Анализ ипотечного кредитования Селенгинского ОСБ № 2434 Байкальского Банка Сберегательного банка РФ и анализ выданных кредитов

Кредитная политика Банка осуществляется в соответствии с Правилами кредитования физических лиц за № 229-3-р от 30 мая 2003 г. (с учетом изменений № 229-3/3-р от 04.03.05г. и №229-3/3-р от 14.08.06). Согласно правилам особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются дополнительно нормативными документами Сбербанка России.

Кредитование физических лиц осуществляется кредитным отделом Сбербанка в валюте Российской Федерации.

Кредитование физических лиц на условиях, отличных от условий, предусмотренных правилами, возможно только по решению Кредитного комитета Сбербанка России.

В территориальном банке ведется единая база данных о заемщиках и предоставленных территориальным банком и отделениями, организационно подчиненными территориальному банку, кредитах по форме и в объемах, утвержденных Кредитным комитетом территориального банка.

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.

Кредиты предоставляются по кредитованию физических лиц:

- по месту регистрации заемщиков;

- по месту нахождения предприятия – работодателя заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Предоставление кредита не по месту регистрации заемщика осуществляется после получения от Банка по месту регистрации заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

Кредитование заемщика производится на основе:

- кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

- договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита (лимита выдачи), которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий (устанавливаются иными нормативными документами по кредитованию физических лиц). Выдача кредита производится в пределах лимита выдачи, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

- генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии с установлением лимита задолженности, на основе которого заключаются отдельные кредитные договоры.

Выдача и погашение кредитов производится в пределах установленного лимита задолженности в течение всего срока действия генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии, при этом погашение ранее предоставленного кредита увеличивает свободный остаток лимита задолженности до первоначально установленного по генеральному соглашению.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Кредиты в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно предоставляются без обеспечения.

Обязательным условием предоставления кредитов в сумме, превышающей 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте), является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве обеспечения банк принимает:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник;

- поручительства юридических лиц;

- залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);

- залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);

- залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);

- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

- залог эмиссионных и не эмиссионных ценных бумаг, предусмотренных Порядком № 1310-р /1/;

- гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Необходимо проанализировать кредитный портфель в целом для определения доли ипотечного кредитования в структуре кредитов Сберегательного Банка.

Прежде, чем проанализировать динамику кредитных операций проведём анализ активов отделения. Чистые активы отделения на 1.01.2005 составили - 515200 тыс. руб., за прошедший год активы отделения увеличились на 78560 тыс. руб., в том числе: на 84780 увеличились работающие активы отделения, на 6220 тыс. руб. сократились неработающие активы отделения. Работающие активы отделения на 1.01.2005 составили - 463680 тыс. руб., или 90 % от чистых активов отделения.

В течение 2005 года в структуре работающих активов произошли следующие изменения: доля ссудной задолженности уменьшилась с 20 % на начало года –78200 тыс. руб. до 18 % на конец года 84500 тыс. руб. Доля свободных кредитных ресурсов увеличилась с 48% на начало года до 51% на конец года. Общая ссудная задолженность (с учетом просроченной задолженности) на 1.01.2004 составила - 84754 тыс. руб., в том числе просроченная задолженность составила 253 тыс. руб.

На 1.01.2005 средневзвешенная ставка по всей ссудной задолженности составила - 34,9 %, в том числе: по ссудной задолженности юридических лиц – 34,4 %, по ссудной задолженности физических лиц – 26,9 % (в табл. 2.1)

Необходимо рассмотреть данные, касающиеся количественной классификации ссуд, их темпы роста.

