Пакет док-ов для получения кредита физ. Лицами в кб

ПАКЕТ ДОК-ОВ ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА ФИЗ. ЛИЦАМИ В КБ

1.заявление анкета (анкета заполняется для определения рейтинга и класса кредитоспособности заемщика); 2. паспорт заемщика и поручителя если он есть; 3.справка о доходе с места работы заемщика и поручителя (срок ее действия 15 дней). Справка должна содержать: *полное наименование предприятия; *его адресные и банковские реквизиты; *телефон; *продолжительность постоянной работы заемщика; *должность; *среднемесячный доход за последние 6 месяцев; *среднемесячные удержания из него с расшифровкой по видам; *подписи руководителя и глав. буха; *дата и печать. 4.для пенсионеров- справка о пенсии из органов соц. защиты и пенсионное удостоверение. 5. для индивидуальных предпринимателей: *разрешение на занятие предпринимательской дея-тью; *декларация о доходах с отметкой налоговых органов; *книга учета доходов и расходов за последние 6 месяцев; *кассовая книга за тот же период; выписки по банковским счетам на послед.6мес.;*доп.док-ты. 6.при залоге недвижимости: *свидетельство о праве собственности на нее; *страховой полис с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость недвижимости; 7.при залоге транспортных средств: *технический паспорт; *страховой полис. 8. при залоге ц/б: *ц/б, *выписку из реестра акционеров, если это акции. 9.при залоге мерных слитков: *сами слитки; *сертификаты завода изготовителя. У всех собственников принимаемого в залог имущества требуется нотариально удостоверенное согласие на его залог с целью предотвращения возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке.

 

 4.ПАКЕТ ДОК-ОВ ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА ЮР. ЛИЦАМИ В КБ.

1.регистрационные док-ты: устав, учредительный договор, свидетельство о гос. регистрации, лицензии и разрешение на осуществление дея-ти и другие. Они требуются при первом обращение в банк в качестве заемщика. 2.кред. заявка, подписывается руководителем и глав. бухом и скрепляется печатью юр. лица, а также карточка с образцами подписей и печати предприятия. 3.финансовые док-ты для расчета кредитоспособности: бух. баланс на три последние отчетные даты, отчет о прибылях и убытках, расшифровка дебет. и кредитор. задолженности предприятия, выписки по расчетным и текущим валютным счетам за тот же срок. 4.контракты, под которые берется кредит (в банке оставляем копию, заверенную кредитным инспектором); бизнес –план на срок действия кред. договора; технико- экономическое обоснование кредита, где расшифровываются направления использования и источники погашения данного кредита. 5.док-ты по обеспечению кредита: поручительства юр. лиц, гарантии субъектов РФ и муниципальных образований, банк. гарантии, залог движимого и недвижимого имущества.

 

 

5.ПОРЯДОК РАССМОТРЕНИЯ КРЕДИТНОЙ ЗАЯВКИ, РАЗГРАНИЧЕНИЕ ПОЛНОМОЧИЙ ПРИ ПРИНЯТИИ РЕШЕНИЯ О ВЫДАЧЕ КРЕДИТА.

1 этап- предварительный. (до оформления док-тов по ссуде). Кред. инспектор: а)регистрирует заявление заемщика в журнале учета и на заявление проставляет дату регистрации и регистрационный номер по этому журналу. На обороте заявления составляется опись принятых док-ов. б)снимает ксерокопию с предъявленных паспортов и делает на них отметку «копия верна», ставит дату и подпись. в)рассчитывает платежеспособность и максимально возможный размер кредита. г) готовит заключение о целесообразности выдачи кредита, кот. включает след. позиции: 1.общие сведения о заемщике (ФИО, паспортные данные, возраст, место регистрации, место работы, должность, стаж, образование, семейное положение, члены семьи и кол-во лиц, находящихся на его иждивении) 2.параметры кредитной сделки (вид, сумма, срок и обеспечение кредита). 3.кредитную историю заемщика (сведения о своевременности и полноте исполнения долговых обязательств заемщика из информац.базы) 4.сведения о доходах заемщика. 5.расчет платежеспособности заемщика и суммы кредита. 6.сведения по обеспечению кредита. 7.результаты заключений других подразделений банка. 8.предлагаемое решение по кредиту.

Заключение о целесообразности выдачи кредита с учетом заключения других служб принимает: до 1000$ - заведущий доп офисом; до 5000$ - управляющий ОСБ; более 5000$ (+ все долгосрочные кредиты, все кредиты юр лицам) – кредитный комитет. Решение о выдаче принимается от 4 до 12 дней.

 

ПОРЯДОК И СРОКИ ОФОРМЛЕНИЯ КРЕДИТНОЙ ДОКУМЕНТАЦИИ.

