Происхождение денег, их необходимость и сущность.

Происхождение денег, их необходимость и сущность.

Деньги – экономическая категория, в которой проявляются и при участии которой строятся общественные отношения: деньги выступают в качестве самостоятельной формы меновой стоимости, средства обращения, платежа и накопления. Происхождение - VII-VIII в. до н.э.

Концепции происхождения денег: 

1) рационалистическая – соглашения между людьми, которые убедились, что для передвижения стоимости в меновом обороте необходимы специальные инструменты.

2) эволюционная – выделение из огромного товарного мира особого товара, выполняющего роль денег.

Непосредственные предпосылки появления денег:

– переход от натурального хозяйства к производству товаров и их обмену;

– имущественное обособление производителей товаров – собственников изготовляемой продукции.

Сущность: деньги - это специфический товарный вид, с натуральной формой которого срастается общественная функция всеобщего эквивалента. Сущность денег: 1) всеобщая непосредственная обмениваемость; 2) кристализация меновой стоимости; 3) материализация всеобщего рабочего времени.

Деньги участвуют в:

- общественных и экономических отношениях, с изменением которых происходит изменение самих денег;

– распределении ВНП, приобретении недвижимости, земли;

–ценообразовании.

–улучшении условий сохранения стоимости.

Определения денег: 1) любое общепризнанное средство платежа; 2)товар с абсолютной ликвидностью, выступает в качестве всеобщего эквивалента. 3) информация о том количестве стоимости, которое признают экономические агенты в конкретных сделках

Необходимость денег: 1) вследствие общественного разделения труда необходим общий измеритель затраченных ресурсов на производство того или иного товара 2) вследствие разделения труда обмен жизненно необходимыми благами потребовал появления определенных товаров-посредников в качестве эквивалента 3) необходимость сохранения стоимости в отрыве от товара давало больше свободы в действиях производителей и покупателей                       4) стремление людей потреблять максимальное кол-во материальных благ должно быть ограничено сверху, т.е. наличием определенного количества денег, выражающих общественную полезность индивида. Последующая специализация труда и развитие международных отношений способствовали развитию денежных отношений. Деньги не могут существовать без товарного производства, тогда как товарное производство может существовать без денег.

 

Государственные бумажные деньги (казначейские билеты)

ГБД – бумажные знаки стоимости, выпускаемые государством для покрытия бюджетного дефицита, неразменные на золото и наделенные принудительным курсом. Являются представителями полноценных денег. Находясь в процессе обращения БД приобретают так называемую представительную стоимость. Представительная стоимость выражает совокупную стоимость всех товаров, находящихся в обращении. Объективная возможность обращения заместителей действительных денег возникла из особенностей функции денег как средства обращения, поскольку они являются посредником в обмене товаров. В настоящее время бумажные деньги выполняют 2 функции: 1. Средство обращения 2. Средство платежа Особенность бумажных денег: не обладают собственной внутренней стоимостью и поэтому наделены государством принудительным курсом. Бумажноденежное обращение неустойчиво по своей природе, т.к. БД выпускаются государством для покрытия бюджетного дефицита т.е. без учета потребности товарооборота в деньгах, выпущенные сверх потребности товарооборота бумажные деньги застревают в каналах обращения, т.к. они не имеют собственной стоимости и неразменны на золото и поэтому не действует механизм изъятия излишков из обращения.

Факторы, влияющие на обесценение денег: 1. Избыточный выпуск в обращение бумажных денег 2. потеря доверия к Правительству 3. дефицит платежного баланса, при котором возрастает спрос на золото и устойчивую валюту 4. параллельное обращение денег.

 

 

Кредитные деньги

Кредитные деньги – это бумажные знаки стоимости – представители неполноценных денег, возникающие на основе кредита. Сходства с БД: - это 2 вида неполноценных денег т.к. они лишь знаки стоимости и не имеют самостоятельной стоимости; - они выпускаются в бумажной форме. Различия с БД: Казначейские билеты обычно выпускаются государством (казначейством) для покрытия бюджетного дефицита. Кредитные деньги – являются знаками кредита, т.е. являются кредитными обязательствами и выражают отношения между кредиторами и заемщиками. Их кредитная природа обусловливается тем, что они выпускаются в обращение на основе кредитных операций (в результате кредитования хозяйства или государства) и, следовательно, в отличие от бумажных денег (казначейских билетов) они выпускаются в соответствии с потребностями товарооборота в деньгах.

Основные виды кредитных денег: 1. Вексель 2. Банкноты (деньги в наличной форме); 3. Остатки на банковских счетах (деньги в безналичной форме). Остальное – кредитная форма обращения (вексель, электронные деньги, чек).

