Наброски и зарисовки растений, плодов, цветов: Освоить конструктивное построение структуры дерева через зарисовки отдельных деревьев, группы деревьев...
Организация стока поверхностных вод: Наибольшее количество влаги на земном шаре испаряется с поверхности морей и океанов (88‰)...
Топ:
Комплексной системы оценки состояния охраны труда на производственном объекте (КСОТ-П): Цели и задачи Комплексной системы оценки состояния охраны труда и определению факторов рисков по охране труда...
Методика измерений сопротивления растеканию тока анодного заземления: Анодный заземлитель (анод) – проводник, погруженный в электролитическую среду (грунт, раствор электролита) и подключенный к положительному...
Организация стока поверхностных вод: Наибольшее количество влаги на земном шаре испаряется с поверхности морей и океанов...
Интересное:
Берегоукрепление оползневых склонов: На прибрежных склонах основной причиной развития оползневых процессов является подмыв водами рек естественных склонов...
Как мы говорим и как мы слушаем: общение можно сравнить с огромным зонтиком, под которым скрыто все...
Наиболее распространенные виды рака: Раковая опухоль — это самостоятельное новообразование, которое может возникнуть и от повышенного давления...
Дисциплины:
2019-12-18 | 250 |
5.00
из
|
Заказать работу |
Лекция 8.
Сущность и классификация банковских инноваций
Б анковская инновация предполагает создание качественно нового банковского продукта либо продукта, имеющего более привлекательные потребительские свойства по сравнению с аналогом, либо использование более совершенных технологий. Банковские продукты с улучшенными характеристиками способны соответствовать возрастающим потребностям клиентов, а использование более совершенной технологии их создания позволяет обеспечить совершенствование каналов доставки продуктов.
Однако необходимо учитывать, что банковская деятельность, с одной стороны, ориентирована на потребителя (проведение операций с клиентами), с другой стороны, связана с комплексом внутрибанковских организационных и управленческих аспектов. С точки зрения потребителя, целью модификаций в деятельности банков является придание продуктам новых полезных свойств (нового качества). В то же время, с точки зрения самой кредитной организации, полезный эффект будет выражаться в конечном счете в увеличении совокупного финансового результата.
Причина и момент возникновения (идея), вид новшества, сфера его полезного использования, масштаб получаемого эффекта (для банка и клиента) определяется формой участия банков в инновационном процессе:
– собственные банковские инновации (непосредственная реализация самим банком инновационного проекта, разработка нового продукта, стратегии его продвижения и др.);
– участие банка в инновационном процессе как обеспечивающей структуры (кредитование, участие в венчурных фондах, экспертиза проектов, инвестиционный консалтинг, андеррайтинг и др.), деятельность которой направлена на содействие инновационной деятельности клиентов.
Новшества в розничном сегменте банковского бизнеса возникают, прежде всего, как собственные продуктовые и процессные инновации. Они предполагают совершенствование форм и методов организации и управления в банке, изменение регламента работы, повышение доступности банковских услуг для максимально широкого круга потребителей – физических лиц.
Классификация инноваций представлена в таблице 1.
