Порядок предоставления банковского кредита

Для получения кредита заемщик представляет в банк;

1. кредитную заявку, в которой указывается целевое назначение кредита, сроки использования, формы обеспечения, юридический адрес, банков­ские реквизиты. Заявка подписывается руководителем и главным бухгалтером и скрепляется печатью.

2. копии учредительных докумен­тов;

3. бухгалтерская, статистическая и финансовая отчетность; биз­нес-план, планы маркетинга, производства и управления; прогноз денежных потоков заемщика с его контрагентами на период пога­шения предоставленных денежных средств; технико-экономическое обоснование, характеризующее сроки окупаемости и уровень рентабельности кредитуемой сделки, и другие документы.

Банк рассматривает кредитную заявку и проводит комплексную проверку достоверности кредитуемой сделки. Изучает кредитную историю клиента-заемщика, выясняет наличие или отсутствие задолженности по обязательствам клиента-заемщика,  проверяет полномочия должностных лиц клиента-заемщика, наличие и качество обеспечения (залога, банковской гарантии, поручительства, страхового полиса и др.), проводит встре­чи-интервью с потенциальным заемщиком банка.  По результатам рассмотрения документов кредитный работник банка дает письменное заключение о возмож­ности выдачи кредита, которое представляется кредитному комите­ту для принятия решения. При положительном решении банк за­ключает с заемщиком кредитный договор, в котором указываются вид кредита, сумма и срок погашения, проценты за пользование кредитом, вид обеспечения кредита, порядок и способы предостав­ления денежных средств заемщику.

Порядок предоставления денежных средств заемщику следующий:

Ø юридическим лицам — только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспон­дентский счет клиента-заемщика;

Ø физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисле­ния денежных средств на банковский счет клиента-заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Способы предоставления денежных средств заемщику:

Ø разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу;

Ø открытием кредитной линии;

Ø кредитованием банковского счета клиента-заемщика и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета преду­смотрено проведение такой операции;

Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится в следующем порядке:

Ø юридическими лицами — путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению либо на основании платежного требования банка-кредитора;

Ø  физическими лицами — путем перечисления средств со сче­тов в банке-кредиторе на основании их письменных распоря­жений;  перевода денежных средств через органы связи или другие кредитные организации; взноса наличных денег в кас­су банка-кредитора; удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работника­ми банка-кредитора.

В процессе кредитования банки осуществляют контроль за воз­вратом предоставленных ссуд.

 

Кредитная система

Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и других кредитных учреждений, правовыми формами организа­ции и механизмом осуществления кредитных операций.

Существуют два звена кредитной системы: банковские учреждения — банки; парабанковские учреждения.

Банки — кредитные учреждения, выполняющие большинства кредитно- финансовых услуг и поэтому являющиеся универсаль­ными (коммерческие банки, инвестиционные, сберегательные Ипотечные, земельные и т.д.).

Парабанковская система образована специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами, ориентированными на выполнение круга финансовых услуг или обслуживание определенного типа клиентуры (ломбарды, страховые и инвестиционные компании, лизинговые, негосударственные пенсионные фонды).

 

Новые виды кредита

                                           [ 1 ] с. 145-150

Лизинг

       [ 1 ] с. 145-149

Кредитные карточки

       [ 1 ] с. 149-150

Ипотека

      [ 1 ] с. 150

Лизинг

В России официальное признание лизинга (англ. to lease — арендовать, брать в аренду) как вида предпринимательской деятель­ности содержится в Указе Президента «О развитии финансового лизинга в инвестиционной деятельности» от 17.09.1994 г. № 1929.

Лизинг представляет собой инвестиционную деятельность по приобретению имущества и передачу его на основании договора лизинга физическим и юри­дическим лицам за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателя.

По своему содержанию лизинг соответствует кредитным отно­шениям и сохраняет сущность кредитной сделки. Поэтому в эко­номическом смысле лизинг — это кредит, предоставляемый ли­зингодателем лизингополучателю в форме передаваемого в пользо­вание имущества.

Участниками лизинговых отношений  являются: лизингодатель — физическое или юридическое лицо, которое за счет привлеченных или собственных средств приобретает в собственность имущество и предоставляет его в качестве предмета лизинга лизингополучателю во временное владение с переходом или без перехода к лизингополучателю права собственности на предмет лизинга;

лизингополучатель — юридическое или физическое лицо, которое в соответствии с договором лизинга обязано принять пред­мет лизинга за определенную плату, на определенный срок во временное владение;

поставщик (производитель) — юридическое лицо, которое передает лизингополучателю или лизингодателю на основании договора купли-рродажи предмет лизинга.

Схема осуществления лизинговой операции достаточно проста. Предприятие обращается в лизинговую компанию или банк с за­казом на получение необходимого оборудования. В соответствии с поступившим заказом компания приобретает оборудование у по­ставщика и передает его заказчику-потребителю в пользование, оставаясь при этом юридическим собственником имущества. По­требитель эксплуатирует полученное оборудование и из получен­ных доходов выплачивает лизинговой компании его стоимость в виде амортизационных отчислений и лизинговый процент, вклю­чающий в себя налог на имущество, на содержание жилищного фонда. Потребитель имеет возможность получить оборудование и начать производство без крупных единовременных затрат, что осо­бенно актуально не только для существующих предприятий, но и для начинающих предпринимателей.

Лизинговые сделки могут быть классифицированы на множе­ство видов.

Критерий	Вид операции
В зависимости от состава участников (субъектов) сделки	Прямой лизинг, при котором при двусторонней сделке собственник имущества самостоятельно сдает объект в лизинг; косвенный лизинг, когда передача имущества происходит через посредника
В зависимости от характера объекта лизинговой сделки	Лизинг движимого имущества (транспорт, тех­ника связи); лизинг недвижимого имущества (торговые и складские здания); лизинг нового имущества (из первых рук); лизинг бывшего в употреблении имущества
В зависимости от сектора рынка, где проводятся лизинговые операции	Внутренний лизинг, когда все участники пред­ставляют одну страну; внешний (международный), когда одна из сто­рон сделки или все участники одновременно принадлежат разным странам; э тот вид лизин­говых операций подразделяется на экспортный и импортный
В зависимости от формы платежа	Лизинг с денежным платежом; компенсационный лизинг, при котором платеж осуществляется продукцией, изготовленной на взятом в лизинг оборудовании или другими то­варами, встречными услугами, работами; лизинг со смешанной формой платежа
В зависимости от окупаемости предмета лизинга	Лизинг с полной окупаемостью (финансовый лизинг); лизинг с неполной окупаемостью (оперативный лизинг)
В зависимости от состава участников	Лизинг с участием множества сторон, его назы­вают также леверидж-лизингом, при котором большая часть стоимости или вся стоимость оборудования оплачивается инвестором; лизинг с участием двух сторон — возвратный лизинг, при котором продавцом предмета ли­зинга является лизингополучатель. Идея воз­вратного лизинга заключается в том, что соб­ственник имущества продает его будущему ли­зингодателю, а затем сам берет свое же иму­щество в лизинг. Этот вид лизинга актуален для предприятий, имеющих достаточно быстро оку­паемый проект реконструкции или техниче­ского перевооружения, но нуждающихся в денежных средствах для его осуществления

 

Оперативный лизинг подразумевает лизинговые конт­ракты, заключаемые на короткий и средний срок, согласно кото­рым арендатору предоставляется право в любое другое время рас­торгнуть договор - Арендодатель здесь несет повышенный риск, а бы­стро сменяющиеся арендаторы заставляют лизинговую компанию проявлять особый интерес к хорошему состоянию предмета лизин­га.  

Среди разновидностей оперативного лизинга следует назвал рейтинг — аренду от одного дня до одного года; хайринг — сред­несрочную аренду от одного года до трех лет.

Финансовый лизинг характеризуется длительным сроком контракта (от 5 до 10 лет) и представляет собой форму долгосрочного кредитования покупки. По истечении срока действия до­говора арендатор может вернуть объект аренды, продлить согла­шение или заключить новое, а также купить объект по остаточном стоимости.

 Феномен лизинга состоит в том, что сегодня он сформировался как новая, нетрадиционная, специ­фическая система перспективного финансирования, в которой задействованы арендные отношения, элементы кредитного фи­нансирования, расчеты по долговым обязательствам и прочие финансовые механизмы. Современный лизинг дополняет и обога­щает сложившиеся ранее формы и методы взаимодействия бан­ковских структур с реальным сектором экономики по кредитова­нию и стимулированию производства.

Кредитные карточки

С открытием кредитной линии связано кредитование посред­ством кредитных карточек, которые базируются на применении вычислительной техники. При кредитной линии выдача креди­тов производится в пределах установленного общего максималь­ного размера выдачи кредитов (траншей). Кроме того, обязательно необходимо устанавливать предел лимита задолженности в тече­ние всего срока действия договора об открытии кредитной ли­нии.

Кредитная линия может быть возобновляемой, невозобновляемой и рамочной.

