Конституционно-правовое регулирование денежного обращения

 

Денежное обращение – это «движение денег при выполнении ими своих функций в наличной и безналичной форме»[9]. Правовое регулирование денежного обращения в Российской Федерации осуществляется Конституцией РФ, федеральными законами, нормативными актами Правительства РФ и Центрального банка Российской Федерации. Основные направления развития денежного обращения в Российской Федерации устанавливаются Президентом РФ.

Центральным элементом денежного обращения являются деньги. Как экономическая категория деньги представляют собой средство выражения стоимости товара, меру стоимости, всеобщий эквивалент множества стоимостей, товар. Сущность денег проявляется через их функции, к которым относятся:

1. определение меры стоимости;

2. средство накопления (тезаврации);

3. средство обращения;

4. средство платежа;

5. функция мировых денег, проявляющаяся в обслуживании международного товарообмена.

Особенностью денег является то, что они находятся в постоянном движении. Процесс непрерывного движения денег в наличной и безналичной формах называется денежным обращением. Главная задача правового регулирования денежного обращения заключается в поддержании правильного соотношения между доходами населения и организацией в денежной форме и стоимостью товаров и платных услуг, предлагаемых на внутреннем рынке, поскольку только в этом случае в обращении находится достаточное количество денег, в чём и заинтересовано государство. Сумма платежных средств в экономике страны, совокупный объем наличных и безналичных денег образуют денежную массу, которая характеризует покупательные и накопительные средства, необходимые для развития экономики страны в целом, а также для удовлетворения потребностей физических и юридических лиц. Регулирование денежной массы является задачей Центрального банка РФ. 

Российская Федерация в настоящее время заинтересована в расширении безналичного денежного обращения. Важной частью безналичного денежного обращения являются безналичные расчеты. Политика расширения безналичных расчетов и ограничения наличных расчетов, в частности, изложена в Указе Президента РФ от 14 июня 1992 г.[10] Приоритет безналичного денежного обращения предусмотрен также нормами Гражданского кодекса РФ, который предусматривает, что без ограничений денежное обращение может осуществляться только в безналичной форме (ст. 861). На 1 января 2003 года объем безналичных денежных средств превышал наличные денежные средства на 608 млрд. руб., на 1 января 2004 года эта разница составляла 918,6 млр. руб., а на 1 января 2008 г. на 6 105, 2 млрд. руб. Таким образом, тенденция к увеличению безналичных денежных средств сохраняется и при увеличении объема денежной массы. 

Наличный денежный оборот является непрерывным процессом движения наличных денег в форме банкнот (банковских билетов) и монет. Наличный денежный оборот организуется в государстве посредством Центрального банка РФ. Полномочия Центрального банка Российской Федерации по регулированию наличного и безналичного денежного обращения весьма различны. В деле регулирования наличного денежного обращения Центральный банк Российской Федерации самостоятельно прогнозирует и организует производство, перевозку и хранение банкнот и монет, создает их резервные фонды; устанавливает правила хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций; устанавливает признаки платежеспособности денежных знаков и порядок замены поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожения; определяет порядок ведения кассовых операций (ст. 34 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»). Данные полномочия выполняются Центральным банком Российской Федерации, прежде всего, путем издания нормативных актов. Однако требования, устанавливаемые Центральным банком Российской Федерации, должны соответствовать общим целям экономической политики Правительства РФ. Центральный банк Российской Федерации принимает меры по изъятию излишней наличной денежной массы или по ее увеличению в обращении в случае увеличения потребностей хозяйства какого-либо региона в наличных денежных знаках. Основная задача Центрального банка Российской Федерации – определение оптимального количества денежных знаков в наличном обращении и своевременное увеличение или уменьшение количества денежных знаков в обращении в зависимости от потребностей экономики. На 1 апреля 2008 года объем наличных денежных знаков в обращении составил 3 487, 6 млрд. руб. С 1 января 2004 года объем наличных денежных знаков в обращении изменяется ежемесячно в среднем на 4,24%. Для решения этой задачи Центральный банк Российской Федерации создает резервные фонды.

