Экономическая сущность и функции страхования.

Экономическая сущность и функции страхования.

1. Возникновение страхования, его необходимость и сущность.

2. Страхование как экономическая категория.

3. Функции страхования.

 

III. Функции страхования.

В процессе своего осуществления страхование выполняет 4 основные функции.

1. Рисковая. Основная функция.

Она обеспечивает покрытие риска возникновения неблагоприятного события, т.е. возмещение ущерба и материальное обеспечение граждан.

В рамках ее осуществления страхование гарантирует от случайностей имущественные интересы граждан и предприятий; обеспечивает продолжение хозяйственной деятельности предприятий и непрерывность общественного производства, а также стимулирует НТП.

2. Предупредительная.

Заключается в финансировании за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска, т.е. предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев.

3. Сберегательная.

Проявляется в личном страховании. Заключается в обеспечении страховой защитой денежных накоплений населения, т.е. позволяет накопить за счёт заключённого договора страхования заранее обусловленную денежную сумму (страховую сумму).

4. Контрольная.

Заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Ее осуществление производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций.

Кроме основных можно выделить и четыре дополнительные функции страхования.

1. Облегчение финансирования.

Страхование имущества предприятиями, жизни и недвижимости гражданами, как правило, это условие для получения кредита, в том числе ипотечного.

2. Освобождение государства от дополнительных финансовых расходов.

Развитая система страхования снимает с государства значительную часть финансового бремени по возмещению ущерба.

3. Финансирование экономики.

Временно свободные средства страхового фонда страховые компании вкладывают в ценные бумаги государства, предприятий и финансовых компаний, банки, недвижимость. Таким образом они финансируют промышленность, жилищное строительство и государство, способствуя развитию экономики.

4. Защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности.

Через страхование гражданской ответственности перед третьими лицами решается задача защиты жертв дорожно-транспортных происшествий, авиационных и прочих катастроф.

 

Формы страхования и виды страховой деятельности.

 

1. Формы страхования.

2. Классификация страховой деятельности.

 

I. Формы страхования.

Основные понятия и категории страхования

 

1. Основные категории страхования.

2. Понятие риска в страховании, его классификация и оценка.

 

Организация страхового дела в РФ.

1. Страховой рынок и его структура.

2. Организационно-правовые формы страховых компаний.

3. Посредники и профессиональные участники страховых отношений.

4. Государственное регулирование страховой деятельности.

5. Регистрация и лицензирование страховых организаций.

6. Юридические основы страховой деятельности.

 

Теоретические основы построения страховых тарифов

1. Актуарные расчеты, их виды и источники.

2. Основы определения страхового тарифа.

3. Принципы тарифной политики в страховании.

4. Страховая премия и ее виды.

 

Другие показатели

1. Норма доходности %(i)

Доходность операций по инвестированию временно свободных средств страховщика (страховых резервов):

                                                                                            (25)

i – доходность отдельного инвестиционного вложения (%);

f – объём инвестиций.

5. Коэффициент дисконтирования

                                                                                            (26)

t – срок страхования, год

Характеризует, сколько будет начислено рублей на 1 рубль страховых взносов с учётом нормы доходности.

6. Сумма первоначального взноса

                                                                                              (27)

К_t – сумма страхового фонда, необходимого для выплаты страхового обеспечения к концу года t (д.е.).

 

II. Основы определения страхового тарифа.

Тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса, называется брутто-ставкой. Она состоит из нетто-ставки и нагрузки.

Нетто-ставка выражает цену страхового риска и составляет до 90 % брутто-ставки.

В основе построения нетто-ставки лежит вероятность наступления страхового случая:

Р(А) = m / n

Если Р(А) = 0, то событие А считается невозможным, а значит и страховать нет необходимости.

Если Р(А) = 1, событие А достоверно, а значит страхование проводиться не может.

Нетто-ставка предназначается для создания фонда выплат страхователям. Поэтому страховая компания должна собрать страховых взносов не меньше той суммы, которую предстоит потом выплатить страхователям. Следовательно, нетто-ставка со 100 руб. страховой суммы должна определяться как вероятность наступления ущерба:

Т_н = Р(А) ^х К ^х 100 руб., где                                                            (28)

Т_н – нетто-ставка;

К – поправочный коэффициент.

