Это все равно что сберечь 30 тысяч долларов, не делая сбережений

Я уже объяснял, почему государство не дает людям налоговых преимуществ за то, что они делают сбережения. И я сильно сомневаюсь, что когда-нибудь в будущем банки попросят государство это сделать, поскольку ваши сбережения являются их пассивами.

Низкие нормы сбережений в Соединенных Штатах объясняются тем, что банкам просто не нужны ваши деньги. Они и без них прекрасно себя чувствуют. На этом примере я показал, как самому можно выступить в роли банка и без особых усилий увеличить свои сбережения.

Денежный поток от этих 30 тысяч долларов можно изобразить следующим образом:

 

 

В этой схеме есть несколько интересных моментов:

1. Я сам определяю процентную ставку на свои 30 тысяч долларов. Как правило, она составляет 10 процентов. В большинстве же банков сегодня ставка по сбережениям менее 5 процентов. Поэтому, даже если я использую свои собственные 10 тысяч долларов, чего стараюсь не делать, проценты на них часто оказываются выше, чем в банке.

2. Это все равно что создать 20 тысяч долларов (30 000–10 000 первого взноса), которых раньше не существовало, точно так же как банк создает актив, а потом взыскивает с него проценты.

3. Эти 20 тысяч созданных мною долларов были свободны от налогов. Среднему человеку в квадранте Р, чтобы отложить 20 тысяч долларов, нужно получить почти 40 тысяч долларов зарплаты. Доход, который зарабатывает наемный работник, делится примерно 50 на 50, причем государство забирает свои 50 процентов в виде налогов еще до того, как он их увидит.

4. Налоги на собственность, расходы на эксплуатацию и управление теперь несет покупатель, потому что я продал эту недвижимость.

 

И вот еще что. На правой стороне КВАДРАНТА можно найти много творческих способов создания денег из ничего, просто играя роль банка.

На проведение подобной сделки может уйти от недели до месяца. А теперь вопрос: как долго пришлось бы большинству людей зарабатывать 40 тысяч долларов, чтобы после удержания налогов и оплаты прочих расходов они могли отложить 20 тысяч?

Поток доходов можно укрыть

В книге «Богатый папа, бедный папа» я вкратце объяснил, для чего богатые используют корпорации:

Для защиты активов

Если вы богаты, люди могут попытаться отнять то, что вы имеете, затеяв судебную тяжбу. Но, как правило, в личной собственности у богатых нет ничего. Их активы находятся в трастах и корпорациях, которые и защищают эти активы.

Для защиты доходов

Пропуская поток доходов от активов через собственную корпорацию, можно укрыть значительную часть доходов, которую обычно забирает государство в виде налогов.

У наемных работников путь денег выглядит так:

ЗАРАБОТОК

↓

НАЛОГИ

↓

РАСХОДЫ

Их заработок облагается налогами и отнимается в виде налоговых удержаний еще до получения зарплаты. Так что если наемный работник получает 30 тысяч долларов в год, то после того, как государство заберет свою долю, эта сумма уменьшится до 15 тысяч. Из этих 15 тысяч ему нужно будет оплачивать проценты по ипотеке и все остальные повседневные расходы.

Но если вы сначала проведете свой поток дохода через корпорацию, тогда путь денег будет выглядеть следующим образом:

ЗАРАБОТОК

↓

РАСХОДЫ

↓

НАЛОГИ

Если вы проведете поток дохода от 30 тысяч долларов через корпорацию, то сможете израсходовать значительную часть заработанных денег раньше, чем до них доберется государство. Если вы владеете корпорацией, то можете сами устанавливать правила при условии, что они не будут противоречить налоговому кодексу.