Возобновляемая — заемщик использует ли­мит, исходя из своего платежного календаря, т.е. когда имеется необходимость получения ресурсов, он их заказывает в банке по кредитной линии, а когда появляется избыток ресурсов, направ­ляет их на погашение задолженности по кредитной линии.

Невозобновляемая — заемщик получает кредит до установленного лимита, после погашения, даже частичного, погашенная сумма не может быть вновь взята по кредитной линии. Такой вид кредито­вания используется при финансировании различных проектов, рассчитанных согласно бизнес-планам, сметам и пр.

Рамочная — открывается заемщику для оплаты отдельных поставок товаров в рамках одного контракта либо кредитования целевых программ заемщика. Под каждую поставку заключается отдельный кредитный договор. Кредит­ная карточка — это прежде всего форма свидетельства банка о его гарантии предоставить кредит владельцу карточки.

Кредитные карточки — это именной платежно-расчетный документ (пластина, купонная книжка), содержащий номер, имя владельца, образцы его подписи, срок действия. Они выпускаются и банковскими учреждениями, удостоверяют наличие счета вла­дельца кредитной карточки и дают право на приобретение товаров и услуг в розничной торговой сети без оплаты наличными деньгами. Кредитные карточки широко используются при предоставлении потребительского кре­дита, поскольку практически не требуют времени для оформле­ния покупки в долг. Кредитные карточки, замещающие наличные деньги и чеки, позволяют владельцу получить в банке кратко­срочный кредит.

Кредитные карточки используются в системе терминалов, пра­вила пользования ими достаточно просты: при совершении опе­рации карточка вставляется в соответствующий терминал и сум­ма покупки, полученных услуг или наличных денег автоматиче­ски списывается. При этом в память карточки вносятся сведения относительно места, времени и характера совершаемой операции.

Наибольшее распространение получили следующие виды кре­дитных карточек:

1. массовые образцы — расчеты по ним производятся на базе от­крытого учреждениями-эмитентами револьверного кредита (ре­вольверный кредит представляет собой возобновляемый кредит, который автоматически предоставляется в пределах установлен­ного лимита задолженности и сроков погашения, т. е. не требуется дополнительных согласований условий кредитной сделки);

2. дорожного типа, для которых характерен принцип кредитования при расширенной сфере применения и ограниченном круге держателей;

3. дебетовые кредитные карточки, платежи по которым осуществляются в пределах остатков средств на текущих счетах клиентов.

В мировой экономике применяются пластиковые безналичные карты, называемые смарт-картами (англ. smart — умный). Это прин­ципиально новый вид носителей информации, построенный на базе микросхемы и предназначенный для хранения, обработки защиты информации от несанкционированного доступа. Некоторые карточные системы выпускают суперсмарт-карты, предназначенные для осуществления традиционно-расчетных и кредитных услуг и одновременно выполняющие роль записной книжки, часов, калькулятора. Широкое применение таких карт ограниченно из-за их высокой стоимости.

Учреждения, выпускающие кредитные карточки, а это не только банки, но и промышленно-торговые предприятия, взимают пла­ту с клиентов в виде разовых ежегодных платежей или регулярно начисляемых комиссионных.

Ипотека

Ипотека — древняя форма обеспечения исполнения обяза­тельств, применявшаяся еще в Афинах и предполагавшая залог недвижимого имущества с целью получения денежного кредита. Так, земельный участок должника мог быть заложен в качестве обеспечения кредита; при просрочке кредитор не имел права не­медленного захвата владения, лишь через особый процесс он мог добиться права вступить во владение залогом.

Со временем распространение получило ипотечное кредитова­ние — банковское кредитование под залог недвижимости, а затем стали создаваться банки, специализирующиеся на предоставле­нии ипотечных кредитов.

В России с началом рыночных преобразований также стало применяться ипотечное кредитование, которое имеет следующие особенности:

Ø это кредит под строго определенный залог, тогда как обычный банковский кредит может вообще не иметь конкретного обеспе­чения;

Ø в случае невозврата кредита заложенная недвижимость продается, а из вырученной суммы погашается задолженность кредитору;

Ø большинство ипотечных кредитов имеет строго целевое назна­чение — они используются в основном для постройки и перепла­нирования жилых и производственных помещений, а также осво­ения земельных участков. Главным достоинством ипотечного кре­дита является то, что залогом для его предоставления может слу­жить именно та недвижимость, на покупку которой он берется;

Ø ипотечные кредиты представляют собой достаточно большую сумму и предоставляются на длительный срок (обычно 10—30 лет).