Вексель – безусловное письменное обязательство должника (векселедателя) об уплате, обозначенной на нем суммы через определенный срок лицу, предоставившему вексель (векселедержателю)

Виды векселей:

1. Коммерческий

2. Финансовый

3. Дружеский

Банкнота – первоначальное обязательство банка (вексель на банкира) (появилась в 17 веке).

Отличия современных банкнот от классических (разменных на золото): 1. Отменено золотое обеспечение банкнот; 2. Характер кредитного обеспечения банкноты: раньше - вексель, сейчас - годовые долговые обязательства; 3. Современная банкнота неустойчива, т.е. обесценивается.        4. Современная банкнота имеет двойственный характер. С одной стороны банкноты остаются кредитными деньгами т.к. выпускаются Центральным банком на основе кредитных операций, с другой стороны по характеру обращения они приближаются к бумажным деньгам (неразменны на золото, могут выпускаться для покрытия бюджетного дефицита и обесцениваться). Различия классических банкнот (разменных на металл) от бумажных денег:    1. По происхождению: Банкнота возникла из функции денег как средство платежа, а бумажные деньги из функции денег как средство обращения; 2. По эмитенту: Бумажные деньги в обращение выпускает казначейство (МинФин), а банкноты выпускает Центральный банк; 3. По возвратности: Классические банкноты по истечении срока векселя, под которые они были выпущены, возвращались в Центральный банк, а бумажные деньги застревают в каналах обращения; 4. По разменности: Классическая банкнота по возвращению в банк разменивалась на золото, а бумажные деньги всегда были неразменными.

Различия банкнот от векселя и бумажных денег. От векселя банкноты отличаются по: 1. По срочности: Вексель - срочное долговое обязательство (обычно 3 – 6 мес.) а банкнота – бессрочное; 2. По обращаемости: Вексель имеет ограниченную обращаемость, а банкнота - всеобщую обращаемость. 

 

Деньги в безналичной форме.

Деньги в безналичной форме (остатки на счетах) – банковские депозиты – остатки на банковских счетах, которые используются клиентами банка посредством чеков, ПП, банковских карт в процессе безналичных расчетов. Создание банковских депозитов происходит разными способами: 1. Путем приема наличных денег. При этом общее количество денег в обращении остается неизменным. Вкладчик обменивает одну форму денег (банкноты) на другую (депозит). 2. Банки могут создавать депозит в процессе выдачи ссуд.

Чек – это письменный приказ банку владельца текущего счета уплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную сумму денег. Согласно ГК РФ существуют следующие виды чеков: 1. Именные – выписанные на определенное лицо без права передачи; 2. Ордерные – выписывается в пользу определенного лица с правом передачи его новому владельцу с помощью индоссамента; 3. Предъявительские – на предъявителя. В РФ в основном используются денежные чеки для получения наличных с расчетного счета.

Чеки используются для: 1. получения наличных денег 2. перевода денег со счета на счет.

Экономическая природа чека состоит в следующем: 1. Он служит средством получения наличных денег 2. Выступает средством обращения и платежа 3. Является орудием безналичных расчетов

Банковские (Дебетовые и Кредитные) карты (карты доступа) – именной инструмент электронных расчетов, выпускаемый кредитными организациями, который удостоверяет наличие специального (карточного) счета у ее владельца в указанном или в другом банке. Дает право владельцу осуществлять расчеты в розничной сети по безналичному расчету.

Электронные деньги – денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая: 1) хранится на электронном устройстве;          2) эмитируется после получения средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость; 3) принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами. Формы Э-денег – на базе карт (электронные кошельки) и на базе сетей, которые сохраняют денежную стоимость в памяти компьютеров на жестких дисках. Мировая тенденция в развитии платежных систем: электронные или е-деньги постепенно вытесняют карты доступа. Еще одной важной тенденцией развития платежных систем является использование в качестве проводника при расчетах различных телекоммуникационных сетей: через Интернет, мобильную связь. Платежи могут интерпретироваться как высоко специализированный способ связи. 

 

Типы денежных систем.

1. Система металлического обращения:

А) Монометаллизм (роль всеобщего эквивалента закреплена за одним металлом).

Б) Биметаллизм.

2. Система неразменных кредитных денег (бумажно-кредитного обращения):

Монометаллизм. Разновидности золотого монометаллизма:

I) Золотомонетный. Черты: А) Свободная чеканка золотых монет с фиксированным содержанием золота, Б) Свободный размен банкнот на золотые монеты, В) Золото выполняло функции средства обращения и средства платежа, Г) Свободное движение золота между странами.

II) Золотослитковый. Банкноты разменивались на золото в форме слитков, т.е. размен денег на золото был ограничен стоимостью слитков. Характерен для стран, обладающих большими запасами золота.

