Взаимодействие кредита и денег

Кредит и деньги – самостоятельные экономические категории, но тесно взаимосвязаны.

В настоящее время ученые считают, что кредит зародился еще до появления денег (в натуральной форме). Более того, кредит – один из факторов появления денег. Кредит и деньги постоянно связаны. Кредит мультиплицирует деньги (денежный мультипликатор). С помощью кредита происходит кругооборот денег (денежное обращение), поскольку кредит соединяет отдельные фазы воспроизводственного процесса в пространстве и времени. С помощью кредита деньги перебрасываются из одной сферы в другую. 

Однако между кредитом и деньгами существуют и отличия:

1. Кредит является более «узкой», чем деньги, экономической категории. Если субъектами денежных отношений выступают все юридические и физические лица, то субъекты кредитных отношений – только участники кредитных сделок.

2. Кредит создает не только деньги, но и другие средства платежа (векселя, депозитные сертификаты и т.д.), поэтому кредит выступает первоисточником не только денежного оборота, но и всего платежного оборота.

3. Оба выступают как средство платежа, только деньги в момент самого платежа, кредит – в факте отсрочки платежа за товар (коммерческий кредит).

4. Разные стадии движения денег и кредита: а) деньги в процессе купли-продажи совершают мимолетное движение; б) движение денег носит односторонний характер;

5. Кредит приносит владельцу денег процент, то есть деньги выступают в кредитных отношениях товаром.

Таким образом, в развитом обществе и деньги, и кредит в равной степени являются объектом государственного регулирования. Очень тесно проявляется связь между ликвидностью денег и сроками кредитования. Сроки депозитов взаимосвязаны со сроками кредитов. В перспективе электронные деньги постепенно вытеснят бумажные деньги из обращения, то есть останутся только кредитные деньги банков. 

24. Принципы кредита:

1. Возвратность кредита. Необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора).  

2. Срочность кредита отражает необходимость возврата ссуды в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране – свыше трех месяцев) – предъявления финансовых требований в судебном порядке. 

3. Платность кредита выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента.

4. Обеспеченность кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог, поручительства или гарантии.

5. Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

Дифференцированный характер кредита. Этот принцип выражает дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)