К = / , где                                                                                (29)

 - средняя выплата на 1 договор;

 – средняя страховая сумма на 1 договор.

Данная формула применяется для определения нетто-тарифа по вновь вводимым видам страхования и совершенствования ставок по действующим видам.

В практике страхования:

Р(А) = К_в / К_д, где                                                                             (30)

К_в – количество выплат за тот или иной период (обычно год), ед.

К_д – количество заключенных договоров за тот же период, ед.

Тогда:

, где                                             (31)

В – общая сумма выплат страхового возмещения;

С – общая страховая сумма застрахованных объектов.

Данная формула является показателем убыточности страховой суммы и применяется для определения нетто-ставки по действующим видам страхования.

Особенности определения нетто-ставки по имущественному страхованию.

1. Нетто-ставка определяется по формуле:

, где                                                                                 (32)

 – средняя убыточность страховой суммы;

q – уровень убыточности отдельных видов имущества или убыточность всего имущества за год;

S_i – страховая сумма отдельного вида имущества.

Или  - средняя убыточность за тарифный период (5 и более лет);

n – число лет в периоде;

δ – среднее квадратическое отклонение индивидуальных уровней убыточности от среднего уровня:

                                                                               (33)

t(n;γ) – коэффициент доверительной вероятности, определённой по таблице на основании заданной вероятности.

Число лет n	Гарантия безопасности - γ
	0,8	0,9	0,95	0,975	0,99
3	2,972	6,649	13,64	27,448	68,74
4	1,592	2,829	4,38	6,455	10,448
5	1,184	1,984	2,85	3,854	5,5

Особенности определения нетто-ставки по личному страхованию.

В личном страховании предусматриваются выплаты страхователям:

- на дожитие до указанного в договоре срока;

-  по случаю смерти;

- в связи с утратой трудоспособности.

Поэтому расчёт нетто-ставки предусматривает оценку данных показателей. Определения нетто-ставки по страхованию на дожитие (страхование дополнительной пенсии, страхование до совершеннолетия и другие) осуществляется по формуле:

, где                                                                        (34)

   - нетто-ставка на дожитие для лица в возрасте х лет на срок t лет;

l_x – число лиц, доживших до возраста страхования;

l_x+t – число лиц, доживших до срока окончания договора.

 - дисконтный множитель.

Дисконтный множитель вычисляется по формулам сложных процентов и уменьшает размер страховых взносов, т.к. в процессе страхования вложенные в страховой фонд средства используются на инвестирование в экономику и на них начисляется процентный доход.

Определение единовременной нетто-ставки по страхованию на случай смерти производится по формуле:

                                             (35)

_nA_x – единовременная нетто-ставка на случай смерти для лица в возрасте х лет сроком на n лет;

l_x – чило застрахованных лиц;

d_x, d_x+1 – число умирающих в течение периода страхования.

Для практических расчётов этих показателей разработаны специальные таблицы коммутационных чисел, которые определяются по формулам, учитывающим показатели таблицы смертности и норму доходности.

Таблицы составляются в двух видах:

- на дожитие;

- на случай смерти.

3. Определение единовременной нетто-ставки на случай потери трудоспособности производится аналогично расчёту по имущественному страхованию, с учётом вероятности наступления несчастного случая.

4. При определении нетто-ставки по смешанному страхованию жизни (когда учитываются все 3 вышеперечисленных фактора) производится путём сложения нетто-ставок на дожитие, на случай смерти и на утрату трудоспособности.

5. При комбинированном страховании (страховании нескольких объектов: транспортного средства и грузов, аварии или угона автомобиля) совокупная нетто-ставка составляется из суммы нескольких частных нетто-ставок, из-за независимости условий проявления страховых случаев

Нагрузка предназначена для покрытия расходов, связанных с проведением страхования и в зависимости от формы и вида страхования колеблется от 10% до 40% брутто-ставки. Она включает 3 основные статьи:

1. Расходы на процесс страхования;

2. Расходы на предупредительные мероприятия;

3. Планируемая прибыль.

