Понятие и сущность кредитной политики банка

 

Коммерческие банки в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики (в мировой практике - меморандум о кредитной политике), формируют её главную цель, основные направления кредитования. Кредитные операции связаны с риском, степень которого в РФ в условиях спада производства, нестабильности экономики растёт.

Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть более прибыльными для банка.  

Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по ссудам с учётом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек банка. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях конкуренции.

Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации кредитования. В этих целях банки, имеющие в своём аппарате квалифицированных и профессиональных банковских работников, уделяют внимание поиску оптимальных вариантов методики расчёта кредитоспособности заёмщиков, правил кредитования. Организация кредитования должна обеспечивать безусловный возврат ссуд, целевой характер их использования, стимулирование роста объёма производства продукции, удовлетворяющей потребности общества, и увеличение доли кредитных вложений, направляемых на инвестиционные проекты в перспективные высокоэффективные отрасли.

Общие ориентиры и рекомендации должны давать возможность инициативной работы практических работников, занимающихся отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных договоров. При этом можно определить предельные суммы кредитов, решения по которым принимаются сотрудниками разных должностных категорий. Кредитная политика банка разрабатывается также на основе положений экономической и денежно-кредитной политики государства, сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе.

Кредитная политика Чердаклинского отделения №4275 разработана Поволжским банком Сбербанка России на основании требований Федерального закона “О банках и банковской деятельности”, иных законов, правовых актов, нормативных актов Центрального банка Российской Федерации, Устава АК СБ РФ и иных нормативных и распорядительных документов и приказов [32, с.3].

Кредитная политика утверждается Правлением Поволжского банка Сбербанка России [32, c.1].

Целью деятельности Банка в области кредитования на 2005 год является увеличение кредитного портфеля. Банк продолжает кредитование всех основных групп клиентов: население, корпоративных клиентов, федеральных структур и органов.

В 2005г. Поволжский банк продолжит активно развивать:

- краткосрочное кредитование;

- инвестиционное кредитование;

- кредитование населения.

Главные задачи в области кредитования физических лиц на 2005г.:

- повышение качества банковского сервиса и скорости проведения операций.

Главные задачи в области кредитования юридических лиц на 2005г.:

- обеспечение по каждому крупному клиенту перехода к долгосрочному сотрудничеству, сохранение и наращивание объемов кредитования. Привлечение новых крупных клиентов на кредитное обслуживание;

- существенное увеличение числа клиентов и объемов продаж банковских продуктов и услуг в области кредитования среднего бизнеса;

- обеспечение активной поддержки малого бизнеса, расширение клиентуры и объемов операций;

- снижение объемов просроченной задолженности и повышение качества кредитного портфеля.

В области краткосрочного кредитования юридических лиц основными задачами являются:

- сохранение достигнутой доли регионального рынка кредитования юридических лиц;

- совершенствование методов кредитной работы;

привлечение на кредитное обслуживание крупных корпоративных клиентов, в том числе экспортно-ориентированных предприятий;

- кредитование предприятий малого и среднего бизнеса.

Приоритетом кредитной политики Банка на этом сегменте рынка будет развитие взаимоотношений с крупными предприятиями реального сектора экономики, имеющими стабильные обороты по счетам в Банке.

Будут развиваться новые виды кредитных продуктов с использованием гибких инструментов минимизации рисков, адаптированных к особенностям и условиям бизнеса заемщика.

Основными задачами в области инвестиционного кредитования являются:

-создание организационной структуры, способной обеспечить выполнение поставленных целей;

-обеспечение инвестиционного кредитования и финансирования строительных проектов;

-улучшения качества кредитного портфеля на цели финансирования строительных проектов, за счет снижения уровня просроченной ссудной задолженности.

Развитие операций кредитования физических лиц в 2005 году будет направлено на сохранение достигнутых позиций на региональном рынке кредитования с использованием всего спектра кредитных продуктов. На основе анализа демографической ситуации, сложившейся в регионе, социального состава населения, среднемесячных и среднедушевых доходов различных групп населения определены основные направления развития и объемы вложений в операции кредитования по видам кредитных продуктов.

Снижение объема просроченной задолженности и улучшение качества кредитного портфеля, является одной из главных задач Поволжского банка на 2005г. [32, c.5].

Стратегия кредитования на 2005г. определена, как стратегия удержания достигнутых позиций на рынке кредитования как физических, так и юридических лиц. Рост потребностей реального сектора экономики в регионе позволяет расширить спектр и объемы операций на рынке кредитования корпоративных клиентов. С учетом анализа отраслевой структуры экономики региона для Ульяновской области приоритетными направлениями кредитных вложений в отрасли будут являться: авиационная промышленность, машиностроение, авиационный транспорт, легкая промышленность, пищевая промышленность, строительство.

Поволжский банк Сбербанка России в настоящее время является крупнейшим кредитным учреждением на территории Поволжского региона по всем качественным и количественным характеристикам. По состоянию на 01.01.05г. доля кредитных вложений Поволжского банка на рынке кредитования юридических лиц за год увеличилась с 48,8% до 50,5%.

Наличие развитой филиальной сети отделений Банка позволяют ему оставаться достаточно конкурентоспособным. На территории Ульяновской области функционируют такие крупные банки-конкуренты, как ЗАО Поволжский региональный, АКБ “Ульяновск Внешторгбанк”, филиал АКБ “Газбанк”, ЗАО банк “Венец”, филиал АКБ “Бин-банк” [30, c.22]. Доля Поволжского банка в общем объеме кредитных вложений на территории Ульяновской области составляет 72,3%.

Основным недостатком Поволжского банка в кредитной работе с населением является длительная процедура прохождения кредитной заявки по сравнению с другими коммерческими банками – до 7 дней. В коммерческом банке рассмотрение кредитной заявки занимает до 15 минут при упрощенных требованиях к предоставляемому пакету документов. Несовершенное программное обеспечение не позволяет качественно и эффективно обслуживать клиентов.

Основными преимуществами в работе с населением являются: развитая филиальная сеть, широкий спектр банковских продуктов, преимущества условий кредитования, отработанная процедура предоставления. Уровень процентных ставок по кредитам Физических лиц в Поволжском банке на 4-5% ниже уровня процентных ставок, предлагаемых банками-конкурентами. К примеру большинство коммерческих банков предоставляет кредиты населению на срок не более 1 года, с процентной ставкой выше 23% годовых [25, c.117].

Кредитование частных клиентов определено Сбербанком России на 2005г. как одно из приоритетных направлений деятельности, в связи с чем перед кредитными службами банка поставлена комплексная задача по значительному увеличению ссудной задолженности физических лиц и одновременным сохранением качества кредитного портфеля.

Политика банка по кредитованию частных клиентов направлена на создание максимально возможных удобств потенциальным заемщикам для получения и обслуживания кредита, и призвана учитывать интересы однородных групп клиентов.

Результатом деятельности банка по кредитованию частных клиентов в текущем году должно явиться более чем двукратное увеличение кредитного портфеля по данной категории клиентов и максимальная информированность потенциальных заемщиков будущих периодов о возможности, доступности и удобстве получения различных видов кредитов в ближайшем подразделении Сбербанка.