Таблица 1 – Классификация банковских инноваций
Классификационный признак | Виды инноваций | Содержание |
Новизна инноваций | Радикальные | Внедрение принципиально новых видов банковских продуктов, применение качественно новых технологий их продвижения на рынок, использование абсолютно новых методов организации банковского бизнеса и управленческих технологий |
Улучшающие | Совершенствование (полезные модификации) существующих банковских продуктов и технологий их продвижения, методов и технологий управления, организации системы внутреннего контроля, риск-менеджмента и др. | |
Инновации в существующих банковских продуктах | Комбинаторные | Объединение различных продуктов и (или) технологий их продажи в один комплексный пакет, предлагаемый в дальнейшем как единый банковский продукт |
Модифицирующие | Вносят изменения в существующие банковские продукты для продления их жизненного цикла | |
Сфера использования | Организационно-управленческие | Связаны с изменениями в организационной структуре банка, процессах взаимодействия подразделений, модели управления, процессах принятия стратегических и оперативных решений, системах внутреннего контроля, риск-менеджмента |
Технологические | Обеспечивают изменение во внутрибанковских бизнес-процессах, технологиях обслуживания клиентов банка, создание новых и совершенствование существующих банковских продуктов | |
Инновационный банковский маркетинг | Обеспечивает формирование новой стратегии и новых технологий продвижения существующих и новых банковских продуктов на рынок, ценовые и неценовые конкурентные преимущества | |
Происхождение технологических инноваций | Внешние | Банк приобретает возникшие в других отраслях экономики новые технологии (телекоммуникации, электроника); при этом банк несет затраты |
Внутренние | Разрабатываются банком самостоятельно; банк несет затраты на НИОКР | |
Наличие аналогов | Безаналоговые | Банковские продукты и технологии, разработанные и предложенные на рынке впервые |
Копирующие | Банковские продукты и технологии, уже существующие в отечественной либо зарубежной банковской практике, внедряемые банком с целью предоставления аналогичных услуг и поддержания конкурентной позиции | |
Новизна копирующих инноваций | Новые для банка | Новшества в продуктах и технологиях, маркетинговых приемах, уже используемые банками-конкурентами |
Новые для сферы использования | 1. Новшества, разработанные и применяемые в зарубежной банковской практике, адаптированные для отечественных условий. 2. Использование существующих банковских продуктов, технологий маркетинговых приемов для иных клиентских групп, отраслей экономики | |
Причина появления | Обусловленные новыми потребностями клиентов | Новшества и иные самостоятельные разработки банка в продуктах и технологиях, а также новые нетрадиционные или комбинированные действия банка, обеспечивающие удовлетворение новых потребностей клиентов, возникающих в результате экономических преобразований в стране, развития форм, методов и характера взаимодействия отечественных субъектов хозяйствования между собой и с зарубежными партнерами |
Обусловленные изменениями в продуктовой или клиентской стратегии банка | Новшества и иные самостоятельные разработки банка в продуктах и технологиях, а также новые нетрадиционные или комбинированные действия банка, обеспечивающие достижение стратегических и оперативных целей в рамках реализуемой продуктовой или клиентской стратегии | |
Полученный эффект для банка | Ориентированные на экономический эффект | Обеспечивают повышение доходов и снижение расходов банка по проводимым операциям |
Ориентированные на поддержание конкурентной позиции | Обеспечивают оптимизацию банковских бизнес-процессов, что позволяет поддержать конкурентоспособность банка на внутреннем и внешнем рынке | |
Ориентация на клиента | В розничном сегменте | Обеспечивает расширение клиентской базы в розничном сегменте, повышение среднего срока хранения денежных средств, развитие смежных услуг |
В корпоративном сегменте | Обеспечивает расширение клиентской базы в корпоративном сегменте, рост объемов краткосрочного и инвестиционного кредитования, развитие проектных форм кредитования, реализацию проектов, содействующих внешнеэкономической деятельности клиентов | |
Результативность для банковской системы и экономики | Содействующие обеспечению устойчивости банковской системы страны | Новшества в банковских бизнес-процессах, обеспечивающие совершенствование систем внутреннего контроля и риск-менеджмента, предотвращение кризисов ликвидности, минимизацию операционных и рыночных рисков |
Содействующие инновационному развитию страны | Новшества и иные самостоятельные разработки банка в продуктах и технологиях, а также новые нетрадиционные или комбинированные действия банка, обеспечивающие ориентированность на инновации в реальном секторе экономики и (или) содействующие инновациионному развитию страны (региона, отрасли, предприятия) |
Инновационные изменения в розничном сегменте банковского бизнеса в Республике Беларусь характеризуются рядом особенностей. К ним относятся следующие:
– новшества в деятельности отечественных банков носят преимущественно <улучшающий>, а не радикальный характер, обеспечивают совершенствование существующих банковских продуктов (модификации) и технологий их продвижения, методов и технологий управления и др.;
– технологические инновации преимущественно возникают в других отраслях экономики (телекоммуникации, электроника), поэтому отставание страны в высокотехнологичных сферах определяет зависимость от иностранных производителей и высокие затраты по приобретению имеющихся на рынке новых технологий;
– рынок розничных банковских услуг Республики Беларусь зависит от банковских продуктов, технологий и процедур, реализуемых в других странах, что определяет отсутствие безаналоговых инноваций. Инновации являются копирующими: данные продукты и технологии уже существуют в отечественной либо зарубежной банковской практике и внедряются банком с целью предоставления аналогичных услуг и поддержания конкурентной позиции;
– изменение потребностей клиентов, обусловленное экономическими преобразованиями в стране, развитием форм, методов и характера взаимодействия с субъектами хозяйствования является основным побудительным мотивом – стимулом новшеств в розничных продуктах и технологиях, проведения банками самостоятельных разработок.