 

Таблица 2.1

Структура кредитного портфеля в юридическом аспекте, по имущественно-правовому статусу заемщиков

Год	Население	ПБОЮЛ	Юр. лица
2003	20	21	59
2004	22	22	56
2005	33	30	37

 

Таблица 2.2

Отчет о выданных ссудах за 2005 г. в разрезе объектов кредитования

Тип ссуды	Доля, %	Количество лицевых счетов
Физ. лица
На покупку жилья	14	420
Неотложные нужды	19	1340
Итого:	33%	1760
Предприниматели без образования юр. лица	30	1760
Итого по физическим лицам	63%	3520
Ссуды организациям	37	16
Всего:	100%	3536

В динамике с 2003 по 2005 г. доля кредитов населения постепенно возрастает. В абсолютном выражении на начало 2003 г кредиторская задолженность населения составляла 76600 тыс. руб., на начало 2004 г. – 78200 тыс. руб., на начало 2005 г. – 84500 тыс. руб.

За 2005 год ссудная задолженность населения увеличилась на 6300 тыс. руб. Тем не менее, рост кредитования населения не достаточно велик т.к. свободные кредитные ресурсы банка стабильны в динамике и составляют 48-51 %.

Положительным моментом в качественном изменении ссудной задолженности на 1.01.2005 г. является сбалансированность ссудной задолженности по категориям заемщиков.

На рисунке 2.1. показана структура потребительских ссуд.

Рис. 2.1. Структура ссуд СБ РФ за 2003 –2005 гг. (%)

Таблица 2.3

Структура ссуд в абсолютных величинах (тыс. руб.)

	Долгосрочные ссуды	Краткосрочные ссуды
		связанные	Ссуды сотрудникам	Под залог ценных бумаг	Ссуды на образование	На неотложные нужды.
2003	4596	10724	3600	3830	0	53850
2004	16422	15640	3910	2737	0	39491
2005	20280	22815	42250	2535	0	34645

 

Анализируя структуру ссудной задолженности на 2005 год, видно, что большую часть ссуд составляют кредиты на неотложные нужды, кредиты на образование населением не востребованы (в табл. 2.3)

В динамике отмечается рост долгосрочных ссуд и ссуд, выданных на приобретение товаров (связанное кредитование). Это связано с ростом покупательской способности, с ростом и стабильностью платежеспособности населения. Отрицательная динамика со стороны ссуд под залог ценных бумаг обусловлена жесткими требованиями Сбербанка к принимаемым под залог ценным бумагам. В структуре ссудной задолженности по срокам погашения произошли следующие изменения: доля краткосрочных кредитов (до года) сократилась с 79 % от всей ссудной задолженности на начало года до 76 % от ссудной задолженности на конец года. Доля долгосрочных кредитов увеличилась с 21 % на начало года до 24 % на конец года, в абсолютном выражении сумма долгосрочных кредитов увеличилась в 1,24 раза.

Рассмотрим анализ структуры и оборачиваемости портфеля в разрезе объектов кредитования.

Таблица 2.4

Оборачиваемость кредитов в портфеле за 2005 г.

Тип заемщиков	Погашено тыс. руб.	Сумма погашения в среднем за день тыс. руб.	Среднегодовой остаток ссудной задолженности тыс. руб	Оборачиваемость кредитов (в днях)
Физические лица	1498	973	237,32	4,10
приобретение жилья	222	0,61	201	329,51
неотложные нужды	1043	2,86	591	206,64
ПБОЮЛ	233	0,64	181	282,81
Юридические лица	469	1,28	276	215,63
ВСЕГО:	1 967	5,39	1 249	231,73

 

Среднегодовой остаток ссудной задолженности рассчитывался по формуле средне хронологической.

Данные табл. 2.4 свидетельствуют о том, что основу кредитного портфеля Банка в 2005 году составляли кредиты, выданные физическим лицам на неотложные нужды: на них приходится 53% погашенных за 2005 г. сумм, 53,1% ежедневного погашения этих сумм, 77,9% суммы остатка среднегодовой задолженности.