III) Золотодевизный (золотовалютный) стандарты. Для стран, не обладающих большими запасами золота, где отсутствовала непосредственная связь банкнот с золотом. Банкноты обменивались на иностранную валюту, которая впоследствии обменивалась на золото.

Для системы неразменных кредитных денег характерно:

1. В обращении находятся кредитные деньги неразменные на золото (банкноты, банковские депозиты и разменная монета);

2. Официально отменено золотое содержание денежной единицы, следовательно, перестал существовать официальный масштаб цен;

3.Эмиссия денег осуществляется по 3 каналам: А)В порядке кредитования хозяйства, Б) В порядке кредитования государства (ГЦБ) В) Под прирост золотовалютных резервов.

4. Преобладание в денежном обращении безналичного денежного оборота;

5. Хроническая инфляция;

6. Усиление государственного регулирования денежного обращения по сравнению с тем, когда действовало металлическое денежное обращение (т.к. нет функции сокровища).

В нашей стране денежная система функционирует в соответствии с Федеральным законом о ЦБ РФ. Официальная денежная единица - рубль. Виды денег с законной платежной силой: банкноты и металлические монеты, которые обеспечиваются всеми активами Банка России. Образцы банкнот и монет утверждаются Банком России.

Закон денежного обращения

Закон денежного обращения открыл К.Маркс.

ЗДО выражает экономическую зависимость между массой обращающихся товаров, уровнем цен и скоростью обращения денег.

ЗДО – количество денег необходимых для выполнения функции средства обращения должно быть равно сумме цен реализованных товаров, деленный на число оборотов (скорость обращения) одноименных денежных единиц.

М=Q/n или М*V=P*Q или М=P*Q/V или М*V=ВВП (уравнение Фишера)

На количество денег в обороте влияют:

1. Количество реализуемых товаров – прямое влияние;

2. Уровень цен товаров – прямое влияние;

3. Скорость обращения денег – обратное влияние;

4. Степень развития кредита – обратное влияние;

5. Развитие безналичных расчетов – обратное влияние.

Практическое использование уравнения осложняется многими факторами: запаздывание результатов производства (Q) от остальных переменных (М, P и Q), неучтенные факторы, влияющие на Q, затруднение независимо измерить каждый из показателей, несопоставимость показателей (запасы и потоки).

Каждый из показателей имеет свои особенности, также между всеми факторами имеется взаимная связь.

На основе уравнения обмена было выведено денежное правило М.Фридмана: dМ+dV=dQ+dP, при допущении V=const, dМ=dQ+dP. Оптимальная инфляция 3% Данное правило является основой теории классического монетаризма. 

Скорость обращения денег – быстрота их оборота при обслуживании сделок. (в разах и в днях)

 

 

Сущность, функции кредита.

Кредит – передача стоимости на условиях платности, срочности и возвратности и вызванные этой передачей экономические отношения.

Кредитные отношения - все денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, с организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денежных знаков, инвестиционных процессов, использование государственного кредита и т.д.

Ссудный капитал – это денежный средства, передаваемые собственником во временное пользование за определенный % при условии возвратности.

Кредит - форма движения ссудного капитал. 

Источники ссудного капитала – денежные средства, высвобождаемые в процессе воспроизводства. К ним относятся:

1) Амортизационные отчисления, предназначенные для обновления, расширения и восстановления производственных фондов;

2) Часть оборотного капитала в денежной форме, высвобождаемая в процессе реализации продукции осуществления материальных затрат;

3) Денежные средства, образующиеся в результате разрывов между получением денег от реализации продукции и выплаты зарплаты;

4) Прибыль предприятия;

5) Денежные доходы и сбережения населения;

6) Денежные накопления государства от владения государственной собственностью, положительное сальдо центрального и местных бюджетов.

Отличие кредита и ссуды. Кредит – это отношения, ссуда – реально выданные деньги. Сущность (функции) кредита:

Эмиссионная – создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег; 

Контролирующая – осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов;

Перераспределительная. В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль.

Одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы – рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.

Экономия издержек обращения. Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.

Ускорение концентрации капитала. Процесс концентрации капитала - необходимое условие стабильности развития экономики и приоритетная цель любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности.

Обслуживание товарооборота. В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

Ускорение научно-технического прогресса. В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне- и долгосрочных ссуд банка.

 

Формы и виды кредита

Формы кредита:

Банковский кредит – предоставляется банками своим клиентам в денежной форме. Наибольшая часть активов КБ по-прежнему помещена в кредитные операции.

Коммерческий кредит (товарная форма) – это кредит, который предприятия предоставляют друг другу путем продажи товаров с отсрочкой платежа. Данный кредит и его форма отличается от других тем, что предоставляется в товарной форме.

