Пути совершенствования системы кредитования

Сбербанк России активно работает и развивается практически во всех секторах российского финансового рынка, имеет значительные перспективы для дальнейшего развития, однако имеет ряд недостатков, присущих для всех российских банков – это небольшой по сравнению с международными стандартами набор финансовых услуг; невысокое их качество, недостаточная диверсификация банковской деятельности; устаревшие формы и методы работы; завышенные расходы; недостаточный уровень профессионализма персонала; невысокая производительность труда. Думается, что только их устранение должно обеспечить конкурентоспособность Банка на российском рынке финансовых услуг.

Существенное превосходство Сбербанка России перед коммерческими банками по величине капитала дает уникальную возможность предоставления кредитов, объем которых отвечает запросам крупнейших предприятий региона, что способствует закреплению в Банке крупных клиентов. В то же время, переход на обслуживание в Сбербанк России ряда крупных клиентов привел к значительному увеличению доли крупных кредитов в структуре активов, что повышает суммарный риск Банка.

Необходимо решить проблему, связанную с классификацией клиентов для лучшего их обслуживания. Привлечение клиентов ведется поэтапно: подбор клиентов по адресным услугам, проведение переговоров, оказание адресной услуги, рекламные мероприятия, разработка PR – программ.

В нашей стране отсутствует пока отлаженная система сбора информации о кредитоспособности клиентов, а также сведений о полученных и не погашенных ими кредитах.

Например, во Франции создана Центральная служба рисков, которая занимается указанной деятельностью. Всякий банк, желающий получить информацию о клиенте, перед тем как выдать или увеличить ему сумму кредита, вправе обратиться за услугами к этой службе. Банк, получающий такую информацию, не уведомляется о том, какой банк уже выдал кредит, и тем более, на каких условиях заключен кредитный договор. Он может осведомиться только о том, какова его общая сумма.

Работа по созданию в нашей стране системы сбора информации о клиентах - потенциальных заемщиках еще только начинается.

Американские корпорации (в частности “Дан и Брэдстрит”) рассчитывают выйти на российский рынок и предложить российским коммерческим банкам следующий набор услуг:

-бизнес-справка на отдельную компанию с ее рейтингом на базе оценки финансового положения, практики оплаты счетов, соблюдения прочих этических норм бизнеса, анализа арбитражных дел с ее участием и т.д.;

-маркетинговые исследования в региональном и отраслевом разрезах;

-страновые справочники с полным обзором экономической ситуации, таможенного, валютного регулирования, условий платежа и арбитража;

-отраслевые, региональные и специальные справочники.

Предполагается, что коммерческие банки России, желающие получить информацию о своих клиентах, смогут через соответствующую телекоммуникационную сеть напрямую выходить на базу данных этой корпорации и буквально в считанные секунды получать интересующие их сведения о финансовом состоянии потенциального заемщика.

Проблема заключается в том, что предприятия и организации - клиенты банка - не желают предоставлять информацию о самих себе, что серьезно затрудняет сбор нужных сведений о них. На Западе отказ от предоставления подобной информации является важным показателем, характеризующим данную компанию с отрицательной стороны.

Итак, пока в Сбербанке отсутствует всеобщая информационная сеть по всем предприятиям (потенциальным заемщикам) и пока предприятия будут бояться предоставлять в такую сеть информации о себе, кредитные риски будут еще очень высокие. Необходим комплексный подход к решению указанных выше задач с привлечением законодательных органов с целью создания цивилизованного рынка.

В Сбербанке уделяется недостаточное внимание молодому сегменту рынка, то есть лицам от 18 до 26 лет. Необходимо предложить на рынке банковских услуг кредиты, которые заинтересуют молодое население. Например, кредит на покупку автомобиля.

