Осуществление операций через банкомат.

 

Сегодня банк начал проводить кассовые операции через банкомат.

Банкомат – это оборудование для автоматизированного кассового обслуживания клиента. Он включает в систему автоматизации банка и принимается с целью:[19,30,39]

- сокращения текущих затрат банка на ведение кассовых операций;

- расширение спектра банковских услуг для клиента;

- расширение доли банка на рынке различных услуг.

Услуги осуществляются при помощи пластиковых идентификационных карток и пин-кодов клиента. После каждой операции банкомат выдает квитанцию с полной характеристикой (сумма, время, порядковый номер, вид операции, название банка). Для предоставления кассовых услуг, банк заключает договор с клиентом, выдает ему за плату пластиковую карту и пин-код, сообщает сеть размещения банкоматов, их режим работы. Для получения услуги клиент при помощи пластиковой карты входит в «память» банкомата и вводит свой пин-код при помощи цифровой клавиатуры. Если набрано все правильно, банкомат дает разрешение клиенту осуществить необходимую операцию. При помощи клавиатуры клиент набирает операцию, указывает сумму и счет. Приняв и обработав информацию банкомат через специальное устройство выдает деньги.

Дирекция банка «Украина» не имеет своего банкомата, но

оказывает такие услуги, выдавая пластиковые карточки, заключив договор с «Приватбанком».

Я считаю, что несмотря на то, что банк понесет значительные затраты на его приобретение и установку, он своей работой оправдает свою стоимость, стоимость карточки – 30 гривен.

Следует отметить, что недостатком системы САРс, применяемой банком «Украина», является то, что банку необходимо содержать отдельного работника-кассира, который должен обслужить клиента, и работника, обслуживающего программное обеспечение, кроме того, необходимо время на ручную выдачу или прием денег, выписки квитанции на принтере.

Использование банкомата связано с повышенным риском, так как он устанавливается вне помещения банка, кроме того, его необходимо постоянно обеспечивать наличными и поддерживать их в рабочем состоянии. Так, приходится иногда от банкомата направляться в банк для получения денежных средств.

Операции банка с ценными бумагами.

Ценные бумаги – денежные документы, которые удостоверяют право владения, определяют взаимоотношения между лицом, которое их имитировало и их собственником и предусматривают выплату дохода в форме дивидендов или процентов, а также возможность передачи денежных прав, которые вытекают из документов.[15,17,29,30].

Ценные бумаги могут быть именными и на предъявителя, их можно использовать для расчетов, а также брать в залог для обеспечения платежей и кредита.

На протяжении 1999 года банк «Украина» осуществлял взвешенную политику на фондовом рынке стране. Специалисты банка не только проводили операции с векселями, но и постоянно анализировали новые финансовые инструменты, которые начали появляться на отечественном рынке. Критерии надежности, прибыльности и возможности инвестирования были основными в работе с векселями и корпоративными ценными бумагами. Расширилась деятельность банка как хранителя и регистратора.

Общая сумма инвестиций в целом по системе банка «Украина»

в ценные бумаги (в том числе облигации внутреннего государственного займа, векселя, корпоративные права) на 01.01.00 составили более 250 млн. гривен.,в том числе по Николаевской дирекции – более 2,5 миллионов.

Рис. 1. Доходы от операций с ценными бумагами составили

Изменение доходности активов можно выразить следующим образом:

 

Рис.1. Изменение доходности

Вексельная форма расчетов.

 

Вексель - ценная бумага (платежный документ), который удостоверяет безусловное денежное обязательство оплатить по сроку определенную сумму денег держателю векселя.[22,29,30]

Существует три типа векселей:

- простой вексель - содержит простое, ничем не подтвержденное обязательство векселедателя уплатить собственнику векселя после указанного срока определенную сумму;

- перевозной вексель - содержит письменный приказ векселедателя, адресованный плательщику, уплатить третьему лицу определенную сумму денег в определенный срок.

