Наброски и зарисовки растений, плодов, цветов: Освоить конструктивное построение структуры дерева через зарисовки отдельных деревьев, группы деревьев...
Археология об основании Рима: Новые раскопки проясняют и такой острый дискуссионный вопрос, как дата самого возникновения Рима...
Топ:
Основы обеспечения единства измерений: Обеспечение единства измерений - деятельность метрологических служб, направленная на достижение...
Процедура выполнения команд. Рабочий цикл процессора: Функционирование процессора в основном состоит из повторяющихся рабочих циклов, каждый из которых соответствует...
Теоретическая значимость работы: Описание теоретической значимости (ценности) результатов исследования должно присутствовать во введении...
Интересное:
Мероприятия для защиты от морозного пучения грунтов: Инженерная защита от морозного (криогенного) пучения грунтов необходима для легких малоэтажных зданий и других сооружений...
Средства для ингаляционного наркоза: Наркоз наступает в результате вдыхания (ингаляции) средств, которое осуществляют или с помощью маски...
Финансовый рынок и его значение в управлении денежными потоками на современном этапе: любому предприятию для расширения производства и увеличения прибыли нужны...
Дисциплины:
2020-12-27 | 181 |
5.00
из
|
Заказать работу |
|
|
В основе функционирования данной модели лежит сберегательно – ссудный принцип. Т.е. финансирование кредитов осуществляется не за счет заимствований на открытом рынке капитала, а за счет:
– целевых долгосрочных жилищных вкладов населения по жилищным накопительным контрактам;
– платежей заемщиков по ссудам;
– государственных дотаций.
В рамках этой модели право на получение ссуды заемщик имеет только в том случае, если ранее он, согласно жилищно-сберегательному контракту, направлял в систему свои временно свободные денежные средства. Как правило, это 30-50% от требуемой суммы кредита. По данной схеме действуют стройсберкассы или кредитно-сберегательные организации (ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы), которые привлекают целевые долгосрочные накопительные вклады населения на долгосрочной договорной основе. Они функционируют во многих странах и различаются по следующим основным критериям:
1) степень замкнутости или открытости по отношению к финансовому рынку. По данному критерию выделяют три типа ссудо – сберегательных учреждений:
а) полностью закрытого типа, при котором вклады являются единственным источником ресурсов. К их числу относятся строительные сберегательные кассы — Bausparkassen — в Германии, Австрии, Чехии и Словакии;
б) относительно закрытого типа (строительные общества — Building Sosieties — в Великобритании, сберегательные учреждения во Франции). В учреждениях данного типа кредиты предоставляются не только вкладчикам, а средства могут накапливать не только заемщики;
в) открытого типа (ссудо-сберегательные ассоциации США — Saving and Loаns), в которых источником ресурсов являются как вклады, так и средства, привлекаемые на финансовом рынке. Возможность привлекать дополнительные средства с финансового рынка существенно расширяет кредитные ресурсы этих организаций. Но вместе с этим увеличивается зависимость от внешних источников и риски.
|
Пример:
В результате эволюции строительные общества в Великобритании превратились в открытые кредитные организации, что потребовало усиления надзора за их деятельностью и доведения отчетности до уровня универсальных коммерческих банков.
2) условия долгосрочного контракта, на основе которого совершаются накопления и кредитование заемщиков. Так, при замкнутой системе стройсбережений в Германии, процентные ставки по вкладам и по кредитам устанавливаются ниже рыночных и зафиксированы на весь срок контракта. Во Франции в 1970 г. эта система была преобразована в «открытую» (относительно закрытый тип учреждений) и в качестве кредиторов стали выступать универсальные банки, а клиенты получили возможность накапливать средства на привлекательных условиях и не получать кредиты;
3) наличие или отсутствие специального законодательства, регулирующего деятельность ссудо-сберегательных организаций, надзор и контроль за операциями, гарантии по вкладам. Наиболее строгое законодательство действует в Германии, Чехии и Словакии;
4) влияние и поддержка со стороны государства. Существует практически во всех странах, но наиболее сильно и непосредственно реализуется в Германии, Чехии и Словакии через систему накопительных премий и субсидирования кредитных ставок;
5) ограничения на активные операции. Существуют в той или иной форме везде, поскольку деятельность стройсберкасс и их аналогов носит сугубо целевой характер.
Преимущества сбалансированной автономной модели для заемщиков по сравнению с заемщиками ипотечных банков:
– процентные ставки по вкладам и ссудам в жилищных сберегательных контрактах значительно ниже рыночных и фиксируются на все время контракта по жилищному накопительному вкладу;
|
– по мере накопления средств заемщик оценивает свои возможности по погашению кредита и «привыкает» к кредитной дисциплине.
Преимущества данной модели для банка:
– в течение накопительного периода происходит формирование кредитной истории клиента, оценка его платежеспособности и готовности осуществлять платежи по погашению кредита;
– банк также имеет возможность создавать дополнительную базу для расширения выдачи ипотечных кредитов.
В силу своей автономности данная модель не зависит от общего состояния финансово-кредитного рынка, а также от колебаний рыночной цены заемных денег.
|
|
Археология об основании Рима: Новые раскопки проясняют и такой острый дискуссионный вопрос, как дата самого возникновения Рима...
Индивидуальные очистные сооружения: К классу индивидуальных очистных сооружений относят сооружения, пропускная способность которых...
Двойное оплодотворение у цветковых растений: Оплодотворение - это процесс слияния мужской и женской половых клеток с образованием зиготы...
Механическое удерживание земляных масс: Механическое удерживание земляных масс на склоне обеспечивают контрфорсными сооружениями различных конструкций...
© cyberpedia.su 2017-2024 - Не является автором материалов. Исключительное право сохранено за автором текста.
Если вы не хотите, чтобы данный материал был у нас на сайте, перейдите по ссылке: Нарушение авторских прав. Мы поможем в написании вашей работы!