Такой вывод отличается от анализа структуры кредитного портфеля, где удельный вес сумм кредитов физических лиц, частных предпринимателей и предприятий практически одинаков. Это обусловлено тем, что данные структуры кредитного портфеля представлены в абсолютных величинах по остаткам на начало и конец года, и не учтен такой показатель как оборачиваемость. Кредиты физическим лицам характеризовались наибольшей оборачиваемостью (6,9 месяца) по сравнению с кредитами, выданными другим категориям заемщиков. Эта величина превышает показатели оборачиваемости остальных видов кредитов примерно в два раза, рассмотрим оборачиваемость кредитов населению в портфеле за 2005г.

 

Таблица 2.5

Оборачиваемость кредитов населению в портфеле за 2005 г.

Тип заемщиков	Погашено тыс руб.	Сумма погашения в среднем за день тыс.руб.	Средне годовой остаток ссудной задолженности тыс.руб.	Оборачиваемость кредитов (в днях)
Физические лица	11 609	31,8	2192	68,93
темп роста, %	774,97	775,61	225,28	29,05
приобретение жилья	1046	2,87	182	63,41
темп роста,%	471,17	470,49	90,55	19,24
неотложные нужды	11421	31,29	414	13,23
темп роста, %	1095,0	1094,06	70,05	6,4

 

Из табл. 2.5 видно, что в 2005 году сумма погашенной задолженности и соответственно, сумма погашения в среднем за день увеличилась примерно в 7,5 раз. Среднегодовой остаток ссудной задолженности увеличился всего в 2,5 раза, а оборачиваемость уменьшилась с 231 до 80 дней.

В ситуации с заёмщиками - физическими лицами видим, что темпы роста погашения, сумма погашения за день, среднегодового остатка ссудной задолженности и оборачиваемости примерно соответствуют показателям портфеля в целом по банку.

Таким образом, на основе данных кредитного портфеля Отделения №2434 следует отметить, что основу портфеля кредитов составляют все виды ссуд практически в равных долях.

Кредиты физическим лицам характеризуются наибольшей оборачиваемостью по сравнению с кредитами, выданными другим категориям заемщиков. В динамике с 2003 по 2005 г. доля кредитов населения постепенно возрастает. Это связано с ростом покупательской способности, с ростом и стабильностью платежеспособности населения. Тем не менее, рост кредитования населения не достаточно велик. Свободные кредитные ресурсы банка стабильны, и в динамике составляют 48 - 51% Надо отметить, что в динамике удельный вес невозвращенных ссуд с 2003 по 2005 год сократился с 1 до 0,3% от выданных кредитов, а свободные кредитные ресурсы Сберегательного банка составляют 51%. Кредитная политика банка имеет большой потенциал.

На сегодняшний день в Банке действует две программы ипотечного кредитования:

1. Кредиты на приобретение недвижимости

Кредитование физических лиц на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт других объектов недвижимости, построенных или строящихся без участия кредитных средств Сбербанка России или его филиалов

Общие условия предоставления кредита на недвижимость:

- Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте.

- Процентные ставки по кредиту:

в рублях - 18 %; а с 14.08.06 16%;

в долларах США - 11 %;

в евро - 11 %

Кредиты предоставляются на срок от 5 до 20 лет.

Выдача кредита осуществляется:

- на приобретение объекта недвижимости – единовременно;

- на строительство (в т.ч. на долевое участие в строительстве), реконструкцию, ремонт (в т.ч. на проведение отделочных работ) объекта недвижимости в зависимости от порядка оплаты - единовременно или частями.

Максимальная сумма кредита для каждого заемщика определяется исходя из оценки платежеспособности заемщика, представленного обеспечения, покупной (сметной/инвестиционной) стоимости объекта недвижимости либо сметной стоимости работ по реконструкции, ремонту (отделке) объекта недвижимости.

Банк вправе принимать в расчет платежеспособности заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:

- доходы, полученные им по другому месту работы, если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает 1 год, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний соответствующей справкой;

- доходы, полученные им от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией с отметкой налогового органа;

- доход супруги(а) заемщика по одному месту работы;

- сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет –для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.