Отличия коммерческого кредита от банковского:

1. Предоставляется не в денежной, а в товарной форме

2. В роли кредитора выступает любое юридическое лицо

3. Плата за кредит (процент) включается как правило в цену товара

Потребительский кредит – предоставляется населению в форме продажи потребительских товаров с отсрочкой платежа (продажа в кредит). Заемщиком выступает физическое лицо, кредитором – кредитные организации, а также предприятия и организации различных форм собственности. Может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме. В нашей стране называются потребительскими кредиты, предоставляемые на покупку ТДП, ипотечные, на неотложные нужду и т.д.

Ипотечный кредит (ссуда под залог недвижимости или другого имущества).

Государственный кредит – государство выступает либо в роли заемщика, либо в роли кредитора. При выпуске облигационных займов в роли заемщика. В роли кредитора государство выступает, когда правительство одной страны кредитует правительство другой страны, Государство может кредитовать комм. банки через межбанковский кредитный рынок.

Международный кредит – движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и уплаты процента. Участниками являются государства, м/н финансовые организации, крупные транснациональные корпорации.

Классификация: также по срокам, обеспечению, форме, по назначению (внешнеторговый, финансовый. Служит для погашения международной задолженности, на инвестиционные цели, для валютной интервенции).

Вид кредита - это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует.

В России кредиты классифицируются в зависимости от:

• стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом;

• отраслевой направленности;

• объектов кредитования;

• его обеспеченности;

• срочности кредитования;

 • платности и др.

Банковские кредиты можно классифицировать:

По срокам: до востребования (онкольные – в определенный срок после уведомления) - КБ в любое время может отозвать ссуженные деньги, срочные (краткосрочные – до 1,5 лет, долгосрочные (инвестиционные) – свыше 1,5 лет). В зависимости от обеспечения ссуды могут быть:

– обеспеченные (залог), выделяют ипотеку (обеспеченные, недостаточно обеспеченные);

– необеспеченные – бланковые (отсутствие залога, хотя может быть поручительство).

В зависимости от целей, ссуды могут быть:

– пополнение оборотных средств;

– на капитальные вложения (инвестиционные);

– потребительские;

– овердрафты (любые цели).

Основные виды банковских кредитов:

Простой кредит: единовременная выдача кредита с возможных установлением графика погашения или единовременным погашением ссудной задолженности.

Кредитная линия: возобновляемая – возможность неоднократной свободной выборки средств в рамках лимита кредитной линии, свободное гашение средств. Невозобновляемая – свободная однократная выборка лимита траншами, гашение кредита. 

Овердрафт – кредитование в зависимости от оборотов по расчетному счету.  

 

Происхождение денег, их необходимость и сущность.

Деньги – экономическая категория, в которой проявляются и при участии которой строятся общественные отношения: деньги выступают в качестве самостоятельной формы меновой стоимости, средства обращения, платежа и накопления. Происхождение - VII-VIII в. до н.э.

Концепции происхождения денег: 

1) рационалистическая – соглашения между людьми, которые убедились, что для передвижения стоимости в меновом обороте необходимы специальные инструменты.

2) эволюционная – выделение из огромного товарного мира особого товара, выполняющего роль денег.

Непосредственные предпосылки появления денег:

– переход от натурального хозяйства к производству товаров и их обмену;

– имущественное обособление производителей товаров – собственников изготовляемой продукции.

Сущность: деньги - это специфический товарный вид, с натуральной формой которого срастается общественная функция всеобщего эквивалента. Сущность денег: 1) всеобщая непосредственная обмениваемость; 2) кристализация меновой стоимости; 3) материализация всеобщего рабочего времени.

Деньги участвуют в:

- общественных и экономических отношениях, с изменением которых происходит изменение самих денег;

– распределении ВНП, приобретении недвижимости, земли;

–ценообразовании.

–улучшении условий сохранения стоимости.

Определения денег: 1) любое общепризнанное средство платежа; 2)товар с абсолютной ликвидностью, выступает в качестве всеобщего эквивалента. 3) информация о том количестве стоимости, которое признают экономические агенты в конкретных сделках

Необходимость денег: 1) вследствие общественного разделения труда необходим общий измеритель затраченных ресурсов на производство того или иного товара 2) вследствие разделения труда обмен жизненно необходимыми благами потребовал появления определенных товаров-посредников в качестве эквивалента 3) необходимость сохранения стоимости в отрыве от товара давало больше свободы в действиях производителей и покупателей                       4) стремление людей потреблять максимальное кол-во материальных благ должно быть ограничено сверху, т.е. наличием определенного количества денег, выражающих общественную полезность индивида. Последующая специализация труда и развитие международных отношений способствовали развитию денежных отношений. Деньги не могут существовать без товарного производства, тогда как товарное производство может существовать без денег.