2 этап-документирование ссуды: 1.кредитный договор в 3х экз-ах: один для заемщика, 2 остаются в банке. 2.срочное обязательство в 1 экз-ре на фактически выданную часть кредита в том случае, если заключается договор об открытии кредитной линии (ост-ся в Банке, а клиенту-ксерокопия). 3.договор поручительства в 3 экз-ах (копия выдается заемщику, а копия кред. договора- поручителю). 4.договор залога, оформляется в 3х экз-ах или 4х экз-ах, если требуется нотариальное удостоверение и регистрация заложенного имущества (для недвижимости и транспортных средств) 5.график погашения кредита составляется в том случае, если погашение кредита производится неравными долями и явл-ся приложением кред. договору. 6.дополнительное соглашение к договору банковского счета, предоставляющего возможность безакцептного списания банком ср-в со счета заемщика в случае неисполнения обяз-в по кред. договору.

Требования к оформлению док-ов: 1) Все док-ты оформл-ся в валюте кредита (кроме договора залога (руб)); 2) В текстах док-тов все ден-ые суммы хотя бы 1 раз указыв-ся прописью, полностью записыв-ся адреса, ФИО, наименования; 3) каждый лист договора должен быть подписан сторонами договора

Сроки оформления докум-ии: 1) заёмщик должен оформить кред-й дог-р в течении 10 раб дней со дня принятия решения о выдаче кредита, кред-й дог-р должен быть зарегистрирован в эти же сроки в журнале кредитных договоров, о чем дел-ся отметка в журнале за явлений по кредитам (ставится дата и № кред-ого дог-ра); 2) в теч-ии 5 раб дней с даты заключения кред-ого дог-ра должны одновременно явиться поручители и залогодатели для оформления соотв-х дог-ов. После оформления всей кред-ой докум-ии кред-й инспектор формирует кред-ое дело заём-ка, в кот входят: копии каждого дог-ра, полный пакет док-ов по кредиту и решение о выдаче кредита. После этого кред. Инспектор отправляет в бух-ию распоряжение на открытие заёмщику ссудного счета и выдачу кредита, а его копию помещают в кред дело.

 

ДОГОВОРА ПОРУЧИТЕЛЬСТВА, ПОРЯДОК ОФОРМЛЕНИЯ.

Поручителями могут быть физ. и юр. лица.

Договор поручительства может быть оформлен как на полную сумму обязательств Заемщика по Кредитному договору, так и на частичное исполнение Поручителем обязательств по Кредитному договору.

При этом Поручитель несет с Заемщиком солидарную ответственность за исполнение обязательств по Кредитному договору. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату Кредитного договора.

В случае, если Поручителем является юридическое лицо, вместе с Договором поручительства оформляются соглашения к Договору банковского счета в рублях и Договору банковского счета в иностранной валюте о праве Банка на безакцептное списание средств в счет исполнения обязательств по Договору поручительства (в погашение просроченных обязательств по кредитам, предоставленным в рублях и иностранной валюте).

Оформляется в 3-х экз.: 1 экз. для поручителя, 2 экз. для Банка, копия заёмщику.

 

ВИДЫ ЗАЛОГА, ПОРЯДОК ОФОРМЛЕНИЯ ДОГОВОРА ЗАЛОГА.

1. Залог жилых помещений (в завис-ти от вида жилого помещения)

2. Залог нежилых помещений

К1 и 2: свид-во о праве собств-ти на неё, страх. полис.

3. Залог земельных участков

4. Залог трансп. ср-в: тех.паспорт; страх. полис.

5. Залог ц/б: ц/б; выписку из реестра акционеров (если это акции)

6. Залог мерных слитков драг. металлов: слитки; сертиф-ты завода-изготовителя

7. Залог объектов незавершенного строит-ва

Договор залога имущ-ва может быть заключен как с заемщиком, так и с 3-им лицом.

В договоре залога указываются: предмет залога и его оценочная стоимость с учетом поправочного коэффициента, существо, размер и сроки исполнения обязательств по Кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Договор о залоге должен иметь ссылку на номер и дату Кредитного договора.

   Договоры залога недвижимого имущества должны быть зарегистрированы в органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Все договоры залога, требующие специальной регистрации в соответствующих инстанциях, вступают в силу только после проведения данной регистрации. Выдача кредита до даты специальной регистрации договоров залога не допускается, если иное не предусмотрено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

 

 

№ 11 Порядок выдачи кредитов физ лицам

Выдача кредитов физ лицам производится НД и в БНД с зачислением на счет заемщика в режиме вклада “до востребования” или на счет банковской карты в данном банке. Валютные кредиты выдаются только в безналичном порядке. При выдаче наличными заемщик оформляет соответствующее заявление, на кот-ом кредитный работник оформляет распорядительную надпись на выдачу н/д и вместе с первыми экземплярами кредитных документов передает заявление в опер. часть.

