Характеристика ОАО «Сбербанк России»

 

Фирменное (полное официальное) наименование банка: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество). Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк РФ.

Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России.

Активы банка составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (конец 2011 г.). Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов, является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками - залогом его успешной работы.

Цель Сбербанка России привлечение денежных средств населения и расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, осуществление полного комплекса банковских услуг для юридических и физических лиц.

Банк осуществляет следующие банковские операции:

привлекает и размещает денежные средства физических и юридических лиц;

размещает указанные выше привлеченные средства от своего имени и за свой счет;

открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков - корреспондентов;

инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;

выдает банковские гарантии.

Из чистой прибыли банка формируется фонд акционирования его работников, средства которого расходуются исключительно на приобретение акций банка, продаваемых его акционерами, для последующего размещения среди работников банка.

Кредитные ресурсы банка формируются за счет:

собственных средств банка (за исключительной стоимости приобретенных им основных фондов, вложений в доли участия в уставном капитале банков и других юридических лиц и иных иммобилизованных средств)

средств юридических лиц, находящихся на их счетах в банке

вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования

кредитов, полученных в других банках

иных привлеченных средств.

По своей организационной структуре Сбербанк России представляет собой многоуровневую систему, которая не имеет аналогов среди других акционерных банков. Она включает в себя территориальные банки, а также низовые учреждения: отделения, филиалы и агентства.

Сбербанк активно поддерживает федеральные и региональные программы доступного жилья. Специалисты банка предлагают разнообразные программы ипотечного кредитования покупки квартир на первичном и вторичном рынках. Отдельные категории граждан могут воспользоваться особыми условиями кредитования, включающими государственную поддержку, субсидии и льготы. Обратите внимание, срок ипотечного кредита может доходить до 30 лет, а комиссия за оформление договоров не взимается. Заполнить заявку на получение ипотеки можно в режиме «онлайн», на сайте Сбербанка. Рассмотрение заявки занимает от нескольких часов до нескольких дней.

Сбербанк продолжил работу по улучшению качества клиентского сервиса. Наиболее значимой услугой Сбербанка остается прием платежей населения. Их объем за год вырос в 1,4 раза и достиг 1 621 млрд. руб., количество принятых платежей увеличилось на 6,5% и превысило 1 134 млн. Доля платежей, принимаемых по биллинговой технологии, увеличилась за год до 65,7%. В рамках процесса оптимизации процесса кредитования физических лиц с 2010 года Сбербанк внедрил новую технологию «Кредитная фабрика» - комплексный, автоматизированный и строго формализованный подход к принятию кредитных решений, позволивший сократить сроки принятия решений по заявкам клиентов до 2 дней, снизить затраты на анализ сделок и осуществление документооборота.

Чтобы обеспечить дальнейший рост кредитного портфеля, Сбербанк разрабатывает и реализует новые проекты. Совсем недавно правлением банка было принято решение о запуске новой программы, нацеленной преимущественно на молодёжную категорию страны. Так, кредитный портфель Сбербанка дополнили дебетовые карты MasterCard Standard и Молодёжная Visa Classic. Указанные продукты могут предоставляться клиентам, достигшим возраста 14 лет. Также оценить сильные стороны предложения могут граждане, достигшие совершеннолетия, то есть 18 лет. Чтобы подтвердить доходы совсем не обязательно предоставлять в банк справку о доходах. Вполне достаточно будет документов учебного заведения о стипендии.

 

Анализ кредитной деятельности Сбербанка России

 

Развитие экономики и увеличение доходов населения положительно сказались на росте кредитного рынка России. Это позволило расширить круг потенциальных заёмщиков, как за счёт увеличения числа потенциальных клиентов, которые могут обратиться за кредитом и в отношении которых будет вынесено положительное решение, так и в росте предложения платных услуг, которыми они могут воспользоваться. По имеющимся данным число таких потребителей за 2011 год возросло более чем вдвое: с 13% до 28% от общей численности населения.

Лидером рейтинга по кредитованию физических лиц, без учёта ипотеки, стал «Сбербанк», объём выданных кредитов которого достиг 485,7 млрд. руб., а прирост за год составил 9,76%. В настоящее время Сбербанк России является крупнейшим кредитором российской экономики - кредитный портфель банка превышает 6,1 трлн.рублей, увеличившись с 2010 года более чем в 5,5 раза.