Рассмотрим условия этого кредита. Кредиты предоставляются гражданам Российской Федерации, имеющим постоянный источник дохода. Преимуществами этого кредита является:

Во-первых, быстрое рассмотрение кредитной заявки (в течение пяти дней), что в настоящее время очень важно, так как клиентам банка, и в особенности молодым людям, дорого своё время;

Во-вторых, увеличение срока выдачи кредита (до семи лет);

И, в-третьих, у банка появляются новые гарантии обеспечение кредита (договор о страховании автомобиля), которые значительно снизят степень риска по выданным кредита.

                                                                               Таблица 7

Условия выдачи кредита на покупку автомобиля.

Кредит на покупку автомобиля
Максимальный срок выдачи кредита	7 лет
Процентная ставка по кредитам	В рублях –22% годовых В валюте – 14 5 годовых
Срок рассмотрения кредитной заявки	5 рабочих дней
Дополнительные условия	Договор о покупке автомобиля Договор о страховании автомобиля

 

Кроме того, предлагается ввести значительные коррективы в условия по выдаче существующих кредитов: уменьшить срок рассмотрения кредитной заявки по кредиту на неотложные нужды до 10 дней. Для этого необходимо организовать более оперативную проверку документов в отделах банка. Все планируемые изменения в кредитной деятельности Банка рассматриваются на Кредитном комитете. Любые новшества направлены на совершенствование деятельности, удовлетворении потребностей клиентов, улучшении качества кредитного портфеля. 

Мероприятия по управлению кредитным портфелем осуществляются под руководством Комитета по кредитной политике и направлены на достижение стабильной, предсказуемой и приемлемой нормы прибыли с учетом кредитного риска. Одним из главных направлений деятельности Банка является эффективное управление кредитным портфелем, а несовершенный менеджмент кредитного портфеля на сегодняшний день является одним из основных недостатков работы Банка.

Сбербанк России имеет самую разветвленную филиальную сеть, а потому сталкивается с недостатками очень централизованного управления, которое не в состоянии охватить все детали кредитного процесса в филиалах, а также с неоправданно резким увеличением объемов предоставляемых кредитов при недостаточности капитала и создаваемых резервов под кредитные риски.

 Отметим особенности кредитного менеджмента, присущие сегодня отделениям Сбербанка Ульяновской области.

Наибольший удельный вес в кредитном портфеле занимают ссуды сроком до трех-шести месяцев.

Банк по-прежнему активно кредитует компании, занимающиеся торгово-посреднической деятельностью. На финансирование торговли Банк направляют в среднем до 10% всех кредитных ресурсов. В числе приоритетных направлений кредитных операций коммерческих банков остается финансирование машиностроительной отрасли, предприятий топливно-энергетического комплекса. На эти цели банки направляют до 29% всех кредитных ресурсов..

 Возрастание удельного веса просроченных ссуд.. В этой связи претерпел изменения такой стандарт банковской деятельности как процедуры ведения индивидуальных переговоров с клиентами в сторону их ужесточения, усилилась работа с исковыми заявлениями по сомнительным и потерянным кредитам, произведено оформление дополнительных соглашений ко всем заключенным договорам, подготовлены новые кредитные договоры, переуступки прав.

Работа с просроченной задолженнностью проводится комплексом мероприятий, включая реализацию залогового имущества должников, разработки схем по погашению просроченных кредитов в течение 2001 года, улучшении претензионно-исковой работы, переуступки прав требований по обязательствам заемщиков и др. В целях активизации работы с просроченной задолженностью планируется создать отдел проблемных и просроченных кредитов, который совместно с управлением кредитования будет заниматься организацией и проведением работы по возврату просроченной задолженности. Основная масса (90%) просроченной задолженности приходится на Администрацию Ульяновской области. Тенденция роста просроченной задолженности является объективной характеристикой снижения качества кредитной работы в 1999 – 2000 годах по отдельным направлениям (работа с органами исполнительной власти, необъективная оценка кредитоспособности аффилированных структур).

