Глава 3. Проблемы применения норм о банкротстве физических лиц

Сложившаяся сложная ситуация на рынке финансовых услуг и ожидаемый рост просроченной задолженности, прежде всего по кредитам, выданным заемщикам-гражданам, послужили катализирующим фактором для законодательного закрепления процедуры банкротства гражданина-должника.

В российской правовой системе, наконец, заработал институт банкротства граждан.

Что принесет нам банкротство физических лиц? В основном – это избавление от кредитов, или полное их списание. Большая часть населения находится в затруднительном финансовом положении, имея несколько кредитов и не имея финансовой возможности для их погашения. Непомерно большие процентные ставки в условиях экономического кризиса, невысокая заработная плата и постоянно растущая инфляция приводила в отчаяние заемщиков кредитных учреждений. Есть реальные основания надеяться, что Закон о банкротстве приведет к решению накопившихся проблем во взаимоотношениях между кредитными организациями и заемщиками.

Если говорить о рисках, то для гражданина они заключаются в ограничениях, установленных законодательством для физических лиц, получивших статус банкрота. Это и невозможность выехать за границу, открыть свое дело, получить в кредитных организациях кредиты и другие. Однако эти меры не постоянные. При соблюдении определенных условий гражданин будет полностью восстановлен в своих правах. При проведении процедуры банкротства граждан риски возможны для кредитных организаций. Они заключаются в том, что очень большое количество граждан, ссылаясь на банкротство, прекратят выплаты по займам. Возможно, будут применяться меры по страхованию таких рисков, что скажется на процентной ставке кредита физическим лицам.

Положительными моментами рассматриваемого института можно назвать следующие моменты:

· Приостановка начисления всех штрафных санкций по любым договорам, то есть долг гражданина перестанет расти как снежный ком.

· Приостанавливаются имущественные взыскания. Имущество до момента распределения судом будет в целости, а возможно вообще не будет подлежать судом к распределению.

· Задолженность перед банками списывается за счет внутренних резервов на возможные потери по ссудам.

· Если имущества не хватит для погашения долга в целом, то долг все равно будет признан безнадежным. В таком случае погашение долгов уже не требуется. И больше ни коллекторы, ни другие кредиторы не будут бывшего должника беспокоить.

· Появляется возможность представления плана реструктуризации долгов для эффективного погашения долга.

Но наряду с позитивными моментами признания гражданина банкротом, есть и минусы.

· В конкурсную массу выделяется все имущество гражданина. Исключение составляют только те вещи, которые установлены законодательством. Потерять можно все.

· Все затраты по банкротству ложатся на должника. То есть из денежной суммы, собранной от продажи имущества, вычитаются затраты на управляющего, собрание кредиторов и иные мероприятия. В этом случае долг гражданина увеличивается на сумму этих затрат.

· Деятельность граждан существенно затрудняется тем, что счета лицам открывать будет запрещено. Также ему запрещается руководить организациями, отчего деятельность не будет осуществляться, а это значит, что шанс выплаты долгов будет уменьшаться.

· Выезд за границу может быть запрещен судом для должника.

· Невозможно управлять своим имуществом в период проведения банкротства гражданина.

Также существует проблема фактического отсутствия института финансовых управляющих, участие которых обязательно для проведения процедур банкротства и реабилитации. Финансовые управляющие приравнены к арбитражным. Установленная законодательством о банкротстве система материального поощрения финансовых управляющих вряд ли станет серьезным материальным стимулом для действующих арбитражных управляющих. Подготовить и аттестовать дополнительное количество управляющих оперативно практически невозможно.

Практикующие финансовые консультанты имеют необходимую компетенцию и опыт по составлению личных финансовых планов должников. Однако они стараются избегать подобных клиентов, поскольку те часто оказываются неплатежеспособными. Если на практике будет обеспечено хотя бы какое-то минимальное финансовое вознаграждение, то можно будет привлекать к финансовому «управлению» финансовых консультантов, для которых в данном случае будет важен сам статус финансового управляющего.

Как видно, минусов данного института также достаточно. Конечно же, не всегда бывает так, что имеются одни преимущества. Каждый для себя решит самостоятельно, что для него будет лучше – признавать свое банкротство или нет.

Заключение

Изложенные в настоящей курсовой работе положения дают возможность в заключении сказать о том, что цель работы достигнута, и сделать следующие выводы по итогам исследования.

Основные процедурные аспекты и особенности, связанные с признанием гражданина банкротом, сводятся к следующему:

· дела о банкротстве граждан рассматриваются арбитражным судом;

· правом на обращение в суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают сам гражданин, конкурсный кредитор либо уполномоченный орган. При этом заявление о признании гражданина банкротом принимается судом при условии, что требования к этому гражданину составляют не менее чем 500 000 руб. и они не исполнены в течение трех месяцев. Сам гражданин вправе подать в суд заявление о признании его банкротом вне зависимости от суммы долга при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии в установленный срок исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей;

· в судебном заседании является обязательным участие финансового управляющего, который утверждается судом и должен соответствовать требованиям, установленным в отношении арбитражного управляющего;

· при рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение;

· в качестве юридических последствий признания гражданина банкротом определены: запрет в течение пяти лет с даты признания его таковым принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства; невозможность в течение этого же срока возбудить по его заявлению новое дело о его банкротстве; запрет занимать в течение трех лет с даты признания гражданина банкротом должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

В самом общем виде к положительной стороне следует отнести то, что гражданин-должник, признанный банкротом, может быть освобожден от дальнейшего исполнения требований отдельных кредиторов, что должно существенно облегчить его положение.

К отрицательным сторонам следует отнести то, что для некоторых граждан возникает возможность задействовать определенную схему «ухода» от выполнения своих денежных обязательств путем злоупотребления правом и (или) путем иных незаконных действий.

Несмотря на наличие различного отношения к процедуре банкротства физических лиц (особенно среди финансовых организаций), в системе гражданских правоотношений, ее безусловно следует рассматривать как дополнительный правозащитный институт, о действенности и эффективности которого можно будет объективно судить уже по первым результатам соответствующего правоприменения.