Актуальные проблемы коммерческого банка в современной России

Евтушенко А.В.

бакалавр факультета экономики

РГУ имени С.А.Есенина,

Научный руководитель – Ухов И.Р.,

Ключевые слова: коммерческий банк, проблемы,управление, банковские операции, банковский менеджмент, тенденции развития, ресурсы банка, рынок банковских услуг, методы управления активами и пассивами банка.

 

Изучение проблем управления в кредитных организациях ведется учеными в нескольких сферах: все процессы, функции, принципы, организация процессов управления, принятие и реализация управленческих решений, технология управления, информационное обеспечения всех процессов. Обратная связь во всех этих процессах является связующим звеном во всей системе управления. Обратная связь позволяет выявлять как недостатки, так и фиксировать уровень достижения поставленных целей, а в последующем корректировать управление в тех или иных процессах.

Коммерческие банки вынуждены выстраивать свою политику управления банковскими операциями с учетом изменяющейся конкурентной и рыночной среды, которые образуют определенные взаимосвязанные тенденции.

Эффективная работа коммерческого банка зависит большей частью от управления уже имеющимися ресурсами, то есть активами. Качество активов банка оказывает влияние на все аспекты банковских операций. Анализ качества управления активами представляет собой важнейший этап в оценке финансового состояния и надежности коммерческого банка. В процессе такого анализа исследуются основные направления банковской деятельности, определяется эффективность размещенных банком средств.

Структура и качество активов в значительной степени определяют ликвидность и платёжеспособность банка, а, следовательно, его надёжность. Качество активов - это чрезвычайно подвижный параметр, в силу чего его необходимо постоянно анализировать и оценивать.[3, с. 160]

Управление банковской деятельностью может быть признано качественным, а сама деятельность банка - эффективной только в том случае, если банк успешно реализует долгосрочные и текущие цели, учитывая при этом принятые уровни рисков, адекватно реагирует на изменения внешних условий, соответствует требованиям надзорных и контрольных органов и содействует развитию реального сектора экономики. [2, с. 230]

Выполнение банками своей роли в управлении финансовыми потоками в экономике предопределяет необходимость разработки ими ресурсной политики, а также механизма управления ресурсами, позволяющего в крупном, диверсифицированном банке реализовать две основные функции коммерческого банка как института рыночной экономики:

- во-первых, обеспечение необходимой ресурсной базы для осуществления кредитной и инвестиционной политики и,

- во-вторых, получение прибыли.

Совместное управление активами и пассивами дает банку инструментарий для защиты привлеченных средств в виде депозитов и займов от воздействия колебаний циклов деловой активности и сезонных колебаний, а также средств для формирования портфелей активов, которые обеспечивают реализацию целей банка. По мнению американского ученого-экономиста Питера С. Роуза, суть управления активами и пассивами заключается в формировании стратегий и осуществлении мероприятий, которые приводят структуру баланса банка в соответствие с его стратегическими программами. [10, с. 10] Другие авторы определяют управление активами и пассивами как управление дисбалансом в целях снижения процентного риска, оптимизации доходов и обеспечения платежеспособности банка. [2, с. 47]

Оптимальная структура активов и пассивов призвана выполнять решение следующих задач:

- обеспечение максимальной доходности банка при поддержании необходимого уровня ликвидности;

- снижение рисков ликвидности посредством диверсификации источников и сумм фондирования;

- максимальное проникновение на целевые рынки при качественном управлении кредитными рисками портфелей;

- снижение доли неработающих и малодоходных активов с учетом требуемого уровня инвестиций в иммобилизованные активы и поддержания текущего бизнеса.

В современной литературе выделяется несколько наиболее выраженных тенденций в банковской сфере:

Первая тенденция – олигиполизация рынка банковских услуг, что тормозит и увеличивает конкурентную борьбу между банками как первого, так и других эшелонов, что требует гибкости в управлении банковскими операциями со стороны коммерческих банков, стимулирует создание новых и развитие действующих банковских продуктов.

Вторая тенденция – универсализация коммерческих банков, которая сопровождается сращиванием таких направлений банковского бизнеса, как обслуживание корпоративных клиентов, розничный и инвестиционный бизнес, что приводит к универсализации управления банковскими операциями и означает разработку универсальных политик и процедур в области управления банковскими операциями. Это приводит к их усложнению и укрупнению при одновременном наличии политик и процедур по каждому из направлений бизнеса.

