Системы платежей в сети Интернет. Системы пластиковых карт. Платежные системы с использованием электронных наличных денег ( Web - money ).

Системы платежей в сети Интернет. Системы пластиковых карт. Платежные системы с использованием электронных наличных денег ( Web - money ).

Системы пластиковых карт.

 

Дебетовая карта ( Debit Card ) -карта, напоминающая по способу применения кредитную карту, но позволяющая при этом осуществлять непосредственное дебетование счета покупателя в момент приобретения им товара или услуги. Для оплаты дебетовой картой обычно требуется PIN -код.

Дисконтная карта ( Discount Card ) - карта, предоставляющая право ее держателям получать скидки (дисконт) при покупке товаров или оплате услуг. Карта может действовать в рамках дисконтной системы, предлагающей систему скидок в различных торговых и сервисных предприятиях. Собственную дисконтную карту может выпустить организация, предлагающая своим клиентам определенные скидки на свои товары, работы или услуги.

Банковская пластиковая карточка - универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получать наличные деньги, а также пользоваться иными дополнительными услугами и определёнными преимуществами.

Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги. Та немаловажная особенность, что на карточке содержится определенный объем информации, необходимый для доступа к счету в банке, проведения расчетов за товары, услуги или работы, а также снятия наличных денежных средств позволяет ей служить наиболее простым и прогрессивным средством в организации безналичных расчетов.

Все пластиковые карты, находящиеся в обращении на территории России, можно разделить на:

международные карты (как распространяемые российскими кредитными учреждениями по соглашению с зарубежными банками, так и эмитированные непосредственно зарубежными банками)

карты локального использования, т.е. карты, выпускаемые российскими банками и обслуживающиеся на территории России.

Существуют и иные критерии классификации банковских карт. В зависимости от типа расчетной схемы различают кредитные и дебетовые карты; в зависимости от применяемых технологий различают карты с магнитной полосой и с микропроцессором.

Кредитная карточка предполагает не только обязанность банка-эмитента перечислять средства с карточного счета клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования. Таким образом, держатель кpeдитнoй кapтoчки имeeт вoзмoжнocть пoлyчeния y бaнкa oгpaничeннoгo кpeдитa в cлyчae oплaты кapтoчкoй тoвapoв или ycлyг, cтoимocть кoтopыx пpeвышaeт ocтaтoк нa eгo бaнкoвcкoм cчeтe. Bыдaнный клиeнтy кpeдит пoгaшaeтcя зaтeм клиентом из coбcтвeнныx cбepeжeний или пyтeм cпиcaния co специального cтpaxoвoгo дeпoзитa.

Банк-эмитент, как правило, устанавливает конкретные сроки, возврата кредита клиентом. В случае задержки возврата банк вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки. Для этой цели используются средства со специального страхового депозита. Полный возврат кредита осуществляется только при возврате карточки банку и расторжении договорных отношений (хотя клиент может погасить полностью задолженность в любое время).

Дебетовые карты предназначены для оплаты товаров, работ и услуг, получения наличных путем прямого списания средств со счета владельца карточки в пределах имеющейся на нем суммы. При недостаточности средств на карточном счете банк не будет производить расчеты, так как средства со страхового депозита или неснижаемого остатка на эти цели использоваться не могут, а кредит держателю дебетовой карточки банк предоставлять не обязан.

Таким образом, расчеты по дебетовой карточке производятся путем прямого перечисления списанных со счета ее владельца денежных средств, а не за счет получения у банка кредита.

Taким oбpaзoм, пpи oплaтe пoкyпки дeбeтoвoй кapтoчкoй нeoбxoдим звoнoк в бaнк или пpoцeccингoвый цeнтp для ycтaнoвлeния, cмoжeт ли клиeнт, a нe бaнк, выплaтить тpeбyeмyю cyммy. Пpи этoм cyммa блoкиpyeтcя нa cчeтe клиeнтa нa oпpeдeлeннoe вpeмя дo пpибытия в пpoцeccингoвый цeнтp тoвapнoгo чeкa, пocлe чeгo oкoнчaтeльнo cпиcывaeтcя. C мoмeнтa oплaты пoкyпки или ycлyги чepeз пpoцeccингoвый цeнтp и дo ee oкoнчaтeльнoгo cпиcaния или жe "вoзвpaщeния" нa cчeт в cлyчae oшибки или выявлeния фaльcификaции cпиcывaeмaя cyммa клиeнтy "нe виднa". В отдельных банках при наступлении определенных условий дебетовая карточка может превратиться в кредитную. Такие случаи определяются банком в строго индивидуальном порядке для каждого отдельного клиента. Это означает, что банк при расчетах с использованием карты может предоставить кредит. Размер предоставляемого кредита определяется банком также в индивидуальном порядке.

