Понятие и характеристика кредитного договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация, то есть кредитор обязуется предоставить денежные средства, то есть кредит заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1 ст. 819 ГК РФ). В отношении иных платежей – будет действовать с 1 июня.

По характеристике договор: консенсуальный, двусторонний, возмездный. Представляет собой договор присоединения, так как заёмщик присоединяется к условиям кредитора. Возмездный характер договора проявляется в выплачиваемых заёмщиком процентах. Кредитный договор является разновидностью договора займа, это следует из положения п.2 ст. 819 ГК РФ, в котором говорится, что к данному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. Различие указанных договоров заключается в субъектном составе, в предмете договоров, в моменте их заключения, в характере договоров (в отличие от займа, кредитный договор всегда возмездный), а также в том, что по кредитному договору у заёмщика имеется право понудить займодавца к выдаче ему кредита.

Существенными условиями договора считаются: предмет (стоимость кредита), стороны, срок договора, процентные ставки по кредитам и порядок уплаты процентов, стоимость банковских услуг (ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Предметом договора могут быть только денежные средства, в том числе иностранная валюта. Большую часть денежных средств, выдаваемых в качестве кредита, составляют не собственные средства банков, а привлеченные средства, то есть средства физических и юридических лиц, вложивших деньги в соответствующий банк. Если сумма кредита перечисляется заёмщику на банковский счет, то есть в безналичной форме, то предметом договора являются не деньги, а права требования.

Сторонами договора выступают кредитор, то есть банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию ЦБ РФ на все банковские операции, а заёмщик – любой субъект гражданских правоотношений.

Срок договора определяется соглашением сторон. В зависимости от срока действия договора он может быть краткосрочным до 1 года и долгосрочным – свыше 1 года. Проценты за пользование кредитом представляет собой доход банка. Порядок их уплаты устанавливается банком (ежемесячный, годовой и др.).

Особенности уплаты процентов:

1) Проценты за пользование кредитными средствами начинают начисляться с момента реального получения заёмных средств. Для юридических лиц и ИП с момента их поступления на счет заёмщика, для физических лиц – с момента передачи денежных купюр;

2) Проценты начисляются на сумму кредита за все время его фактического использования;

3) Размер процентов определяется договором, а при отсутствии такого размера – по правилам п.1 ст. 809 ГК РФ, то есть по ключевой ставке ЦБ РФ.

Причем согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и срок действия договора, за исключением случаев, предусмотренных ФЗ или договором с клиентом. Стоимость банковских услуг взимается с заёмщика в качестве вознаграждения кредитора за оказанные им услуги и устанавливается последним.

Форма договора простая письменная независимо от суммы кредита. Несоблюдение формы договора влечет его недействительность, он признается ничтожным. Если в кредитном договоре имеются условия о залоге недвижимости, то есть ипотеке в силу закона (в силу договора), которая обеспечивает возвратность кредита, то кредитный договор подлежит государственной регистрации.

Способ заключения договора по общему правилу путем подписания одного документа, подписанного сторонами. Однако допустимо его заключение путем подачи заёмщиком в банк заявления с приложением необходимых документов.

Виды кредита.

1) По целевому назначению:

§ Целевой;

§ Нецелевой.

Если кредит носит целевой характер, то к нему применяются правила о целевом займе. В этом случае существенным условием договора является цель приобретения денежных средств.

2) Специальные виды:

§ Товарный кредит.