Третья тенденция – зависимость российских коммерческих банков от иностранных кредиторов, что сказывается на управлении банковскими операциями как необходимость балансирования валютных рисков путем размещения средств на суммы, сроки и в валюте привлечения средств.

В настоящее время привлечение средств от иностранных кредиторов, как правило, является более привлекательным по процентным ставкам и срокам, чем условия кредитования и рефинансирования предлагаемые Банком России.

Четвертая тенденция – увеличение активов и пассивов банковского сектора России в абсолютном и относительном выражении (в процентах к ВВП), что свидетельствует об увеличении масштабов бизнеса некоторых коммерческих банков и требует от руководства банков адаптации системы управления банковскими операциями к новым условиям ведения банковского бизнеса.

Пятая тенденция – изменение жизнеспособности некоторых бизнес- моделей банков при снижении доходности банковских продуктов, что требует при управлении банковскими операциями придерживаться гибких инструментов планирования, организации и контроля за состоянием активных и пассивных операций, внедрение инструментов расчета рентабельности обслуживания клиентов.

При управлении банковскими операциями в современной России руководству банка необходимо придерживаться всех принципов управления банковскими операциями, если банк ориентируется на сохранение или развитие своих позиций на рынке банковских услуг. Несмотря на олигополизацию рынка и усиление позиций банков с государственным участием, банки могут и способны развиваться за счет якорных инновационных продуктов сбалансированных по уровню риска и доходности, за счет развития клиентского сервиса и ин- формационных технологий банковского обслуживания.

Любой коммерческий банк старается привлечь как можно больше вкладов от частных клиентов и организаций. Именно поэтому сегодня существует большое разнообразие депозитов с различающимися условиями размещения денег. Процентные ставки на депозиты формируются, исходя из существующего на рынке спроса и предложения на данную услугу. На процентные ставки по вкладам влияют многие факторы – ситуация на валютном и фондовом рынках, политическая и экономическая ситуация в стране. Банки разработали специальные методы управления пассивными операциями, которые помогут достичь им нужного результата. Чтобы увеличить количество пассивных операций, банк должен:

Поддерживать свою финансовую устойчивость;

Развивать маркетинг, предлагая клиентам новые продукты;

Эффективно использовать рекламу.

Если деловая активность банка падает, то это ведет к снижению его основных показателей. При нормальной работе организации менеджеры определяют уровни, которые используют при планировании прибыли банка.

1. Интенсивный рост – подразумевает увеличение прибыли банка за счет увеличения рентабельности каждой единицы размещенных депозитов;

2. Экстенсивный рост – увеличение массы депозитов при увеличении количества вкладчиков. При этом прибыль на единицу депозита не меняется;

3. Интегрированный рост – увеличение прибыльности на единицу депозита и увеличение массы депозитных ресурсов.

Подводя итог всему вышесказанному, нужно отметить, что для успешного функционирования любому банку нужны пассивные ресурсы. Все банки стараются привлечь денежные ресурсы и продают потом их в форме кредитов населению и организациям. От того, как активно будут привлекаться денежные средства, будут зависеть масштабы деятельности банка. Выгодное размещение ресурсов влияет на увеличение доходности любого коммерческого банка, а также повышает его ликвидность. Правильное управление активными и пассивными операциями, позволит любому банку стать экономически самостоятельным и стабильным.

 

ЛИТЕРАТУРА

1. Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка[Текст] /Батракова Л. Г./; Логос - К.. - 2011. - 245 c.

2. Подольская Т. О. О дифференциации нормативов банковской ликвидности[Текст]//Подольская Т. О.// Вестник Нижегородского университета им. Н. И. Лобачевского. - 2015. - № 3. - С. 160-163.

3. Смирнов В.П., Ганжа К.А. Стратегическое планирование в коммерческом банке [Текст]/В.П.Смирнов/ Экономика и менеджмент инновационных технологий. - 2014. - № 5 – 312 с.

 

4. Тавасиева А. М. Банковское дело. Управление и технологии: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям[Текст] / под ред. А.М. Тавасиева./ – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА,2012. - 671 с.