 

Смарт-карты - это пластиковые карты, которые имеют встроенный микропроцессор. Смарт-карта выпускается (эмитируется) банком и на нее записывается величина суммы денег, которые покупатель разместил в своем банке. Кроме этого карта содержит идентификаторы эмитента и покупателя, номер счета покупателя и др. служебную информацию. При этой схеме деньги покупателя хранятся в банке, на так называемом карт-счете и списываются банком по мере расходования их владельцем с перечислением их на счет торговой точки. Соответствующая отметка производится и в смарт-карте во время совершения операции купли-продажи. Карта может пополняться (кредитоваться) в банке эмитенте, при этом на карт-счет владельца заносится соответствующая сумма, которая списывается с его обычного счета в банке, либо поступает от владельца в виде наличных денег. Карта может использоваться как для платежей через Интернет, так и через автономные принимающие устройства. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек является повышенная надёжность, безопасность, многофункциональные возможности, ведение на одной карточке нескольких счетов. Существенным недостатком смарт-карт является их высокая себестоимость по сравнению с обычными картами.

Наиболее известными платёжными системами, использующими в России смарт-карты, являются:

· АС Сберкарт;

· "Золотая Корона".

 

Электронные чеки

Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Это предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке. Основных отличий здесь два. Во-первых, выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте - подпись электронная. Во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.

Проведение платежей проходит в несколько этапов:

1. Плательщик выписывает электронный чек, подписывает электронной подписью и пересылает его получателю. В целях обеспечения большей надежности и безопасности номер чекового счета можно закодировать открытым ключом банка.

2. Чек предъявляется к оплате платежной системе. Далее, (либо здесь, либо в банке, обслуживающем получателя) происходит проверка электронной подписи.

3. В случае подтверждения ее подлинности поставляется товар или оказывается услуга. Со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя.

Простота схемы проведения платежей, к сожалению, компенсируется сложностями ее внедрения в России. Здесь чековые схемы пока не получили распространения и не имеется сертификационных центров.

 

 

Электронные деньги

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.

Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием.

Ниже приведена схема платежа с помощью цифровых денег.

1. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:

· На жестком диске компьютера.

· На смарт-картах.

Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.

Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег.

2. Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.

3. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.

4. В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.

Одной из важных отличительных черт электронных денег является возможность осуществлять микроплатежи. Это связано с тем, что номинал купюр может не соответствовать реальным монетам (например, 37 копеек).

Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Однако, до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако, малая стоимость транзакции делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в Интернет.

В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карт участвуют:

1. Покупатель. Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет.

2. Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.

3. Продавцы. Под продавцами понимаются сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.

4. Банки-эквайеры. Банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет.

5. Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.

6. Традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач, решаемых платежной системой, - обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредитных карт.

7. Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы .

8. Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

Теперь вернемся к схеме платежей

1. Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты "кредитная карта".

2. Далее, параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе Интернет для дальнейшей авторизации. Это может быть сделано двумя способами:

o через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет (2а);

o на сервере платежной системы (2б).

Очевидны преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты, все же существует возможность их перехвата злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются.

Результат авторизации передается платежной системе Интернет.

3. Магазин получает результат авторизации.

4. Покупатель получает результат авторизации через магазин (7а) или непосредственно от платежной системы Интернет (7б).

5. При положительном результате авторизации

o магазин оказывает услугу, или отгружает товар (8а);

o процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции (8б). Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.

Для проведения подобных платежей в большинстве случаев необходимо специальное программное обеспечение. Оно может поставляться покупателю, (называемое электронным кошельком), продавцу и его обслуживающему банку.

Российские платежные системы

CyberPlat	www.cyberplat.com	кредитная / дебетовая	Платежи с открытием счета в банке системы и при помощи пластиковых карт >>
WebMoney	www.webmoney.ru	дебетовая	Платежи с помощью цифровых наличных, хранящихся на компьютере пользователя >>
PayCash	www.paycash.ru	дебетовая	Платежи с помощью цифровых наличных, хранящихся на компьютере пользователя >>
Instant!	www.paybot.com	дебетовая	Платежи с открытием счета в банке системы и при помощи пластиковых карт >>
Cashew	www.cashew.ru	кредитная	Авторизация платежей по банковским карточкам >>
Элит	www.imbs.com/protokol.htm	кредитная	Платежи с использованием пластиковых карт >>
int.eCom	www.int.com.ru	кредитная	Платежи с использованием пластиковых карт >>
Assist	www.assist.ru	кредитная	Платежи с использованием кредитной карты или цифрового сертификата >>
Eaccess	www.eaccess.ru	кредитная	Оплата информации совместно со счетом за телефонные услуги >>

 

 

25

Модели электронной коммерции. Основные функции участников торгового цикла в онлайновом режиме. Схема работы интернет - магазина.

