Перспективы развития банковского сектора р. Бурятии

 

Факторы, препятствующие развитию банковской деятельности в р.Бурятия, могут быть разделены на внешние по отношению к банковскому сектору и внутренние.

К числу внешних факторов относятся:

невысокие темпы структурных преобразований в экономике;

недостаточная достоверность отчетности многих отечественных предприятий и слабая транспарентность большинства из них;

низкий уровень монетизации экономики;

отсутствие законодательной основы защиты прав кредиторов, обеспеченных залогом, серьезные недостатки судебной системы;

К числу внутренних факторов можно отнести:

недокапитализация;

низкое качество управления во многих кредитных организациях, включая недостаточную эффективность систем управления рисками и внутреннего контроля;

недостаточное развитие современных банковских технологий.

Развитие банковской деятельности ограничивают высокие риски. Высокий уровень риска вложений средств в реальную экономику препятствует наращиванию кредитной активности банков. Доля кредитов реальному сектору экономики в совокупных активах банковского сектора составляет около 34 процентов, а отношение этих кредитов к ВВП – примерно 12 процентов. По оценке самих банков, высокий кредитный риск является наиболее существенным фактором, сдерживающим их кредитную активность.

Риск ликвидности. Дефицит средне- и долгосрочных ресурсов является важным фактором, сдерживающим развитие операций банков. Сохраняется значительный дисбаланс структуры активов и обязательств кредитных организаций по срокам, что непосредственно влияет на уровень ликвидности банковского сектора. Совокупные активы кредитных организаций, у которых высока доля краткосрочных привлеченных средств, вложенных в долгосрочные активы, составляют более трети совокупных активов банковского сектора. В целях снижения данного риска необходимо повышение качества управления ликвидностью, включая развитие новых финансовых инструментов.

Среди других недостатков, с точки зрения развития, целесообразно отметить следующие:

Низкая диверсификация ресурсов и вложений

Фактически при низком уровне капитализации банки значительную долю привлеченного капитала формируют за счет средств узкой группы предприятия и организаций, в том числе бюджетных средств. Вложения этих банков также сконцентрированы на этой узкой группе организаций, как правило, акционеров и клиентов банков. Отмечается значительная концентрация кредитных рисков у ограниченного круга заемщиков. Доля крупных кредитных рисков в активах банковского сектора составляет около 30%.

Наличие противоречий между коммерческими интересами универсальных рыночных банков и потребностями хозяйства.

В современных условиях это приводит к угрозе сворачивания даже минимального уровня банковских услуг, необходимых для функционирования экономических субъектов. Наиболее выражено это в отдаленных районах республики с неразвитой инфраструктурой предприятий, доминированием организаций бюджетной сферы. В этом случае в связи с отсутствием рынка вложения и незначительным ресурсным потенциалом интерес коммерческих банков к развитию или поддержанию сети своих подразделений в таких районах минимален, что ставит под угрозу банковское, прежде всего расчетно-кассовое, обслуживание предприятий и организаций.

Отдельные монополистические тенденции на финансовом рынке.

Усиление роли учреждений Сбербанка России на финансовых рынках регионов, выразившееся в увеличении доли суммарных объемах пассивных и активных операций, вызвало негативное влияние на конкретную среду. Фактически монополистическое положение Сбербанка на рынке депозитов частных лиц в сочетании с упрощенными формами контроля за рисками дает этим учреждениям необоснованные конкурентные преимущества, а значительно аккумулируемые ресурсы в виде сбережений населения, которые могли бы стать базой инвестиционного фонда, не используются в достаточной мере по этому назначению.

Неразвитость кредитных отношений на микроуровне.

Особенности регулирования, доступа на финансовый рынок(лицензирования), несовершенство законодательной и нормативно-правовой базы обусловили унификацию в развитии банковской инфрастуктуры. В результате практически неразвитым остался сектор малого ссудо-сберегательного бизнеса- кредитных союзов взаимного кредитования и страхования, ссудо-сберегательных ассоциаций и т.п. Следует отметить, что такие организации могли бы способствовать охвату значительной части потребностей сельскохозяйственной кооперации, потребительского кредитования, малого предпринимательства. Принятие в августе 2001 года федерального закона «О кредитных потребительских кооперативах граждан» устранило указанный пробел в законодательстве и создало предпосылки для развития малого ссудо-сберегательного бизнеса в республике.

