Социальное страхование как механизм социальной защиты

На сегодняшний день наметилась тенденция к решению социальных проблем в стране и страхование может служить в этом эффективным инструментом. Именно финансовый механизм страхования должен обеспечивать медицинскую помощь населению, страхование жизни, в том числе пенсий, ренты, обеспечивать гражданам социальную защиту. Проблемы развития российского страхования нельзя свести лишь к узкоспециализированным вопросам этой сферы деятельности. Страхование адекватно системе хозяйства, уровню жизни населения, состоянию инфраструктуры.

Значение процессов, характеризующих состояние отрасли на региональном уровне, постоянно будет возрастать. Вместе с тем определяющей является стратегия, формирующаяся на федеральном уровне власти. В первую очередь это связано с качественным усложнением всего механизма социального страхования, что потребует соответствующей нормативно-правовой, экономической, финансовой, информационной социальной базы.

Наряду с процессами глобализации, мировая экономика, а, следовательно, финансовая, страховая сферы деятельности претерпят существенные преобразования, направленные на создание новой финансово-экономической системы с многополярными точками роста. Россия должна уже сегодня адаптироваться к этим процессам, вырабатывая стратегию своего развития. Поэтому изучение макро- и микроэкономических процессов развития страхования России относится к числу важнейших стратегических направлений социально-экономического развития страны в системе отечественной и мировой экономики.

В настоящее время одним из основных методов управления внешними рисками, обусловленными негативным влиянием внешней среды, и, не зависящими от человека, является страхование. Снижая тяжесть возможного ущерба от негативного влияния внешней среды на предприятие, страхование позволяет стабилизировать доходы товаропроизводителей.

Цель страхования состоит в том, что потребители услуги (страхователи) приобретают за определенную плату (страховой взнос) гарантию возмещения возможного ущерба за счет перераспределения объема ущерба немногих пострадавших среди всех страхователей.

Используя страхование, предприниматель трансформирует риск с малой вероятностью наступления, но с катастрофическими потерями, в необходимость нести относительно незначительные издержки в виде страховых взносов. Получая уверенность в том, что средства производства, продукция, финансовые ресурсы материально защищены от случайностей, предприниматель имеет возможность сосредоточить все свое внимание на проблемах, непосредственно связанных с производственной, коммерческой и финансовой деятельностью.

Страхование, являясь одним из основных способов снижения рисков, позволяет трансформировать риск получения значительного ущерба в необходимость нести относительно незначительные издержки в виде страховых взносов. Страхование служит признанным инструментом защиты имущественных интересов физических лиц и хозяйствующих субъектов, а его задачей в региональном аспекте является выполнение присущих ему экономических функций: рисковой, превентивной, инвестиционной. Таким образом, интересы властных региональных структур и страховщиков во многом объективно совпадают. Определение долгосрочного баланса интересов, гармонизация отношений страховых организаций и территориальных властных структур является актуальной проблемой.

Эффективность страхования в территориальном аспекте во многом определяется отраслевой структурой экономики региона, спецификой местных рисков, уровнем конкуренции среди страховщиков, состоянием инфраструктуры страхового рынка и другими факторами.

Страховой бизнес имеет сложное страховое поле, поэтому максимальная поддержка страховщиков со стороны государства позволит поэтапно решать вопросы экономической безопасности в стране и регионе. Обеспечение страховой защиты посредством страховых компаний с позиций макроэкономики является экономически более эффективным: разделение труда и специализация способствуют снижению совокупных издержек. Однако на микроуровне необходимость обращения к услугам страховых компаний очевидна далеко не для всех субъектов экономики. В связи с этим встает вопрос об экономической эффективности страхования. Если предприятие при заключении договора страхования получает экономическую выгоду по сравнению с ситуацией, когда такой договор не был бы заключен, то в данном случае можно говорить об экономической эффективности страхования для страхователя. Полный эффект страхования может быть достигнут при условии, что с помощью страховых выплат удается устранить все отрицательные экономические последствия для предприятия, вызванные страховыми случаями., то стоимость предприятия будет меньше, чем, если бы предприятие не прибегало к услугам страховой компании, на сумму страхового взноса. Однако при страховании без убытков стоимость предприятия значительно выше, чем при отказе от заключения договоров страхования и наступлении неблагоприятных событий. Эффективность страхования для предприятия определяется в каждом конкретном случае в зависимости от его индивидуальных характеристик.

Риск, в различных его формах, объективно присутствует во всех сферах жизни и деятельности человека. Для предпринимательской деятельности характерны организационно-хозяйственное новаторство, поиск новых, более эффективных способов использования ресурсов, гибкость, готовность идти на риск. Конечные результаты производства во многом предопределяются умением предпринимателя выявлять внешние и внутренние риски, сопровождающие его деятельность, и эффективно ими управлять.

Существует ряд методов управления рисками, позволяющих снизить степень зависимости результатов предпринимательской деятельности от негативных проявлений внешней среды. В какой-то мере влияние различных рисков на конечный результат производства в целом по предприятию можно снизить путем диверсификации производства, цель которой заключается в нахождении оптимальных комбинаций различных видов деятельности, позволяющих минимизировать совокупность внутренних рисков и повысить устойчивость производства. Эти проблемы также можно решать путем коррекции отраслевой структуры и доведения параметров производства до оптимальных значений, что позволяет более эффективно использовать имеющиеся ресурсы и адаптировать предприятие к изменяющимся условиям хозяйствования.

Организация страховой защиты имущественных интересов предприятий, основанная на рассмотренных положениях, может и должна стать основой непрерывности воспроизводственного процесса экономических отношений в регионе.

Страхование востребовано только в том случае, когда получили развитие основные рыночные институты (банковская система, фондовый рынок). Рыночная отраслевая и региональная структура хозяйства, государственная поддержка частных инвестиций.

  Страховой рынок как часть финансово-кредитной сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизводства. Повсеместно страховое дело выделяется в специальную область хозяйственного законодательства и административного надзора: государственное регулирование страхового рынка осуществляется посредством специальной налоговой политики, принятия законов по отдельным видам предпринимательской деятельности, отражающих порядок заключения договоров страхования и решения возникающих споров. Государство также устанавливает с учетом интересов всего общества обязательные виды страхования.

Развитие страхования производственных рисков следует вести по следующим основным направлениям: совершенствование законодательной базы по страхованию; расширение ассортимента страховых услуг и спектра страхуемых рисков на рынке регионального страхования; создание и реализация специальных государственных программ (на федеральном и региональном уровнях) по поддержке и развитию страхования; повышение уровня квалификации и переподготовка управленческих кадров (руководителей предприятий, специалистов по управлению рисками) на базе региональных высших учебных заведений, например, в АГТУ, такие услуги могут оказать Институт экономики, финансов и бизнеса и юридический факультет; разработка и совершенствование методической базы страхования с учетом отраслевой структуры экономики региона.

                                                                                                 Л.А.ЧИКИН                                                                         

                                                  Поморский государственный университет

                                                   имени М. В. Ломоносова