Практика межбанковских переводов за рубежом

Межбанковским переводом является безналичный перевод денежных сумм между Банками на территории одного государства. Для их осуществления Банки открывают корреспондентские счёта в Центральном Банке РФ. Корреспондентский счёт – это открытый счёт в Центральном Банке РФ, в котором отражаются все производимые расчёты между Банком по поручению и от имени другого Банка, основанием является корреспондентский договор. Есть два вида корреспондентского счёта:

- ностро — счёт Банка в Центральном Банке РФ

- лоро – счёт Центрального Банка РФ в Банке

Счёт ностро по своему определению является счётом лоро у Банка-корреспондента и наоборот.

Межбанковский перевод проходит довольно долгий процесс обработки. Для наглядности приведу пример:

Владелец счёта предоставляет платежное поручение к исполнению Комбанку «А», адресатом является владелец счёта в Комбанке «Б». В этот же день Комбанком «А» списывается сумма к оплате со счёта владельца и через транзитный счёт отправляется на корреспондентский счёт в Центральном Банке РФ.

Там оплата проверяется и обрабатывается на полное соответствие оплаты требованиям Центрального Банка РФ. Далее оплата отправляется на транзитный счёт Комбанка адресата, который идентифицирует выплату на соответствие указанных счётов и наименования адресата и зачисляет оплату. При этом, если вдруг имеются недочеты в наименовании и в номер счёта расчётного и адресата возвращает Банку-отправителю на внесение изменений и дополнений. Банк не несет ответственность за содержание поручения платежного. Как было уже сказано выше, оно является обязательным к исполнению, и инициирующим является владелец счёта.

SWIFT (SocietyforWorld-WideInterbankFinancialTelecommunications) - сообщество всемирных финансовых межбанковских телекоммуникаций - является ведущим учреждением международным в сфере финансовых телекоммуникаций. Основными направлениями деятельности SWIFT являются предоставление надежного, оперативного, конфиденциального, эффективного и защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для комбанков и проведение работ по стандартизации методов и форм обмена информацией финансовой.

Через SWIFT осуществляются разные операции, такие как, передача информации о состоянии счётов в банках, переводы денежных сумм, подтверждение валютных сделок, аккредитивам, расчёты по инкассо, торговле ценными бумагами, ведение электронных счётов клиентов, согласование спорных вопросов, управление их средствами.

SWIFT не выполняет клиринговых функций, являясь лишь банковской коммуникационной сетью, которая ориентируется на будущее. Передаваемые поручения представляются в виде перевода по соответствующим счётам "ностро" и "лоро", все так же как и при использовании традиционных документов платёжных.

На базе SWIFT построены примерно 55 национальных систем платёжных, помимо этого SWIFT является основной расчётной системой Ассоциации европейских банков и европейской системы TARGET.

В данное время системы платёжные, построенные на базе сети SWIFT, обеспечивают более 65% всего мирового объема клиринговых расчётов. Очень важно, что из входящих в "Большую семерку" промышленно развитых стран мира пять государств - Германия, Великобритания, Италия, Франция и Канада - построили национальные системы платёжные на основе SWIFT. В то же время среди стран, выбравших SWIFT в качестве инфраструктуры для реализации системы платёжной, есть и такие, которые совсем недавно приступили к созданию собственной расчётной сети: Босния и Герцеговина, Хорватия, Латвия. Отдельно следует отметить Азербайджан - первую страну СНГ, создавшую национальную платежную систему на основе SWIFT.

Переводы в системе производятся исключительно на банковские счёта. Соответственно, необходимым является следующий набор данных (заполняет отправитель):

- уникальный код банка-адресата в системе SWIFT (аналогом в российской банковской системе выступает БИК). Эта информация позволяет однозначно идентифицировать в системе электронных коммуникаций финансовым учреждением, в адрес которого отправляется сообщение;

- название банка-адресата – соответствующее международным реестрам или соглашениям;

- полное имя (для физических лиц) или полное наименование компании (для юридических) адресата;

- номер счёта адресата для зачисления средств. Предоставляется в принятом в банковской системе адресата формате или в виде международного кода (IBAN);

- сумма и валюта перевода.

В системе нет действующих ограничений на используемые валюты. Этим SWIFT выгодно отличается от всех иных систем переводов, работающих или в национальных валютах, или в наиболее распространенных мировых (чаще всего в долларах и евро). Международный перевод СВИФТ может использовать любые валюты на стороне отправителя и адресата. Фактически, при его заключении вместе с трансфером делается распоряжение на обмен валюты отправителя на валюту адресата. Сроки перевода.

Время прохождения сообщения информационного в системе, в основном, не превышает 20 минут. Средства на счёт адресата не поступают за это время только за счёт многократного подтверждения получения сообщений между участниками системы (особенно если маршрут включает банки-посредники и банки-корреспонденты). Кроме того, порядок зачисления средств на счёта конечных пользователей определяется внутренним регламентом банка адресата.