Развитие, тенденции, перспективы, организации межбанковских электронных расчётов

Развитие, тенденции, перспективы, организации межбанковских электронных расчётов

Студент гр. БД-1-7-16, отделение экономики, управления и дизайна		___________________ «__» ___________2019		И.М. Кононенко
Руководитель		___________________ «__»___________2019		А.В. Федотов

 

 

Челябинск 2019

Оглавление

Введение………………………………………………………………...…			3
Глава	1	Теория и практика межбанковских расчётов……………..	5
	1.1	Понятие расчётов межбанковскихи виды………………...	6
	1.2	Практика межбанковских переводов за рубежом………...	7
	1.3	Практика межбанковских переводов в России…………...	10
Глава	2	Перспективы развития межбанковских расчётов………...	16
	2.1	Основные правила и принципы расчётов в России………	16
	2.2	Оценка развития междбанковских расётов….……...…….	18
Заключение…………………………………………………………….…..			23
Список используемых источников и литературы………………………			25
Приложения………………………………………………………….…….			28
	Приложение А		28

Введение

Межбанковские расчёты – это способ банковских связей, используемый в основном при обслуживании торговых отношений и включающий в себя совокупность всех возможных форм сотрудничества между комбанками. В свою очередь, межбанковские расчёты осуществляются путем корреспондентских отношений.

Установление корреспондентских отношений между двумя банками предполагает заключение корреспондентского соглашения, что означает, что банки, обменявшись контрольными документами, выполняют различные операции по поручению друг друга в пределах установленных друг другу лимитов на проведение тех или иных операций. Корреспондентское соглашение содержит в себе все условия и порядки на основании которых будут строиться взаимоотношения банков.

Для торговых партнеров наличие корреспондентских отношений между банками экспортера и импортера имеет большое значение, поскольку позволяет осуществлять без задержек международные расчёты и избегать включения в них третьих банков (и тем самым избегать дополнительных расходов).

Актуальность курсовой работы заключается в следующем: увеличение объемов международных банковских операций, расширение их видов при одновременном увеличении рисков в подобных операциях вызвали изменение традиционных взглядов на корреспондентские отношения. Если ранее банки отводили корреспондентским отношениям второстепенную, чисто техническую роль, то в настоящее время они рассматриваются банками как инструмент снижения рисков по операциям, важный источник получения дополнительной прибыли.

Значение корреспондентских отношений возросло в связи с тем, что банки, выступая одновременно заемщиками и заимодавцами, сами являются крупнейшими потребителями банковских услуг. По данным газеты "Коммерсант Дейли", 90% валютных операций осуществляется на межбанковской основе.

Раньше установление корреспондентских отношений предполагало получение чисто технической возможности проведения расчётов с тем или иным банком, обеспечивало определенные гарантии четкости и своевременности осуществления расчётов, снижение рисков невыплат, конкурентоспособность предоставляемых банком услуг. Но на данный момент в рамках корреспондентских отношений становится возможным извлечение дополнительной прибыли, в частности, путем получения оперативной информации о движениях средств на корреспондентских счётах.

Целью данной курсовой работы является изучение основ организации межбанковских расчётов в коммерческих банках. Для реализации этой цели необходимо разрешить следующие задачи:

- изучить содержание и принципы организации межбанковских расчётов

- рассмотреть виды и способы организации межбанковских расчётов

- проследить организацию расчётов на примере конкретного банка

В первой части данной работы рассмотрены все теоретические аспекты необходимые для понимания организации межбанковских расчётов в коммерческом банке.

 

Глава 1 Теория и практика межбанковских расчётов

Глава 2 Перспективы развития межбанковских расчётов

Заключение

Электронная система расчётов межбанковских предназначена для передачи расчётно-денежных документов по каналам связи.

Составляющими системы электронных расчётов Банка России являются:

- межрегиональные электронные расчёты (МЭР) - расчёты, в которых РКЦ РФ - отправитель и РКЦ РФ - адресат выплаты находятся в разных регионах;

- внутрирегиональные электронные расчёты (ВЭР) - расчёты, в которых РКЦ РФ - отправитель и РКЦ РФ - адресат находятся в одном регионе.

При осуществлении между регионами электронных расчётов электронные документы направляются через сервер электронной почты, расположенный в Межрегиональном центре информатизации Банка России. Расчёты по счётам, открытым в учреждениях Банка России для учета между регионами электронных выплат, производятся по принципу "каждое территориальное учреждение Банка России с каждым".