Несмотря на то, что Центральный банк Российской Федерации наделен широкими полномочиями по регулированию наличного денежного обращения, он может осуществлять свои полномочия только в соответствии с единой государственной денежно-кредитной политикой. Полномочия Центрального банка Российской Федерации по регулированию наличного денежного обращения реализуются путем установления требований к кредитным организациям, через которые осуществляется движение денежных средств, как в наличной, так и в безналичной форме[11]. Именно поэтому для эффективной организации денежного обращения в Российской Федерации большое значение имеет состояние банковской системы государства.

Центральный банк Российской Федерации является органом банковского регулирования и надзора. Деятельность Центрального банка Российской Федерации по формированию и развитию банковской системы оказывает влияние и на эффективность организации денежного обращения в Российской Федерации. Так на 1 февраля 2008 года на банковских счетах находится 5 126,192 млрд. руб. Сохранность этих денежных средств полностью зависит от кредитных организаций, осуществляющих управление этими денежными средствами. В связи с этим Э.А. Абдулкаримова предлагает ослабить государственную монополию в сфере денежного обращения и создать конкурентную банковскую систему[12]. Однако на наш взгляд, ослабление государственной монополии на денежную эмиссию в существующих правовых и экономических условиях может привести к утрате устойчивости рубля.  

Безналичное денежное обращение состоит из списания определенной денежной суммы со счета одного субъекта в кредитной организации и зачисление ее на счет другого субъекта в той же или иной кредитной организации либо в иной форме, при которой наличные деньги отсутствуют. Кроме регулирования наличного денежного обращения Центральный банк Российской Федерации обладает полномочиями в области безналичного денежного обращения. Безналичное денежное обращение в Российской Федерации осуществляется через кредитные организации в форме:

1) привлечения денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц;

3) осуществления безналичных расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

4) купли-продажи иностранной валюты в безналичной форме;

5) осуществления переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Современный безналичный оборот в Российской Федерации организован в соответствии со следующими принципами:

1. предприятия всех форм собственности обязаны хранить свои средства на счетах в кредитных организациях;

2. основная часть безналичных расчетов должна осуществляться через кредитные организации;

3. требование платежа должно выставляться или перед отправкой товара (выполнением работы, оказанием услуги) или после этого;

4.  оплата клиентом кредитной организации полученных товаров, работ и услуг осуществляется кредитной организацией только с согласия обслуживаемого юридического или физического лица;

5. формы безналичных расчетов платежей выбираются организацией по своему усмотрению в соответствии с требованиями российского законодательства.

Безналичное денежное обращение осуществляется в Российской Федерации преимущественно в виде банковских операций. Полномочия Центрального банка Российской Федерации по регулированию собственно безналичного обращения в Российской Федерации реализуются в рамках, установленных федеральными законами Российской Федерации, так как в отличие от наличного денежного обращения безналичное денежное обращение имеет широкое законодательное регулирование. Центральный банк Российской Федерации не устанавливает формы безналичного обращения, он только определяет порядок их применения[13]. Таким образом, регулирование безналичного денежного обращения в Российской Федерации осуществляется преимущественно Федеральным Собранием РФ и Правительством РФ, которое выступает по данным вопросам с законодательной инициативой. Центральный банк Российской Федерации устанавливает порядок выполнения требований федеральных законов кредитными организациями и контролирует правильность их реализации. В случае выявления нарушений Центральный банк Российской Федерации вправе наложить санкции на нарушителя, вплоть до отзыва лицензии как, например, у Содбизнесбанка.