По договору товарного кредита одна сторона (кредитор) обязуется предоставить в собственность другой стороне (заёмщику) не деньги, а вещи, определяемые родовыми признаками (п.1 ст. 822 ГК РФ). Договор является консенсуальным, возмездным, взаимным. Данный вид кредита применяется особо актуально на предприятиях и в организациях для пополнения оборотных средств за счет заимствования сырья, материалов и других товарно-материальных ценностей. Существенные условия договора отличают его от кредитного договора. К существенным условиям относятся: 1) стороны договора (как правило, ими выступают ИП); 2) наименование товара, представляющего собой родовые вещи (например, сырье, полуфабрикаты, с\х продукция); 3) количество товара (условия о количестве, ассортименте, комплектности, качестве вещей, таре или упаковке должны исполняться в соответствии с правилами об общих положениях о купле-продаже, если иное не установлено договором). Не являются существенными условиями договора цена, сроки оплаты, размер платежей, порядок предоставления кредита, одноразовое предоставление или партиями. Договор регулируется ст. 822 ГК РФ и параграфом 2 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено соглашением и не вытекает из существа обязательства. Форма договора письменная. По договору заёмщик обязан уплатить проценты за предоставленные родовые вещи. Уплаты процентов осуществляется не путем предоставления вещей однородно переданных, а денежными средствами. Проценты начисляются со дня, когда сумма товарного кредита должна быть возвращена до дня его фактического возврата кредитору. Договор товарного кредита может быть целевым, также как и кредитный договор. При нарушении целевого использования кредита и при условии предоставления товара партиями, кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования.

§ Коммерческий кредит.

По договору коммерческого кредита, кредит предоставляется в виде аванса, предоплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ и услуг и осуществляется непосредственно самими участниками производства и реализацией товаров, работ и услуг. Договор возмездный, взаимный. Указанная норма допускает кредитование одного субъекта-предпринимателя другим. Для заёмщика коммерческий кредит имеет ряд преимуществ по сравнению с банковским кредитом. Процедура такого кредита более простая. По договору коммерческого кредита заёмщик может сразу получить необходимый ему товар для своей деятельности. Особенность коммерческого кредитования заключается в том, что предполагается не как самостоятельная сделка заёмного типа, а как существенное условие возмездного договора (например, подряда). Существенными условиями являются: 1) условие о коммерческом кредите; 2) вид кредитования; 3) способ кредитования; 4) размер и порядок уплаты процентов по кредиту. Проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом, в том числе в виде предоплаты, представляют собой плату за пользование чужими денежными средствами. При отсутствии в законе или договоре условия о размере и порядке уплаты процентов за пользование кредитом, следует руководствоваться нормами ст. 809 ГК РФ. Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента: а) определенного законом или договором; б) если законом или договором этот момент не определен, то следует исходить из того, что такая обязанность возникает с момента получения товаров, работ, услуг или с момента предоставления денежных средств при авансе и предоплате. Уплата процентов прекращается: а) при исполнении стороной получившей кредит, своих обязательств либо б) при возврате полученного в качестве коммерческого кредита, если иное не предусмотрено законом или договором. Коммерческий кредит может предоставляться следующими видами: предоплатой, отсрочки платы, рассрочкой оплаты. Существует несколько способов предоставления кредита: а) консигнация – означает, что товарно-материальные ценности получают без обязательств их оплаты. В переводе с латинского – письменное доказательство. Консигнация – это комиссионная продажа товара в форме его передачи владельцам товара (консигнантам), комиссионеру (консигнатору) для продажи со склада комиссионера, играющего роль посредника. Право собственности на товар, вплоть до его продажи, остается за поставщиком товара. Хранение товара на складе и предпродажная подготовка осуществляется за счет владельца, однако забота о продаже товара, а именно маркетинг, в частности, реклама, осуществляется консигнатором за его счет. Расчет с консигнатом производится за проданный товар, иногда консигнация предусматривает обязательной, но отложный платеж; б) открытый счет; в) скидка покупателю при условии оплаты в определенный срок. Коммерческий кредит может предоставляться в иностранной валюте. К коммерческому кредиту применяются нормы, регулирующие кредитный договор или договор займа, если иное не предусмотрено договором и не противоречит существу возникающего из такого договора обязательства. Форма договора письменная.

Содержание договора.