Контролер удостоверяется в личности клиента по паспорту, оформляет кассовый ордер ф№54 на выдачу, делает на срочном обязательстве или кредитном договоре отметку о выдаче кредита и ставит свою подпись.

Далее кассир выдает н/д, помещает все кредитные документы в спец. пакет и пересылает его в ОКО(отдел кассовых операций).

 

№ 12 Порядок выдачи кредитов юр лицам

Юр лицам кредиты выдаются в безналичном порядке с зачислением на расчетный счет или текущий валютный счет по платежному поручению, оформленному в бухгалтерии банка. Наличными – только на выдачу зарплаты.

 

№ 13, 14. Порядок погашения кредита и выплаты процентов по кредиту физ и юр лицами

Если погашение кредита производится равными долями, то платежи вносятся с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора   (кварталом). Как исключение, допускается устанавливать погашение кредита на месяц позже.

Погашение кредита и процентов производится путем:

безналичного перечисления средств физ лица со счетов по вкладам в руб и ин валюте по поручению вкладчика, ф 187 или ф190 (по руб). Юр лица – списание с расчетного счета и текущего валютного счета по платежному поручению. 

 2), 3), 4) – Физ лица

путем взноса н/д в кассу банка (приходный кассовый ордер и квитанция ф31)

переводом ден средств через предприятия связи или другие ко (коммерческие орг-ии?)

путем удержания из зарплаты по заявлению заемщика в бухгалтерию своего предприятия.

Валютные кредиты погашаются только в безналичном порядке.

При недостаточности вносимых заемщиком средств в оплату кредита, они направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на погашение задолженности в следующей очередности:

1 очередь – на уплату неустойки

2 – на уплату просроченных процентов

3 – на уплату срочных процентов

4 – на погашение просроченной задолженности по кредиту

5 – на погашение срочной задолженности по кредиту(основной долг)

При завершении погашения кредита, после поступления последнего платежа, в бухгалтерии отделения на карточке ссудного счета делается надпись “кредит погашен”, ставится дата и подпись.

Нереже 1 раза в месяц бухгалтер направляет в кредитное подразделение служебную записку о погашенных кредитах со списками ссудных счетов и заемщиков.

Кредитный инспектор:

составляет распоряжение на изъятие кредитных документов из ОКО(отдела кассовых операций) ОСБ.

делает отметку на кредитом и других договорах “кредит погашен”, ставится дата и подпись.

делает отметку о закрытии кредитного договора в журнале регистрации договоров.

передает кредитную документацию в архив для хранения в течение 5 лет и вносит соответствующую информацию в информационную систему банка по кредитам.

Если по кредиту возникает безнадежная или нереальная для взыскания задолженность, то она списывается с баланса банка за счет созданного РВПС. А при его недостаточности, относится на расходы банка, не уменьшающие налогооблагаемую базу банка по налогу на прибыль.

 

ПАКЕТ ДОК-ОВ ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА ФИЗ. ЛИЦАМИ В КБ

1.заявление анкета (анкета заполняется для определения рейтинга и класса кредитоспособности заемщика); 2. паспорт заемщика и поручителя если он есть; 3.справка о доходе с места работы заемщика и поручителя (срок ее действия 15 дней). Справка должна содержать: *полное наименование предприятия; *его адресные и банковские реквизиты; *телефон; *продолжительность постоянной работы заемщика; *должность; *среднемесячный доход за последние 6 месяцев; *среднемесячные удержания из него с расшифровкой по видам; *подписи руководителя и глав. буха; *дата и печать. 4.для пенсионеров- справка о пенсии из органов соц. защиты и пенсионное удостоверение. 5. для индивидуальных предпринимателей: *разрешение на занятие предпринимательской дея-тью; *декларация о доходах с отметкой налоговых органов; *книга учета доходов и расходов за последние 6 месяцев; *кассовая книга за тот же период; выписки по банковским счетам на послед.6мес.;*доп.док-ты. 6.при залоге недвижимости: *свидетельство о праве собственности на нее; *страховой полис с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость недвижимости; 7.при залоге транспортных средств: *технический паспорт; *страховой полис. 8. при залоге ц/б: *ц/б, *выписку из реестра акционеров, если это акции. 9.при залоге мерных слитков: *сами слитки; *сертификаты завода изготовителя. У всех собственников принимаемого в залог имущества требуется нотариально удостоверенное согласие на его залог с целью предотвращения возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке.

 

 4.ПАКЕТ ДОК-ОВ ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА ЮР. ЛИЦАМИ В КБ.

