Статья 940. Форма договора страхования

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

 

При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования

Вывод: Договор страхования = страх полис!

Статья 941. Страхование по генеральному полису – разновидность организационного договора!!!

1. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса.

2. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

3. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.

В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Договор страхования имущества по типу генерального полиса. Правовая природа генерального полиса. Нормы ст. 941 ГК РФ недвусмысленно определяют генеральный полис как разновидность договора страхования имущества. Однако в практике генеральный полис иногда рассматривают не как договор страхования, а как рамочный договор, на условиях которого в дальнейшем стороны заключают договоры страхования. Именно так посчитали суды низших инстанций в одном из судебных дел, но это ошибочное понимание генерального полиса совершенно справедливо опровергла кассационная инстанция <1>.

--------------------------------

<1> См.: Постановление ФАС Северо-Западного округа от 5 апреля 2006 г. N А56-17907/04.

 

Причиной такого толкования правовой природы генерального полиса является не совсем обычное для договоров страхования определение в нем условий договора страхования, в том числе существенных. Основные условия договора страхования (о страхуемом имуществе, о страховой сумме, о страховой премии) согласовываются в генеральном полисе не в форме непосредственного описания конкретного имущества или указания конкретных денежных сумм, а в форме описания способов, с помощью которых соответствующие условия определяются для каждой партии имущества на базе сведений, сообщаемых страхователем страховщику в отношении этой партии имущества.

Признаки, по которым определяются партии имущества, попадающие под страховую защиту, и условия страхования описываются в генеральном полисе. Партии имущества, которые страхуются по генеральному полису, должны быть в такой степени однородными, а условия страхования для каждой из них до такой степени сходными, чтобы было возможным четко описать в генеральном полисе способы определения существенных условий договора страхования относительно каждой партии из сведений о ней, получаемых страховщиком.

 

 

В рамочном (организационном) договоре в качестве существенного должно быть согласовано условие о предмете основного договора (основных договоров), поскольку необходимо определить тот конкретный основной договор (те конкретные основные договоры), который стороны обязуются заключить. Может сложиться ситуация, что на момент заключения рамочного (организационного) договора стороны имеют возможность согласовать не все иные условия основного договора (общие условия основных договоров) в силу неизвестности на указанный момент определенных факторов, определяющих содержание этих условий. Например, условия о размере страховой суммы и о размере страховой премии определяются в зависимости от характеристик объекта страхования, поэтому на момент заключения генерального полиса (ст. 941 ГК РФ) согласованы быть не могут. Включение иных существенных условий, а также обычных и случайных условий основного договора (основных договоров), следует оставить на усмотрение сторон.

Таким образом, существенными условиями рамочного (организационного) договора должны быть признаны условие о его предмете и сроке его действия, а также о предмете основного договора (основных договоров) <15>.

--------------------------------

<15> См.: Подузова Е.Б. Там же. С. 8.

 

На практике может сложиться ситуация, когда некоторые условия основного договора (общие условия основных договоров), содержащиеся в рамочном (организационном) договоре, в текст основного договора не были включены, что вызывает ряд проблем. Возникает неопределенность в том, есть ли основания считать данные условия согласованными в основном договоре. Если же в текст основного договора не были включены условия, являющиеся существенными для основного договора, то неясно, обоснованно ли признавать такой основной договор заключенным.

 

36. Существенные и иные условия договора страхования. Роль правил страхования в определении условий договора.

 

 

Содержание договора страхования составляют существенные, обычные и случайные условия договора.

Существенными условиями договора являются те условия, без согласования которых договор вообще не считается заключенным. Существенные условия договора определяются в законе, вместе с тем ими могут стать любые условия, на согласовании которых настаивает та или другая сторона.

Существенные условия договора отражают природу договора, отсутствие любой из них не позволяет сторонам выполнить их обязанности, которые возлагаются на них по договору. Таким образом, существенными условиями договора являются:

- условия, которые прямо указаны в законе;

- условия, которые необходимо согласовать именно для данного вида договора;

- условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

ТО ЕСТЬ СУЩЕСТВ УСЛОВИЯ – ЭТО ТЕ, КОТОРЫЕ УКАЗАНЫ В СТРАХ ПОЛИСЕ!!!!

Обычные условия - это условия, которые традиционно, по обычаю, включаются в договор. Они могут быть и отсутствуют непосредственно в договоре, но подразумевается, что они подлежат исполнению.

Обычные условия могут быть указаны в правилах страхования страховщика, на которые в тексте договора страхования делает отсылка.

Случайные условия - это условия, которые, как правило, не предусматриваются данным видом договора, но могут быть установлены по согласованию сторон, или это условия, которые по согласованию сторон устанавливаются в отступление от положений диспозитивной стороны.

Если случайные условия по согласованию сторон находят место в договоре, они приобретают признаки существенных условий. На первый взгляд различия между существенными и случайными условиями в отношении того или иного конкретного договора отсутствуют, поскольку каждая из них подлежит безусловному исполнению. Но, как отмечалось в литературе, их отличие сразу оказывается с возникновением спора по поводу факта заключения договора. При отсутствии условий, которые объективно относятся к существенным условиям договора, нет и самого договора.

Пример – методика определения страх стомости для оценки имущества, так ка нет единой методики и стороны сами определяют, какую методику они будут применять – по рыночной стоимости, балансовой стоимсоти или действительной.