Сейчас внедряется проведение следующих мероприятий:

1. мониторинг действующих кредитных договоров, организация ранней профилактики и мониторинг случаев возникновения просроченной задолженности,

2. разработка и распространение возможных схем погашения просроченной задолженности,

3.  повышение качества и объективной оценки кредитоспособности заемщика кредитными службами,

4. реализация банком залоговых прав. Здесь важна гибкая политика, разрабатываются всевозможные схемы погашения просроченнй задолженности и оказание практической помощи юридическим управлениям.

Основными задачами управления кредитным портфелем коммерческого банка являются:

-определение и адекватная оценка факторов, влияющих на уровень кредитного риска;

-классификация ссуд по группам риска в соответствии с требованиями инструкции ЦБ РФ №62а и указания № 101у;

- оптимизация кредитного  портфеля с точки зрения кредитных рисков, состава клиентов и структуры ссуд;

-определение уровня кредитоспособности заемщика и возможного изменения его финансового положения в целях прогнозирования кредитного риска;

-раннее выявление проблемных ссуд;

оценка достаточности создаваемого резерва и его своевременная корректировка;

-обеспечение диверсификации кредитных вложений, их ликвидности и доходности;

Решение вышеперечисленных задач в свою очередь предъявляет требования к руководству банка по разработке основного письменного документации кредитования, которые определяют виды кредитов, сферу их предоставления и процедуру организации кредитного процесса.

Стратегическая цель Банка — выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности — работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством.

Отделения Ульяновской области Сбербанка России, конечно, отстают в темпах роста от отделений, находящихся в более развитых регионах. Но это связано с отставанием экономики ульяновского региона от соседних областей. В то же время, в ряде отраслей наметился рост промышленного производства, что влечет за собой возрастающую потребность в заемных ресурсах со стороны реального сектора экономики России. В настоящий момент имеется значительный выбор инвестиционно привлекательных объектов вложений и заемщиков. С учетом возможности по удовлетворению потребностей корпоративных клиентов Банк способен существенно увеличить объем кредитного портфеля. Вместе с тем, потребности предприятий реального сектора экономики в денежных средствах не всегда подкреплены возможностью заемщиков предоставить требуемый уровень обеспечения и гарантии возврата кредитных средств. Низкий уровень кредитной дисциплины и значительные кредитные риски должны учитываться Банком при определении оптимальных темпов наращивания кредитного портфеля.

Возрастающие потребности субъектов экономической деятельности при одновременном сокращении количества кредитных организаций и создают благоприятную для Банка ситуацию на рынке услуг в Ульяновской области. В настоящий момент спрос на высококачественные банковские продукты существенно превышает предложение, и Банк имеет уникальную возможность расширения объемов и спектра предоставляемых услуг. Вместе с тем, сложившиеся стереотипы в обществе свидетельствуют об отсутствии культуры повсеместного использования банковских услуг, что предопределяет необходимость формирования самим Банком спроса на качественные банковские продукты, чем постепенно и занимаются отделения Ульяновской области Сбербанка России.

 

 

Заключение.

Итак, сформулируем основные выводы по дипломной работе, возникшие при рассмотрении данной темы.

Повторим, что кредитная политика – система мер в области кредитования народного хозяйства и населения, проводимая Коммерческими банками. Кредитная политика включает разработку концепции организации кредитных отношений, постановку задач в области кредитования и проведение практических мер по их осуществлению. Кредитная политика определяет способы регулирования состава и объема ссудного портфеля. Она реализуется Коммерческим банком через кредитный механизм, который включает в себя принципы кредитования, кредитное планирование и управление кредитом.

Четко сформулированная кредитная политика имеет решающее значение для разработки стратегии и тактики управления кредитными операциями. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Для принятия банком оптимальных решений по выбору собственных целей в сфере кредитования важное значение имеют следующие факторы: выработка общих целей деятельности банка на предстоящий период, в частности, в отношении доходности и ликвидности; адекватный анализ кредитного риска, включая отношение централизованных кредитных ресурсов к общей массе кредитных вложений по стране в целом или регионе; ясность перспектив развития ресурсной базы банка, объективная оценка качества своего кредитного портфеля, учет динамики квалификационного уровня персонала.

