Предложения по совершенствованию кредитования коммерческими банками юридических лиц в Республике Беларусь

 

Необходимо отметить, что расширение банковского кредитования идет в неблагоприятных экономических условиях.

Банки испытывают существенные трудности с формированием ресурсной базы, проявляющиеся в дефиците ликвидности. Среди прочих причин это связано с падением объемов реализации продукции белорусскими предприятиями.

С учетом вышеизложенного можно констатировать, что банки в целом проводили взвешенную процентную политику.

Тем не менее в целях повышения доступности кредитов экономике банки и в дальнейшем должны с учетом экономической конъюнктуры и состояния ресурсной базы проводить работу по снижению процентных ставок по депозитам и последующему удешевлению кредитов.

Кроме того, следует обратить внимание и указатьна недостаточную работу банков с клиентами по раскрытию информации о полной процентной ставке и обосновании изменений, вносимых в договоры при её пересмотре. Это вызывает справедливые нарекания состороны граждан и субъектов хозяйствования, о чемсвидетельствует увеличившийся поток обращений,поступающих в Национальный банк и другие органыгосударственного управления. В этой связи также возникает вопрос о необходимости выработки банковским сообществом согласованной тактики реализации процентной политики, основанной на принципах добросовестной конкуренции и доступности кредитных ресурсов для потенциальных заемщиков, и доведения ее до широкой общественности.[11,11-16]

Мировой опыт показывает, что для снижения рискованности и затратности кредитования необходимо развивать соответствующую инфраструктуру: кредитные бюро и коллекторские агенства.

Бюро собирает и обеспечивает поступление информации о кредитных сделках. Все его члены предоставляют такую информацию о своих контрагентах в части оплаты счетов. В свою очередь, бюро взимает плату за предоставление этой информации. Деятельность бюро положительно сказывается на кредитном процессе в плане снижения рисков, что в перспективе ведет к снижению стоимости кредитов. Таким образом, для кредиторов бюро дает возможность ранжировать заемщиков по степени их надежности, основываясь на кредитной истории. Для ссудополучателей бюро становится способом повышения инвестиционной привлекательности. Напомним, в Беларуси с мая 2007 г. работает бюро кредитных историй, созданное при Нацбанке. С 21 августа 2009 г. в стране действует Закон «О кредитных историях» разрешающий работу в Беларуси только бюро кредитных историй при Нацбанке. На 01.06.2009 в нем собрано почти 2 млн кредитных историй, включающих сведения о 3,5 млн кредитных договоров. В настоящее время Нацбанком принято решение подготовить концепцию законопроекта, регулирующего деятельность частных кредитных бюро на территории страны.

Основное направление деятельности агентств - возврат долгов юридических лиц- заемщиков, причем не только банкам, но юридическим и физическим лицам. Данное направление широко представлено в странах с развитой рыночной экономикой и активно развивается в России. С ростом потребительского кредитования растет и процент невозвращенных кредитов юридическими лицами. Если кредит не возвращается в определенный срок, банк обязан существенно увеличить объем резервирования средств по сомнительным долгам, что уменьшает его базу кредитования. Поэтому становится выгодным продать образовавшийся долг по кредиту специализированному агентству, которое в рамках закона осуществляет мероприятия по взысканию долга. В Беларуси в настоящее время создана рабочая группа по разработке необходимых правовых документов, связанных с деятельностью агентств. Необходимо ускорить процесс создания и начала функционирования института по возврату «плохих долгов» из-за угрозы возрастания в этом году объема невозврата кредитов при обязательном налаживании мониторинга невозвращаемых кредитов. Следует рассмотреть также целесообразность создания государственной компании по возврату активов для покупки и разрешения проблемы некоторой части плохих активов банков.

Кроме того, необходима компенсация потерь вкладчиков - физических лиц по срочным вкладам в национальной валюте, возникшим в результате девальвации в январе 2009 г. Данная мера в значительной степени поможет восстановлению доверия населения к сбережениям в национальной валюте как основы кредитования белорусских предприятий и явится предпосылкой для сокращения перетока рублевых сбережений в инвалютные. Процентная политика должна стимулировать сбережения в национальной валюте и последовательно привести к более низким процентным ставкам по депозитам и кредитам в белорусских рублях. Основой мер денежно-кредитной политики в данном направлении должно стать снижение ставки рефинансирования с целью повышения доступности кредитных ресурсов отечественным предприятиям.