Расходы на ведение страхования разделяют на:

1) Организационные. Связаны с учреждением страхового общества и его обустройством.

2) Управленческие. Расходы по управлению персоналом (зарплата сотрудникам, делопроизводство) и расходы по управлению имуществом.

3) Аквизационные. Связаны с привлечением новых страхователей и заключением с ними новых договоров.

4) Инкассационные. Обслуживание налично-денежного оборота поступающих страховых платежей (изготовление бланков квитанций, ведомостей и т.д.).

5) Ликвидационные. Затраты на ликвидацию ущерба, причиненного страховым случаем.

Расходы на ведение страхования обычно определяются аналогично нетто-ставке. Остальные надбавки устанавливаются в процентах к брутто-ставке.

Таким образом, брутто-ставка определяется:

, где                                                                       (36)

Н_а – статья нагрузки, предусматриваемая в тарифе;

Н_вс – доля статей нагрузки, закладываемых в тарифе в процентах к брутто-тарифу.

Если все статьи нагрузки определены в процентах к брутто-ставке, то формула приобретает вид:

, где                                                                        (37)

Н_авс – нагрузка.

 

Имущественное страхование

1. Имущественное страхование и его формы.

2. Страхование средств транспорта.

3. Страхование грузов.

4. Страхование имущества граждан.

5. Страхование имущества юридических лиц.

6. Сельскохозяйственное страхование.

 

I. Имущественное страхование и его формы.

Имущественное страхование – это система отношений между страхователем и страховщиком по защите имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Экономическое назначение этого страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Согласно ГК РФ могут быть застрахованы имущественные интересы:

1. Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

2. Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

3. Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

Имущественным страхованием возмещаются:

· полная стоимость поврежденного или утраченного в результате страхового случая имущества или расходы по восстановлению поврежденного имущества;

· доходы (или их часть), которые не получены страхователем из-за повреждения или утраты имущества в результате страхового случая.

Страховщик имеет право отказать в выплате, если страхователь преднамеренно содействовал необоснованному получению страховой выплаты.

Размер страховой суммы, по которой объект принимается на страхование, не может превышать действительной стоимости имущества. Такая стоимость, зафиксированная в договоре, называется страховой стоимостью.

В зависимости от объема страховой ответственности имущественное страхование подразделяется на 3 системы.

1. По принципу пропорциональной (долевой) ответственности.

Применяется при частичном страховании объекта, т.е. не на полную стоимость.

Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, какую страховая сумма составляет по отношению к страховой стоимости имущества:

                              , где      

СВ – величина страхового возмещения;

Сс – страховая сумма по договору;

У – фактическая сумма ущерба;

Со – страховая оценка объекта (страховая стоимость).

2. По принципу ответственности по первому риску.

Применяется, когда сложно определить страховую стоимость объекта.

Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но в пределах установленной страховой суммы (первый риск). Ущерб сверх страховой суммы не возмещается (второй риск).

Пример: Автомобиль застрахован на сумму 50 тыс. руб. Ущерб, нанесенный автомобилю в результате аварии, составил 60 тыс. руб. Страховое возмещение равно 50 тыс. руб.

3. По принципу предельной ответственности.

Применяется по страхованию крупных рисков и страховании доходов.

Предусматривает возмещение ущерба в твердо установленных границах. Освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер, называется франшизой. Устанавливается минимальный или максимальный франшизный уровень возмещения.

Франшиза устанавливается:

· в абсолютной сумме;

· в процентах к страховой сумме;

· в процентах к величине ущерба.

Пример: 1) При страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

2) При страховании урожая сельскохозяйственных культур возмещается только 70% ущерба.

В практике выделяют:

1. Условную франшизу.

Страховщик освобождается от возмещения ущерба, не превышающего установленной франшизной суммы. Ущерб, превышающий этот уровень, возмещается полностью.

Безусловную франшизу.

Ущерб возмещается в размере его фактического уровня за вычетом франшизной суммы.

