Классификация ипотечных кредитов

 

Ипотечные кредиты могут быть классифицированы по различным признакам.

1. По объекту недвижимости:

Ø земельные участки;

Ø предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

Ø жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

Ø дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

Ø воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты;

Ø незавершенное строительством недвижимое имущество, возводимое на земельном участке в соответствии с требованиями законодательства РФ.

2. По целям кредитования:

Ø жилищное кредитование:

- приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства; приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку;

- на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное обустройство земельного участка (прокладку коммуникационных сетей);

- строительство и приобретение готового жилья с целью инвестиций. Как правило, кредиты на приобретение готового жилья предоставляются единым разовым платежом. Кредитование строительства жилья происходит поэтапно: каждый последующий платеж осуществляется только после завершения очередного этапа строительства;

Ø на разработку земельного участка;

Ø на развитие сельского хозяйства;

Ø на развитие производства;

Ø кредиты под залог имеющейся недвижимости на различные нужды заемщика.

3. По виду кредитора.

Данная классификация может быть произведена: по статусу, по принадлежности и по степени специализации (табл. 1.1).

 

Таблица 1.1. Ипотечные кредиторы

По статусу	По принадлежности ''	По степени специализации
Банковские Небанковские	Государственные Частные Общественные	Универсальные Специализированные

 

4. По виду заемщиков:

Ø  как субъектов кредитования:

- кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям;

- кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;

Ø по степени аффилированности заемщиков кредиты могут предоставляться:

- сотрудникам банков;

- сотрудникам фирм — клиентов банка;

- клиентам риелторских фирм;

- лицам, проживающим в данном регионе;

- всем желающим.

В зависимости от статуса заемщика могут в значительной степени меняться условия кредитования.

5. По способу предоставления кредита (жилищное ипотечное кредитование).

Ø Немецкая модель. Для получения ипотечного кредита заемщик в течение определенного времени накапливает оговоренную в договоре денежную сумму, которая составляет 40-50% от суммы, обозначенной в контракте. После этого он имеет право на получение кредита.

Ø Американская модель. Заемщик вносит первоначальный взнос в размере 20-30% от стоимости приобретаемой недвижимости. На недостающую сумму ему предоставляется кредит. При этом в качестве первоначального взноса может быть принято в зачет имеющееся жилье или жилищные сертификаты.

6. По способу рефинансирования.

Ипотечным кредитованием занимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключаются в способе рефинансирования выдаваемых кредитов (табл. 1.2).

 

Таблица 1.2. Способы рефинансирования ипотечных кредитов

№ п/п	Способ рефинансирования	Вид кредитного института
1	Выпуск ипотечных облигаций	Ипотечные банки
2	Предварительные накопления заем­щиков, государственные субсидии	Стройсберкассы
3	Собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе займы международных организаций)	Универсальные банки
4	Продажа закладных ипотечному агентству или крупному ипотечному банку	Кредитные учреждения, занимающиеся ипотечным кредитованием и заключившие договор с ипотечным агентством или крупным ипотечным банком

7. По способу амортизации долга:

Ø постоянный ипотечный кредит;

Ø кредит с переменными выплатами;

Ø кредит с единовременным погашением согласно особым условиям;

Ø ипотечные кредиты с нарастающими платежами;

Ø ипотечные кредиты с индексацией непогашенной суммы долга;

Ø ипотечные кредиты, предусматривающие финансовый интерес кредитора.

8. По виду процентной ставки:

Ø кредит с фиксированной процентной ставкой;

Ø кредит с переменной процентной ставкой.

9. По возможности досрочного погашения:

Ø с правом досрочного погашения;

Ø без права досрочного погашения;

Ø с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.

10. По степени обеспеченности (величине первоначального платежа).

Сумма кредита может составлять от 30 до 100% стоимости заложен­ного имущества.

Кроме того, ипотечные кредиты могут быть:

Ø обычными и комбинированными (выдаваемыми несколькими кредиторами);

Ø субсидируемыми и выдаваемыми на общих условиях.