Пропорциональное возмещение ущерба

Данная система возмещения ущерба является наиболее распространённой. При пропорциональном страховании возмещается не весь ущерб, а столько процентов, на сколько процентов застраховано имущество^[1]. Например, имущество имеет страховую стоимость 100, а страховая сумма по договору составила 80. Тогда при ущербе 80 подлежит возмещению 64, т.е. 80% от ущерба. Иными словами при данной системе полный ущерб возмещается только тогда, когда имущество застраховано на полную стоимость.

Система первого риска

При данной системе возмещения ущерба подлежит возмещению весь ущерб, но не более страховой суммы.^[1] В дальнейшем страховая сумма уменьшается на сумму выплаты.

Франшиза

При возмещении ущерба учитывается франшиза. Если договором страхования предусмотрена безусловная франшиза, то из суммы ущерба всегда вычитается сумма, равная безусловной франшизе. При условной франшизе ущерб не возмещается, если его размер не превышает величину франшизы.

Случаи, когда ущерб не возмещается

Если договором страхования не предусмотрено иного, то ущерб не возмещается, если он причинён:

действиями либо бездействием страхователя;

ядерным взрывом, радиацией или радиоактивным заражением;

военными действиями, а также военными манёврами или иными военными мероприятиями, гражданской войной, народными волнениями и всякого рода забастовками;

если страховое возмещение ущерба требуется в связи с убытками, возникшими вследствие изъятия, конфискации,реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

 

Понятие риска в страховании.

В страховании цена за страховую услугу устанавливается до наступления страхового случая, т.е. тогда, когда основная часть расходов страховщика еще предстоит и потому неизвестна. Прежде всего фактор неопределенности затрагивает калькуляцию затрат страховщика на покрытие ущербов.

Средняя величина затрат страховщика на покрытие потенциального ущерба от одного риска, или нетто-премия по риску, рассчитывается на основе статистики ущербов по отдельным видам страхования, которая предоставляет информацию о частоте наступления и средних размерах ущербов. Следовательно, калькуляция базируется на наблюдениях и статистической обработке страховых случаев прошлых лет. Рассчитанная на этой основе нетто премия по риску может быть достаточной для покрытия возможных ущербов в будущем только в том случае, если показатели частоты и величины ущербов будут оставаться неизменными во времени.

Однако в реальной жизни они подвергаются постоянным изменениям. Страховая деятельность связана с риском совершения ошибок, обусловленных самой техникой проведения страховых расчетов.

На практике реальный размер страховых возмещений отклоняется от ожидаемых (расчетных) показателей, в результате чего действительные расходы страховщика по выполнению принятых обязательств не совпадают с объемом собранных страховых премий.

Это может быть вызвано как случайными отклонениями (риск случайных отклонений), так и длительным принципиальным изменением самого характера опасностей, вызывающих ущербы (риск изменения обстоятельств).

Кроме того, отклонение величины реального ущерба от калькулируемых показателей может быть также результатом ошибок, допущенных при анализе информации за прошлые периоды, и выведенных на этой основе закономерностей развития калькулируемого риска по частоте и размерам ущербов (риск заблуждения).

Риск случайных отклонений

Риском случайных отклонений называют отклонение числа и размеров фактически наступивших ущербов от ожидавшихся значений, обусловленное случайным характером этих величин.

К числу таких рисков относятся следующие:

• риск кумуляции.

Кумуляция риска имеет место тогда, когда одно событие приводит сразу к большому числу ущербов.

Примером могут служить множественные ущербы, вызванные градом в Мюнхене в 1984 г. Тогда за 15 минут был нанесен ущерб в размере 1,5 млрд. марок, при этом особенно большой ущерб был нанесен автомобилям и зданиям;

• риск возникновения щепной реакции».

Одно событие влечет за собой целый ряд страховых случаев или ущербов, как бы «перекидываясь» на них.

Примером таких рисков могут служить риски заражения инфекционными болезнями, распространения пожаров (например, при слишком тесной деревянной застройке кварталов) или риск выдвижения требовании к страховщикам жизни со стороны жертв холокоста;

• риск природных катастроф или крупные риски.

В качестве примеров таких рисков можно привести взрывы или крупные пожары, крушения самолетов, стихийные бедствия, такие как наводнения, смерчи или землетрясения.

В 1996 г. в мире имели место следующие ущербы в особо крупных размерах:

 

событие	величина ущерба
смерч «Фрзн» в США	1600 млн. долл
пожар в банке «Крэди Лионнэ»	404 млн. долл
пожар в Евротуннеле	366 млн. долл
пожар в аэропорту г Дюссельдорф	315 млн. долл
взрыв бомбы в доках Лондона	230 млн. долл

 

Меры, которые может предпринять страховщик, для предотвращения риска случайных отклонений:

включение в страховую премию страховых надбавок

для выравнивания неблагоприятных отклонений ущербов;

создание резерва колебаний убыточности;

увеличение страхового портфеля;

снижение риска по отдельным видам и их территориальному распределению;

использование практики перестрахования и сострахования;

выравнивание колебаний убыточности во времени путем заключения долгосрочных договоров;

обеспечение наличия собственных финансовых ресурсов в достаточных размерах;

использование данных многолетней статистики ущербов.