Например, если вы устанавливаете правила, то можете записать в уставе своей компании, что в ваш социальный пакет входит уход за ребенком. В этом случае компания сможет ежемесячно выплачивать вам по 400 долларов из суммы доходов до налогообложения. В случае оплаты ухода за ребенком из денег, оставшихся после вычета налогов, вам, для того чтобы заплатить ту же сумму, нужно будет заработать 800 долларов. Список расходов, которые может списать владелец корпорации и не может наемный работник, довольно длинный, и к каждому виду расходов предъявляются особые требования. В частности, дорожные расходы можно будет списать до вычета налогов, если вы представите документы, подтверждающие, что во время поездки занимались делами бизнеса, например проводили заседание совета директоров. Главное – всегда строго соблюдать установленные законом правила. Даже пенсионные планы у владельцев бизнеса и наемных работников во многих случаях очень разные. После всего сказанного я хочу еще раз подчеркнуть, что при использовании права вычета расходов из налогооблагаемых доходов нужно неукоснительно соблюдать установленные правила. Я верю в использование преимуществ легальных налоговых изъятий, допускаемых налоговым кодексом, но не рекомендую нарушать закон.

Возможность использовать преимущества этих правовых норм часто определяется тем, из какого квадранта вы получаете доход. Если весь свой доход вы получаете как работник компании, которой не владеете или не управляете, тогда для вас доступна лишь очень небольшая часть способов защиты доходов (или активов).

Вот почему я рекомендую наемным работникам, не бросая работу, начинать действовать в квадрантах Б или И. Самый быстрый путь к обретению свободы лежит через эти два квадранта. Чтобы чувствовать себя в большей финансовой безопасности, нужно действовать не только в одном квадранте.

Бесплатная земля

Несколько лет тому назад мы с Ким решили приобрести недвижимость вдали от городского шума и суеты. Мы давно мечтали владеть несколькими акрами земли с высокими дубами и речкой. Кроме того, нам хотелось уединения.

Мы нашли участок в 20 акров за 75 тысяч долларов. Продавец соглашался получить первый взнос в 10 процентов, а ипотеку оставить на своем балансе, если мы будем платить 10 процентов годовых. Это были справедливые условия. Проблема заключалась лишь в том, что эта сделка противоречила правилу, которому научил меня богатый папа: «Будь осторожен, когда залезаешь в долги. Если ты занимаешь деньги сам, смотри, чтобы долг был небольшим. Если же ты берешь в долг большую сумму, позаботься о том, чтобы ее выплатил кто-то другой».

Мы отказались от участка за 75 тысяч долларов и отправились искать другой, который имел бы для нас больше смысла. Для меня 75 тысяч долларов долга было слишком много, потому что наш денежный поток в этом случае выглядел бы, как на рисунке на с. 269.

И вспомните слова богатого папы: «Если ты залезаешь в долги и идешь на риск, тебе должны за это заплатить». Но в данной сделке я залез бы в долг, взял бы на себя риск и сам бы за это платил.

Примерно месяц спустя мы нашли участок за 115 тысяч долларов, который понравился нам еще больше: 87 акров земли с высокими дубами, речкой и домом. Я предложил продавцу заплатить столько, сколько он просил, если он согласится на мои условия. Он согласился. Короче говоря, мы потратили несколько долларов на оформление права на собственность и продали дом с 30 акрами земли за 215 тысяч долларов, воспользовавшись все той же идеей «минимального первого взноса и незначительных ежемесячных выплат». Остальные 57 акров мы оставили себе.

 

 

Вот как выглядела эта сделка в моем балансовом отчете:

 

 

Новый владелец был в восторге, потому что дом действительно был очень красивым, а первый взнос – совсем маленьким. Помимо прочего, он купил его через свою компанию, чтобы использовать в качестве корпоративного дома отдыха, что позволило ему внести покупку в актив компании, начислить амортизацию, сделать налоговые вычеты на эксплуатацию и выплату процентов. Проценты, которые он выплачивал мне, с лихвой перекрывали мои процентные выплаты. Через несколько лет он продал часть своих акций компании и выплатил долг мне, а я, в свою очередь, выплатил свой. С долгами было покончено.

Имея дополнительные 100 тысяч долларов прибыли, сделанной на продаже этой земли, я смог оплатить налоги на прирост капитала за землю и дом.

Конечный результат был таким: 0 долгов, 15 тысяч долларов прибыли после вычета налогов и 57 акров великолепной земли. Это было все равно как если бы вам заплатили за получение того, что вам хотелось иметь.

Сегодня в моем балансовом отчете результат этой сделки выглядит так: