Обеспечение страховой защиты семьи

 

Часто в семье основную часть дохода, за счет которой формируется весь бюджет, приносит один из супругов. В определенный период времени у кормильца находятся на содержании несколько человек – дети, супруг, прочие родственники. В этом случае для семьи самым ценным активом являются жизнь и дееспособность кормильца и поэтому его жизнь должна быть застрахована.

В случае внезапной смерти или инвалидности кормильца семья должна получить страховую выплату, размер которой будет обеспечивать нормальный уровень жизни на протяжении нескольких лет.

 

Формирование резервного фонда

 

Размер этого фонда должен составлять от 3 до 6 месячных расходов семьи. Это особенно важно для тех семей, где основная доля доходов складывается из заработной платы. Любые сокращения на предприятии, увольнение, смена работы – в общем, прекращение поступления регулярных доходов – может неблагоприятно отразиться на семейном бюджете.

Финансовый резерв является, так сказать, «подушкой безопасности», и его задача – поддержать текущие расходы семьи при временном отсутствии дохода. Для этих целей рекомендуется воспользоваться банковскими депозитами с возможностью частичного снятия денежных средств.

 

Инвестиционный план

 

Для разработки своего инвестиционного плана подберите конкретные инструменты, при помощи которых вы хотите достичь своих финансовых целей. Что это за «инструменты»? Такими инструментами могут быть банковские депозиты, ценные бумаги, ПИФы, драгоценные металлы, валюта, ОФБУ, недвижимость и прочее.

Наличие разных финансовых инструментов обеспечивает распределение рисков, причем желательно раскладывать их по разным валютам, а также инвестировать не только в России, но и за рубежом. В настоящий момент Россия имеет гораздо более низкий международный рейтинг надежности, чем развитые страны Европы и США, и это необходимо учитывать при составлении финансового плана.

 

План пенсионных накоплений

 

Помимо государственного пенсионного обеспечения вы также можете самостоятельно формировать свой пенсионный капитал.

В течение вашей трудовой деятельности для этих целей нужно часть дохода отчислять в так называемый «неприкосновенный запас», за счет которого вы будете жить после того, как захотите пойти на заслуженный отдых. Это не обязательно делать по достижении именно законодательно обусловленного пенсионного возраста, вы можете установить свой срок выхода на пенсию, например в 45 лет. Если в течение 30 лет каждый месяц откладывать по $ 100 на депозит по ставке 8 % с ежемесячной капитализацией, то к концу этого периода накопленная сумма составит почти $ 150 000, причем из нее $ 114 000 будет начислено в виде процентов.

 

Виды личных финансовых планов

 

Личные финансовые планы бывают разные. Два основных вида – это реальный и целевой планы. Чем они отличаются и какой план нужен вам? Посмотрим на них поближе.

 

Реальный план

 

Реальный план показывает, что вы получите через определенное время и достижимы ли ваши цели в данной ситуации.

Например, вы можете инвестировать 20 000 рублей ежемесячно и полагаете, что через год эта сумма увеличится и станет равной 25 000 рублей ежемесячно. Что покажет в данном случае реальный план?

После составления плана будет понятно, когда будут реализованы ваши цели (если они достижимы) и какой пассивный доход вы сможете получать на пенсии.

 

Целевой план

 

Целевой план показывает, что вы должны сделать, чтобы достичь всех своих целей.

Например, вы говорите, что хотите получать через 10 лет пассивный доход в размере 50 000 рублей ежемесячно, через 5 лет – купить квартиру стоимостью $ 80 000, через 3 года – купить новый автомобиль стоимостью $ 30 000. На настоящий момент вы можете инвестировать $ 20 000 ежемесячно. И вы задаете себе вопрос: «Сколько и куда я должен инвестировать денег, чтобы я мог получить все, что я хочу?» В таком случае расчет целевого плана покажет, что нужно делать для достижения целей.

Если у вас есть план и вы знаете, что для достижения ваших целей вам нужно инвестировать каждый месяц, к примеру, по $ 20 000, то вы будете стремиться к инвестированию не только намеченной суммы, но и больших сумм. В этом заключается еще одна причина, по которой вам нужно иметь финансовый план: вы стараетесь максимально полно его выполнить из месяца в месяц и в результате становитесь более успешными в достижении своих целей и в вашей повседневной деятельности. И это – следствие того, что вы знаете, сколько вам нужно откладывать ежемесячно!

 

Три типа личных финансовых планов

 

В зависимости от вашей финансовой ситуации разрабатываются три типа финансового плана:

• полный;

• инвестиционный;

• экспресс.

Каждый из этих типов планов может быть как целевым, так и реальным. Подробное описание этих трех типов я представляю ниже.

 

Полный финансовый план

 

Полный финансовый план включает:

• взятие вами под контроль своих денежных потоков (ведение личного или семейного финансового учета как минимум 3 месяца);

• анализ вашей финансовой ситуации;

• анализ структуры ваших доходов и расходов;

• анализ структуры ваших активов и пассивов;

• определение вашего отношения к рискам (рыночный, валютный, инвестиционный);

• определение ваших крупных финансовых целей (сроки достижения, стоимость, приоритет);

• описание вашей текущей финансовой ситуации;

• предложения по изменению вашей финансовой ситуации;

• построение стратегии инвестирования;

• расчет вашего личного финансового плана на определенный срок;

• подбор инвестиционных инструментов с учетом ваших потребностей.

На основе картины, которая сложится в результате согласования, выяснения непонятных моментов, вы и будете строить свою финансовую стратегию, рассчитывая план на определенный срок (как правило, 10–20 лет). При расчете вы должны детально описать то, как, когда и куда будет происходить инвестирование. На этом заканчивается разработка финансового плана, и вы инвестируете средства согласно плану.

 

Инвестиционный финансовый план

 

Инвестиционный финансовый план позволит вам инвестировать деньги в зависимости от ваших целей, отношения к риску и некоторых других моментов. Предполагается, что вы уже контролируете свои денежные потоки. На основе этого вы должны разработать стратегию своего инвестирования, рассчитать финансовый план и описать то, как, куда и когда будет происходить инвестирование. После этого, согласно плану, вы уже можете инвестировать деньги. Разработка финансового плана предполагает, что вы уже наладили личный финансовый учет и знаете, какая часть средств ежемесячно доступна для инвестирования.

Разработка инвестиционного финансового плана включает:

• анализ вашей финансовой ситуации;

• анализ ваших активов и пассивов;

• определение вашего отношения к рискам (рыночный, валютный, инвестиционный);

• определение ваших крупных финансовых целей (сроки достижения, стоимость, приоритет);

• описание вашей текущей финансовой ситуации;

• предложения по изменению вашей финансовой ситуации;

• построение вашей стратегии инвестирования;

• расчет вашего инвестиционного финансового плана на определенный срок;

• подбор инвестиционных инструментов с учетом ваших потребностей.

После этого можно рассчитывать финансовый план на определенный срок, как правило, 10–20 лет. Расчет сопровождается детальным описанием того, как, когда и куда будет происходить инвестирование. На этом разработка финансового плана заканчивается, и далее вы инвестируете средства согласно плану.

 

Финансовый экспресс‑план

 

Финансовый экспресс‑план разрабатывается в случае, когда у вас есть определенная сумма, которую вы хотели бы инвестировать. Разработка финансового экспресс‑плана включает:

• определение вашего отношения к рискам (рыночный, валютный, инвестиционный);

• определение ваших крупных финансовых целей (сроки достижения, стоимость, приоритет);

• построение стратегии инвестирования;

• расчет вашего инвестиционного финансового плана на определенный срок;

• подбор инвестиционных инструментов с учетом ваших потребностей.

После этого производится расчет плана на определенный срок (10–20 лет). Расчет сопровождается детальным описанием того, как, когда и куда будет происходить инвестирование. На этом разработка финансового плана заканчивается, и далее вы самостоятельно инвестируете средства согласно плану.

Мой совет: при разработке и составлении плана действий перечислите в нем, как минимум, 10 возможных способов достижения цели. Какой‑то один из них наверняка окажется верным. И не забывайте об организованности, если хотите преуспеть.

Соглашаясь на какую‑то работу, спросите себя о следующем:

• Доставит ли мне удовольствие подобного рода работа?

• Соответствует ли она моим способностям?

• Приблизит ли она меня к достижению финансовой цели?

Итак, как же составить финансовый план?

Можете попробовать сделать это самостоятельно, прочитав литературу по финансовому планированию, инвестированию и изучив рынок финансовых инструментов. Для этого нужно иметь желание и время.

