Статистический анализ использования кредитных карт в Российской Федерации

В.Д. Класс

ФГБОУ ВО «Алтайский государственный университет»

(г. Барнаул)

Кредитная карта – электронное средство платежа, которое является своеобразной формой нецелевого потребительского кредита. Они создаются эмитентами для предоставления возможности клиентам осуществлять операций, расчёты по которым совершаются сугубо в денежных средствах, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (положение ЦБ РФ № 266П). Размер лимита формируется в зависимости от платежеспособности клиента с учетом его доходов и кредитной истории. Одним из преимуществ кредитных карт является, как правило, устанавливаемый беспроцентный период, в который израсходованную сумму можно внести на счет без начисления процентов за ее использование. Динамика выдачи кредитных карт за 2013-2019 гг. представлена на рисунке 1.

Рисунок 1. – Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями РФ на 1 декабря, тыс. ед. [5]

Исходя из представленных данных, можно заключить, что количество кредитных карт росло до 2015 г., с наибольшим скачком в 2013 г. (на 6706 тыс. ед.). После некоторого спада их числа (на 2297 тыс. ед.), одной из причин которого считается зафиксированное Росстатом снижение уровня реальных доходов населения в 2016 г., рост возобновилось. Как следствие, в период с 2013 г. по 2019 г. количество карт в абсолютном выражении увеличилось на 12,6 млн. единиц и на конец периода составило 269,6 млн. единиц.

В целом же ситуация на рынке платежных карт, эмитированных кредитными организациями, выглядит следующим образом (рисунок 2).

Проблему роста просроченной задолженности по кредитным картам в России, который с 1 декабря 2014 г. по 1 декабря 2015 г. составил 45 %, удалось предотвратить, предъявляя более высокие требования к платежеспособности клиентов. Коммерческие банки стали более тщательно оценивать риски кредитования карточных заемщиков, хотя, начиная с 2010 г. наращивали кредитные портфели в среднем на 20-25 % в год: кредитные карты нередко были дополнительным бонусом к каждому новому счету и выдавались практически каждому, кто был заинтересован в этом продукте [3].

Рисунок 2. – Объем операций, совершенных на территории России и за ее пределами, с использованием расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями, по видам клиентов, млрд. руб. [5]

Таким образом, данный показатель в период с 1 декабря 2015 г. по 1 декабря 2016 г. увеличился всего на 5 %. Статистика Центробанка также свидетельствует о сокращении общего количества кредиток у населения. По данным регулятора, на 1 октября 2016 г. на руках у заемщиков было 29,6 млн. кредитных карт – это на 5,4 % меньше, чем на аналогичную дату 2015-го [1]. Предпринятые меры привели к снижению риска за счет изменения поведения клиентов.

Бюро кредитных историй (БКИ)свидетельствует о восстановлении и дальнейшем возрастании темпов выдачи кредиток с 2017 г. [2], в особенности карт с высокими лимитами – от 100 тыс. руб. По данным 4 100 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в октябре 2018 г. средний размер лимита по кредитным картам составил 50,0 тыс. руб., увеличившись на 8,4 % по сравнению с июнем 2018 г. (46,1 тыс. руб.) (рисунок 3). Динамика увеличения лимитов объясняется, прежде всего, построением системы эффективного управления рисками в сегменте кредитования с использованием кредитных карт, снижающимся уровнем просроченной задолженности по кредитным картам, спросом на кредитные карты среди премиальных клиентов банка.

Рисунок 3. – Динамика среднего размера лимита по кредитным картам в 2018 г., в руб. [4]

Однако данная тенденция не привела к наращиванию объема портфеля. Заемщики предпочитают погашать задолженность до начисления процентов, что приносит банкам невысокие процентные доходы. Поэтому банки создают более персонализированные предложения, чтобы привлечь клиентов на долгое время, повышая годовую плату за обслуживание карт. Также в период 2016-2017 гг. уменьшилась доля кредитных карт, держатели которых не стали прибегать к использованию кредитных средств по ним (доля кредитов с «нулевой» утилизацией).

В заключении следует отметить, что исследование тенденций использования кредитных карт показало, что количество карт, выданных клиентам, ежегодно возрастает, как процент активного использования уже выпущенных. При этом большую популярность набирают карты с высоким кредитным лимитом. Между тем, население использует кредитные карты как при совершении крупных транзакций, так и ежедневно для накопления кэшбека, оплачивая товары и услуги. На данный момент наблюдается смягчение условий выдачи кредитных карт, увеличение льготного периода и кредитных лимитов, направленность на работу с целевой аудиторией 18-25 лет, развитие интернет-банкинга для упрощения совершения транзакций, предоставление кэшбека и различных бонусов. Также кредитные карты пользуются популярностью у малого и среднего бизнеса. Однако, при наступлении сложных экономических условий граждане подходят к своим тратам с большей осторожностью, следствием чего могут являться изменения поведенческой модели людей. Так период активного потребления может смениться периодом активного сбережения.

Библиографический список

1. Банки.ру: официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http: //www.banki.ru.

2. Бюро кредитных историй equifax: официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.equifax.ru/press/bankovskie-klienty-osvoili-karty/.

3. Исмаилов, А.Н. Оценка состояния заемщика как важнейший этап принятия решения о кредитовании предприятий малого и среднего бизнеса / А.Н. Исмаилов, Е.А. Ягупова // Финансовые рынки и инвестиционные процессы. Сборник трудов III Международной научно-практической конференции. – 2016. – С. 152-155.

4. Национальное бюро кредитных историй, официальный сайт. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.nbki.ru/company/news/?id=21869&sphrase_id=127446

5. Центральный Банк Российской Федерации, официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet013.htm

Научный руководитель – В.В. Воробьева, к.э.н., доцент