Внутрирегиональная система электронных расчётов представляется иерархической системой, в которой на верхнем уровне находятся учреждения Банка России (ГРКЦ РФ - головной расчётно-кассовый центр, РКЦ РФ - районные расчётно-кассовые центры, ВЦ - вычислительный центр), на нижнем уровне - кредитные учрежджения и клиенты РКЦ РФ.

В настоящее время в системе Банка России реализованы два способа обработки учетно-операционной информации:

- централизованная обработка данных;

- децентрализованная обработка данных.

При осуществлении электронных расчётов через расчётную сеть Банка России в настоящее время используются: электронные платёжные документы полного формата, не требующие сопровождения расчётными документами на бумажных носителях;

Для включения в систему электронных расчётов через расчётную сеть Банка России кредитные учреждения и клиенты в дополнение к договору о расчётном обслуживании заключают с обслуживающим учреждением Банка России договор об обмене электронными документами.

Участники системы электронного обмена могут передавать и принимать в свой адрес оплаты, получать оперативную информацию о состоянии своих счётов в течение дня, а также использовать для расчётов средства на своем счёте с учетом текущих зачислений.

Технология осуществления электронных выплат предусматривает процедуры проверки подлинности пакетов электронных документов, логического контроля правильности заключения ЭПД, автоматизированного списания средств со счётов плательщиков и зачисления на счёта адресатов в соответствии с реквизитами электронных выплат.

Нормативная база, регулирующая отношения между участниками электронных расчётов на территории Российской Федерации, постоянно совершенствуется. Существуют некоторые проблемы при осуществлении электронных выплат, которые требуют внесения изменений в действующие нормативные акты Банка России или разработки новых.

К таким проблемам можно отнести невозможность для учреждения Банка России самостоятельно устанавливать вид доставки расчётного документа «электронно» - это является прерогативой клиента-отправителя платежа. Кроме того, не определены нормативными актами длина наименования кредитного учреждения и юридического лица, что приводит к несоответствию бумажного документа и его электронной копии из-за произвольного сокращения реквизитов при составлении ЭПД. Недостаточная длина реквизита «назначение платежа» в форматах ЭПД накладывает ограничения на отправку расчётно-денежных документов электронным способом, а также приводит к сокращению текста назначения платежа при составлении ЭПД пользователями системы электронных расчётов. Не существует отдельного нормативного документа, регламентирующего порядок проведения внутрирегиональных электронных выплат.

Банк России проводит политику, направленную на расширение системы электронных расчётов, - устанавливает наиболее низкие тарифы на расчётные услуги по переводу выплат с использованием электронных технологий, обеспечивает высокий уровень безопасности и надежности электронных выплат, занимается развитием технических и программных средств, обеспечивающих проведение электронных выплат.

Система электронных расчётов находится в непрерывном развитии. В ряде регионов осуществлен переход на централизованную обработку учетно-операционной информации.

Доля выплат, направляемых электронным способом, постоянно увеличивается, доля выплат с использованием традиционной бумажной технологии уменьшается. Возрастает количество пользователей системы электронных выплат за счёт включения в обмен электронными документами клиентов РКЦ РФ (ПУ) - учреждений Федерального казначейства, отделений Пенсионного фонда, иных клиентов.

Использование электронных технологий для проведения безналичных расчётов обеспечивает перевод системы платёжной на качественно новый уровень. Передача выплат электронным способом позволяет повысить скорость осуществления расчётов, проводить списание и зачисление средств в течение одного дня на внутрирегиональном уровне и в течение двух дней - на межрегиональном.

Дальнейшее развитие электронных расчётов с применением новых технологий - централизованной обработки, расчётов в режиме реального времени, позволят поднять эффективность функционирования системы платёжной, снизить суммы операционных издержек, повысить быстроту и качество операций, обеспечить безопасность прохождения выплат.

Реализация Концепции системы валовых расчётов в режиме реального времени, построенной на базе использования достижений современных информационных технологий (основанных на правовых, методологических, организационных решениях, на накопленном опыте расчётных подразделений Банка России), обеспечит оперативное зачисление на счёт кредитных учреждений поступивших средств, предоставляя возможности немедленного использования, возможность оперативного управления ликвидностью путем предоставления внутридневных кредитов, обеспеченных государственными ценными бумагами, ускорение оборачиваемости денежных средств и сокращение объемов средств кредитных учреждений в расчётах, уменьшение системных рисков системы расчётов и др. Осуществление этих функций должно быть обеспеченно через создание Федерального расчётного центра, Межрегиональных расчётных центров, операционно-кассовых центров в регионах и развитие электронного обмена информацией между ними.

