Как инвестировать системно и красиво

Это последний урок курса. Тут мы собрали самые важные советы о том, как инвестировать правильно: чтобы это с большой вероятностью приносило доход и не занимало слишком много времени. Тут мало расчетов, зато много здравого смысла.

Начните с личных финансов

Инвестировать — интересно и здорово. Но начать стоит с приведения в порядок личных финансов — так вы обеспечите себе крепкий тыл.

Тут есть три основных направления: сделать финансовую подушку на несколько месяцев, разобраться с кредитами и подготовиться к тому, чтобы регулярно инвестировать.

Финансовая подушка. Важно иметь запас денег минимум на три месяца жизни, желательно больше. Эти деньги не нужно инвестировать — они должны лежать на вкладах с возможностью снятия или картах с процентом на остаток. Подушка не считается частью инвестиционного портфеля — это резерв на случай болезни, потери работы или других форс-мажоров. У нас есть много статей о том, как ее собрать.

Кредиты. Прежде чем инвестировать, желательно погасить кредиты. Досрочно погасить кредит под 15% годовых так же хорошо, как инвестировать под 15% годовых. Вот только инвестировать с такой доходностью получается далеко не у всех. Про то, как погасить кредиты, мы тоже писали.

Свободные деньги. Не получится один раз вложить 100 тысяч рублей и стать миллионером через несколько лет. Регулярные пополнения помогают быстрее достичь заданной цели и быстрее восстановить портфель, если он подешевел в кризис. Это мы обсудим чуть позже в этом уроке.

Создайте разумный план

 

Чтобы понять, во что инвестировать, как часто и какую выбрать стратегию, нужно понимать свои цели, горизонт инвестирования и отношение к риску.

Например, ваша цель — через пять лет купить квартиру. Пять лет — не очень большой срок, поэтому лучше не брать много акций. Если вы абсолютно не готовы к риску, лучше держать почти весь портфель в надежных облигациях. А если переживете временную просадку портфеля, можно включить немного акций через биржевые фонды.

Если же вы откладываете на безбедную старость через 30 лет, можно спокойнее относиться к риску: это длительный срок, и временные кризисы и коррекции рынка вам не так страшны. Такой портфель может почти целиком состоять из фондов акций.

Лучшее решение — завести документ и записать в нем всё как есть: свои цели, срок их достижения и то, какой инвестиционный портфель вы выбрали. Еще укажите, как часто планируете пополнять портфель и на какие суммы, в каких случаях будете его ребалансировать и что будете делать в случае кризиса. Состав портфеля тоже стоит прописать там.

Например, так.

Дальше просто следуйте своему плану. Со временем он может поменяться, если, например, изменится ваша цель или вы станете иначе относиться к риску. Лучше иметь план и периодически его корректировать, чем не иметь плана вообще.

Заранее определите цель ваших вложений (сумму, валюту, предназначение этих денег), срок достижения и ваши пожелания по доходности и риску. Это поможет создать разумный инвестиционный портфель.

Запишите все это максимально подробно — это ваш инвестиционный план. Со временем план придется корректировать, но это вполне нормально: нельзя заранее предусмотреть абсолютно все.

Инвестируйте регулярно

Простой способ создать капитал — через одинаковые промежутки времени откладывать определенную часть дохода, например 20% зарплаты, и инвестировать эти деньги. Обычно удобно делать это раз в месяц, но возможны и другие варианты: раз в две недели, раз в квартал — кому как удобнее.

Начинающие инвесторы часто беспокоятся о том, какие ценные бумаги покупать при пополнении портфеля, в какой конкретно момент их покупать. Но есть простая стратегия, которая помогает об этом не думать.

Суть в том, что вы регулярно на одну и ту же сумму покупаете одни и те же активы — и не важно, что происходит на фондовом рынке.

Например, вы собрали для себя портфель: 60% — акции, 40% — облигации. Для простоты представим, что в роли акций фонд FXUS — акции крупных американских компаний, а облигации — это фонд SBGB, состоящий из российских ОФЗ. Это не рекомендация, а просто пример.

Вы устанавливаете для себя дату пополнения: например, каждый первый понедельник месяца. И вы решаете, что готовы каждый месяц инвестировать, например, 20 000 рублей.

В назначенную дату вы вносите 20 000 рублей на брокерский счет или ИИС. На 12 000 рублей вы покупаете FXUS, на 8000 рублей берете SBGB. Так вы делаете каждый первый понедельник месяца, и не важно, рынок растет или начался кризис. Если ценные бумаги подешевели, на ту же сумму вы купите больше бумаг, если подорожали — меньше.

