Вопрос 38. Договор страхования.

Понятие страхования, основные термины страхового права.

Страхование – это система правоотношений по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов. Основанием возникновения правоотношения может быть договор и закон. Задача страхования – это распределение убытков, возникающих у одного лица между множеством лиц, для каждого из которых они мало ощутимы. Цель страхования – за счет множества лиц образовать централизованный страховой фонд, управляемый страховой организацией. Особенность страхования – это обязанность страховщика по выплате денежной суммы, которая возникает только при наступлении предусмотренного законом или договором события (например, пожар). Деятельность страховой организации – это одна из форм оказания услуг, направленная на объединение денежных средств и последующее их распределение между теми, кто понес убытки без вины.

Нормативно-правовые акты:

• гл. 48 ГК РФ – имеет ограниченное применение по отношению к отдельным видам страхования. Согласно п. 4 ст. 969 ГК РФ глава 48 ГК РФ применяется к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами, иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа указанного правоотношения. Глава 48 ГК РФ применяется к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий, если законами об этих видах страхования не установлено иное;
• ФЗ РФ от 10 декабря 2003 года «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ об организации страхового дела в РФ и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ»;
• Закон РФ от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в РФ»;
• ФЗ РФ от 29 ноября 2010 года «Об обязательном медицинском страховании в РФ».

Отношения сторон также могут регулироваться по обоюдному согласию стандартными правилами страхования соответствующего вида, принятыми, одобренными или утвержденными страховщиком либо объединением страховщиков, которые издаются в качестве примерных.

Страховщик – это юридическое лицо, имеющее разрешение на осуществление страховой деятельности и принимающее на себя обязательство уплатить страховую выплату. При вступлении в правоотношения страховщики преследуют собственную выгоду, привлекая денежные средства страхователей, которые поступают к первым в виде страховых премий или взносов, они планируют свою деятельность так, чтобы иметь в распоряжении свободные деньги и вкладывать их в какую-либо деятельность для получения дохода. Страховщиками могут быть: а) коммерческие государственные юридические лица; б) частные страховые организации; в) в соответствии с п. 1 ст. 968 ГК РФ в качестве страховщиков могут выступать некоммерческие организации – это общество взаимного страхования. Оно создается путем объединения ее членами средств и выступает в роли страховщиков по отношению к своим членам-страхователям. Ее членами могут быть как граждане, так и юридические лица. Страховщик всегда является участником правоотношения. Страховщики вправе осуществлять свою деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты – это граждане или юридические лица, которые действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры – это юридические лица или граждане, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения от страхователя или страховщика.

Страхователь – это лиц, заключающее договор страхования или являющееся страхователем в силу закона и обязанное уплачивать страховые взносы. Страхователями могут быть юридические лица дееспособные граждане, иностранцы и апатриды. Страхователь всегда является участником правоотношения. Страхователи вправе:

1. Заключать договоры о страховании третьих лиц в пользу последних. Они называются застрахованные лица.
2. Назначать лиц, то есть выгодоприобретателей, для получения страховых выплат, а также заменять их до наступления страхового случая.

Застрахованное лицо и выгодоприобретатель не являются сторонами договора. Застрахованным лицом может быть физическое лицо, жизнь и здоровье которого застрахованы страхователем по договору личного страхования или страхования ответственности. В качестве застрахованного лица могут выступать как сам страхователь, так и выгодоприобретатель. Выгодоприобретатель – это лицо, физическое или юридическое, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно сообщив об этом страховщику. Однако выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того как он выполнит какую-нибудь обязанность по договору страхования или предъявит страховщику требования о страховой выплате.

Страховой риск – это:

1) Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование;

2) Предполагаемое действие (например, похищение имущества, угон автомобиля и другое).

Событие должно обладать признаками: а) вероятности (достижение 18 лет); б) случайности.

При вступлении в правоотношения, страхователь должен реально оценить степень вероятности наступления предполагаемого события, поскольку этот вопрос напрямую связан с вопросом о возмещении понесенных убытков. В свою очередь страховщик, при заключении договора также может оценить страховой риск для выработки определенных условий договора, поэтому вправе осмотреть имущество, которое подлежит страхованию. Страховщик также вправе провести обследование застрахованного лица для оценки фактического состояния здоровья.