 

II. Страхование средств транспорта.

Страхование транспортных средств находящихся в собственности граждан.

Проводится на добровольной основе с гражданами не моложе 18 лет. Иностранными гражданами и лицами без гражданства, постоянно проживающими в России.

На страхование принимаются:

· автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские;

· автобусы, микроавтобусы, в том числе с прицепами;

· тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы;

· мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, снегоходы.

Не принимаются на страхование автомобили не прошедшие регистрацию в ГИБДД.

Основной договор транспортного средства заключается сроком на 1 год или от двух до 11 месяцев, дополнительный – на срок, оставшийся до конца действия основного договора.

Договор данного вида страхования может носить характер:

1) авто-каско, когда предлагается страховое возмещение от повреждения или гибели самого транспортного средства;

2) авто-комби, когда одновременно с транспортным средством страхуется водитель, пассажир, багаж и дополнительное оборудование, установленное на транспортном средстве.

Страхование транспортных средств проводится:

1) на случай похищения (краж, угона) – по стоимости транспортного средства с учетом износа;

2) на случай уничтожения – по стоимости транспортного средства с учетом износа, за вычетом стоимости остатков пригодных для использования;

3) на случай повреждения – по стоимости ремонта с учетом процента износа и затрат на спасение транспорта и его транспортировки.

Страхователь может заключить договор страхования транспортного средства от одного или нескольких страховых событий, а также от всех перечисленных случаев. Страхование от риска похищения (угона) производится только вместе с другими рисками на срок не более 12 месяцев.

Транспортное средство может быть застраховано на любую страховую сумму в пределах его страховой стоимости. Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от выбора страхователем страхового риска или группы рисков, срока эксплуатации автомобиля, вида транспорта, марки автомобиля, водительского стажа страхователя.

Страховщики также предоставляют полисы:

1) С агрегатной страховой суммой (страховка с вычитаемыми убытками). Она предусматривает скидки в размере 5-10%.

2) С франшизой. Освобождает страховщика от мелких убытков и удешевляет полис до 50%.

Страховщик выплачивает страховое возмещение в оговоренный договором срок после получения всех необходимых документов:

· в случае ДТП – справки ГИБДД;

· при пожаре – заключения или копии постановления Пожарного надзора;

· в случаях хищения отдельных частей автомобиля – справки из милиции;

· в случая хищения автомобиля – справки и копии постановления о приостановлении уголовного дела из следственных органов.

Договором также устанавливается определенный процент выплат от страховой суммы при травматических повреждениях, инвалидности или смерти застрахованного в случае ДТП.

Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь:

· совершил умышленные действия, направленные на наступление страхового случая;

· управлял транспортом в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

· не имел документов на право управления;

· не предъявил страховщику поврежденное средство транспорта;

· сообщил заведомо ложные сведения о страховом событии.

В случае договора страхования с собственным участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на определённую сумму и уплатой платежа по тарифу ущерб в размере франшизы не возмещается.

Все разногласия, возникающие по договору страхования, а также между сторонами и лицами, виновными в наступлении страхового случая, рассматриваются в установленном порядке судебными органами.

2. Страхование воздушных судов (самолетов гражданского и негражданского назначения).

Специфика авиационного страхования заключается в катастрофической природе риска. Оно характерно убыточностью для многих страховщиков.

Основные страхователи: коммерческие авиаперевозчики, эксплуатанты, занимающиеся многими видами воздушных работ, операторы воздушных такси, аэроклубы, авиазаводы, организации, занимающиеся продажей и перепродажей авиатехники, частные владельцы воздушных судов, промышленные коммерческие компании, имеющие собственные авиатранспортные службы для перевозки персонала и грузов.

Объектом страхования является имущественный интерес страхователя, связанный с сохранностью воздушного судна – его корпуса, различных частей, систем и оборудования (авиа-каско).

Воздушные суда могут быть застрахованы на условиях:

1) «только от полной гибели»;

2) «от всех рисков».

По договору страховщик обязан возместить или уменьшить размер ущерба, нанесенного в течение периода страхования: во время полета, при рулении, на стоянке с включенным двигателем.

