Структура кредитных подразделений коммерческих банков и направления их деятельности.

Деятельность коммерческих банков имеет большое значение для развития экономики, так и их организационная структура должна быть на достаточно высоком уровне. Выбор оптимальной организационной структуры банка - важнейшее условие его успешной коммерческой деятельности. Каждый банк как организация имеет свою структуру.
Организационная структура - это состав и взаимосвязь подразделений банка и отдельных должностных лиц.
Структура банка должна наилучшими способами направлять и распределять усилия сотрудников, тем самым обеспечивая удовлетворение потребностей клиентов.

Кредитно-кассовый офис - внутреннее структурное подразделение банка или его филиала. Осуществляет операции по предоставлению денежных средств субъектам малого предпринимательства и физическим лицам и их возврату (погашению), а также кассовое обслуживания юридических и физических лиц. Такое определение можно найти в Инструкции Банка России № 109-и

Этапы организации кредитного процесса в коммерческих банках

На первом этапе кредитный инспектор должен выяснить цель для достижения которой клиенту необходим кредит и исходя из этого определяется соответствующая программа и условия кредитования. При этом необходимо идентифицировать личность клиента 115 закон и 262 положение на основании документа, удостоверяющего личность.

 Далее определяется вид кредита и знакомство клиента с условиями кредитования. Если заемщика все устраивает, то он начинает собирать необходимые документы.

 Физическое лицо представляет документы, подтверждающие источники его дохода и документы на залог. Это залог может находиться как у него в собственности, так и у 3-го лица.

Если это юридическое лицо, то он предоставляет пакетов документов, в который входит:

1) копии учредительных документов,

2) бухгалтерская статистическая и финансовая отчетность (баланс и приложения к нему расшифровки отдельных показателей деятельности) за прошедший год и на последнюю отчетную дату,

3) бизнес-план,

4) план маркетинга, производства и управления,

5) денежных потоков (график поступлений платежей),

6) технико-экономическое обоснование.

Необходимо изучить его кредитную историю, проанализировать имеющиеся задолженности, проверить качество и наличие обеспечения фактически. Оценить полученную информацию.

При подключении обеспечивающих подразделений каждое из них представляет свое заключение. Если кредитный инспектор исходя из анализа заключений принимает решение продолжать работу с данной заявкой или нет. Если решение положительное, составляется общее заключение, и документы передаются для рассмотрения на кредитный комитет.

 Пакет документов предоставляемых кредитному включает в себя:

- заявку на получение кредита,

- заключение кредитного инспектора, службы безопасности, юр службы, оценщика

- предлагаемое кредитным работником решение.

 Решение кредитного комитета оформляется протоколом. Может быть положительным или отрицательным. Причем причины отказа банк может не отзывать клиенту. Как правило ими являются:

1) Предоставление клиентом недостоверных сведений или документов

2) Отрицательная кредитная история

3) Платежеспособность заемщика или обеспечение не удовлетворяют требованиям банка

4) Наличие другой негативной информации.

При этом условия кредитования на основании кредитного комитета могут быть скорректированы.

Этап – Выдача кредита

Включает в себя формирование и подписание необходимого количества экземпляров документов:

1) Кредитного договора

2) Договора обеспечения - залог, поручительство

3) Внутрибанковских распоряжений (на выдачу кредита, на отражение обеспечения на внебалансовых счетах, на формирования РВПС - резервной возможной потери по ссудам

4) Расчетно-платежным документам (платежных поручений, расходно-кассовых ордеров, мемориальных ордеров)

5) Необходимых форм отчетности, установленных внутрибанковскими правилами.

Договор залога может быть заключен как самим заемщиком, так и третьим лицом.

Экземпляры каждого из документов хранятся в кредитном досье. Юр лицам – выдача безналичным путем, физ. лицам - наличными и безнал., иностранная валюта-безнал.

Этап - Сопровождение

Кредитный инспектор:

- следит за своевременностью и полнотой погашения процентов,

- проверяет целевое использование кредита,

- готовит профессиональные суждения об уровне риска для целей формирования РВПС

- периодически осуществляет проверки состояния заложенного имущества и напоминает заемщику о сроках платежа.

 Контроль производится в автоматическом режиме с использованием программных продуктов.

Работа с проблемной задолженностью:

В соответствии с 254-П: проблемные ссуды - это ссуды с высоким проблемным риском вероятности финансовых потерь; в соотношении неисполнения и не надлежащего использования заемщиком обязательств по ссудам, что обуславливает ее изменение от 51-100%.

По формулировке базисного капитала проблемный кредит - представляет кредитный продукт, по которому имеется существенные нарушения сроков исполнения обязательств перед банком, существенное ухудшение фин состояния должника и существенное ухудшение качества или утраты обеспечения.

28. Понятие кредитоспособности и платежеспособности заемщиков коммер­ческих банков. Кредитный рейтинг.

Кредитоспособность - оценка возможности клиента для получения ссуды и его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность и %. В настоящее время в мире не существует единой стандартизованной системы оценки кредитоспособности. Основным показателем на современном этапе становится кредитный рейтинг, который заключается в переходе от нескольких показателей к 1 показателю, который характеризует класс. Широко известное из зарубежных методиков, жто правило 5 С

1)характер заемщика

2)фин возможности

3)капитал

4)обеспечение

5)общие экономические условия

Западные страны уделяют значительно внимание квалификации и способности руководителей соблюдению деловой этики, договорной и платежной дисциплине.

В РФ критерий оценки фин состояния устанавливают самостоятельно, исходя из рекомендаций ЦБ РФ.

1.корпоративные клиенты (кроме банков)

2.банки

3.физ лица

Для 1 КАТЕГОРИИ необходимо учитывать показатели

-объем реализации

-Прибыль или убыток

-Рентабельность

-состав и динамика дебиторской и кредиторской задолженности

-факторы субъективного характера (рыночная позиция заемщика, наличие гос заказов, гос поддержки)