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации с изменениями и дополнениями ч.II гл. 45

2. Налоговый кодекс Российской Федерации с изменениями и дополнениями ч.I, ст.86

3. Федеральный закон от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в ред. от 27.02.2006 № 140-ФЗ с изменениями и дополнениями

4. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» с изменениями и дополнениями

5. Положение Банка России от 12.03.98 № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчётов через расчётную сеть Банка России»

6. Положение Банка России от 23.06.98 № 36-П «О межрегиональных электронных расчётах»

7. Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П «Положение о безналичных расчётах в Российской Федерации»

8. Положение Банка России от 07.10.2002 № 198-П «Положение о порядке расчёта и взимания платы за расчётные услуги Банка России»

9. Положение Банка России от 06.05.2003 № 225-П «О Справочнике банковских идентификационных кодов участников расчётов, осуществляющих платежи через расчётную сеть Центрального Банка Российской Федерации»

10. Положение Банка России от 25.04.2007 № 303-П «О системе валовых расчётов в режиме реального времени»

11. Положение Банка России от 18.06.2007 № 304-П «О порядке расчёта платы и порядке оплаты услуг Банка России при проведении выплат и осуществлении расчётов в системе валовых расчётов в режиме реального времени Банка России»

12. Указание Банка России от 08.06.2007 № 1835-У «О порядке включения учреждений Банка России и структурных подразделений Банка России в состав участников системы БЭСП и исключения участников, являющихся учреждениями Банка России и структурными подразделениями Банка России, из состава участников системы БЭСП»

13. Годовой отчет Центрального Банка Российской Федерации за 2007 год [Электронный ресурс]: - Электрон.док. - режим доступа: http://cbr.ru

14. Ануреев С.В. Системы платёжные и их развитие в России [Текст] / С.В. Ануреев. - М: Финансы и статистика, 2006

15. Капаева Т.И. Учет в банках [Текст] / Т.И. Капаева. - М: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2006

16. Криворучко С.В. Системы платёжные [Текст] / С.В. Криворучко. - М: Маркети ДС, 2008

17. Лаврушин О.И. Банковское дело [Текст] / под ред. О.И. Лаврушина. - М: Финансы и статистика, 2008

18. Максютов А.А. Основы банковского дела [Текст] / А.А. Максютов. - М: Бератор - Пресс, 2007

19. Масленченков Ю.С., Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д. Расчётные и кассовые услуги банка. [Текст] / Ю.С. Масленченков, А.М. Тавасиев, Н.Д. Эриашвили. - М: ЮНИТИ-ДАНА, Элит, 2006

20. Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В. Пластиковые карты [Текст] / Т.Б. Рубинштейн, О.В. Мирошкина. - М: Гелиос АРВ, 2005

21. Семибратова О.И. Банковское дело [Текст] / О.И. Семибратова. - М: Издательский центр «Академия», 2006

22. Семикова П.В. Безналичные расчёты [Текст] / под ред. П.И. Вахрина. - М: Издательство «Экзамен», 2004

23. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела [Текст] / Е.Б. Стародубцева. - М: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2006

24. Тавасиев А.М. Банковское дело [Текст] / А.М. Тавасиев. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2006

25. Фетисов Г.Г. Организация деятельности центрального банка [Текст] / Г.Г. Фетисов. - М: КНОРУС, 2008

26. Эриашвили Н.Д. Банковское право [Текст] / Н.Д. Эриашвили. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2007

27. Кораблев Ю.В., Софронова В.В. Расчёты в режиме реального времени [Текст] / Ю.В. Кораблев // Деньги и кредит. - 2008. - № 5. - С. 32-34

28. Кочергин Д.А. Системы электронных денег: классификация и характеристика элементов [Текст] / Д.А. Кочергин // Банковское дело. - 2005. - № 2-3. - С. 3-4

29. Кочергин Д.А. Интерпретация электронных денег и оценка их влияния на денежно-кредитную систему [Текст] / Д.А. Кочергин // Финансы и кредит. - 2005. - № 13. - С. 4-6

30. Минина Т.И. Платежная система Российской Федерации [Текст] / Т.И. Минина // Банковские услуги. - 2007. - № 7. - С. 8-12

31. Платонов Е.И., Кузнецов В.А. Современная интерпретация понятия «электронные деньги»: модель денежных обязательств [Текст]/Е.И. Платонов // Деньги и кредит.-2002.-№ 9. - С. 11-15

32. Развитие систем платёжных в России [Текст] // Банковское дело. - 2007.- №7. - С. 5-6

33. Ушанов П.В. К вопросу о развитии и антикризисном управлении платежной системой Банка России [Текст]/ П.В. Ушанов //Деньги и кредит.-2008.- №11. - С. 13-21.