Обязанности кредитора:

1) Обязан предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором. Кредит может предоставляться следующими способами: а) единовременного перечисления всей суммы на расчетный счет заёмщика (для юридических лиц и ИП); б) открытия контакоррентного счета. Кредит контакоррентный – это кредит, предоставляемый банками своим постоянными клиентам, имеющим в банке единый расчетный контакоррентный счет, на котором учитываются все поступления и платежи клиента (для юридических и физических лиц); в) путем предоставления банком банковского счета клиента-заёмщика при недостаточности или отсутствия на нем денежных средств и оплаты расчетных документов со счета последнего, если условиями договора банковского счета это предусмотрено. Кредитование осуществляется при недостаточности или отсутствии на счете клиента денежных средств при установленном лимите, то есть максимальной сумме, на которую может быть произведена указанная операция. Если кредитование производится в пользу физического лица и данная операция банка предусмотрена условиями договоров банковского счета или банковского вклада, то такое кредитование носит название овер-драфт; г) путем выдачи наличных денег из кассбанка (только для физических лиц).

2) Обязан соблюдать банковскую тайну относительно совершаемых банковских операций;

3) Об информировании о долге о кредитной карте. Согласно закону кредитор обязан информировать заёмщика о задолженности и остатке кредитного лимита по кредитной карте. Заёмщику будет направляться уведомление по переводу денежных средств. На данный момент оператор обязан информировать клиента о совершении каждой операции по СМС или электронной почте.

Обязанности заёмщика:

1) Соблюдать порядок погашения кредита и процентов по нему;

2) При целевом кредите обязан использовать переданные денежные суммы по соответствующему назначению;

3) Если существенным условием кредита является залог недвижимости или движимого имущества, то обязан соблюдать права кредитора-залогодержателя;

4) Если иное не предусмотрено договором, обязан возместить кредитору убытки, вызванные отказом от получения кредита полностью или частично.

Права кредитора:

1) Вправе отказать от получения кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок (явная неплатежеспособность клиента-заёмщика);

2) Вправе проверять целевое использование кредитных денежных средств в случае целевого кредита;

3) За совершаемые банковские операции вправе удерживать определенный договором процент в качестве вознаграждения.

Права заёмщика: вправе отказаться от получения кредита полностью или частично без объяснения причин, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Ответственность кредитора:

1) Если иное не предусмотрено договором отвечает за немотивированный отказ от предоставления кредита, либо за предоставление его в меньшей сумме в виде возмещения убытков;

2) В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет заёмщика денежных средств, кредитор выплачивает проценты на сумму этих средств по ключевой ставке ЦБ РФ.

Ответственность заёмщика:

1) Если возврат кредита обеспечивается залогом недвижимости или движимого имущества либо государственными облигациями, либо банковскими гарантиями и при нарушении заёмщиком обязательств, банк вправе досрочно взыскать сумму кредита и проценты по нему, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество;

2) При нарушении заёмщиком целевого кредитования, кредитор вправе требовать досрочного расторжения договора и возврата суммы кредита и процентов по нему;

3) Кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности (ст. 34 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Вопрос 34. Договор финансирования под уступку денежного требования.

Понятие договора.

Факторинг – это предоставление производителям (например, поставщикам) комплекса услуг, товаров коммерческо-финансового характера торговыми компаниями, занимающимися сбытом их продукции.

С юридической точки зрения факторинг создает правоотношения между фактором, то есть финансовым агентом, и поставщиком продукции или услуги, то есть клиентом. По договору финансирования под уступку денежного требования (договору факторинга) одна сторона (клиент) обязуется уступить другой стороне (фактору) денежные требования к третьему лицу и оплатить оказанные услуги, а фактор обязуется совершить не менее 2-ух следующих операций, связанных с денежными средствами, являющимися предметом уступки:

1) Передавать клиенту денежные средства в счет денежных требований, в том числе в виде займа или предварительного платежа, т.е. аванса;

2) Осуществлять учет денежных требований клиента к третьим лицам, то есть должникам;

3) Осуществлять права по денежным требованиям клиента, в том числе предъявлять должникам денежные требования к оплате, получать платежи от должников и производить расчеты, связанные с денежными требованиями;

4) Осуществлять права по договорам об обеспечении исполнения обязательства должника.