В полис страхования обычно включают условия:

1) Пропажа воздушного судна (страховое возмещение выплачивается, если о нем после взлета нет сведений в течение 15 дней и более).

2) Вынужденная посадка и расходы по спасению (возмещаются расходы по обеспечению взлета или транспортировке).

3) Стоимость ремонта, при повреждении вследствие страхового случая.

4) Полная гибель воздушного судна.

При полном разрушении (гибели) выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы. При страховании «от всех рисков» - сумма выплат зависит от условий и тяжести страхового случая. Не покрывается ущерб, вследствие износа, коррозии, конструктивных дефектов, механической поломки отдельных частей судна, если такой ущерб не явился следствием страхового случая.

Страховая сумма при заключении договора может быть указана в пределах стоимости судна на момент заключения договора, не превышая его действительной стоимости. Договором страхования воздушных судов обычно предусматривается франшиза.

Стоимость страхования зависит от профессионализма летного и летно-технического состава, технической оснащенности аэропортов, условий отдыха членов экипажа и других факторов.

3. Морское страхование судов – старейший вид имущественного страхования.

Страхование судов каско – с трахование судна как средства транспорта.

Оно обеспечивает страховую защиту судовладельцев и иных лиц, имеющих отношение к эксплуатации судов в случае:

- нанесения ущерба или гибели принадлежащих им или иным образом юридически связанных с ними судов;

- нанесения иного ущерба их имущественным интересам в связи с эксплуатацией судов.

Стандартные условия выделяют две группы рисков:

1) Риски, не связанные с человеческим фактором, т.е. не зависящие от воли судовладельца. Это различные навигационные опасности: затопление судна в шторм, посадка на мель, взрыв, пожар, пиратство или бандитское нападение, преднамеренный выброс имущества за борт, землятресения, извержения вулкана, удар молнии, происшествие при погрузочно-разгрузочных работах или бункеровке, уничтожение судна, являющегося потенциальным источником загрязнения окружающей среды по приказу властей.

2) Риски, связанные с человеческим фактором, которые мог бы предотвратить судовладелец: взрыв котлов, поломка валов, скрытые дефекты оборудования или корпуса, небрежность команды, ремонтников или фрахтователей, мошенничество со стороны членов команды, столкновение с летательными аппаратами, доками или портовым оборудованием.

Если судовладелец докажет, что убыток возник вследствие одной из причин первой группы, то дальнейшего расследования не требуется. Если страховой случай отнесен ко второй группе, то убытки будут возмещены, если судовладелец докажет, что не имел место недосмотр или небрежность с его стороны, со стороны менеджера или руководящих сотрудников берегового аппарата судовладельческой компании. Капитан, члены команды или лоцманы не относятся к этой категории и последствия их недосмотра или небрежности покрываются страхованием.

Возможно включение в договор страхования:

1) Военных и забастовочных рисков. Действует автоматически за пределами зон повышенной опасности, но при входе судов в опасные зоны уплачивается дополнительная страховая премия.

2) Риска потери фрахта (плата за морскую перевозку груза). Возмещаются доходы судовладельца, не полученные вследствие аварийного простоя судна.

3) Повышенных расходов.

Ставка страховой премии чаще всего выражается в процентах от страховой суммы по договору, но зависит от размеров и возраста судна. При заключении договоров используется франшиза. На российском рынке ее размер около 5000 долл. США по каждому страховому случаю. На английском ее размер достигает 50 000 долл. США.

 

III. Страхование грузов.

Страхование грузов, перевозимых различными видами транспорта, - один из распространенных видов страхования.

Выделяют:

1. Страхование транспортных грузов.

Страхованию подлежат грузы (стоимость грузов), а также другие имущественные интересы страхователя, которые могут быть оценены в денежном выражении и которые связаны с транспортировкой грузов.

Страховщик может заключить договор страхования груза с объемом ответственности в соответствии с одним из вариантов условий страхового покрытия:

а) «с ответственностью за все риски»;

б) «только от гибели всего груза или его части».

