСТОРИЧЕСКАЯ ТРАДИЦИЯ

В концепции культурных традиции большинства населения России (православных, мусульман, иудеев) понятие «богатство» имеет значительное сходство позиций, отличающееся от западной модели. 

В их понимании быть богатым означает иметь много от Бога. А Бог дает не только материальные блага, но прежде всего духовные. Духовный человек доброжелателен и честен. Ему доверяют, с ним заключают контракты, дают ему в долг, становятся его постоянными клиентами. Такой человек или бизнес успешен. Его богатство приобретается в ходе общения, которое является движением духа и мысли человека. Многие, по опыту знают, что в России не в меньшей степени, чем деньги, бизнес двигают «связи», т.е. неформальные отношения.

Лишь в симбиозе имеющихся у предпринимателя материальных благ (активов) с возможностями которое дает ему имидж честного, надежного и успешного предпринимателя возможно стабильное существование и развитие бизнеса.

Но можно ли установить наличие и измерить количественно величину таких «духовных благ»? Например, как измерить степень доверия к предприятию?

На наш взгляд, подтверждением доверия, является факт того, что:

компании дают в долг;

приобретают её акции и облигации;

с компанией заключают контракты;

с компанией делятся или продают идеи.

Как измерить величину потенциала бизнес идей также известно. Это наличие нематериальных активов и ведение самостоятельных научно-исследовательских разработок.

Потенциал коммерческого развития компании может отражать информация о стоимости заключенных компанией контрактов, её известность, объемы обязательств перед государством и стейкхолдерами.

Такая информация в существующих формах публичной финансовой отчетности не отражается.

  Для того, чтобы иметь возможность оценить стремление и возможности компании воплотить свои коммерческие идеи на основе имеющихся материальных ресурсов отчетность предприятий целесообразно новировать.

Существующая методология определения цены капитала не учитывает многие важные обстоятельства. Например, расходы, связанные с урегулированием взаимоотношений со стейкхолдерами, спонсорами и др.

Другими, важными факторами, которые не учитывают известные методики, являются ограничения:

времени срока функционирования предприятий (бизнеса);

для данного времени спроса на товар;

для данного времени величины цены товара.

 

Для расчета количественных значений показателя «богатство» в денежных измерителях можно использовать, например, такие формулы:

Богатство реальное = собственный капитал + доверенные средства (заемный капитал + инвестиции)

Богатство потенциальное = Богатство реальное + Стоимость заключенных контрактов.

Чем больше теме доверяют, чем больше у тебя «друзей», тем большим объёмом финансовых ресурсов ты оперируешь, тем больше шансов увеличить собственный капитал.

В основе расчета показателя «Богатство» должны быть рыночные цены элементов этого богатства, т.к. их величина определена полезностью вещи.

 

Издание

 Александра К. Солодова

«Яко с нами Бог»

Москва 2020

 

 

Собственность не священная корова,

а лишь инструмент экономического управления

 

Об авторе:

Солодов Александр Константинович– родился в Воронеже в 1953 году, доцент ВАК, кандидат экономических наук, действительный государственный советник Российской Федерации 3 класса.Автор монографий, учебников и учебных пособий, научных статей в сфере корпоративного и финансового менеджмента, антикризисного управления, менеджмента рисков, поведенческих финансов и системной нейроэкономики. Автор фрактальной безналоговой экономической системы.

 

В настоящих заметках использованы идеи автора опубликованные в следующих книгах и статьях:

СОЛОДОВ А.К. монография «СИСТЕМНАЯ НЕЙРОЭКОНОМИКА», ИзданиеАлександра К. Солодова «Яко с нами Бог»,2015 год, свободный доступ в интернете, 5лет входит в ТОП-100 наиболее популярных ресурсов электронной библиотекиФинансового университета при Правительстве Российской Федерации;

СОЛОДОВ А.К. Экономика без налогов – понуждения обстоятельствами, статья в журнале ВАК «Сибирская финансовая школа», 2018 год № 2;

СОЛОДОВ А.К. Лингвотеологические аспекты финансового менеджмента, журнал ВАК «Финансовый менеджмент, 2020 год № 1.

 

© СОЛОДОВ А.К.