Страховой случай – это свершившееся событие или действие, предусмотренное законом или договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховой интерес – основанная на законе или договоре заинтересованность страхователя заключить договор страхования. Страховой интерес является объектом страхования, поэтому он должен отвечать следующим требованиям:

1) Быть действительным. Страхователь заинтересован в сохранении своего имущества, так как на данное имущество у него имеются законные права (например, право собственности или обязательственное право) или существуют иные причины, также основанные на законе (нельзя застраховывать чужое имущество без соответствующих прав).

2) Быть правомерным. Не допускается страхование неправомерных действий и некоторых правомерных: а) убытков от участия в играх, пари и лотереях; б) расходов, к которым лицо принуждено в целях освобождения заложников. Условия страхования, которые противоречат этим пунктам, ничтожны.

Страховая сумма – это определенная договорам страхования или определенная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется уплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования и которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма определяется сторонами, однако закон устанавливает следующие правила:

1) При имущественном страховании или страховании предпринимательского риска, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. Действительная стоимость – это страховая стоимость (в этом случае оценка имущества производится).

Страховая стоимость при имущественном страховании определяется как действительная стоимость имущества в день заключения договора. Она может быть рыночной или балансовой стоимостью. Поэтому страховщик вправе сам осмотреть и оценить имущество. Страховую стоимость имущества впоследствии нельзя оспорить. Однако есть исключения, когда страховщик до заключения договора не воспользовался правом на оценку имущества и был умышленно введен в заблуждение страхователем относительно стоимости имущества. Страховая стоимость при страховании предпринимательского риска равна убыткам от предпринимательской деятельности, которые страхователь как можно ожидать понес бы при наступлении страхового случая. При установлении в договоре страхования имущества или предпринимательского риска:

§ а) страховой суммы ниже страховой стоимости, то есть неполное имущественное страхование, страховщик обязан при наступлении страхового случая возместить страхователю часть понесенных в связи с этим убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости;

§ б) если страховая сумма по договору превышает страховую стоимость, то договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Излишне выплаченная часть страховой премии возврату не подлежит;

§ в) если имущество или предпринимательский риск застраховываются от разных рисков по одному или по отдельным договорам страхования либо с разными страховщиками, разрешается превышение размеров суммы по всем договорам страхования над страховой стоимостью.

2) В договорах личного страхования и страхования гражданской ответственности, страховая сумма определяется по соглашению сторон. Страховая сумма служит основанием для определения страхового взноса и размера страховой выплаты. Страховая выплата – это денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая. Страховая выплата определяется: а) в договоре имущественного страхования как страховое возмещение; б) в договоре личного страхования как страховая сумма.

Страховое возмещение – это страховая выплата при наступлении страхового случая, покрывающая ущерб в имущественном страховании. Оно выплачивается:

§ а) при полной гибели имущества в размере его действительной стоимости, но в пределах страховой суммы;

§ б) при частичной гибели или повреждении имущества – в размере страховых убытков. Страховой случай включается в себя страховую выплату, а страховая выплата делится на страховое возмещение и страховую сумму. Страховое возмещение, в свою очередь, делится на гибель имущества и частичную гибель имущества либо повреждение имущества. Страховая сумма включает в себя страховое обеспечение.

§ в) в договоре личного страхования и страхования гражданской ответственности страховщик обязан выплатить страховую сумму в размере, определенным договором. Он не освобождается от выплаты страховой суммы в случае смерти застрахованного лица, произошедшей вследствие самоубийства, если ко времени наступления этого события договор страхования действовал не менее двух лет.

Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь или выгодоприобретатель обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Страховая премия может уплачиваться:

• а) единовременно;
• б) частями, то есть в рассрочку.

Часть страховой премии называется страховым взносом. Страховая премия состоит из:

1) части премии – страховое вознаграждение, что свидетельствует о возмездном характере договора и прибыль поступает в собственность страховщика;

2) другая часть премии – она идет на формирование страхового фонда.

Специфика страховой премии:

1) при определении ее размера, страховщик вправе применять разработанные им тарифы;

2) в некоторых случаях ее размер устанавливается или регулируется органами государственного страхового надзора или специальным законом (имеется ввиду обязательное страхование – например, вкладов физических лиц);

3) если по договору страхования, страховая премия вносится в рассрочку, то договором может быть предусмотрена ответственность за неуплату очередных страховых взносов в установленные сроки и в этом случае: а) договор считается расторгнутым с момента просрочки внесения страхового взноса или б) договор продолжает действовать, если просрочившая сторона уплатит штрафные санкции. Поэтому, если страховой случай наступил в период просрочки, то страховщик засчитывает сумму просроченного страхового взноса при определении размера выплачиваемого страхового возмещения имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.