Понятие договора банковского вклада.

Договор банковского вклада – это соглашение, по которому одна сторона (банк) принявшая поступившую от другой стороны (т.е. вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (т.е. вклад) обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на ее условиях и в порядке, предусмотренном договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом по просьбе вкладчика – гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет. Из представленного определения следует, что рассматриваемый договор является возмездным и односторонне обязывающим, поскольку одна сторона банк обязана возвратить сумму вклада и предусмотренный договором размер процентов, а другая сторона (вкладчик) вправе требовать исполнения обязанности контрагента, а также этот договор является реальным.

Если вкладчиком является гражданин, то договор банковского вклада имеет следующие особенности:

1. Признается публичным. А значит, банк обязан заключить договор с любым обратившимся к нему гражданином на условиях аналогичных подобному соглашению.

2. Имеет характерные черты договора присоединения, поскольку условия вклада определяются банком в стандартных формах.

3. Отношения, возникающие между банком и гражданином-вкладчиком, регулируются общими положениями ФЗ «О защите прав потребителей» поскольку объект договора – оказание услуги банком вкладчику.

4. Заключение договора банковского вклада, внесение на депозитный счет денежных средств и совершение операций по счету удостоверяется специальным документом, а именно сберегательной книжкой.

Рассматриваемый договор может также оформляться выдачей банком контрагенту сберегательного или депозитного сертификата.

Сторонами договора являются:

1. Банк

2. Вкладчик

Вкладчики – это, как правило, физические лица, а также юридические лица, размещающие денежные средства в российской и иностранной валюте в целях хранения и получения дохода. Стороной в договор могут быть несовершеннолетние лица, в возрасте от 14 до 18 лет, которым предоставлено право не только самостоятельно вносить вклады в кредитные учреждения, но и распоряжаться ими (п.2 ст.26 ГК РФ). В соответствии со ст. 37 закона «о банках и банковской деятельности» вкладчиками могут выступать не только граждане РФ, но и иностранные граждане и лица, без гражданства. Законом «о валютном регулировании и валютном контроле» не запрещено иностранным юридическим лицам, а также организациям не являющимися таковыми по законодательству иностранных государств, открывать счета, в том числе банковские вклады, в российских уполномоченных банках, как в национальной, так и в иностранной валюте. Денежная сумма может быть внесена на счет вкладчика не только им самим, но и иным, т.е. третьим лицам, либо вклад делается в пользу такого третьего лица. Стороной привлекающей во вклады денежные средства физических и юридических лиц – служит специальный субъект, а именно банк, получивший в установленном законом порядке лицензию Центрального банка на осуществление указанных операций. Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право по отношению к другим хозяйствующим субъектам осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:

§ Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц

§ Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности

§ Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц

§ Заключать депозитные договоры с юридическими лицами могут так же иные кредитные организации, не являющиеся банками (п.4 ст. 834 ГК РФ).

Учитывая особое социальное значение рассматриваемого договора, законодатель ввел жесткие требования к работе, финансовому состоянию, платежеспособности банка, желающего привлекать вклады от населения. В частности для получения соответствующего разрешения на привлечение денежных средств, граждан банк должен:

1. Иметь собственные средства (капитал), который в полном объеме покрывает обязательства банка по вкладам населения

2. Осуществлять банковскую деятельность не менее двух лет.

3. Публиковать свою годовую отчетность подтвержденную аудиторской фирмой.

4. Соблюдать банковское законодательство и нормативные акты ЦБ, в том числе Директивные экономические нормативы.

5. Произвести в месячный срок оплату в размере 100% объявленного уставного капитала.

Эти меры направлены на защиту интересов населения, уменьшения риска неисполнения банками своих обязательств, предупреждение злоупотреблений и мошенничества со стороны руководителей и иных последствий недобросовестного предпринимательства, а также не поддержание стабильности банковской системы и сохранения доверия вкладчиков и клиентов (коммерческих банков).

Предметом договора банковского вклада является вклад, то есть денежная сумма, выраженная в рублях РФ или в иностранной валюте, которую вкладчик предоставляет в собственность банку на определенных условиях. Открывая депозитный счет или приобретая сберегательный или депозитный сертификаты, вкладчик одновременно приобретает обязательственное право, то есть право требования к банку на возврат суммы вклада и причитающиеся на него проценты. В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов, ГК РФ устанавливает 3 основных вида вкладов:

1) Вклад до востребования, который заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию;

2) Срочный вклад, условия которого предполагают возврат вкладов по истечении определенного договором срока. Кроме того законодатель предоставляет возможность заключать договоры банковского вклада и на иных условиях возврата;

3) Вклад в драгоценных металлах. Особенности этого договора: 1) предметом является драгоценный металл определенного наименования; 2) банк обязуется: а) возвратить вкладчику имеющийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы либо б) выдать денежные средства в сумме эквивалентной стоимости этого металла; в) выплатить проценты, которые предусмотрены договором; 3) существенные условия договора: а) наименование драгоценного металла; б) размер процентов по вкладу и форма их получения вкладчиком; в) порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, если такая выдача предусмотрена договором; 4) к отношениям по договору банковского вклада в драгоценных металлах не применяются правила об обеспечении возврата вклада граждан путем страхования вклада физических лиц. Об этом гражданин должен быть уведомлен в письменной форме до заключения договора банковского вклада в драгоценных металлах, а банк должен получить от гражданина подтверждение того, что такое уведомление было совершено (п. 4 ст. 844.1 ГК РФ); 5) это разновидность вклада, так как целью договора является хранение драгоценных металлов и получение прибыли исходя из котировок на них.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, иначе он будет считаться недействительным, а именно ничтожным (п. 2 ст. 836 ГК РФ). Оформление договора возможно различными способами: 1) путем подписания сторонами единого документа в 2-ух экземплярах, один из которых выдается вкладчику; 2) путем предоставления вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата, в этом случае открытия депозитного счета не происходит; 3) путем выдачи иного документа, отвечающего требованиям закона, установленном в соответствии с ним банковским правилам и применяемыми в банковской практике обычаями.