Такая стратегия называется усредненным равномерным инвестированием. Минус этого подхода в том, что он скучный. Плюс в том, что с такой стратегией вы можете не бояться неожиданного падения ценных бумаг. Неожиданное падение может случиться хоть на следующий день после покупки ценных бумаг — ну и пусть: в случае падения вы просто купите больше ценных бумаг за те же деньги.

Можно поступить иначе и совместить пополнение портфеля с ребалансировкой. В таком случае на внесенные деньги вы покупаете ценные бумаги так, чтобы доля FXUS в портфеле стала 60%, а доля SBGB — 40%. Например, если в кризис FXUS сильно подешевеет, весь или почти весь взнос вы потратите на то, чтобы докупить акции этого фонда. Тогда ваш портфель почти всегда будет соответствовать вашему инвестиционному плану.

Не важно, как часто вы будете пополнять портфель — раз в две недели, раз в месяц или квартал. Главное — регулярно инвестировать и делать это несмотря ни на что. А чтобы быстрее достичь цели, старайтесь постепенно увеличивать взносы. Если в первый год вы инвестировали 20 тысяч рублей в месяц, на следующий попробуйте вкладывать, например, 25 тысяч в месяц, затем 30 тысяч и так далее.

Если у вас уже есть крупный капитал, который хотите вложить, то дело обстоит иначе. Нет особого смысла инвестировать только часть капитала каждый месяц, а остальное держать под матрасом в ожидании следующего месяца. В среднем выгоднее вложить все сразу. Если же боитесь кризиса, сделайте не слишком рискованный портфель — с большой долей надежных облигаций.

Чтобы создать крупный капитал, нужно регулярно инвестировать дополнительные деньги: например, одну и ту же сумму каждый месяц в одни и те же активы. Можно выбрать и другой период, например квартал, но месяц обычно удобнее всего.

Если сможете со временем увеличивать взносы хотя бы на размер инфляции, будет хорошо. Сможете сильно увеличить вносимые в портфель суммы — еще лучше.

Используйте сложный процент

 

Суть сложного процента в том, что вы получаете доход не только на изначально вложенную сумму, но и на доход, который ранее получили от этой суммы. Сложный процент ускоряет рост капитала.

Когда вы получаете доход от инвестиций (купоны, дивиденды, прибыль от продажи ценных бумаг), лучше не выводить эти деньги с брокерского счета, а реинвестировать — то есть докупать на них еще ценные бумаги согласно вашему инвестиционному плану. Тогда доходность вашего портфеля будет распространяться не только на те деньги, что вы изначально вложили, но и на уже заработанные. На длинных дистанциях это внушительно увеличивает результат.

Допустим, вы инвестировали 500 000 Р с доходностью 10% годовых, а деньги вложили на 10 лет. Каждый год инвестиции приносили 50 000 Р, которые вы выводили с брокерского счета. Через 10 лет общий доход с вашего брокерского счета составит 500 000 Р: 10 лет × 50 000 Р в год.

Но если не выводить со счета заработанные деньги, а докупать на них ценные бумаги с той же доходностью, результат будет намного интереснее. В первый год вы получите 10% от 500 000 Р — то есть 50 000 Р. Вы инвестируете эти деньги — и в следующем году получите 10% уже от 550 000 Р, то есть 55 000 Р. Итого через 10 лет на счете будет около 1 300 000 Р, из них доход около 800 тысяч — на 300 тысяч больше, чем если бы вы выводили деньги со счета.

Конечно, на бирже никто не гарантирует стабильные 10% годовых: в один год может быть 20%, а в другой — 5% или убыток. Тем не менее, реинвестирование инвестиционного дохода позволяет получать все больший доход и быстрее увеличивать капитал. Чем дольше работает сложный процент, тем более впечатляющим будет результат.

Если вы уже создали крупный капитал, доход от которого позволяет жить не работая, тогда купоны и дивиденды можно тратить на жизнь полностью или частично. Но если вы только начали инвестировать, старайтесь не только регулярно пополнять портфель, но и вкладывать весь доход от инвестиций.

Сложный процент — это получение дохода и на изначально вложенную сумму, и на доход от этой суммы, полученный ранее. Чем дольше работает сложный процент, тем лучше результат.

Чтобы ваш капитал быстрее рос, весь доход от инвестиций используйте для покупки ценных бумаг. Регулярное пополнение портфеля + реинвестирование дохода = успех.