В процессе развития банковского капитала выработан ряд основополагающих принципов организации кредитного процесса. Во-первых, его главная фигура – клиент. Во-вторых, банк определяет приоритеты, которых он придерживается в организации кредитного процесса. Они могут касаться как назначения и видов выдаваемых ссуд, так и форм обеспечения. В-третьих, банк определяет систему ценностей, которые должны придерживаться все участники кредитных отношений.

Затем определяется структура кредитного портфеля по классифицированным ссудам, то есть суммируя все ссуды одной группы, получают данные об объеме каждой группы, а также кредитного портфеля банка.

Очень важным элементом управления кредитным портфелем является определение совокупного риска. Для этого сумма кредитов по каждой группе умножается на соответствующий процент риска. На этой основе определяются необходимые резервные фонды. Резерв формируется по следующим критериям.

 Первый критерий – это обеспеченность ссуд.. Ссуда может быть обеспеченная, недостаточно обеспеченная и вообще необеспеченная. При этом критерии носят уточненный со стороны Центробанка характер.

Второй критерий – просроченная задолженность, которая показывает, что может возникнуть риск по данной ссуде, который придется обеспечивать и покрывать резервом. При этом отдельно рассматриваются просроченная задолженность по основному долгу по ссуде и просроченная задолженность по процентам.

Третий критерий определения группы риска – это льготные ссуды и ссуды, предоставленные инсайдерам.

Следующим критерием является возможность переоформления ссуды. Любая переоформленная в другую ссуда сразу же попадает в четвертую группу риска, то есть в разряд безнадежных кредитов.

Это те критерии, которые легли в основу формирования резерва на покрытие потерь по ссудам.

Если сравнивать кредитные портфели банка за 2000 и 2001 года, то можно сделать следующие выводы.

В целом наблюдается заметное улучшение кредитного портфеля в последние годы. Так, по сравнению с 2000 годом кредитный портфель увеличился в 2,6 раза и составил порядка 3 млрд. руб.

Ухудшение качества кредитного портфеля отделений Ульяновской области Сбербанка России вызвано большой долей просроченной задолженности Администрации Ульяновской области и исполнительных органов власти, поэтому дальнейшее их кредитование считается нецелесообразным и ведется банком работа по возврату этих ссуд.

Кроме того, кредитный портфель является недиверсифицированным, так как около 10% крупнейших предприятий региона забирают до 90% свободных ресурсов банка, что свидетельствует о высокой степени риска портфеля, но целью деятельности отделений Сбербанка России по Ульяновской области по кредитованию на 2002 год является увеличение качественного и высокодоходного кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков.

Удельный вес кредитного портфеля отделений Сбербанка России в общем объеме кредитных вложений в юридические лица на 01.01.01г. составил 67,6%, на 01.01.02г. – 69%, то есть является абсолютным лидером кредитного рынка. В 2002 году достигнутую долю регионального рынка кредитования юридических лиц планируется увеличить до 75%, а по физическим до 97%.

 Кроме традиционных кредитов, предоставляемых на неотложные нужды, приобретение жилья, мы предложили уделить внимание молодому сегменту рынка, заинтересовав их новым видом банковских услуг, например, кредитом на покупку автомобиля.

Также мы вносим предложение по созданию всеобщей информационной сети, так как в нашей стране такая работа только обдумывается. Необходима отлаженная система сбора информации о кредитоспособности клиентов, а также сведений о полученных и не погашенных ими кредитах. Кроме того, многие банки не запрашивают периодически у заемщика информации об их финансовом состоянии и обеспечении. В результате им не удается определить момент, когда качество ссуд начинает ухудшаться, и своевременно начать работу с заемщиком в целях защиты своих интересов. Имеющихся средств контроля у банка недостаточно, чтобы выявить ложную информацию о заемщике, поэтому требуется создание всеобщей информационной сети. В качестве примера предлагаем перенять опыт одной американской корпорации.