Приоритетными направлениями инновационного развития в банках Республики Беларусь в настоящее время являются:
– автоматизация банковских бизнес-процессов, внедрение и развитие технологий само – и дистанционного обслуживания, виртуальных банковских технологий;
– совершенствование форм и методов управления, направленное на интеграцию управленческих и контрольных процедур в повседневные операции банков; в области менеджмента персонала – обеспечение специализации топ-менеджеров и максимальная универсализация исполнителей; интеграция процедур бизнес-консалтинга в функции всех клиентских менеджеров банков;
– структурные и функциональные изменения в подразделениях банков, позволяющие обеспечить многоканальность обслуживания клиентов;
– оптимизация региональной сети отечественных банков на основе реализации принципов сегментации и специализации;
– адаптация и использование достижений зарубежной банковской практики, стандартов и унификаций в области организации банковской деятельности, регионального развития банков, риск-менеджмента, бухгалтерского учета, надзора и аудита.
Таблица 2 – Этапы разработки розничного банковского продукта
Наименование этапа | Действия банка |
Возникновение идеи (замысла) нового банковского продукта | Исследование рынка розничных банковских услуг; исследование удовлетворенности потребителей, их потребностей и ожиданий. Анализ продуктовых линеек банков-конкурентов, зарубежной практики розничного бизнеса; изучение новых технических и технологических решений, в том числе в других отраслях экономики и сферах интеллектуальной деятельности. Разработка замысла создания и продвижении продукта, ориентированного на более полное удовлетворение существующей потребности клиентов. Определение целевых ориентиров продаж нового продукта |
Организационно-финансовые и юридические решения | Анализ возможностей банка по реализации идеи создания нового продукта. Решение организационных, юридических, финансовых, технических, технологических вопросов в профильных подразделениях банка, уточнение и детализация замысла. Взаимодействие с организациями-партнерами для определения основных и дополнительных характеристик нового продукта, каналов его продажи |
Разработка характеристик нового продукта | Определение ценовых параметров нового продукта; подготовка регламента его продажи клиентам, не противоречащего законодательству. Прогнозный расчет экономической эффективности продажи нового продукта. Разработка (оптимизация) внутрибанковских процедур (учет, анализ, контроль, риск-менеджмент, планирование и др.) с учетом специфики нового продукта. Разработка стратегии продаж и программы маркетинговых мероприятий. Обучение сотрудников |
Пробная продажа | Принятие решения о сроках вывода нового продукта на рынок. Проведение пробных маркетинговых акций. Организация пробных продаж лояльным клиентам. Акционные и бонусные продажи, направленные на привлечение новых клиентов |
Подготовка рынка и предложение нового продукта массовому потребителю | Проведение широкой рекламной кампании, ориентированной на стимулирование сбыта массовому потребителю. Предложение нового продукта на стандартных условиях. Анализ восприимчивости рынка; оценка эффективности продаж. Разработка рекомендаций по возможным модификациям данного банковского продукта; расширение перечня каналов сбыта; включение нового продукта в <пакетные> предложения банка; разработка программ скидок, специальных условий, определение льготных категорий клиентов и др. |
Разработка и предложение на рынке новых розничных продуктов определяет для банков и некоторые проблемы, связанные с обеспечением качества обслуживания клиентов и параметров <внутреннего> качества:
– включение процедур продаж новых розничных продуктов в реализуемые в банке бизнес-процессы, автоматизированные в программно-технических комплексах, может потребовать проведения реинжиниринга, а следовательно, – дополнительные расходы;
– привлечение сторонних организаций для разработки новых розничных продуктов, технического и технологического сопровождения или обеспечения их продажи (аутсорсинг) определяет необходимость разработки в их отношении контрольных процедур со стороны банка, возникновение ответственности перед клиентом за качество их работы;
– развитие продуктовых линеек банков, в том числе с учетом расширения числа каналов предоставления розничных услуг, определяет возникновение новых рисков и необходимость совершенствования процедур риск-менеджмента;
– предложение новых продуктов в сегменте массового потребления определяет необходимость проведения оценки удовлетворенности большого числа клиентов, оперативного реагирования на изменение их требований и предпочтений, возможной оперативной модификации продуктов в качестве действий, корректирующих и предупреждающих претензии различных клиентских групп.