Кроме того, выделяют четыре вида векселей:

- коммерческие - векселя, основанные на реальном товарном покрытии;

- государственные - векселя, векселедержателем которых является государство;

- банковские;

- налоговые.

Учет или покупка векселей банком - это финансовая операция краткосрочного характера с использованием дисконтной ставки.

В современной экономике вексель играет видную роль в хозяйственной практике и в деятельности банка. Вексельные операции банка на Украине регулируются НБУ «об операциях банков с векселями» от 25.05.1999 года.

На основании этого документа дирекция банка «Украина» осуществляла в сфере вексельного обращения кредитные и расчетные операции. Кроме того осуществляла торговые, комиссионные и доверительные операции.

Кредитными считаются вексельные операции, которые сопровождаются предоставлением денежных средств против векселя или под обеспечение векселя.

Кредитная операция с векселями считается активной – учет векселя, выдачи кредита под залог. Кроме того, она является пассивной – переучет приобретенных векселей.

Торговой является операция по покупке или продажи векселей по цене, которая определяется в процентах от суммы векселя.[22]

Гарантийные операции – банк берет на себя обязательство платежа по векселю условием оплатить вексель при наступлении определенных обстоятельств и в условленный срок операции по авалированию и предоставление гарантий на обеспечение оплаты векселя.

Расчетные операции делятся на операции по оформлению задолженности векселями и на операции по расчетам с использованием векселей.

Выполнение комиссионных и доверительных операций связано с инкассированием векселей, оплатой векселей, хранением векселей, покупкой - продажей, обменом векселей.

Схематично можно представить эти операции следующим образом:

 

СХЕМА 4..

 

 

 

Дирекцией банка «Украина» проводились операции с учетом и переучетом векселей.

Операция учета (дисконта) заключается в покупке банком векселей по именному индоссаменту у векселедержателя до наступления срока платежа. Данная операция представляет собой трансформацию кредита в вексельный кредит.[22]

Для получения учетного кредита векселедержатель предоставляет в банке заявление вместе с пакетом финансовых документов, которые характеризуют его платежеспособность.

Работники отдела ценных бумаг и залогового имущества определяют сумму векселей, которые будут предоставлены для учета, проверяют кредитоспособность ссудозаемщика по установленной в банке схеме, вопрос выносится на кредитный комитет дирекции, где и решается вопрос о возможности его выдачи. Следует отметить, что учет векселей, наданых клиентом, осуществляется в пределах лимита, работники банка проводят учет задолженности клиента, определяя свободный остаток задолженности.[30]

Векселя к учету предоставляются в банк с реестром, реестры составляются ссудозаемщиком-векселедержателем и содержат информацию о векселях, которые передаются банку, а именно: номер векселя, сумма, название и реквизиты векселедателя, дату, место платежа, составление векселя. Кроме оригинала векселей клиент предоставляет в банк две ксерокопии каждого векселя. Прием векселей оформляется квитанцией, которая выдается ссудозаемщику. После этого векселя нумеруются и записываются в ведомость реестров для учета векселей. На векселе проставляется банковский индоссамент, оставив перед подписью место для штампа банка. Перед заключением договора на учет векселей вексели проходят проверку юридической и экономической надежности.

Юридическая надежность состоит в правильности заполнения реквизитов векселя, а экономическая – возможностях оплаты векселей.

Сумма, которая подлежит к оплате в пользу банка состоит из процентной ставки. Начисление суммы дисконта осуществляется по формуле

К * Т * П

С =

100 * 365

где

С – сумма дисконта,

К – номинальная сумма векселя,

Т – срок в днях,

П – процентная ставка.

Например, вексель на сумму 10000 гривен учтено в банке за 60 дней со дня платежа по ставке 15% годовых. Сумма дисконта будет равна

10000*60*15

С = = 246 гривен 58 копеек.

100 * 365