1.регистрационные док-ты: устав, учредительный договор, свидетельство о гос. регистрации, лицензии и разрешение на осуществление дея-ти и другие. Они требуются при первом обращение в банк в качестве заемщика. 2.кред. заявка, подписывается руководителем и глав. бухом и скрепляется печатью юр. лица, а также карточка с образцами подписей и печати предприятия. 3.финансовые док-ты для расчета кредитоспособности: бух. баланс на три последние отчетные даты, отчет о прибылях и убытках, расшифровка дебет. и кредитор. задолженности предприятия, выписки по расчетным и текущим валютным счетам за тот же срок. 4.контракты, под которые берется кредит (в банке оставляем копию, заверенную кредитным инспектором); бизнес –план на срок действия кред. договора; технико- экономическое обоснование кредита, где расшифровываются направления использования и источники погашения данного кредита. 5.док-ты по обеспечению кредита: поручительства юр. лиц, гарантии субъектов РФ и муниципальных образований, банк. гарантии, залог движимого и недвижимого имущества.

 

 

5.ПОРЯДОК РАССМОТРЕНИЯ КРЕДИТНОЙ ЗАЯВКИ, РАЗГРАНИЧЕНИЕ ПОЛНОМОЧИЙ ПРИ ПРИНЯТИИ РЕШЕНИЯ О ВЫДАЧЕ КРЕДИТА.

1 этап- предварительный. (до оформления док-тов по ссуде). Кред. инспектор: а)регистрирует заявление заемщика в журнале учета и на заявление проставляет дату регистрации и регистрационный номер по этому журналу. На обороте заявления составляется опись принятых док-ов. б)снимает ксерокопию с предъявленных паспортов и делает на них отметку «копия верна», ставит дату и подпись. в)рассчитывает платежеспособность и максимально возможный размер кредита. г) готовит заключение о целесообразности выдачи кредита, кот. включает след. позиции: 1.общие сведения о заемщике (ФИО, паспортные данные, возраст, место регистрации, место работы, должность, стаж, образование, семейное положение, члены семьи и кол-во лиц, находящихся на его иждивении) 2.параметры кредитной сделки (вид, сумма, срок и обеспечение кредита). 3.кредитную историю заемщика (сведения о своевременности и полноте исполнения долговых обязательств заемщика из информац.базы) 4.сведения о доходах заемщика. 5.расчет платежеспособности заемщика и суммы кредита. 6.сведения по обеспечению кредита. 7.результаты заключений других подразделений банка. 8.предлагаемое решение по кредиту.

Заключение о целесообразности выдачи кредита с учетом заключения других служб принимает: до 1000$ - заведущий доп офисом; до 5000$ - управляющий ОСБ; более 5000$ (+ все долгосрочные кредиты, все кредиты юр лицам) – кредитный комитет. Решение о выдаче принимается от 4 до 12 дней.

 

ПОРЯДОК И СРОКИ ОФОРМЛЕНИЯ КРЕДИТНОЙ ДОКУМЕНТАЦИИ.

2 этап-документирование ссуды: 1.кредитный договор в 3х экз-ах: один для заемщика, 2 остаются в банке. 2.срочное обязательство в 1 экз-ре на фактически выданную часть кредита в том случае, если заключается договор об открытии кредитной линии (ост-ся в Банке, а клиенту-ксерокопия). 3.договор поручительства в 3 экз-ах (копия выдается заемщику, а копия кред. договора- поручителю). 4.договор залога, оформляется в 3х экз-ах или 4х экз-ах, если требуется нотариальное удостоверение и регистрация заложенного имущества (для недвижимости и транспортных средств) 5.график погашения кредита составляется в том случае, если погашение кредита производится неравными долями и явл-ся приложением кред. договору. 6.дополнительное соглашение к договору банковского счета, предоставляющего возможность безакцептного списания банком ср-в со счета заемщика в случае неисполнения обяз-в по кред. договору.

Требования к оформлению док-ов: 1) Все док-ты оформл-ся в валюте кредита (кроме договора залога (руб)); 2) В текстах док-тов все ден-ые суммы хотя бы 1 раз указыв-ся прописью, полностью записыв-ся адреса, ФИО, наименования; 3) каждый лист договора должен быть подписан сторонами договора

Сроки оформления докум-ии: 1) заёмщик должен оформить кред-й дог-р в течении 10 раб дней со дня принятия решения о выдаче кредита, кред-й дог-р должен быть зарегистрирован в эти же сроки в журнале кредитных договоров, о чем дел-ся отметка в журнале за явлений по кредитам (ставится дата и № кред-ого дог-ра); 2) в теч-ии 5 раб дней с даты заключения кред-ого дог-ра должны одновременно явиться поручители и залогодатели для оформления соотв-х дог-ов. После оформления всей кред-ой докум-ии кред-й инспектор формирует кред-ое дело заём-ка, в кот входят: копии каждого дог-ра, полный пакет док-ов по кредиту и решение о выдаче кредита. После этого кред. Инспектор отправляет в бух-ию распоряжение на открытие заёмщику ссудного счета и выдачу кредита, а его копию помещают в кред дело.