В соответствии с условием «а» страховщик возмещает без удержания франшизы все убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедших по любой причине, кроме оговоренных особо. В соответствии с условием «б» (с ответственностью за частную аварию) страховщик возмещает убыток от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие: огня, взрыва, урагана и других явлений стихийного характера; пропажи транспортного средства или столкновения их; провала мостов, перекрытий складов; подмочки или смыва груза, его аварийного выброса; загрузки-выгрузки груза.

Страховые тарифы дифференцируются по видам транспортировки и типам страховой ответственности. Они зависят от груза, места размещения его при перевозке, дальности рейса, состояния транспортного средства, района плавания и других. Для торговых судов учитывается также их специализация (лесовоз, танкер и т.д.)

В договоре страхования особо указывается период страхования. Часто устанавливается временной лимит действия страхового контроля на одну перевозку. После истечения срока страхования, но по продолжении транспортных операций страховщик в праве либо потребовать уплаты дополнительной страховой премии, либо считать договор прекратившим действие.

Страховая стоимость груза включает стоимость самого груза в месте отправки в начале страхования, расходы на страхование, расходы по доставке груза вплоть до его принятия грузополучателем.

Нормы естественной убыли груза в процессе транспортировки обычно используются для определения франшизы.

Страхование фрахта, т. е. платы за перевозку груза, вносит свою специфику. Страхователем может выступать перевозчик, грузовладелец либо тот и другой. Если в договоре перевозки фрахт подлежит оплате в любом случае, даже при гибели судна с грузом, то в страховом фрахте и возмещении провозной платы заинтересован грузовладелец. Если же фрахт должен оплачиваться при доставке груза в порт назначения, то страхование фрахта в интересах как перевозчика, который не получит фрахта в случае недоставки груза (в результате гибели судна), так и грузовладельца, который должен будет оплатить фрахт при доставке груза, даже если он поврежден. Перевозчик заинтересован в страховании фрахта в случаях, когда судно направляется под погрузку в другой порт и в пути получит повреждение, не позволяющее осуществить перевозку в установленные договором сроки.

В практике часто используют генеральные полисы сроком на один год. По этому документу страховое покрытие распространяется на все грузы, указанные в нем. Генеральный полис сокращает расходы на ведение дел, но оформляется он для страхователя, который имеет твердые заказы, установившийся оборот и номенклатуру грузов.

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять меры к спасению и сохранению груза, предъявив все необходимые документы для доказательства своего интереса в страховом имуществе.

 

2. Страхование грузов, перевозимых в контейнерах.

Страхование контейнеров имеет определенную специфику. Объектом страхования являются сами контейнеры как емкости для помещения в них грузов, и в этом качестве они являются частью транспортного средства. Однако они предназначены для последующего снятия в местах перевалки и перевозки грузов на других средствах транспорта или для складирования и, следовательно, не могут быть застрахованными на условиях страхования транспортных средств. Их страхование осуществляется по специальным договорам страхования, заключаемым обычно на английских стандартных условиях. Объем страхового покрытия при этом может быть различным. Страхование контейнеров может быть произведено:

- «от всех рисков»

- на «более узких условиях», покрывающих риск гибели контейнеров, выпадающую на контейнеры долю в общей аварии, расходы по спасению контейнеров, предотвращению и сокращению убытков.

Последствия реализации рисков транспортировки грузов разделяются на частные и общие аварии.

Частная авария связана с основным событием перевозки. К категории частных аварий относят события, приведшие к повреждению либо судна, либо груза. Например: последствия резкой швартовки, ущерб при погрузочно-разгрузочных работах, воздействия на груз и другие.

Убытки по частной аварии несут исключительно владельцы судна, потерпевшего аварию во время шторма, или владельцы груза, которому был нанесён ущерб. Убытки по частной аварии несет тот, на кого падает ответственность за их причинение, или тот, кто их потерпел.