 

„M„Ђ„w„~„Ђ „r„Ќ„t„u„|„y„„„Ћ „~„u„ѓ„{„Ђ„|„Ћ„{„Ђ „}„Ђ„t„u„|„u„z „Џ„|„u„{„„„‚„Ђ„~„~„Ђ„z „{„Ђ„}„}„u„‚„?„y„y:

· Электронное представительство компании – в основном, служит для распространения в Сети информационно-справочных материалов о фирме и ее услугах. При этом нет интеграции с внутренними бизнес-процессами компании

• Электронный каталог – демонстрация товаров и услуг, которые можно приобрести по другим (традиционным) каналам. Применительно к модели В2В хорошо работает там, где поставщик известен, цены и запросы предсказуемы и резко не меняются.
• Электронный магазин – включает в себя каталог, систему навигации, систему оформления заказов и платежей, предоставление информации о прохождении заказа, доставку. В полноценном Интернет-магазине обязательна интеграция прикладного ПО, обеспечивающего внутренние бизнес-процессы (back office) с внешней витриной магазина.
• Электронный универмаг (торговый ряд) - Интернет-магазины в торговом ряду предоставляются в аренду, что дешевле создания собственного Интернет-магазина.
• Электронный аукцион - аналог классического аукциона с использованием Интернет-технологий. В секторе В2В аукционы работают лучше всего там, где есть нестандартное или подержанное оборудование или же услуги, которые по-разному оценивают продавцы и покупатели.
• Электронная биржа – организует временные контакты поставщиков и потребителей. Участники контактируют в реальном времени, торгуются, получают информацию о рыночных ценах. Биржи наиболее эффективны там, где цены и запросы очень подвижны.
• Предоставление информационных и консалтинговых услуг - СМИ, информационные, аудиторские, рекламные, маркетинговые компании, сетевые агентства по подбору персонала.
• Технологическая поддержка бизнеса - платежные системы, разработчики программного обеспечения для электронной коммерции, интернет-провайдеры.
• Аутсорсинг - предоставление третьей стороной, посредником, услуг по ведению электронного бизнеса. Заказчик может передать полномочия по решению определенного комплекса проблем стороннему специалисту (Application Service Providers, ASP).

 

Интернет торговля - процесс покупки/продажи товаров или услуг, в котором весь цикл коммерческого взаимодействия покупателя и продавца или его часть осуществляется электронным образом с применением Интернет технологий. В этом варианте определения говорится только о торговле через Интернет, не затрагивая другие сферы и формы бизнеса.

Классы решений ЭК:

-  системы бизнес-бизнес (В2В - business-to-business)

-  системы бизнес- потребитель (B2C - business-to-customer)

-  другие классы (B2G, E2E, C2C …) B2C - business-to-customer

2 основных класса решений по электронной коммерции:

Во-первых, системы бизнес-бизнес (В2В – business - to - business) В этом секторе возможен широкий спектр взаимоотношений между организациями: Производитель товара пытается его продать через своих Дистрибьюторов, которые в свою очередь работают через дилеров и реселлеров. Возможна также и прямая оптовая торговля с крупными потребителями продукции Производителя.

B2B – системы. Участниками системы являются представители организаций или частные предприниматели, занимающиеся производством и/или оптовой торговлей. Назначение системы – установление и поддержание коммерческих взаимоотношений между производителями, дистрибуторами, дилерами. В зависимости от сложности таких торговых площадок, могут поддерживаться различные бизнес процессы:

• Каталог товаров и услуг, включая его важную часть – информационное («контентное») наполнение
• Заказы товаров (покупка)
• Предложения товаров (продажа)
• Доставка товаров (логистика)
• Платежи за товары и услуги

Корпоративный бизнес – это очень большое подмножество сектора В2В. Это бизнес взаимодействие между организациями – партнерами в пределах одной отрасли, или нескольких смежных отраслей.

 

Когда конечный покупатель – частное лицо - покупает что-либо для себя, то такой сектор рынка называется розничным сектором ЭК ( retail sector ). Торговые компании, работающие на этом секторе рынка, предлагают на продажу широкий спектр товаров от разных поставщиков для широкой массы населения (merchants). Системы ЭК для этого сектора рынка называются системами бизнес- потребитель (B 2 C – business - to - customer).

