Проблемы, перспективы и направления развития кредита в условиях рыночной экономики

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода нашей страны к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий.

Для кредитной сферы Республики Беларусь характерен ряд проблем:

рост проблемных кредитов у белорусских банков;

государственное дотирование убыточных предприятий приводит к оттоку депозитов и ухудшению качества активов, с которым белорусские банки могут столкнуться;

повышение давления на кредитную систему вызвано также снижением деловой активности экономических субъектов и реальных доходов населения и др.

Было установлено, что разработанные Национальным банком защитные меры по ограничению влияния мирового финансово-экономического кризиса на денежно-кредитную сферу и на экономику страны в целом, по снижению неустойчивости внутриэкономической среды в перспективе должны способствовать реализации жесткой денежно-кредитной политики и повышению эффективности функционирования кредитных отношений в стране. [15].

Высокие процентные ставки, возникшие из-за роста инфляции, подвергают банки кредитному риску - растет задолженность белорусов по кредитам.

По мнению экспертов, повышение ставок по кредитам сверх уровня инфляции является условием безубыточной работы банковских учреждений и выполнением рекомендаций международных финансовых организаций.

Однако негативные процессы в экономике в текущем году уже сегодня подвергают банки значительному риску невозврата кредитов, поскольку их все труднее обслуживать.

По имеющейся информации, выдачу кредитов на жилье на сегодня приостановили «Белгазпромбанк», «Белросбанк», «Приорбанк», «Паритетбанк».

Так что с учетом снижения платежеспособности населения и дальнейшего роста инфляции прогнозы экспертов относительно падения спроса на кредиты вполне обоснованны. Мало того, сам Национальный банк советует населению на 1,5-2 года воздержаться от получения кредитов на недвижимость. На его взгляд, при таких высоких ставках у населения могут возникнуть проблемы с погашением кредитов. [10].

Крупной проблемой кредитной системы страны является отток депозитов и ухудшение качества активов, с которым белорусские банки могут столкнуться. Повышение давления на банковскую систему будет вызвано снижением деловой активности экономических субъектов и реальных доходов населения. Фактическое и ожидаемое ухудшение макроэкономических показателей приведет к сокращению реальных доходов населения и предприятий и, как следствие, к уменьшению их свободного ресурса.

Правительство задекларировало уменьшение дотаций ряду отраслей, а банки сократили темпы кредитования. Это может привести к расходованию части свободных на текущий момент средств, то есть к изъятию таких ресурсов с банковских депозитных счетов физических и юридических лиц.

Серьезно подорвать стабильность банковской системы может вынужденная гонка предприятий за показателями при отсутствии для этого необходимых ресурсов. Однако в период кризиса они столкнулись с недостатком оборотных средств. Одним из способов их пополнения являются кредитные ресурсы. Но с ростом кредитования выросла и кредиторская задолженность. В сложившихся экономических условиях кредитование в Беларуси сопряжено со значительными рисками. В частности, из-за отраслевой концентрации кредитных вложений и использованием директивного подхода к участию банков в целевых программах поддержки отдельных отраслей. В ряде случаев это является государственным дотированием убыточных предприятий. В случае приостановки действия отдельных программ качество кредитных портфелей банков-участников может значительно ухудшиться.

Крупной проблемой для кредитного сегмента страны и экономики в целом будет рефинансирование уже выданных кредитов с целью недопущения массовых банкротств, а также снижения реальной платежеспособности компаний-заемщиков. [17].

Эксперты Международного валютного фонда считают необходимым еще более ужесточить кредитную политику в Беларуси. Учитывая, что уровень процентных ставок уже высок, следует ввести строгие ограничения на кредитование в рамках госпрограмм. МВФ считает, что это не только приведет к снижению спроса на импорт, но также будет способствовать более эффективному управлению рисками в банках. Ослабление этой политики должно происходить при условии продолжения снижения инфляции и восстановления уровня резервов. Эксперты МВФ также подчеркивают необходимость усиления операционной независимости Нацбанка путем изменения законодательства, что будет способствовать реализации жесткой денежно-кредитной политики и проведению эффективного банковского надзора [17].

Национальный банк совместно с Правительством Республики Беларусь продолжает реализацию всех необходимых защитных мер по ограничению влияния мирового финансово-экономического кризиса на денежно-кредитную сферу и на экономику страны в целом, неустойчивости внешнеэкономической среды и курсов ведущих валют.

Предполагается решение следующих задач:

недопущение годовой инфляции выше 5%;

создание третьего уровня кредитно-финансовых учреждений - специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений с ограниченными лицензионными полномочиями и без права ведения расчетных счетов юридических и физических лиц (инвестиционные, трастовые, ипотечные и т.д.);

формирование золотовалютных резервов на уровне, обеспечивающем полное покрытие рублевой денежной базы.

достижение свободной конвертируемости белорусского рубля на национальном и внешних валютных рынках.

Основной вектор преобразований в денежно-кредитной политике Республики Беларусь - переход к зрелым рыночным институтам и механизмам.