По желанию заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга на период строительства, реконструкции Объекта недвижимости, но не более, чем на 2 года.

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Кредиты на недвижимость предоставляются:

- по месту регистрации заемщика;

- по месту нахождения предприятия – работодателя заемщика, клиента Банка по ходатайству этого предприятия, и при условии предоставления им поручительства в обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору;

- по месту нахождения приобретаемого, строящегося, реконструируемого, ремонтируемого объекта недвижимости.

Кредиты на недвижимость предоставляются как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, но не может превышать 70% стоимости объекта недвижимости (покупной/ инвестиционной/сметной) либо сметной стоимости ремонтных (отделочных) работ.

Оставшуюся часть стоимости объекта недвижимости (сметной стоимости ремонтных (отделочных) работ) заемщик оплачивает за счет собственных средств до получения кредита (первой части кредита).

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

В качестве основного обеспечения банк принимает:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика);

- поручительства юридических лиц;

- залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

- залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке;

- залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг;

- залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;

- гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Оценочная стоимость недвижимого имущества, передаваемого в залог, банком не корректируется.

Для получения кредита на недвижимость заемщик, помимо стандартного пакета документов, предоставляет в банк документы, подтверждающие:

- покупную или сметную/инвестиционную стоимость объекта недвижимости, сметную стоимость работ по реконструкции, ремонту (отделке) объекта недвижимости (предварительный договор купли–продажи объекта недвижимости, договор купли–продажи с отсрочкой платежа, договор об инвестировании строительства, договор о проведении ремонтных (отделочных) работ, сведения из проектно-сметной документации, справка БТИ и т.п.);

- наличие разрешения государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию (для индивидуального строительства объекта недвижимости);

- право собственности, долгосрочной аренды и т.п. на земельный участок, на котором будет вестись (ведется) строительство или реконструкция объекта недвижимости (для индивидуального строительства объекта недвижимости).

Срок рассмотрения документов и принятия решения о выдаче кредита на недвижимость не должен превышать 18 рабочих дней от даты предоставления Заемщиком полного пакета документов до даты принятия решения.

При принятии Банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения), необходимо предоставление не менее 2-х поручительств).

2. Ипотечные кредиты

Кредитование физических лиц на приобретение объектов недвижимости, построенных или строящихся с участием кредитных средств Сбербанка России или его филиалов (Ипотечные кредиты)

Общие условия предоставления ипотечного кредита:

Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте.

Процентные ставки по кредиту:

в рублях - 18 %; а с 14.08.06 16%;

в долларах США - 11 %;

в евро - 11 %

Кредиты предоставляются на срок от 5 до 20 лет.

Выдача кредита осуществляется:

- на приобретение объекта недвижимости – единовременно;

- на строительство (в т.ч. на долевое участие в строительстве), реконструкцию, ремонт (в т.ч. на проведение отделочных работ) объекта недвижимости в зависимости от порядка оплаты - единовременно или частями.

Максимальная сумма кредита для каждого заемщика определяется исходя из оценки платежеспособности заемщика, представленного обеспечения, покупной (сметной/инвестиционной) стоимости объекта недвижимости либо сметной стоимости работ по реконструкции, ремонту (отделке) объекта недвижимости.

Банк вправе принимать в расчет платежеспособности заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:

- доходы, полученные им по другому месту работы, если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает 1 год, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний соответствующей справкой;

- доходы, полученные им от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией с отметкой налогового органа;

- доход супруги(а) заемщика по одному месту работы;

- сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет –для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.

По желанию заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга на период строительства, реконструкции объекта недвижимости, но не более, чем на 2 года.

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Ипотечные кредиты выдаются по месту нахождения объекта недвижимости банком, заключившим договор о сотрудничестве с застройщиком, либо получившим полномочия на их выдачу.