B2C – системы. Участниками системы являются организации – владельцы торговых площадок и конечные потребители (как физические, так и юридические лица). Назначение продажа товаров и услуг с использованием технологий Интернет. В зависимости от сложности таких торговых площадок, могут поддерживаться различные бизнес процессы:

• Каталог товаров и услуг
• Заказы товаров (покупка)
• Доставка товаров (логистика)
• Платежи за товары и услуги

 

B2G – системы (business-to-government). На торговых площадках данного типа организуется взаимодействие между организациями, одну или обе стороны в этом случае представляют правительственные (государственные) организации. Речь идет, например, о системах государственных закупок. Назначение: продажа товаров и услуг с использованием технологий Интернет. В зависимости от сложности таких торговых площадок, могут поддерживаться различные бизнес процессы:

• Каталог товаров и услуг
• Заказы товаров (покупка)
• Доставка товаров (логистика)
• Платежи за товары и услуги

 

B2E – системы (business-to-education). Класс систем ЭК для поддержки образовательных учреждений. Предназначениы для осуществления сделок по поставкам школам, высшим учебным заведениям и т.п. Представляют интерес для продавцов (поставщиков) компьютеров и программного обеспечения (в последнем случае разрабатываются специальные модели лицензирования и аренды программного обеспечения.

 

Финансовый сектор ЭК

Финансовый сектор ЭК представлен услугами Интернет-банкинга и Интернет-трейдинга.

Услуги Интернет-банкинга можно разделить на:

1. Системы «Клиент-Банк» - предоставление банковских услуг организациям;
2. Системы «Home banking» - предоставление услуг по обслуживанию счетов частных лиц;

Аукционы

Аукцион (от латинского "AUCTIO" - увеличение) - продажа товаров и услуг на публичных конкурентных торгах, в процессе которых устанавливается их конечная цена. Особенностью онлайновых или сетевых аукционов является, то, что они проводятся в сети Internet, при помощи специального программного обеспечения, установленного на сайте организатора торгов.

 

Интернет-банкинг

Интернет-банкинг - это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через Интернет.

 

Интернет-трейдинг

Брокерские услуги в Интернет - Интернет-трейдинг - это услуги, предоставляемая инвестиционным посредником (банком или брокерской компанией), которая позволяет клиенту осуществлять покупку/продажу ценных бумаг и валюты в реальном времени через всемирную сеть Интернет, которая позволяет инвестору может отслеживать ситуацию на рынках и производить торговлю финансовыми инструментами в "реальном времени". Услуги онлайнового брокера включают в себя те же услуги, которые предоставляет и обычный брокер, но только взаимоотношение инвестора и брокера происходит с помощью Интернет.

 

Классификация систем ЭК

	Принципы классификации
Что делается
Sell-side системы	Bye-side системы	Смешанные системы
Кто участвует
Решения класса бизнес – потребитель		B2C	Web-витрины Интернет-магазины		Аукционы
Решения класса бизнес – бизнес		B2B	Web-витрины Торговые Интернет-системы (торговые площадки)	Торговые Интернет-системы (торговые площадки)	Обмены Аукционы Торговые Интернет-системы (торговые площадки)
Решения класса потребитель – потребитель		C2C	Доски объявлений («продаю»)	Доски объявлений («покупаю»)	Аукционы
Решения класса бизнес – правительственные и государственные структуры		B2G	Торговые Интернет-системы (торговые площадки)	Торговые Интернет-системы (торговые площадки)	Торговые Интернет-системы (торговые площадки)
Обслуживание образовательных учреждений		B2E

Говоря о финансовых аспектах e-бизнеса, следует разделять финансовое обеспечение интернет-коммерции и электронные финансовые услуги как таковые.

Говоря о финансовом обеспечении интернет-коммерции, мы имеем в виду обеспечение платежей при покупке товаров и услуг через Интернет. Наиболее часто оплата осуществляется при помощи кредитных карт (порядка 70% всех платежей). Реже используются дебетовые карточки, электронные кошельки, почтовые переводы и расчеты наличными при получении товара.

К электронным финансовым услугам относятся:

• Интернет-банкинг: (Е-банкинг) предоставление банковских услуг через Интернет, когда клиент получает возможность электронного управления своими счетами;
• Интернет-трейдинг: (Е-трейдинг)услуги по оперированию на валютном и фондовом рынках;
• Интернет-страхование: (Е-страхование) электронное оформление страховых полисов;

 

Системы платежей в сети Интернет. Системы пластиковых карт. Платежные системы с использованием электронных наличных денег ( Web - money ).