Одновременно будет совершенствоваться методологическая база регулирования и надзора за банками, координация деятельности Национального банка с другими органами денежно-кредитного регулирования.

В целом денежно-кредитная политика будет проводиться в четком соответствии с макроэкономическими параметрами социального и экономического развития страны и будет направлена на стабилизацию экономики Республики Беларусь и повышение благосостояние населения.

Из числа наиболее часто встречающихся недостатков в банковской деятельности Республики Беларусь, свидетельствующих о серьезных проблемах в отношении управления кредитными операциями, можно выделить следующие:

отсутствие в банке документа, излагающего кредитную политику банка;

недостаточный анализ кредитуемой сделки;

поверхностный финансовый анализ;

завышенная стоимость залога;

отсутствие контроля за использованием кредита;

недостаток контроля за документальным оформлением кредитов; неполная кредитная документация;

неумение проводить эффективный контроль и аудит кредитного процесса.

Таким образом, для отечественных банков в настоящее время вопросы управления кредитными операциями весьма актуальны, в связи с чем необходимо уделять внимание следующим направлениям:

анализ кредитного рынка, разработка мероприятий по привлечению и отбору наиболее выгодных для банка кредитных заявок;

анализ финансового состояния кредитополучателей;

анализ обеспечения возвратности кредитов;

обязательности соблюдения принципов кредитования (срочности, целевой направленности, обеспеченности);

периодические проверки выданного кредита на предмет его возвратности: мониторинг состояния кредитополучателя, целевых рынков; экономической ситуации и т.д.;

анализ структуры кредитного портфеля, разработка и выполнение мер по реструктуризации кредитного портфеля;

выявление проблемных кредитов и проведение мероприятий по ликвидации задолженности. [9, с. 35].

 

Заключение

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Роль кредита в экономике весьма значительна и многогранна и проявляется как на макроуровне, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов. Принципами кредитования являются: возвратность кредита, срочность кредита, платность кредита, обеспеченность кредита.

Кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование.

В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:

а) аккумуляция временно свободных денежных средств;

б) перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;

в) создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;

г) регулирование объема совокупного денежного оборота;

д) ускорение научно-технического прогресса.

Основными принципами кредита являются возмездность, срочность, возвратность, обеспеченность, целевой характер и дифференцированный характер кредита.

Форма кредита характеризует внешнее проявление и организацию кредитных отношений. Кредит как экономическая категория имеет несколько форм.

Единых мировых стандартов классификации видов кредита нет. Каждая страна устанавливает в зависимости от особенностей кредитных отношений виды кредита по-своему.

Кредиты принято делить по видам в зависимости от:

) срока оплаты ссуды (краткосрочные - до шести месяцев, среднесрочные - от шести месяцев до одного года, долгосрочные - свыше одного года);

) объекта кредитования (приобретение сырья, топлива, материалов в промышленности, приобретение разнообразных товаров в торговле; затрат по растениеводству и животноводству в сельском хозяйстве);

) отраслевой направленности (в промышленность, строительство, на транспорт, в торговлю и т.д.);

) обеспеченности (прямые - ссуды выдают под конкретные товарно-материальные ценности; косвенные - предоставляются на покрытие кассового разрыва в платежном обороте; необеспеченные);

) платности за использование (платные - заемщик платит процент, бесплатные - заемщик лишь возвращает долг без оплаты процента).

В мировой практике используются и другие критерии классификации видов кредита, например, кредит для юридических лиц и физических лиц.

Таким образом, форма кредита характеризует внешнее проявление и организацию кредитных отношений. Кредит как экономическая категория имеет несколько форм.

Единых мировых стандартов классификации видов кредита нет. Каждая страна устанавливает в зависимости от особенностей кредитных отношений виды кредита по-своему.

Кредитно-банковская система Республики Беларусь в рыночной экономике является двухуровневой и включает Национальный банк Республики Беларусь и коммерческие банки различных видов.

Для кредитной сферы Республики Беларусь характерен ряд проблем:

рост проблемных кредитов у белорусских банков;

государственное дотирование убыточных предприятий приводит к оттоку депозитов и ухудшению качества активов, с которым белорусские банки могут столкнуться;

повышение давления на кредитную систему вызвано также снижением деловой активности экономических субъектов и реальных доходов населения и др.

Кредит играет важную роль в рыночной экономике. На базе концентрации и централизация производства осуществляется концентрация и централизация банковского капитала, которая, в свою очередь, служит базой для дальнейшей концентрации производства.

Кредит участвует в формировании денежного предложения и вследствие этого способствует расширению емкости рынка с позиций спроса.

Также кредит способствует ускорению темпов развития тех предприятий, чьи товары соответствуют предъявляемому спросу, и тем самым - структурной перестройке экономики в соответствии с меняющимися потребностями общества.

Кредит даёт возможность рационально организовывать оборот средств хозяйствующих субъектов, не отвлекать значительные ресурсы в денежные фонды, на запасы сырья и материалов.