Основным направлением развития банковского сектора республики следует считать сохранение и дальнейшее формирование стабильной и достаточной инфраструктуры на основе развития кредитных организаций для обеспечения необходимого уровня банковского обслуживания всех уровней экономики, активизации инвестиционных процессов при сохранении достаточного уровня надежности.

Развитие должно быть направлено на создание и поддержание банковской системы, способной обеспечивать все потребности государственных структур, промышленных, торговых предприятий и организаций, малого бизнеса, потребностей населения во всем спектре форм банковского обслуживания и ресурсах. Финансовая система региона должна быть развита адекватно реальному сектору и обеспечивать высокую устойчивость функционирования. Кроме того, банковская система должна эффективно обеспечивать функцию трансформации сбережений в инвестиции.

Исходя из изложенного, следует определить стратегическую задачу на среднесрочную перспективу, как осуществление поэтапного перехода к интенсивному развитию банковского сектора РБ на базе наращивания в первую очередь капиталов банков, создание развитой инфраструктуры предоставления банковских услуг, обеспечение более эффективного участия банков в развитии реального сектора экономики, решении социальных проблем.

Решая эту задачу, следует исходить из необходимости создания макроэкономических предпосылок развития банковского сектора, в том числе путем улучшения управления республиканской экономикой, усиление стимулов экономического роста, совершенствования законодательства, бюджетной, налоговой, денежно-кредитной, инвестиционной политики, укрепления региональных финансов и финансов предприятий.

Общая цель должна подкрепляться системой локальных целей, базирующихся на роли банковской системы в экономических процессах:

Расчетно-платежной системы, системы обращения платежных средств (в том числе наличных денег)

Системы аккумуляции денежных ресурсов

Системы кредитных отношений (в том числе как системы реализации денежного предложения)

Системы функционирования рынка ценных бумаг и валютного обращения

Системы обслуживания внешнеэкономической деятельности хозяйствующих субъектов

Системы реализации инвестиционных программ

На основе сформулированных целей преобразований в качестве основных задач развития системы предлагаются следующие:

1.Стуктурно-институциональная реформа (изменение структуры функций отдельных частей банковской системы), которая предполагает:

Создание механизмов, предусматривающих накопление инвестиционных ресурсов и их размещение в инвестиции;

Повышение уровня монетизации (денежной составляющей в расчетах, вытеснение бартера и платежных суррогатов);

Формирование конкурентной среды, компенсации недостатков, связанных с монополизацией банковских услуг на финансовом рынке;

Создание сектора ссудо-сберегательного бизнеса – кредитных союзов, обществ взаимного кредитования.

2. Повышение инвестиционного потенциала кредитных организаций за счет проведения мероприятий, направленных на:

Изменение налогообложения кредитных организаций;

Усиление взаимодействия банковского сектора с реальным сектором экономики;

Повышение доверия населения к банковской системе, создание системы гарантирования вкладов;

Развитие операций по обслуживанию частных лиц;

Создание условий для привлечения иностранных инвестиций;

Задействование средств страховых компаний и специализированных фондов в инвестиционных процессах.

3. Повышение устойчивости функционирования банковского сектора, снижения рисков деятельности:

Проведение мероприятий по наращиванию капитала;

Совершенствование регулирования банковской сферы, повышение эффективности банковского надзора;

Развитие системы валютного контроля, обеспечение устойчивости ситуации н6а валютном и связанных с ним рынках.

Повышение качества управления кредитными организациями.

4.Создание оптимальных условий для развития операций банков:

Развитие банковской сети кредитных организаций с целью максимального охвата качественными банковскими услугами субъектов экономической деятельности;

Восстановление и развитие фондового рынка;

Развитие системы расчетов, системы обращения платежных средств, новых электронных банковских технологий.

5. Совершенствование законодательной и нормативной баз.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Приоритетным направлением деятельности отделения определен рост клиентской базы и наращение объемов продаж банковских услуг.

Работа с населением рассматривается как основной источник формирования ресурсной базы и комиссионных доходов.

Снижение процентных ставок по вкладам в валюте РФ оказывает негативное влияние на привлечение свободных денежных средств населения.

В текущем году конкурентами Сбербанка России в значительной степени активизирована деятельность по продвижению различных видов вкладов. Сбербанк уступает по агрессивности привлечения, уровню качества обслуживания (наличие очередей), маркетингу и рекламной поддержке их продвижения.

При росте количества коммерческих банков, укреплении их финансового состояния создалась ситуация на рынке услуг, когда предложение банковских услуг превышает спрос. На привлечение валютных вкладов оказывает влияние нестабильность курса доллара.

