Сравнение ключевых характеристик кредитов для физических лиц

Автокредит имеет более целевой характер, чем потребительский. Цель предоставления средств определена сразу — это покупка автомобиля, и потратить деньги на другие цели у вас не получится,

поскольку одновременно с подписанием кредитного договора вы подписываете платёжное поручение на перечисление кредитных средств с вашего расчётного счёта на расчётный счёт продавца автомобиля. Так же как и при оформлении потребительского кредита, кредитный менеджер предложит вам заполнить кредитную заявку, после чего её направят в банк и будут рассматривать в течение 1–3 дней. В случае положительного решения банка вам придётся внести первоначальный взнос — до 10% стоимости автомобиля. Ставка по автокредитам несколько ниже стоимости потребительского кредита, но всё равно достаточно высока и может достигать 20% годовых. При обращении к кредитному менеджеру обязательно выясните, существуют ли в его банке льготные автокредиты, и с подобным же вопросом обратитесь к кредитным менеджерам других банков, поскольку экономия на процентной ставке может оказаться очень выгодной. При покупке автомобиля в кредит придётся понести и дополнительные затраты, в частности оформить каско.

ВАЖНО!

Каско — страхование автомобиля от ущерба, понесённого в результате его повреждения или хищения.

Ипотечный кредит является, пожалуй, одним из самых сложных в оформлении кредитов. Банк очень рискует, когда выдаёт большую сумму денег в долг на несколько лет, поэтому проверка заёмщика будет максимально полной. Помимо проверки, банк привлекает в качестве залога покупаемую квартиру, а также может попросить привести поручителей, которые будут отвечать по вашим долгам в случае, если стоимости квартиры и ваших доходов в будущем не хватит для погашения всей стоимости кредита. Перед тем как подать кредитную заявку в банк, обязательно сравните предложения различных банков по данному виду кредитования. Среди ключевых параметров сравнения вам необходимо выяснить:

а) срок кредита (оплачивать кредит придётся в течение нескольких лет, а потому вам надо подобрать такой срок кредитования, при которой сумма ежемесячных выплат не будет лежать слишком тяжким бременем на вашем бюджете);

б) сумму кредита (чем больше сумма кредита, тем большим будет размер ежемесячных платежей и процентов, которые вам придётся уплатить);

в) срок рассмотрения заявки и срок, в течение которого действует решение (вы должны понимать, что решение по ипотечному кредиту — дело нескольких дней, а потому ситуация, когда вы нашли квартиру и надеетесь в тот же день получить кредит на её покупку, невозможна. Следует также помнить, что одобренная заявка на ипотечный кредит действует в течение определённого времени, как правило до

1 мес.);

г) дополнительные затраты по кредиту (сюда могут относиться различные виды страхования, комиссии и т. п.).

Этапы сделки по приобретению жилья с использованием ипотечного кредита представлены на схеме на с. 63.

Последний из рассматриваемых нами основных видов кредитования граждан — это кредитные карты. Кредитные карты стали очень популярными в последнее время, однако необходимо запомнить, что кредит по таким картам легче всего загоняет заёмщиков в долговую кабалу. Опасность здесь вот в чём: по карте открывается лимит денежных средств, который вы можете использовать для приобретения необходимых товаров или услуг. Вариант погашения кредита вы выбираете сами, банк сообщает только минимальную сумму, которую вы должны перечислять ему ежемесячно. Однако именно тут и кроется ловушка: банк при расчёте минимального платежа учитывает только процентные выплаты, а сумму основного долга — нет.

Поэтому вы можете годами оплачивать сумму, указанную банком, а общая величина задолженности так и не станет меньше. Кроме того, проценты по кредитным картам могут быть очень высокими. Если вы решили воспользоваться кредитной картой, обязательно выясните для себя такие важные вопросы, как стоимость годового обслуживания банка, годовую процентную ставку за пользование его деньгами, минимальный платёж в счёт погашения кредита по карте, порядок расчёта процентов за кредит, наличие льготного периода за пользование кредитом, перечень доступных по карте льгот.

При получении кредита вы можете столкнуться с тремя видами расходов, связанных с его получением:

1) комиссии;

2) страховые взносы;

3) проценты за пользование кредитом.

В соответствии с законодательством и решением Верховного суда РФ банк может брать с вас только те комиссии, которые связаны с предоставлением вам самостоятельной банковской услуги, никак не связанной с исполнением кредитного договора. То есть если вы приходите в банк и вас просят оплатить комиссию за открытие кредитного счёта либо за рассмотрение кредитной заявки — это незаконные комиссии, поскольку эти услуги не носят самостоятельного характера и без их оказания вы не сможете дойти до этапа заключения кредитного договора. Но комиссия за снятие наличных в банкомате банка по кредитной карте вполне законна, поскольку является самостоятельной услугой и вы имеете право выбора между использованием безналичных денег без комиссии или наличных, но с условием уплаты таковой.

Необходимость страхования и уплаты страховых взносов обусловлена видом страхования. Страхование жилья, в случае получения ипотечного кредита, обязательно по закону, и отказаться от него нельзя. Прочие виды страхования являются добровольными, а потому от них можно отказаться. Правда, существует один нюанс. В случае если вы отказываетесь от страхования, банк имеет право предложить вам кредит по повышенной процентной ставке.

ВАЖНО!

Чтобы не попасть в сложную ситуацию, необходимо своевременно навести справки обо всех комиссиях, штрафах и порядке начисления процентов. От кредитных менеджеров необходимо требовать расчёта графика платежей, который позволил бы вычислить, когда задолженность перед банком будет погашена

2

3 Этапы сделки покупки жилья с использованием ипотечного кредита

5