По своей юридической природе договор факторинга является консенсуальным, возмездным, взаимным. Цель данного договора – получения денежных средств в счет уступаемого фактору права требования.

Сторонами данного договора выступают фактор, клиент и должник. Фактор – это коммерческая организация. В качестве клиента может выступать любое лицо, но чаще всего выступают коммерческие юридические лица. Должник – это лицо, являющееся стороной в договоре, заключенным с клиентом.

Клиент (кредитор) – обязуется передать денежные средства в счёт уступки денежного требования – Финансовый агент; Третье лицо (должник) –покупатель товаров, заказчик работ, услуг

Для данного договора характерны 2 вида отношений, которые возникают между сторонами: а) внутренние, которые складываются между фактором и клиентом; б) внешние – между фактором и должником клиента. Договор факторинга схож с уступкой права требования, т.е. цессией. И в том, и в другом договоре кредитор передает свое право требования третьему лицу. Отличие названных договоров проводится по правовому регулированию, а именно по предмету правового регулирования. В договоре факторинга это только денежные средства, в цессии – это может быть и иное имущественное требование. Поэтому предмет договора факторинга должен быть прямо указан в соглашении сторон, при этом четко должно оговариваться то конкретное требование, по поводу которого заключается факторинг. Это позволяет выделить клиента для осуществления ряда определенных однородных требований. В договоре может быть указано, что денежное требование переходит к фактору лишь в случае неисполнения обязательства, обеспеченного данным требованием.

Предмет уступки по договору факторинга:

1) Денежное требование по существующему обязательству, срок платежа по которому наступил, то есть существующее требование.

Предмет уступку по договору факторинга включает в себя: 1. денежное требование по существующему, обязательству срок по которому уже наступил. То есть существующее требование. 2. Денежное требование по обязательству, которое возникнет в будущем, то есть будущее требование. Денежное требование переходит к фактору в момент заключения договора, если иное не установлено последним, то есть фактором, а будущее требование с момента его возникновения, если договором не предусмотрен поздний переход такого требования (ст.826 ГК РФ). Срок в договоре факторинга определяется соглашением сторон. Цена договора включает в себя стоимость самого требования и вознаграждение фактора и определяется по соглашению сторон. Размер вознаграждения фактора определяется несколькими способами: а) в твердой денежной сумме; б) в процентном соотношении, к стоимости передаваемых требований; в) в зависимости от разницы между номинальной стоимости требования и его оценочной, т.е. рыночной стоимостью. На форму договора о факторинге применяется правило о форме сделки а именно о цессии (ст.389 ГК РФ). В отношении последующей уступки денежного требования действуют следующие правила:

• Если уступка денежного требования фактору осуществляется в целях приобретения им указанного требования последующая уступка денежного требования фактором допускается, если договором факторинга не предусмотрено иное.
• Если уступка денежного требования фактору осуществлена в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед фактором или в целях оказания фактором клиенту услуг, являющихся предметом уступки последующая уступка денежного требования фактором не допускается, если иное не предусмотрено договором факторинга.

В мировой практике встречается 2 вида факторинга:

1. Конвенционный, т.е. открытый.
2. Конфиденциальный, т.е. не открытый.

При конфиденциальном факторинге контрагенты клиента не осведомлены о передаче счетов фактору. Должник осуществляет платеж клиенту, который в соответствии с договором факторинга и оказания услуг пересылает финансовому агенту полученные денежные средства по переданным денежным требованиям. Гражданский кодекс РФ не предусматривает конфиденциального факторинга. Клиент обязан письменно уведомить должника об уступке денежного требования.