 

 

Составление личного финансового плана

 

Выделите себе время для планирования

 

Ежедневное выделение времени на финансовое планирование, когда вам никто не будет мешать – главное условие успешного старта в общество очень (или очень‑очень) обеспеченных людей. Итак, ежедневно выделяйте себе определенный отрезок времени для творческого мышления. Через какое‑то время (примерно три недели) вы привыкнете, и именно в это время будете безо всяких усилий с вашей стороны входить в творческое состояние.

Вот только сначала придется трудно. По себе знаю! Сначала привилегию иметь свое личное время вам придется отстаивать перед близкими. Именно они будут то и дело пытаться оторвать вас от этого архиважного (без кавычек) занятия. Особенно дети. Эти непоседы совсем не понимают, что обрывают вас на полумысли или вытаптывают ростки своего же безбедного будущего. Особенно тяжело вам будет сначала. Потом, постепенно, все привыкнут к вашим «странностям», и вам будет легче!

А знаете, как можно превратить детей из «отвлекателей» в помощников и деловых партнеров? Скажите детям, что вы узнали о новой, потрясающей игре. Объясните на доступном им языке, как посчитать то, что им нужно для жизни, помогите им завести свои тетрадки с подсчетами. Собирайтесь каждый вечер на совет и устраивайте мозговой штурм по теме «Как заработать на ту или иную вещь (товар, услугу)». Потратив некоторое время на такое обучение, вы не потеряете его (время), а приобретете, причем многократно умноженным.

• Во‑первых, вам просто перестанут мешать и дети, и взрослые. Вы ведь не бездельничаете, а с детьми играете.

• Во‑вторых, дети – огромный, просто неисчерпаемый источник оригинальных идей. Кроме того, нет более благодарных слушателей ваших «бредовых идей о каких‑то миллиардах».

• В‑третьих, вы научите детей мыслить нестандартно, решать проблемы, а не тупо выполнять чьи‑то поручения.

Потом они уже просто не смогут жить, как все! Так вы дадите своим детям огромное конкурентное преимущество в их дальнейшей жизни.

Итак, время выделено, дети (если они есть) подключены к творческому процессу. Что делать дальше? Обозначить ясную цель.

Независимо от того, самостоятельно вы будете составлять финансовый план или воспользуетесь услугами консультантов, в любом случае наличие такого инструмента позволит вам гораздо лучше контролировать свои финансы и воплощать все намеченные цели в жизнь.

 

Мотивируйте себя

 

Умение мотивировать себя – еще одно необходимое условие для достижения успеха во всем, чем бы вы ни занимались. Следующие советы помогут вам получить заряд мотивации.

Опишите свое будущее. Опишите в одном или двух абзацах, как должно выглядеть ваше желаемое будущее. Напишите о том, что вы будете делать, где будете жить и как будете наслаждаться достигнутым финансовым успехом. Это будет мотивировать вас на достижение как текущих, так и более отдаленных целей.

Визуализируйте свое будущее. Закройте глаза и представьте себя занимающимся тем, чем вы хотели бы заниматься. Если вы мечтаете открыть свое дело, вообразите себя хозяином собственной фирмы, проводящим совещание со своими работниками или приветствующим первых клиентов.

Вспомните прошлое. Когда вы начнете вспоминать прошлое, вы увидите то, как далеко вы продвинулись в настоящем. Если вы ставили себе целью стать более организованным и достигли определенного успеха в этом, перенеситесь мысленно в то время, когда все было не так хорошо. Это поможет вам не сворачивать с выбранного пути.

Не бойтесь строить большие планы. Когда вы думаете о своем будущем, не бойтесь строить большие планы. Это поможет вам легче переносить кратковременные неудачи. Трудности и препятствия на пути уже не остановят вас, поскольку вы будете нацелены на более значительные достижения.

Учитесь, продолжайте познавать новое. Никогда не прекращайте познавать окружающий мир. Читайте, слушайте и узнавайте новое об интересных вам вещах. Не удовлетворяйтесь ответом «я не знаю», ищите ответы на вопросы. Будьте любознательны.

Учитесь, читайте, обсуждайте, слушайте и испытывайте все, что может приблизить вас к вашей цели или мечте. Скажем, если вы хотите стать писателем, вы можете записаться на курсы, читать книги, переписываться с другими писателями, принимать участие в выставках.