Любой банковский продукт, предлагаемый потребителям – физическим лицам, имеет свой жизненный цикл, проходит этапы от создания и выведения продукта на рынок до снижения спроса клиентов с последующим прекращением продажи. Жизненный цикл розничного банковского продукта включает следующие фазы:
– выход нового продукта на рынок, пробные (акционные и бонусные) продажи, продажи целевым группам. Предложение нового продукта (вклад, кредит) на рынке может сразу иметь массовый характер. Фаза характеризуется наличием предварительных затрат банка на разработку нового продукта, его выведение на рынок, а также существенных расходов на проведение текущих маркетинговых мероприятий, позволяющих информировать значительное число клиентов о конкурентных преимуществах нового продукта;
– рост продаж, предложение нового продукта массовому потребителю. Высокий уровень новизны в качественных характеристиках продукта, а также существенные ценовые преимущества могут приводить к скачкообразно повышающемуся спросу, росту темпов продаж, привлечению новых клиентов, в том числе за счет лиц, меняющих обслуживающий банк (например, при миграции вкладов). В то же время, если продукт является аналогом существующих на рынке разновидностей вкладов, кредитов, переводов и предлагается физическим лицам для поддержания конкурентной позиции банка, то это может определить недостаточно высокий спрос со стороны населения и необходимость полезных модификаций уже на этой стадии;
– стабилизация продаж (зрелость продукта), конкурентная борьба между банками за потребителя на основе усовершенствования продукта, расширения каналов доставки, оказания бесплатных услуг, включение данного продукта в <пакетные> предложения для удовлетворения изменяющихся потребностей физических лиц. В условиях появления аналогичных или предпочтительных по цене и качеству предложений конкурентов происходит замедление продаж;
– спад и прекращение продаж, отдельные продажи традиционным (постоянным) клиентам, отсутствие новых клиентов, устойчивое падение объемов реализации продукта. Банк прекращает маркетинговые мероприятия и переключается на разработку новых конкурентоспособных продуктов, способных существенно обновить продуктовую линейку.
Важными факторами, определяющими длительность жизненного цикла розничных банковских продуктов, стабильность их продаж, является избранная банком стратегия сбыта, а также особенности территориального размещения точек продаж (филиалов, отделений, центров банковских услуг и других структурных подразделений), внутреннее устройство (зонирование помещений банка), режим работы, распределение обязанностей ответственных исполнителей банка и их мотивация и др.
В рамках процедур организации обслуживания клиентов – физических лиц банки могут ориентироваться на массового либо индивидуального потребителя, реализуя соответственно стратегию <финансового супермаркета> или стратегию <финансового бутика>.
При организации продаж (сбыта) розничных банковских продуктов возможно использование стратегий самостоятельных и комплексных продаж (разновидностями этой стратегии являются перекрестные и совмещенные продажи).
Лекция 8.
Сущность и классификация банковских инноваций
Б анковская инновация предполагает создание качественно нового банковского продукта либо продукта, имеющего более привлекательные потребительские свойства по сравнению с аналогом, либо использование более совершенных технологий. Банковские продукты с улучшенными характеристиками способны соответствовать возрастающим потребностям клиентов, а использование более совершенной технологии их создания позволяет обеспечить совершенствование каналов доставки продуктов.
Однако необходимо учитывать, что банковская деятельность, с одной стороны, ориентирована на потребителя (проведение операций с клиентами), с другой стороны, связана с комплексом внутрибанковских организационных и управленческих аспектов. С точки зрения потребителя, целью модификаций в деятельности банков является придание продуктам новых полезных свойств (нового качества). В то же время, с точки зрения самой кредитной организации, полезный эффект будет выражаться в конечном счете в увеличении совокупного финансового результата.
