Правовое регулирование кредита.Виды кредита.

Источники регулирования кредита:

1. ГК РФ

2. ФЗ «О кредитных историях»

3. Положение “О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами”

4. ФЗ «О банках и банковской деятельности»

5. Инструкции ЦБ РФ

Кредит – является основной сделкой в перечне активных банковских операций, кроме того это основа банковской предпринимательской деятельности. В настоящее время банковский кредит является особой самостоятельной, но разновидностью отношений займа.. К кредитным операциям, возникшим на основании кредит­ного договора, применяются общие положения о займе, если иное не установлено правилами о кредитном договоре и не про­тиворечит существу указанных обязательств.

1. По кредитному договору согласно ГК РФ банк или иная кредитная организа­ция (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кре­дит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных дого­вором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее Определяющим для данного договора является то, что кредиторами могут выступать только КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ(организация имеющая лицензию ЦБ, а объектом - денежные средства. В роли займодавца по кредитному договору выступает только кредитная организация (организация имеющая лицензию ЦБ). Кредитный договор должен быть обязательно заключен в письменной форме. В противном случае договор является недействительным, ничтожным (недействителен с момента заключения).

По своей юр природе кредитный договор консенсуальный- вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения

Признаками кредитного договора являются:

1) срочность (определяется условиями до­говора; различаются краткосрочные и долгосрочные кредиты),

2) воз­вратность (срок возврата определяется в кре­дитном договоре.),

3) возмездность

4) обеспеченность кредита

5) Виды кредита.

Следует отметить основную классификацию Видов кредитных договоров:

1. Банковский кредитный договор (банковский кредит). К нему относятся банковский кредит между кредитной организацией и клиентом, межбанковский кредит и кредит ЦБ

2. Коммерческий кредитный договор (коммерческий кредит). Особенностью является, что – он не банковский, не самостоятельный договор, и предоставляется вне банковской системы одной коммерческой организации другой. Это набор условий, в рамках гражданско-правового договора.

Рассмотрим виды банковских кредитных договоров.

.Существуют разнообразные классификации банковских кредитных договоров в зависимости от выбранных критериев.

· 1. Так, В зависимости от сроков предоставления кредитов

2. В зависимости от обеспеченности

· Обеспеченные

· Не обеспеченные

· Обеспечением по кредитному договору могут быть из ГК - залог, банковская гарантия, поручительство, А так же - страхование кредитного риска и риска непогашения кредитов.

3. В зависимости от заёмщиков и цели использования кредита

- Потребительские (на сегодняшний день очень популярная форма кредитования. Заемщиками выступают предприниматели при розничной продаже товаров в рассрочку,) и кредитные организации, предоставляющие денежные ссуды населению.

·  Промышленные

· Инвестиционные

· Кредиты на операции с ценными бумагами

· Межбанковские кредиты – кредиты которые банки предоставляют друг другу в рамках корреспондентских отношений. Специфическая цель – кредит не для финансирования собственных финансовых нужд, а для предоставления другого кредита своим клиентам.

· Импортные-экспортные кредиты, связанные с обслуживанием соответствующих торговых операций

Также существует Государственный кредит, Он Предоставляется одним государством другому. Таким образом представляет собой сочетание публичного акта и ряда гражданско-правовых действий, обеспечивающих публичный акт. Такой кредитный договор не рассматривается в диспозитивных отношениях.

\

 

1. Особые кредиты, предоставляемые ЦБ.

Такие договоры бывают двух основных типов

Централизованные кредиты – выдаются отдельным организациям на важные для Правительства цели (

Особенности коммерческого кредита, отличающие его от банковского кредита:

1) Субъектный состав – обычная коммерческая организация

2) Источник коммерческих средств - собственные средства коммерческой организации

3) Если для банка предоставление кредита – основная его деятельность, то коммерческий кредит не является систематичным. В ином случае он будет завуалированной формой банковского кредита

4) Не самостоятельный договор.