Будьте организованными.  Хорошо организованное рабочее место, дом и сама жизнь являются необходимыми условиями для мотивации ума. Непорядок в быту ведет к появлению непорядка в мыслях. Организуйте свою жизнь, и вы найдете больше энергии и ясности в каждом своем дне.

Окружите себя «мотиваторами» дома и на работе. Поместите символы, знаки, надписи или другие вещи и предметы, которые напоминают вам о ваших целях и мечтах, в своем доме, офисе, машине, бумажнике, календаре. Подобные напоминания гарантируют постоянный поток мотивации.

Мотивируйте окружающих. Помогите своим детям стать мотивированными, помогите своим друзьям в постановке и достижении целей, помогите любимому человеку осуществить его мечты.

Проводите больше времени с детьми. Общение с детьми позволит вам взглянуть на происходящее в ином ракурсе. Вас может тревожить обстановка на работе и снедать беспокойство из‑за того, что вы не успеете все нужное сделать к сроку, но когда вы играете с детьми, такие заботы отодвигаются на второй план. Дети смотрят на жизнь просто, и во многих жизненных ситуациях такой подход себя оправдывает.

Выберите образец для подражания. Найдите себе человека, у которого вы хотели бы учиться. В этом случае вам не придется заново изобретать велосипед и вы сможете перенять лучшее от уважаемой вами личности.

Смотрите мотивирующие фильмы. Одной из причин, почему люди любят смотреть фильмы, является то, что они рассказывают о герое, который путем роста и накопления опыта приходит к победе через борьбу и страдания. Составьте список фильмов, которые мотивируют вас.

Читайте мотивирующие афоризмы и высказывания известных людей. В Интернете и книгах содержатся тысячи цитат и высказываний, которые способны вдохновить, мотивировать и заставить нас всех посмотреть на свою жизнь с другой точки зрения. Поищите высказывания на интересующую вас тему, и вы найдете на сотнях страниц соответствующее тому, что вы искали. Например:

«Деньги для людей умных составляют средство, для глупцов – цель» (А. Декурсель).

«Презирать деньги легко человеку богатому или тому, кто лишен потребностей. За деньги можно, конечно, купить очаровательного пса, но никакие деньги не заставят его радостно вилять хвостом» (У. Билингс).

«Нет ничего более деморализующего, чем маленький, но постоянный заработок» (Э. Уилсон).

«Кто весь день работает, тому некогда зарабатывать деньги» (Дж. Рокфеллер).

«Чем хуже у тебя с деньгами, тем больше шансов, что возникнут непредвиденные расходы» (Г. Хернес).

«Остерегайтесь незначительных расходов; маленькая течь потопит большой корабль» (Б. Франклин).

«Есть два пути, чтобы быть счастливым – сокращать наши желания или увеличивать средства. Если ты мудр, будешь делать и то и другое одновременно» (Б. Франклин).

«Пока богатство еще не приобретено, стремление к нему изнуряет, будучи же приобретено, оно изводит заботами, когда же оно утрачено, мучает тоска по нем» (Демокрит).

«Тот, кто ищет миллионы, весьма редко их находит, но зато тот, кто их не ищет, – не находит никогда!» (О. Бальзак).

«Нажить много денег – храбрость; сохранить их – мудрость, а умело расходовать – искусство» (Б. Авербах).

«Есть вещи важнее денег, но без денег эти вещи не купишь» (Проспер Мериме).

«Думай, прежде чем вкладывать деньги, и не забывай думать, когда уже вложил их» (Ф. Дойл).

«Деньги нужны человеку для того, чтобы никогда о них не думать.» (А. и Б. Стругацкие).

«Помните, что время – это деньги» (Б. Франклин).

«Одно “сегодня” стоит двух “завтра”» (Б. Франклин).

 

Поставьте перед собой цель

 

Материальное богатство – это то, о которой мечтает и к чему стремится большинство из живущих на Земле людей. Многие стесняются говорить об этом вслух, однако внутри себя вынашивают робкие надежды стать богатыми. Но проблема в том, что для абсолютного большинства богатств так и остается недостижимым. Почему? Потому что, с одной стороны, стать богатым очень просто, а с другой – очень сложно. Приведу аргументы в пользу одного и другого высказывания.