Причина и момент возникновения (идея), вид новшества, сфера его полезного использования, масштаб получаемого эффекта (для банка и клиента) определяется формой участия банков в инновационном процессе:
– собственные банковские инновации (непосредственная реализация самим банком инновационного проекта, разработка нового продукта, стратегии его продвижения и др.);
– участие банка в инновационном процессе как обеспечивающей структуры (кредитование, участие в венчурных фондах, экспертиза проектов, инвестиционный консалтинг, андеррайтинг и др.), деятельность которой направлена на содействие инновационной деятельности клиентов.
Новшества в розничном сегменте банковского бизнеса возникают, прежде всего, как собственные продуктовые и процессные инновации. Они предполагают совершенствование форм и методов организации и управления в банке, изменение регламента работы, повышение доступности банковских услуг для максимально широкого круга потребителей – физических лиц.
Классификация инноваций представлена в таблице 1.
Таблица 1 – Классификация банковских инноваций
Классификационный признак | Виды инноваций | Содержание |
Новизна инноваций | Радикальные | Внедрение принципиально новых видов банковских продуктов, применение качественно новых технологий их продвижения на рынок, использование абсолютно новых методов организации банковского бизнеса и управленческих технологий |
Улучшающие | Совершенствование (полезные модификации) существующих банковских продуктов и технологий их продвижения, методов и технологий управления, организации системы внутреннего контроля, риск-менеджмента и др. | |
Инновации в существующих банковских продуктах | Комбинаторные | Объединение различных продуктов и (или) технологий их продажи в один комплексный пакет, предлагаемый в дальнейшем как единый банковский продукт |
Модифицирующие | Вносят изменения в существующие банковские продукты для продления их жизненного цикла | |
Сфера использования | Организационно-управленческие | Связаны с изменениями в организационной структуре банка, процессах взаимодействия подразделений, модели управления, процессах принятия стратегических и оперативных решений, системах внутреннего контроля, риск-менеджмента |
Технологические | Обеспечивают изменение во внутрибанковских бизнес-процессах, технологиях обслуживания клиентов банка, создание новых и совершенствование существующих банковских продуктов | |
Инновационный банковский маркетинг | Обеспечивает формирование новой стратегии и новых технологий продвижения существующих и новых банковских продуктов на рынок, ценовые и неценовые конкурентные преимущества | |
Происхождение технологических инноваций | Внешние | Банк приобретает возникшие в других отраслях экономики новые технологии (телекоммуникации, электроника); при этом банк несет затраты |
Внутренние | Разрабатываются банком самостоятельно; банк несет затраты на НИОКР | |
Наличие аналогов | Безаналоговые | Банковские продукты и технологии, разработанные и предложенные на рынке впервые |
Копирующие | Банковские продукты и технологии, уже существующие в отечественной либо зарубежной банковской практике, внедряемые банком с целью предоставления аналогичных услуг и поддержания конкурентной позиции | |
Новизна копирующих инноваций | Новые для банка | Новшества в продуктах и технологиях, маркетинговых приемах, уже используемые банками-конкурентами |
Новые для сферы использования | 1. Новшества, разработанные и применяемые в зарубежной банковской практике, адаптированные для отечественных условий. 2. Использование существующих банковских продуктов, технологий маркетинговых приемов для иных клиентских групп, отраслей экономики | |
Причина появления | Обусловленные новыми потребностями клиентов | Новшества и иные самостоятельные разработки банка в продуктах и технологиях, а также новые нетрадиционные или комбинированные действия банка, обеспечивающие удовлетворение новых потребностей клиентов, возникающих в результате экономических преобразований в стране, развития форм, методов и характера взаимодействия отечественных субъектов хозяйствования между собой и с зарубежными партнерами |
Обусловленные изменениями в продуктовой или клиентской стратегии банка | Новшества и иные самостоятельные разработки банка в продуктах и технологиях, а также новые нетрадиционные или комбинированные действия банка, обеспечивающие достижение стратегических и оперативных целей в рамках реализуемой продуктовой или клиентской стратегии | |
Полученный эффект для банка | Ориентированные на экономический эффект | Обеспечивают повышение доходов и снижение расходов банка по проводимым операциям |