Наименование	Страница
Оценка ситуации и трендов	4
Нужен ли Пенсионный фонд?	5
О фрактальной экономической системе	8
О новой модели обеспечения финансовыми ресурсами решений экономических и социальных задач России	9
Оценка системы мобилизации и распределения финансов в России	10
Обоснование новаций системы финансового обеспечения	11
Описание фрактальной процессно-сетевой модели экономики	12
Механизм фрактально-сетевой модели экономики:	14
Ментальная основа Механизма	14
Функциональная основа Механизма	14
Функции властных институтов и источники их финансирования:	15
Функции Президента России	15
Функции Правительства	15
Функции Законодательной власти	16
Деятельность функциональных институтов:	17
Частный сектор экономики:	17
Функции координационно-контрольных органов (на базе торгово-промышленных палат)	17
Деятельность и обязанности частного бизнеса	18
О возможностях раскрытия коммерческого потенциала компании в публичной отчетности на основе осмысления цели бизнеса и национальной культуры	20
Об экономической безопасности	22

 

 

Оценка ситуации и трендов

21 век принес миру проблемы глобальной трансформации его устройства. Пришло время качественно иного понимания возможностей организации экономики общества.

Даже сами капиталисты поняли, что модель «общества потребления» приказала «долго жить». Её надо менять, несмотря на то, что оно отчаянно сопротивляется. Осознанию данного факта способствовал КОВИД-19

В программной статье «Ковид – кризис: мир и мы», лидера «Партии Дела» Константина Бабкина размещенной на сайте Московского экономического форума» 31 июля 2020, можно увидеть оценки ещё недавно весьма нехарактерные для представителя современного крупного бизнеса:

До недавнего времени человечество жило в условиях “пустого мира” - мира неизведанных территорий и избытка ресурсов.

Культура, религии, мораль, идеологии, привычки мышления коренятся в нём.

Мир, освоенный человеком, сто тысяч лет расширялся, и вдруг на наших глазах повсюду упёрся в барьеры.

Земли открыты, рынки завоёваны, даже в космосе упёрлись в тупик.

Но сколько людей выдержит Земля?

Кто-то оценил экологическую ёмкость Земли в 2 миллиарда человек. То есть ресурсов планеты без её деградации хватит лишь этому количеству.

Страшно это писать, но людей в мире слишком много, и рост численности населения Земного шара будет остановлен.

Возможно, сильная реакция властей, рынков, самоизоляция миллионов людей означает, что сработал инстинкт самосохранения. Человечество приостановило свой бег и взяло время на то, чтобы подумать о темпе и о направлении этого бега.

В разных регионах эта остановка, видимо, будет осуществлена по-разному.

Мир перенаселён, но не Россия! Россия является частью мира, и все угрозы для человечества являются угрозами и для нас. Однако, ситуация для нашей страны имеет свою специфику и отличия.Мир для жителей России по-прежнему может расширяться.

Первое - надо увеличить в экономическом отношении свою часть мира. Эпидемия ковида и другие причины приводят к тому, что производственные цепочки станут менее глобальными, страны и торговые союзы активнее будут применять протекционизм. Мир распадётся на куски, мир станет более разноцветным.

Возить воду для питья с Альп в Сибирь неправильно с точки зрения, как экономики, так и экологии. На Алтае и в Байкале тоже есть прекрасная вода.

Для устойчивости экосистемы важно видовое разнообразие. Для устойчивости человечества нужно разнообразие культур, экономических и социальных систем.

Наша задача в этих условиях сосредоточить у себя побольше производственных цепочек.Наша задача сделать наш кусок более крупным и весомым.

 

От себя заметим, что опытный политик не говорит о том, что для возможности такого расширения России нужна очень сильная современная Армия. Не вооруженным глазом видно, что мир Запада, а возможно и не только, видит решение своих ресурсных проблем в захвате России. Нас все более плотно окружают не дружественные армии. По этому, главная задача – это укрепление и развитие Вооруженных и сил и обеспечивающего их эффективность научного потенциала. При всей значимости социальных проблем, названная задача является первостепенной.

Так же обратим внимание на вопросы которые поставила, в условиях ковида, безработица. Многие потеряли работу. «Ничтоже сумнящеся», многие «бизнесмены» избавились от ненужной рабочей силы. Не поддержали тех, с кем вместе зарабатывали капиталы. Лишь деньги у Правительства просили и требовали. И почему-то ни у кого не возникла мысль «А почему это бизнес не должен иметь социальную ответственность перед рабочими? Разве это функция государства? Правильно ли это? Бизнес должен иметь реальные социальные обязательства не только в форме налоговых и социальных платежей.

Возможно, в случаях подобных весенней пандемии, бизнесу будет целесообразно скооперироваться, чтобы поддерживать друг друга? Факты скоординированной работы компаний есть. Отчасти они реализованы Клубом проектного процесса (Михаил Труль, Дмитрий Любомудров). Государство, для предприятий участвующих в таких социальных проектах, вполне бы могло предусмотреть снижение налогового бремени, возможно полностью.