34. Чигридов М.В. Системы валовых расчётов в режиме реального времени (мировой опыт и Россия) [Текст] / М.В. Чигридов // Деньги и кредит.-2005.- № 11. - С. 12-16

35. Юров А.В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив [Текст] / А.В. Юров // Деньги и кредит. - 2007. - №7. - С. 14-17

3. Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчёты - М.:2004г.

4. Банковское дело: учеб/под ред. д.эк.наук, проф. Г.Г. Коробковой.- М.: 2006г.

5. Банковское дело: под редакцией В.И.Колесникова. - М.: 2005г.

6. Балабанов И.Т./Банки и банковское дело. -Спб., 2005г.

7. Деньги, кредит, банки: учебн./ под. ред. д.эк. наук, проф. О.И. Лаврушина.- М.: 2002г.

 

 

Приложение 2

Развитие, тенденции, перспективы, организации межбанковских электронных расчётов

Студент гр. БД-1-7-16, отделение экономики, управления и дизайна		___________________ «__» ___________2019		И.М. Кононенко
Руководитель		___________________ «__»___________2019		А.В. Федотов

 

 

Челябинск 2019

Оглавление

Введение………………………………………………………………...…			3
Глава	1	Теория и практика межбанковских расчётов……………..	5
	1.1	Понятие расчётов межбанковскихи виды………………...	6
	1.2	Практика межбанковских переводов за рубежом………...	7
	1.3	Практика межбанковских переводов в России…………...	10
Глава	2	Перспективы развития межбанковских расчётов………...	16
	2.1	Основные правила и принципы расчётов в России………	16
	2.2	Оценка развития междбанковских расётов….……...…….	18
Заключение…………………………………………………………….…..			23
Список используемых источников и литературы………………………			25
Приложения………………………………………………………….…….			28
	Приложение А		28

Введение

Межбанковские расчёты – это способ банковских связей, используемый в основном при обслуживании торговых отношений и включающий в себя совокупность всех возможных форм сотрудничества между комбанками. В свою очередь, межбанковские расчёты осуществляются путем корреспондентских отношений.

Установление корреспондентских отношений между двумя банками предполагает заключение корреспондентского соглашения, что означает, что банки, обменявшись контрольными документами, выполняют различные операции по поручению друг друга в пределах установленных друг другу лимитов на проведение тех или иных операций. Корреспондентское соглашение содержит в себе все условия и порядки на основании которых будут строиться взаимоотношения банков.

Для торговых партнеров наличие корреспондентских отношений между банками экспортера и импортера имеет большое значение, поскольку позволяет осуществлять без задержек международные расчёты и избегать включения в них третьих банков (и тем самым избегать дополнительных расходов).

Актуальность курсовой работы заключается в следующем: увеличение объемов международных банковских операций, расширение их видов при одновременном увеличении рисков в подобных операциях вызвали изменение традиционных взглядов на корреспондентские отношения. Если ранее банки отводили корреспондентским отношениям второстепенную, чисто техническую роль, то в настоящее время они рассматриваются банками как инструмент снижения рисков по операциям, важный источник получения дополнительной прибыли.

Значение корреспондентских отношений возросло в связи с тем, что банки, выступая одновременно заемщиками и заимодавцами, сами являются крупнейшими потребителями банковских услуг. По данным газеты "Коммерсант Дейли", 90% валютных операций осуществляется на межбанковской основе.

Раньше установление корреспондентских отношений предполагало получение чисто технической возможности проведения расчётов с тем или иным банком, обеспечивало определенные гарантии четкости и своевременности осуществления расчётов, снижение рисков невыплат, конкурентоспособность предоставляемых банком услуг. Но на данный момент в рамках корреспондентских отношений становится возможным извлечение дополнительной прибыли, в частности, путем получения оперативной информации о движениях средств на корреспондентских счётах.

Целью данной курсовой работы является изучение основ организации межбанковских расчётов в коммерческих банках. Для реализации этой цели необходимо разрешить следующие задачи:

- изучить содержание и принципы организации межбанковских расчётов

- рассмотреть виды и способы организации межбанковских расчётов

- проследить организацию расчётов на примере конкретного банка

В первой части данной работы рассмотрены все теоретические аспекты необходимые для понимания организации межбанковских расчётов в коммерческом банке.