Общая авария – это ситуация, когда в целях предотвращения опасности, общей для всего морского предприятия (судна, груза и фрахта), осуществлены добровольно и обоснованно какие-либо чрезвычайные пожертвования и расходы, это могут быть убытки, вызванные выбрасыванием за борт части груза, тушением пожара, преднамеренной посадкой судна на мель, повреждением машины и котлов при их форсировании повреждением или гибелью груза. Топлива или другого имущества в связи с их перемещением на судне, выгрузкой и т.д. Признание убытков в качестве общей аварии является правом капитана корабля. Общая авария как таковая может быть признана в случае успешности предпринятых мер.

Общая авария представляет особый механизм распределения убытков между сторонами – судовладельцем, грузовладельцем, перевозчиком.

При признании чрезвычайных событий общей аварией составляется аварийный бонд, по которому грузовладельцы обязаны уплатить пропорционально свою долю в покрытии убытков, понесённых в результате общей аварии.

IV. Страхование имущества граждан.

Его разделяют на следующие виды:

1. Страхование личного автомобильного транспорта.

2. Жилых помещений, городской застройки (квартир, комнат), совокупности их конструктивных элементов, а также отделки пола, стен потолка.

3. Строений городской и не городской застройки (дач, коттеджей, бань и др.) и совокупности их конструктивных элементов, с их внешней и внутренней отделкой.

4. Страхование предметов домашнего обихода, культурного и личного потребления, предметов подсобного хозяйства.

5. Имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью.

6. Страхование электронного оборудования от «электронных рисков».

7. Страхование домашних животных.

Страхование имущества граждан производится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения в результате стихийного бедствия (наводнения, урагана, лавины и др.), несчастных случаев и иных неблагоприятных событий (аварий систем отопления, водоснабжения и канализации, кражи т.д.).

Не принимаются на страхование предметы факт гибели, которых трудно установить: документы, деньги, ценные бумаги, рукописи, а также птицы, комнатные растения и другие. Однако по ним может быть заключен отдельный договор на особых условиях.

Страхованию не подлежит имущество:

· в аварийном состоянии;

· находящееся в аварийных помещениях;

· не принадлежащее страхователю.

Страхователями строений и жилых помещений могут быть собственники или наниматели жилья, а так же члены их семей. Страхователями домашнего имущества могут быть еще юридические лица, принимающие имущество граждан на хранение или комиссию для ремонта переработки, перевозки и т.п. Для ломбардов такое страхование согласно гражданскому законодательству является обязательным.

Страховые суммы по данным видам страхования устанавливаются в пределах страховой стоимости каждого объекта страхования, определенной на момент заключения договора.

Стоимость домашнего имущества устанавливается исходя из суммы необходимой для приобретения имущества, аналогичного страхуемому (с учетом износа).

Стоимость жилого помещения или строения определяется исходя из затрат на строительство или приобретения. Стоимость стандартных жилых помещений и строений может быть определена также исходя из рыночной стоимости 1 м² их общей площади.

Тарифные ставки дифференцируются в зависимости от типа объектов имущества и места их расположения (сельская или городская местность). Они устанавливаются в процентах от страховой суммы в год.

Страховая премия рассчитывается исходя из страховых сумм, тарифных ставок. срока страхования с учётом предоставленных льгот и скидок.

Для учета инфляции используются периодические (обычно раз в квартал) дострахования объекта по дополнительному договору.

Ущербом считается:

1. В случае уничтожения или похищения предмета имущества – его действительная стоимость исходя из розничных цен.

2. В случае повреждения предмета – разница между его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются также расходы по спасению имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая.

Ущерб не возмещается, если он произошел:

· в результате естественных свойств имущества;

· умышленных действий или неосторожности страхователя или членов его семьи;

· несоблюдения страхователем требований нормативных документов по эксплуатации и обслуживанию застрахованных объектов;

· использования имущества не по назначению.

Договор страхования может быть заключен сроком от 2 до 11 месяцев или от 1 до 5 лет. Часто применяется вариант комплексного страхования домашнего имущества, квартир и строений, принадлежащих гражданам.

Порядок определения ущерба и страхового возмещения по страхованию строений и другого имущества одинаков, но имеет отличия в зависимости от вида застрахованного имущест