Кроме того, мы вносим предложения по усовершенствованию оценки кредитоспособности клиентов. Так, предприятия по Регламенту Сбербанка России подразделяются на работающие в сфере торговли и не торговли, и в связи с этим присваивать те или иные коэффициенты, по которым вычисляется степень риска. По-нашему мнению, целесообразнее присваивать коэффициенты по отраслям (машиностроение, сельское хозяйство, связь, транспорт и т.д.), так как в каждой отрасли свои допустимые нормативные значения в связи со спецификой деятельности, и тогда, возможно, больше бы предприятий могли получить кредит, и оценка их финансового состояния проводилась бы более тщательно.

Также вносим рекомендацию по введению специализации среди кредитных инспекторов по отраслям, что позволит работникам достаточно хорошо изучить специфику производства в данной отрасли, и это позволит уменьшить отраслевой риск. В Ульяновском отделении Сбербанка России предприятия распределены между кредитными инспекторами в зависимости от их стажа работы в банковской системе, уровня профессиональной подготовки. Так, с предприятия среднего и малого бизнеса работают рядовые инспектора, а с секретными или крупными предприятиями- инспектора более высокого ранга.

Считаем, что в Ульяновской области в дальнейшем следует развивать ипотечное кредитование, но пока при долгосрочном кредитовании физических лиц на жилищное строительство возникают трудности с обеспечением кредита.

Сдерживающим фактором по увеличению вложений в кредитные операции является низкая платежная дисциплина предприятий и несовершенство законодательной базы по залогу, страхованию. Действующее законодательство не обеспечивает взыскание выданных кредитов при возникновении финансовых затруднений у заемщика, так как на сегодня первоочередными признаются платежи в бюджет и внебюджетные фонды.

Приведение в норму законодательной базы позволит коммерческим банкам предоставлять кредиты на солидной основе. Поскольку ипотека представляет собой более надежную форму гарантии погашения ссуды под недвижимое имущество, владелец которого не лишен права распоряжения своим имуществом; ипотека дает право кредитору в случае неуплаты долга в срок исполнения обязательства взыскать и продать собственность.

Совершенствование законодательной базы, политическая и экономическая стабильность в стране и, в частности, в регионе в перспективе приведет к дальнейшему развитию механизма кредитования, новому этапу развития банковского рынка.

Таким образом, на основе анализа кредитной деятельности Ульяновского отделения Сбербанка России мы посмотрели необходимость дальнейшего улучшения деятельности банка, сделали ряд выводов, которые могут быть приняты к сведению руководством для дальнейшего совершенствования кредитной политики.

Поэтому предложенная дипломная работа не только теоретическое обоснование процесса формирования кредитного портфеля коммерческого банка и изложение основополагающих принципов управления им, но и практический анализ кредитного портфеля. В процессе анализа был исследован портфель по различным критериям, были рассмотрены в динамике за два года основные его показатели, разработаны предложения и рекомендации по совершенствованию формирования кредитного портфеля, а также тактики и стратегии управления им.

Список использованной литературы.

 

1. Правила кредитования физических лиц № 229-2-р от 27.04.01г.

2. Регламент по работе с просроченной задолженностью заемщиков № 278-р от 14.11.97г.

3. Регламент создания и использования в Сбербанке России и его филиалах резерва на возможные потери по ссудам и списание безнадежной и признанной нереальной для взыскания задолженности № 455-3-р от 18.05.01г.

4. Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами № 285-2-р от 29.09.00г.

5. Бизнес-стратегия кредитования отделениями Сбербанка России по Ульяновской области на 2002 год.