В каких ещё формах можно представить участие бизнеса в жизни общества? На наш взгляд, таким примером может быть идея Минтранса к 2035 году сделать бесплатным общественный транспорт. За счёт чего? За счёт платы за проезд по дорогам коммерческого и личного транспорта. К этому можно присовокупить уже существующую практику бесплатного посещения студентами театральных и художественных вузов театров и выставок, также и пенсионерами через собесы. Далее мы продолжим список таких идей.

 

Не менее важную информацию в сентябре 2019 года выдал «на-гора» Герман Греф. «Пирамидальные структуры управления умрут первыми», - сказал он. И продолжил:«Мы стоим на пороге необходимости проведения первой революции государственного управления, так как 4-я промышленная революция принесла столько нового и поставила многие государства перед необходимостью изменений. Проблема госуправления в том, что при всех  четырёх промышленных революциях оно оставалось тем же самым. Нужно все переводить на инновационные технологии и переезжать в цифру. Нужно ломать сложившуюся систему управления».

Действительно ли «цифра» может привести к принципиальным организационным изменениям системы управления экономикой общества? Многие считают – Да!

Так, известный предприниматель и политик, бизнес-омбудсмен Борис Титов предложил упразднить Пенсионный фонд и передать его функции казначейству. Он заявил:«Современные технологии позволяют, конечно, обойтись без таких громоздких, не всегда прозрачных организаций как Пенсионный фонд… Мне кажется, что это уже лишняя организация, которая неэффективно тянет деньги. И поэтому, можно было бы от неё полностью отказаться».

 

Нужен ли Пенсионный фонд?

 

«Можно ли отказаться от Пенсионного фонда?» - такой вопрос был задан два года назад студентам изучающим курс «Теневая экономика».

Их внимание было обращено на тот факт, что и работники, и предприятия, и Пенсионный фонд имеют счета в банках. И сами студенты имеют личные кабинеты и счета в коммерческих. И цифровые технологии содержащиеся в их смартфонах позволяют им очень легко и просто контролировать движение денег. К чему приведет прямое перечисление предприятиями пенсионных взносов на специальные пенсионные личные счета работников в банках? Кто от этого выиграет, а кто проиграет?

Студенты сделали доклады и презентации. Сняли ли на смартфон и выложили на стену ВКонтакте. За неделю видео посмотрело около 2000 человек.

Ниже приведены некоторые из размещенных студентами презентаций. Заметим, что в выигрыше от ликвидации будут не только потенциальные пенсионеры, но предприятия, так процент отчислений может быть меньшим, и банки, так их кредитный потенциал вырастет.

 

 

Ответили студенты и на непраздный вопрос – что делать с чиновниками и имуществом Пенсионного фонда? Ответ был такой: имущество может быть передано в социальную сферу или в использование мелким и средним бизнесом локализованном в районах нахождения объектов недвижимости Пенсионного фонда. Там найдутся и рабочие места для чиновников. Их ждут дети, пенсионеры и инвалиды.

 

Но только ли Пенсионный фонд является рудиментом?

 

Объективно наблюдаем:

Сотни компаний создали блокчейн-платформы, эмитировали свою криптовалюту, создали крипто-биржи и протоколы позволяющие вести эффективную торговлю криптовалютой.

Криптовалюта имеет свойства не только денег, но и финансовых инструментов.

Эмиссионными центрами стали не только государственные институты. Это пока небольшой, но существенный факт.

Производственные и торговые компании, социальные сети и системы связи эмитирующие свою валюту, обеспечивающие её безопасность, организующие «локальные» системы расчетов и биржевую торговлю – не выполняют ли они банковские функции?

Не следует ли, в связи с этим, модифицировать и расширить функциональное содержание понятие «деньги»?

Не пора ли банковские институты заменить единой автоматизированной эмиссионно-расчетной системой на основе Искусственного интеллекта, которая с координирует функционирование всех эмиссионных центров, и позволит отказаться от кредита, как источника и формы финансирования? Почему бы нет, раз уж «печатать» деньги стали не только государственные банки?

Не это ли имел в виду господин Греф, говоря об изменении системы управления экономикой?

О движении в этом управлении также наводят согласованные действия Яндекса, Сбербанка и Правительства по вопросу Искусственного Интеллекта (ИИ).

Не пришла ли пора изменить финансово-кредитную систему, исключив из неё современной понимание банка и кредита?

ИИ – как цифровая «банковская» система. Почему нет? Да!!!