Совокупный кредитный портфель Группы увеличился в 2011 году на 13,7% и составил 6 191,9 млрд. руб.

Портфель кредитов корпоративным клиентам вырос за указный период на 14,2% и достиг 4 872,2 млрд. руб. Рост портфеля произошел в основном за счет увеличения доли коммерческих кредитов в портфеле Группы, основная часть которых представлена крупнейшими российскими компаниями машиностроения, металлургической отрасли, пищевой промышленности и сельского хозяйства.

Портфель кредитов физическим лицам увеличился в 2011 году на 12,1% - до 1 319,7 млрд. руб. в связи с ростом спроса на потребительские ссуды и жилищное кредитование на 12,6 и 17,7% соответственно.

При этом благодаря эффективной политике оценки рисков, банку удается поддерживать качество ссудного портфеля на высоком уровне - по итогам девяти месяцев 2011г. доля просроченной задолженности составила 1,1%.

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов). В 2010 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных программ.

По данным ЦБ в 2011 году объём выданных кредитов физическим лицам достиг 3,6 трлн. руб., показав рост всего на 50,37%. Из рисунка 8 видно, что среди кредитов, выданных населению в 2011г, так же как и в 2010г. лидирует потребительское кредитование.

Подавляющая часть потребительских кредитов населению выдается в отечественной валюте. Суды в долларах и в евро в кредитном портфеле Сбербанка (в части предоставления денежных средств населению) занимают менее 2%, причем, по сравнению с началом 2010 годом их величина постоянно снижается.

Отраслевая структура кредитного портфеля Группы диверсифицирована: доля самой крупной отрасли составляет 19,8% от совокупного кредитного портфеля Группы. За 2011г. валютная структура кредитного портфеля практически не изменилась. В структуре кредитного портфеля по срокам до погашения произошло увеличение доли долгосрочных кредитов (свыше 3 лет).

Кредитные программы, предлагаемые в Сбербанке:

) кредит на неотложные нужды.

Сумма кредита - определяется банком исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. При определении суммы кредита дополнительно к доходу заемщика банк учитывает доход по одному месту работы или пенсию супруга или супруги. Максимальный суммарный остаток задолженности по кредитам заемщика на цели личного потребления может составлять не более 500 тыс. рублей.

Срок кредита - до 3 лет. Процентная ставка по кредиту - 19% годовых в рублях. При принятии банком в качестве обеспечения только поручительств физических лиц (без другого обеспечения кредиты до 300 тыс. рублей выдаются под поручительство одного физического лица; от 300 тыс. руб. - двух платежеспособных физических лиц.

Минимальная сумма кредита - 15 тыс. рублей (или эквивалент этой суммы в иностранной валюте).

Варианты обеспечения по кредиту.

поручительств граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

поручительство юридических лиц.

)доверительный кредит.

Срок кредита - до 3 лет.

Процентная ставка - 20% годовых в рублях.

Сумма кредита зависит от длительности кредитной истории.

от 6 месяцев до 1 года - до 200 тыс. рублей

от 1 до 3 лет - до 400 тыс. рублей

свыше 3 лет - до 500 тыс. рублей

Обязательные условия:

наличие положительной кредитной истории;

отсутствие у заемщика задолженности перед банком по этому виду кредита.

Срок рассмотрения заявки - не более 3 рабочих дней с момента предоставления Заемщиком полного пакета документов

)пенсионный кредит.

В случае, ели в расчет платежеспособности работающего пенсионера принимается его доход по месту работы и пенсия, максимальный срок кредита может составлять до 2 лет. В случае, если расчет платежеспособности производится исходя из пенсии заемщика, максимальный срок кредита может составлять до 3 лет, при этом в расчет платежеспособности может приниматься доход супруги(а) по одному месту работы (пенсия).

Процентная ставка - 19% годовых в рублях.

Сумма кредита - определяется банком исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Максимальный суммарный остаток задолженности по кредитам заемщика на цели личного потребления может составлять не более 500 тыс. рублей.

На протяжении 2011 года прирост кредитного портфеля Сбербанка за счет потребительских ссуд происходил достаточно неравномерно. Но, при этом стоит отметить, что он был стабильным и постоянным. Начало года было относительно стабильным, темпы роста не превышали 2% в месяц.

При написании второй глав был проведен анализ структурного состава, качества кредитного портфеля на примере Сбербанка России; а также проведен анализ кредитной деятельности Сбербанка России;