Центральный банк Российской Федерации вправе совершать с некоторыми ограничениями банковские операции. Такие операции позволяют Центральному банку Российской Федерации, с одной стороны, получить прибыль, а с другой стороны, добиться необходимых экономических результатов. Например, через платежную систему Центрального банка Российской Федерации осуществляется порядка 58% всех расчетов в государстве.

В условиях активного развития электронных технологий все большее значение приобретают электронные деньги. Некоторые экономисты даже высказывают предположение о постепенном исчезновении наличных денег. Однако даже в развитых странах, где электронные платежи осуществляются десятилетиями доля наличных денег в общей структуре расчетов составляет от 75% до 90%. По оценкам независимых экспертов в 2011 г. наличные деньги будут обслуживать более 2/3 розничных платежей во всем мире. В России количество наличных денег постоянно увеличивается, только за период с 2002-2006 г.г. оно выросло в 5 раз. Факторами роста наличных платежей необходимо назвать большое количество операций совершаемых населением в мелких розничных магазинах и рынках; невысокий уровень доходов; развитие сети банкоматов.

Электронные системы платежей (электронная система банковских услуг, электронные деньги и т.п.) означают все виды компьютерных банковских технологий. В более широком понимании – это деньги в виде электронных записей в банке (банковском компьютере), распоряжение ими производится с помощью специального электронного устройства. В то же время необходимо отметить, что электронные деньги не являются альтернативой официальной денежной единицы. В данном случае речь идет только о безналичной форме денежных средств, что соответствует ч. 1 ст. 75 Конституции РФ.

Электронные деньги выполняют следующие функции:

1. трансферт средств

2. проведения операций

3. генерирования информации для ведения учета.

Преимущества электронных систем платежей очевидны: они позволяют совершать мгновенную верификацию и перевод средств, сокращая применение дорогостоящей бумажной документации. Электронные деньги дадут возможность сэкономить на издержках кредитно-денежного обращения, повысить качество и расширить спектр банковских услуг, что особенно актуально для России. Переход к работе в режиме реального времени – ключевой момент в развитии платежной системы, поскольку это означает, что время, необходимое для проведения всех процедур по передаче банковской информации между кредитными организациями и ее проверки, измеряется секундами, когда момент списания средств со счета плательщика совпадает с моментом их зачисления на счет получателя. В Российской Федерации получили развитие следующие безналичные банковские системы: Union Card, «Золотая корона», СВИФТ (SWIFT – Socirty for Worldwide Financial Telecommunications – Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций), VISA, MASTERCARD, WESTERN UNION, PCI DSS и другие.

В Российской Федерации проводится постоянная работа по расширению применения электронных средств платежа. В настоящее время всё чаще используются «электронные кошельки», наиболее простые варианты, которых имеются и в России. К ним относятся телефонные карты, карты для проезда в метро. Электронных платёжных систем в Интернете существует несколько сотен. Самые распространённые – всемирные WebMoney, Е-gold.com, российские – Yandex. Деньги, Rupay, EPay. Принцип работы у всех примерно одинаков: клиент регистрируется на сайте платёжной системы, для него открывается личный счёт – по аналогии с банковским. Деньги на него можно перевести с банковского счёта, привезти наличными в офис, купить специальную карточку электронных денег, подобную карточке оплаты за мобильный телефон (цена равняется номиналу), стереть защитный слой и, введя необходимые реквизиты на интернет-странице, пополнить счёт.

В заключении необходимо отметить, что наличное денежное обращение остается важнейшей составной часть экономики государства и основой социальной стабильности. В то же время в условиях развития информационных технологий возможности для расширения безналичных расчетов в сфере личного потребления имеются. Однако внедрение электронных средств платежа для оплаты товаров и услуг происходит постепенно, исходя из потребностей экономики. Таким образом, наличные деньги в обозримом будущем сохранят свое доминирующее положение при расчетах населения за товары и услуги.

Контрольные вопросы:

1. Что понимается под денежным обращением?

2. В чём сущность безналичного денежного обращения?

3. Что такое электронные деньги?