6. Концепция развития Сбербанка России до 2005 года, М.2000г.

7. Банковское дело /под ред. В.И.Колесникова, Л.А.Кроливецкой, М.: «Финансы и статистика», 1995 г.-427стр.

8. Банковское дело / под ред. О.И.Лаврушина, М.: 1999г.-476стр.

9. Банковское дело: Стратегия руководства/ под ред. П. Платонова, М.Хилинса:-М.: Консалт банкир!998г.-431стр.

10. Банковский портфель, 3 кн. / под ред. Ю.И.Коробова, Ю.Б.Рубина, В.И.Солдаткина, М.: «Соминтэк», 1995г.-437стр.

11. Банковская система России, т.1. /под ред. А.Г.Грязновой, О.И.Лаврушина, Г.С.Пановой, М.: «Дека», 1995г.-523стр.

12. Банковская система России, т.2. / под ред. А.Г.Грязновой, О.И.Лаврушина, Г.С.Пановой, М.: «Дека», 1995г.-540стр.

13. Батракова Л.Г. «Экономический анализ деятельности коммерческого банка», М.: «Логос»,1999г.-342стр.

14. Костерина Г.М. «Банковское дело», М.: МЭСИ, 1999г.

15. Панова Г.С. «Кредитная политика коммерческого банка», М.: «ДИС», 1997г.-364стр.

16. Питер С. Роуз «Банковский менеджмент», М.: 1999г.-479стр.

17. Чаплыгин В.Г. «Рольбанковской системы в реализации сберегательной политики».-СПб.; СПбГУЭФ,2001г.-122стр.

18. Арсамаков А.А. «О взаимодействии кредитных организаций с реальным сектором». Деньги и кредит, №11,2001г. стр.14-16.

19. Вознесенский Е.П. «Операции коммерческих банков», Банковские услуги №2, 2002г, стр.36-40.

20. Головин Ю.В. «Банковские услуги в России», Банковское дело, №6, 2001г, стр.25-28.

21. Гришкин СформированГ., Мусаева РимлянА., Харисов К.Г. «Некоторые вопросы оценки кредитного портфеля банка», Деньги и кредит №1, 2002г., стр. 34-42.

22. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. «Классификация банковских кредитов и методов кредитования», Банковское дело №2, 2003г. стр.2-5.

23. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. «Современная стратегия и тактика российских коммерческих банков в области кредитования», Финансы и кредит №3, 2002г, стр.2-10.

24. Романов М.Н. «Основные подходы к оценке кредитного риска банков РФ». Банковское дело, №7, 2000г. стр. 12-15.

25. Типенко Н.Г. «Оценка лимитов риска при кредитовании корпоративных клиентов» Банковское дело, №10, 2000г. стр. 19-29.

26. Костерина Т.М., Пессель М.А. «Проблемы объективного и субъективного в современных кредитных отношениях». Банковское дело, №2,2001г. стр.25.

27. Соколинская Н.Э. «Проблемы менеджмента кредитного портфеля в современных условиях», Банковское дело №9, 2001г, стр. 19-23.

28. Ульянова Т. «2001год – это прорыв для Ульяновского отделения Сбербанка России», «АиФ – Ульяновск» №14, 2002г.

29. Черечеча Т.С. «Сбербанк – абсолютный лидер на кредитном рынке», «Жизнь и экономика» №13, 2002г.

30. Шульгин А.В. «Внутренний контроль и управление рисками в коммерческом банке», Финансы и кредит №13, 2001г, стр.24-28.

 

[1] «Регламент создания и использования в коммерческих банках резерва на возможные потери по ссудам» №760 – 212-р от 18.12.01.

 

[2] Рид Э. и др. «Коммерческие банки»; -М: «Прогресс», 1983г., с.113.

[3] Формулы расчета показателей даны применительно к формам годовой бухгалтерской отчетности, утвержденным Приказом Минфина России от 13.01.2000