Информацию по данному вопросу можно получить у застройщика или риэлтера, которые в соответствии с договором о сотрудничестве обязаны размещать в своих офисах рекламную информацию об услугах Сбербанка России по кредитованию физических лиц на приобретение объектов недвижимости.

Кредит предоставляется в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования, с последующим перечислением денежных средств по распоряжению заемщика на банковский счет застройщика.

Максимальный размер ипотечного кредита не может превышать 90% покупной (инвестиционной) стоимости жилья.

Оставшуюся часть стоимости жилья заемщик оплачивает за счет собственных средств до получения кредита (первой части кредита).

Для получения ипотечного кредита заемщик, помимо стандартного пакета документов, предоставляет в банк подтверждение застройщика (риэлтера) о резервировании заемщику приобретаемого объекта недвижимости с указанием его адреса и стоимости.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредиту на приобретение объекта недвижимости банк принимает:

- залог приобретаемого объекта недвижимости;

- поручительство совершеннолетних членов семьи заемщика (супруга/ги, детей, родителей супругов), которых заемщик предполагает зарегистрировать по месту постоянного проживания в приобретаемом объекте недвижимости.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредиту на строительство объекта недвижимости банк принимает:

- залог имущественных прав заемщика по договору об инвестировании строительства;

- поручительство застройщика (на случай расторжения договора об инвестировании строительства) – оформляется в качестве дополнительного обеспечения на период строительства;

- залог объекта недвижимости – оформляется после завершения строительства и оформления права собственности на него;

- поручительства совершеннолетних членов семьи заемщика (супруга/ги, детей, родителей супругов), которых заемщик предполагает зарегистрировать по месту постоянного проживания после завершения строительства Объекта недвижимости.

Оценочная стоимость передаваемых в залог объекта недвижимости и имущественных прав заемщика по договору об инвестировании строительства определяется банком исходя из покупной (инвестиционной) стоимости объекта недвижимости.

3. Кредит «Молодая семья» является одной из ипотечных программ Банка.

Молодая семья – это семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста;

- неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой мать или отец не достигли 30-ти летнего возраста.

Цель предоставления кредита:

- на приобретение/строительство объекта недвижимости.

Объект недвижимости: квартира, комната, жилой дом, земельный участок с построенным/строящимся жилым домом или приобретаемый с целью строительства на нем жилого дома, расположенные на территории Российской Федерации.

Кредит предоставляется:

- по месту регистрации членов молодой семьи или их родителей;

- по месту нахождения приобретаемого/строящегося объекта недвижимости;

- по месту нахождения предприятия – работодателя заемщика, клиента банка, готового предоставить поручительство по кредитному договору своего сотрудника.

Базовый срок кредитования до 20-ти лет.

По желанию молодой семьи банком предоставляются отсрочки в погашении основного долга на общий срок не более 5 лет (с увеличением срока кредитования):

- на период строительства объекта недвижимости (не более чем на два года);

- при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора (до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет).

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Кредиты предоставляются в рублях, долларах США и евро.

Ставки процента:

16% годовых по кредитам в рублях

11% годовых по кредитам в долларах США

11% годовых по кредитам в евро

Максимальный размер кредита:

- для молодой семьи с ребенком (детьми) - до 90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости;

- для молодой семьи без детей – до 70% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости.

Оставшуюся часть стоимости объекта недвижимости молодая семья оплачивает за счет собственных средств.

Максимальная сумма кредита определяется исходя из оценки платежеспособности заемщика (или суммарной платежеспособности семьи), с учетом имеющихся обязательств перед банком, а также представленного обеспечения, стоимости объекта недвижимости.

Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части.

Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита.

Возможно установление на период строительства и/или при рождении ребенка (детей) отсрочки погашения основного долга с увеличением срока кредитования (максимально до 20 лет).

Возможно досрочное погашение кредита.

