Лица, не имеющие права на привлечение денежных средств во вклады

Статья 835 ГК РФ говорит о том, что привлекать денежные средства во вклады могут банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в установленном законом порядке. Согласно ст. 36 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" вклады могут принимать только те банки, которые получили необходимую лицензию Банка России, участвуют в системе обязательного страхования вкладов в банках и состоят на учете в организации, которая осуществляет такое страхование.

При разрешении конкретных споров, применяя приведенные выше нормы, суды сталкиваются с вопросом о том, имеют ли право на привлечение во вклады денежных средств потребительские кредитные кооперативы и банки, не участвующие в системе страхования вкладов.

1.1. Вывод из судебной практики: Кредитные кооперативы не вправе привлекать денежные средства во вклады.

Примечание: Ранее существовала судебная практика, основанная на положениях Федерального закона от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан", которая подтверждала настоящий вывод (см. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 05.07.2010 по делу N А38-6363/2009, Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 26.02.2010 по делу N А38-6363/2009, Постановление ФАС Поволжского округа от 16.06.2009 по делу N А12-904/2009).

В настоящее время упомянутый Закон утратил силу в связи с принятием Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации".

Судебная практика:

Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 20.02.2012 N 15АП-14422/2011 по делу N А32-17635/2011

"...Как видно из материалов дела и установлено судом первой инстанции, прокуратура Центрального административного округа г. Краснодара провела проверку соблюдения КПК "КАПИТАЛ" законодательства о рекламе.

В результате проверки установлено, что на странице 20 газеты "Вабанкъ" N 15 (279) от 22.04.2011 г. кооперативом размещена реклама следующего содержания: "Кредитный потребительский кооператив "Капиталъ". Займы без справок о доходах, залога, поручителей участникам инвест-программ кооператива. Прием вкладов на выгодных условиях для Вас. Минимальный размер привлечения сбережений - 3 000 руб. Максимальный размер не ограничен. В зависимости от вида договора. Все услуги предоставляются только членам КПК "Капиталъ". Паевой взнос 50 руб. Вступительный взнос 200 руб.".

Поскольку КПК "КАПИТАЛ" не является банком, не имеет лицензии на осуществление деятельности по привлечению денежных средств во вклады, прокуратура пришла к выводу о том, что заявитель предоставляет недостоверную рекламную информацию.

Суд первой инстанции пришел к обоснованном выводу о том, что опубликование информации об услугах, которые оказывает кооператив, направлено именно на привлечение внимания к кооперативу и оказываемым им услугам и на формирование к нему интереса у неопределенного круга лиц. Следовательно, такая информация является рекламой.

В силу п. 2 ч. 3 ст. 1 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" кредитный потребительский кооператив - добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива пайщиков).

Следовательно, основной целью деятельности кредитного кооператива является осуществление финансовой взаимопомощи добровольно объединившимися гражданами-пайщиками за счет паевых взносов, переданных в собственность кредитного потребительского кооператива, и личных сбережений. Такая взаимопомощь не является финансовым посредничеством или финансовой услугой.

Привлечение денежных средств физических лиц во вклады относится к банковским операциям (пункт 1 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Согласно статье 36 названного Закона вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

В силу пункта 1 статьи 835 ГК РФ, статей 1 (абзаца второго), 36 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исключительное право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в установленном законом порядке.

Из совокупности приведенных норм следует, что организация, не являющаяся кредитной и не имеющая соответствующей лицензии, не вправе осуществлять такой вид банковских операций, как привлечение во вклады денежных средств физических лиц.

Учитывая изложенное, спорная реклама, в которой использован термин, не относящийся к деятельности кооператива, правомерно квалифицирована антимонопольным органом как недостоверная.

Таким образом, распространенная в периодическом печатном издании - газете "Вабанкъ" N 15 (279) от 22.04.2011 г. - реклама КПК "КАПИТАЛ" о предоставлении им услуги - прием вкладов - содержит не соответствующие действительности сведения о характеристике, природе, потребительских свойствах этой услуги, что является нарушением п. 2 ч. 3 ст. 5 Федерального закона "О рекламе"..."