Для преодоления негативных последствий кризиса нужна активная структурная политика государства, развитие «экономики предложения», налоговых и кредитных стимулов, которые сделают выгодными инвестиции в модернизацию и расширение производства. В создавшейся ситуации необходимо предоставлять государственные гарантии по кредитам производителям, внедряющим инновационные технологии. [12,20-24]

 

Заключение

 

Переход Белоруссии к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.Кредитные операции - это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения) во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты. Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Принципы кредитования представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.К принципам кредитования относятся: целевое назначение, срочность и возвратность, дифференцированность, обеспеченность и платность. Процесс кредитования представляет собой набор процедур, регламентирующих предоставление (размещение) банком (кредитодателем) привлеченных и собственных денежных средств клиентам во временное пользование и за определенную плату от своего имени и за свой счет.

Процесс кредитования включает:

o предварительное изучение документов, представленных кредитополучателем на получение кредита;

o оценку правоспособности, деловой репутации и дееспособности кредитополучателя;

o оценку кредитоспособности кредитополучателя;

o изучение предоставленного кредитополучателем способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

o составление заключения о целесообразности предоставления кредита и представление его Кредитному комитету;

o структурирование кредита и заключение кредитного договора;

o предоставление кредита;

o погашение кредита и процентов за него;

o сопровождение (обслуживание) кредита, кредитный мониторинг.

В моей работе процесс кредитования был рассмотрен на примере ОАО «Белагропромбанка».

Был проведен анализ финансово-экономических показателей деятельности ОАО «Белагропромбанк» за 2008-2009 годы и рассчитаны различные показатели. Учитывая все показатели и расчеты, можно сделать вывод, что ОАО «Белагропромбанк» имеет очень хорошую базу для экономически выгодного дальнейшего развития и получения наибольшей прибыли.

В качестве юридического лица в моей курсовой работе является СПУ "Заречный" ГЛХУ "Кличевский лесхоз". Также были проведены расчеты показателей, характеризующих его деятельность, на основании которых можно сделать вывод, что для дальнейшего нормального функционирования организации не мешало бы взять кредит.

В целом, по Беларуси в 2003-2009 гг. неуклонно увеличивались объемы банковского кредитования секторов экономики страны.

Банковское кредитование играет ключевую роль в экономических процессах, происходящих в Республике Беларусь. Эта роль определяется масштабами кредитной деятельности банков, а также многообразием ее форм и направлений. Так, на 1 апреля 2009 г. требования банков к экономике достигли 52,8 трлн. руб. Прирост данного показателя с начала 2009 г. составил 5,7 трлн. руб., или 12,1%. Прогнозное значение прироста требований банков к экономике на текущий год, определенное основными направлениями денежно-кредитной политики на 2009 год в размере 36-44%, на 1 апреля 2009 г. выполнено банковской системой по верхней границе на 27,5%.

Исходя из представленной банками информации, объем выданных инвестиционных кредитов реальному сектору экономики Республики Беларусь в I квартале 2009 г. составил 2,3 трлн. руб.

Необходимо отметить значительный вклад банковской системы в обеспечение реализации различных государственных программ. В целом, по информации банков, для финансирования государственных программ и мероприятий по решениям Президента и Правительства Республики Беларусь в I квартале 2009 г. выдано кредитов на сумму 2,9 трлн. руб., или 18,6% от общего объема кредитов экономике.

В течение последних лет Нацбанком РБ проводится планомерная работа по совершенствованию законодательства в сфере кредитования, направленная на либерализацию и упрощение порядка предоставления кредитов, отмену многочисленных ограничений и запретов, не соответствующих современным экономическим реалиям.

Сейчас выделяется группа банков, которые развивают специализированные программы кредитования малого бизнеса. Кредитные продукты у них практически идентичны, поэтому клиенты при выборе банка ориентируются в первую очередь на стоимость кредита, скорость его предоставления и подходы к обеспечению.

Необходимо отметить, что расширение банковского кредитования идет в неблагоприятных экономических условиях.

Мировой опыт показывает, что для снижения рискованности и затратности кредитования необходимо развивать соответствующую инфраструктуру: кредитные бюро и коллекторские агенства.