Банком принимаются виды обеспечения, предусмотренные по кредиту на недвижимость.

Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.

Срок принятия решения о выдаче кредита «Молодая семья» – не более 18 рабочих дней от даты предоставления заемщиком полного пакета документов.

 Для получения кредита молодая семья предоставляет в банк свидетельство о браке (это требование не распространяется на неполную семью) и, при наличии ребёнка, свидетельство о рождении ребенка, а также пакет документов, предусмотренный по «Кредиту на недвижимость».

Динамика выданных ипотечных кредитов показывает следующие данные (табл. 2.6):

 

Таблица 2.6

Анализ и динамика выданных ипотечных кредитов Банка

Вид кредита	На 1.01.2003, тыс. руб.	На 1.01.2004, тыс. руб.	На 1.01.2005, тыс. руб.	Коэффициент изм. (2005 к 2003),
Ипотечные кредиты	365,9	598,3	1087,6	2,9
Кредиты на приобретение недвижимости	98,6	125,7	569,3	5,7
Кредит «Молодая семья»	78,3	56,4	93,5	1,2
Итого	542,8	780,4	1750,4	3,2

 

Анализируя предоставленные кредиты можно отметить общее увеличение сумм кредитов в 3 раза, чему способствовало возрастание доли ипотечного кредитования в 2,9 раза, также произошло увеличение доли кредитов на приобретение недвижимости в 5,7 раза, а также все больше молодых семей предпочитают воспользоваться услугами Банка для приобретения недвижимости, благодаря льготным условиям.

В табл. 2.7 рассчитан удельный вес ипотечных кредитов банка по годам.

 

Таблица 2.7

Удельный вес ипотечных кредитов Банка (Отделение №2434)

	На 1.01.2003, %	На 1.01.2004, %	На 1.01.2005, %
Ипотечные кредиты	67,4	76,67	62,13
Кредиты на приобретение недвижимости	18,2	16,11	32,52
Кредит «Молодая семья»	14,4	7,23	5,34
Итого	100	100	100

Рис.2.2. Удельный вес ипотечных кредитов Банка

 

Анализируя удельный вес можно заметить увеличение удельного веса кредитов на приобретение недвижимости и это служит хорошим показателем деятельности банка, т.к. ипотечное кредитование является наименее рискованным и имеет хорошую доходность.

На рис. 2.2. приведен удельный вес всех видов ипотечного кредитования Банка за период с 2003 по 2005 гг.

 

Таблица 2.8

Максимальная сумма возможного кредита при среднем доходе семьи, состоящей из трех человек сроком на 20 лет, руб.

 

Сумма ежемесячного платежа	Ставка процента по ипотечному кредиту, %
	15%	16%
4321	328148	279982
2811	213473	182140

 

D= R * 1-(1+i)^-N/ i= R*a,

i – месячная ставка по кредиту;

D – сумма кредита;

N – общее число платежей;

R – месячная сумма взноса.

D15%= 4321*1-(1+0,0125)^-240/0,0125=328146 руб.

D15%= 2811*1-(1+0,0125)^-240/0,0125=213473 руб.

D16%= 4321*1-(1+0,015)^-240/0,015=279982 руб.

D16%=2811*1-(1+0,015)^-240/0,015=182140 руб.

В таблице были рассмотрены процентные ставки по кредитам, выдаваемым Сбербанком и ОАО “Ипотечная корпорация РБ”.

Таким образом, семья из трех человек со средними доходами (12346 руб.) благодаря собственным сбережениям 213516 руб. и с помощью кредита (ежемесячный платеж – 4811 руб., ставка процента – 15% годовых) может приобрести квартиру стоимостью 213516+328146=541662 руб., т.е. это стоимость однокомнатной квартиры.

В соответствии с полученным результатом можно сделать вывод, что сумма ипотечного кредита существенно меньше суммы, необходимой для покупки квартиры и составляет 76%.