Ориентированные на поддержание конкурентной позиции | Обеспечивают оптимизацию банковских бизнес-процессов, что позволяет поддержать конкурентоспособность банка на внутреннем и внешнем рынке | |
Ориентация на клиента | В розничном сегменте | Обеспечивает расширение клиентской базы в розничном сегменте, повышение среднего срока хранения денежных средств, развитие смежных услуг |
В корпоративном сегменте | Обеспечивает расширение клиентской базы в корпоративном сегменте, рост объемов краткосрочного и инвестиционного кредитования, развитие проектных форм кредитования, реализацию проектов, содействующих внешнеэкономической деятельности клиентов | |
Результативность для банковской системы и экономики | Содействующие обеспечению устойчивости банковской системы страны | Новшества в банковских бизнес-процессах, обеспечивающие совершенствование систем внутреннего контроля и риск-менеджмента, предотвращение кризисов ликвидности, минимизацию операционных и рыночных рисков |
Содействующие инновационному развитию страны | Новшества и иные самостоятельные разработки банка в продуктах и технологиях, а также новые нетрадиционные или комбинированные действия банка, обеспечивающие ориентированность на инновации в реальном секторе экономики и (или) содействующие инновациионному развитию страны (региона, отрасли, предприятия) |
Инновационные изменения в розничном сегменте банковского бизнеса в Республике Беларусь характеризуются рядом особенностей. К ним относятся следующие:
– новшества в деятельности отечественных банков носят преимущественно <улучшающий>, а не радикальный характер, обеспечивают совершенствование существующих банковских продуктов (модификации) и технологий их продвижения, методов и технологий управления и др.;
– технологические инновации преимущественно возникают в других отраслях экономики (телекоммуникации, электроника), поэтому отставание страны в высокотехнологичных сферах определяет зависимость от иностранных производителей и высокие затраты по приобретению имеющихся на рынке новых технологий;
– рынок розничных банковских услуг Республики Беларусь зависит от банковских продуктов, технологий и процедур, реализуемых в других странах, что определяет отсутствие безаналоговых инноваций. Инновации являются копирующими: данные продукты и технологии уже существуют в отечественной либо зарубежной банковской практике и внедряются банком с целью предоставления аналогичных услуг и поддержания конкурентной позиции;
– изменение потребностей клиентов, обусловленное экономическими преобразованиями в стране, развитием форм, методов и характера взаимодействия с субъектами хозяйствования является основным побудительным мотивом – стимулом новшеств в розничных продуктах и технологиях, проведения банками самостоятельных разработок.
Приоритетными направлениями инновационного развития в банках Республики Беларусь в настоящее время являются:
– автоматизация банковских бизнес-процессов, внедрение и развитие технологий само – и дистанционного обслуживания, виртуальных банковских технологий;
– совершенствование форм и методов управления, направленное на интеграцию управленческих и контрольных процедур в повседневные операции банков; в области менеджмента персонала – обеспечение специализации топ-менеджеров и максимальная универсализация исполнителей; интеграция процедур бизнес-консалтинга в функции всех клиентских менеджеров банков;
– структурные и функциональные изменения в подразделениях банков, позволяющие обеспечить многоканальность обслуживания клиентов;
– оптимизация региональной сети отечественных банков на основе реализации принципов сегментации и специализации;
– адаптация и использование достижений зарубежной банковской практики, стандартов и унификаций в области организации банковской деятельности, регионального развития банков, риск-менеджмента, бухгалтерского учета, надзора и аудита.
Наброски и зарисовки растений, плодов, цветов: Освоить конструктивное построение структуры дерева через зарисовки отдельных деревьев, группы деревьев...
Опора деревянной одностоечной и способы укрепление угловых опор: Опоры ВЛ - конструкции, предназначенные для поддерживания проводов на необходимой высоте над землей, водой...
Двойное оплодотворение у цветковых растений: Оплодотворение - это процесс слияния мужской и женской половых клеток с образованием зиготы...
Состав сооружений: решетки и песколовки: Решетки – это первое устройство в схеме очистных сооружений. Они представляют...
© cyberpedia.su 2017-2024 - Не является автором материалов. Исключительное право сохранено за автором текста.
Если вы не хотите, чтобы данный материал был у нас на сайте, перейдите по ссылке: Нарушение авторских прав. Мы поможем в написании вашей работы!