Работа отделения по увеличению средств на счетах юридических лиц была ориентирована на:

перевод максимальных оборотов клиентов из других коммерческих банков через исполнение клиентами комплекса бухгалтерского учета;

увеличение и поддержание на счетах неснижаемых остатков путем предоставления индивидуальных условий обслуживания;

привлечение потенциальных клиентов.

Недостаточно активно продвигается работа по удешевлению ресурсной базы путем привлечения на выплату заработной платы юридических лиц.

На невыполнение плановых задолженностей повлиял ряд факторов:

низкий, относительно других коммерческих банков, уровень платы за ресурсы, предоставленные корпоративными клиентами;

невозможность предоставления торговым предприятиям услуг по факторингу и упрощенных технологий массового кредитования физических лиц;

высокие тарифы за кассовое обслуживание счетов юридических лиц.

Отделением проводилась определенная работа, направленная на увеличение объемов комиссионных доходов от оказания услуг и улучшение качества обслуживания клиентов.

В целях оперативного реагирования по применению тарифов на услуги в отделении работала тарифная комиссия, в настоящее время работает клиентская комиссия. Структурными подразделениями отделения по мере возможности формируется база применяемых тарифов других коммерческих банков.

Анализ конкурентной среды показал, что несмотря на снижение присутствия банка на региональном рынке банковских услуг, отделения Сбербанка по РБ по-прежнему занимают одно из лидирующих положений на рынке банковских услуг.

С ростом инкассированной денежной выручки предприятий в 2 раза увеличились ежемесячные доходы по инкассации.

Отделение развивает услуги по расчетно-кассовому обслуживанию с использованием системы “Клиент-Сбербанк”. Развитие данной услуги позволяет сократить временный прием платежей в 4 раза.

Отделением предоставляется широкий спектр услуг физическим лицам как в рублях, так и в иностранной валюте. Доходы от оказания услуг по вкладам и расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц постоянно увеличиваются.

Одной из наиболее востребованных услуг, оказываемых Бурятским ОСБ своим клиентам, является услуга по приему наличных денежных средств для перевода во вклад в филиале Сберегательного Банка РФ и услуга по переводу со счетов физических лиц в пределах СБ РФ. Тариф за данные услуги в среднем составляет 1,4%. Данная услуга одна из высокорентабельных услуг, оказываемых Бурятским ОСБ.

Наибольшим спросом у физических лиц пользуется услуга по приему платежей населения в пользу торговых, коммерческих и бытовых организаций.

Последовательное развитие и расширение банковских услуг обеспечивают отделению положительный финансовый результат.

Неизменная стабильность, финансовая устойчивость, исполнение всех обязательств перед клиентами, позволяют отделению поддерживать доверие населения, обеспечивать устойчивый приток денежных средств во вклады, увеличивать остатки на счетах юридических лиц и чистую прибыль.

Совет отделения отмечает, что отделением проводилась определенная работа по дальнейшему расширению банковских услуг, выполнению показателей бизнес-плана, повышению рентабельности и сохранению лидирующего положения на рынке банковских операций.

Отделением обеспечено выполнение практически всех контрольных показателей бизнес-плана.

В структуре привлеченных средств традиционно наибольший удельный вес занимают средства физических лиц.

Отделение планомерно развивает систему обслуживания корпоративной клиентуры и наращивает клиентскую базу.

В отделении обслуживаются структуры всех видов собственности: государственной, муниципальной, частных предприятий и предприниматели. Клиентами Бурятского ОСБ являются и правительственные учреждения и общественные организации, творческие коллективы и многие другие.

Наибольшей популярностью продолжали пользоваться социально-значимые вклады. Постоянная заинтересованность населения в долгосрочном хранении своих сбережений во вкладах, усиление сберегательной и инвестиционной активности вкладчиков позволили отделению нарастить остаток стабильных инвестиционных ресурсов.

С целью увеличения объема безналичных перечислений во вклады и увеличения доходов была активизирована работа по заключению договоров на выплату заработной платы, материальной помощи, пособий, страховых возмещений и других выплат с предприятиями.

Приоритетным направлением размещения ресурсов осталось кредитование.

Главным приоритетом кредитной политики отделения является увеличение объема кредитного портфеля путем наращивания объемов кредитования реального сектора экономики, социально-значимых программ, расширения услуг по кредитования корпоративных клиентов при одновременном улучшении его качества. Кредитный портфель постоянно увеличивается.

Наряду с краткосрочным коммерческим кредитованием развивается овердрафтное кредитование.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