Банковская система РФ: ее структура, функции и характеристика основных ее элементов.

Банковская система РФ: ее структура, функции и характеристика основных ее элементов.

Осндокумент, регулирующий банк.деятельность – «о банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1. Банковская система – определенная законом структура специализированных организаций особого рода. Действующая в сфере финансов и ден-кред отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления в банках деятельности. Банковская система – совокупность дополняющихдруг друга элементов (ЦБ,др банковских институтов, банк инфраструктуры) находящихся в тесных отношениях и связях между собой и внешней средой сложившаяся исторически и нацеленная на достижение целей устойчивого развития экономических процессов.

Современная банковская система создана в результате формирования гос. банковской системы. Банковское законодательство представляет собой пирамиду фундаментом которой служит «Конституция РФ», общее банковской законодательство» и «специальное банковское законодательство».

Для регулирования банковской деятельности имеют подзаконные акты: нормативные акты банка России (положения,указания, инструкции, письма, указы президента). В организацию банковского дела ЦБ (банк России) руководствуется международными конвенциями в т.ч.Базальского комитета.

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России: двухуровневая структура; банковское регулирование и надзор банком России; универсальность банков(ф.л.юр.л.); коммерческая направленность их деятельности.

Обязательными элементами банковской системы является ЦБ и его структурные подразделения, кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство.

В настоящее время структура банковской системы может быть представлена следующим образом: Банк Система: ЦБ -» КО (БКО, НКО)

Основные функции: аккумулирование ресурсов и сбережений, кредитование, осуществление расчетов, обслуживание внешнеэкономической деятельности.

Банковская инфраструктура: Объединенные учреждения и организации, которые обеспечивают деятельность КО (информационное обеспечение, научное, правовое, методическое обеспечение, кадровое, обеспечение средствами связи (коммуникации) (специализированные компьютерные космические институты связи), обеспечение безопасности деятельности.

Активные операции коммерческих банков: понятие, виды и значение в банковской деятельности.

Активные операции – операции по размещению денежных средств. Основные группы активных операций – банковские кредиты. Основное отличие банковского кредита от остальных в том, что он предоставляется в виде денежных ссуд и имеет более широкую сферу применения, чем остальные.

Основной вид активных операций, приносящих банку доход, - кредитные операции, которые составляют порядка 66% активов российских банков. Кредитование является главной операцией коммерческих банков, в которой реализуется его функция финансового посредника. Структура и качество кредитного портфеля банка в значительной степени определяют качество его активов, эффективность использования средств кредитного потенциала, устойчивость и рентабельность его работы.
Вторая по значению доходная активная операция - вложения в ценные бумаги, на них приходится в среднем 14-15% активов. Банки являются универсальными финансовыми посредниками и работают на всех финансовых рынках, включая фондовый. Операции по вложению ресурсов банка в ценные бумаги в банковской практике часто называют инвестиционными операциями.

Источники увеличения капитала: дополнительная эмиссия, капитализация прибыли.

Основной норматив – норматив достаточности капитала (Н1), который характеризует деятельность банка с точки зрения его устойчивости при возникновении различных рисков.

Н1 = размер капитала/сумма активов, взвешенных по уровню риска.

Для банков с капиталом выше 180.000.000 – 10%, ниже 180.000.000 – 11%

Формы безналичных расчетов.

Выбор формы расчетов определяется видом товара, спросом и его предложением, характером хоз.связей между контрагентами, способами транспортировки грузов.

Безналичные расчеты как форма:

- расчеты платежными поручениями (ПП)

- расчеты по инкассо (ПТ как рассчдок-т, инкассовое поручение)

- расчетные чеки (не денежные)

- расчеты аккредитивами (рассчдок-т – аккредитив)

- платежные карты – 266 П

- вексельные расчеты (закон о простом и переводном векселе)

В рыночной экономике наиболее распространенной формой явл.перевод в соответствии с классификацией банков – перевод кредитовый или дебетовый в основном кредитовый).

Кредитовые перевод – подтверждение плательщиков эл.или бумажное платежное распоряжение инструктирующие банк ведущий счет плательщика перевести со счета плательщика на счет получателя в этом или ином банке, используется по инициативе плательщика, относятся плат.поручения и аккредитив.

Перевод ср-в является безусловным, при аккредитивной форме расчетов должны быть определены условия получателем ср-в.

Этап – Выдача кредита

Включает в себя формирование и подписание необходимого количества экземпляров документов:

1) Кредитного договора

2) Договора обеспечения - залог, поручительство

3) Внутрибанковских распоряжений (на выдачу кредита, на отражение обеспечения на внебалансовых счетах, на формирования РВПС - резервной возможной потери по ссудам

4) Расчетно-платежным документам (платежных поручений, расходно-кассовых ордеров, мемориальных ордеров)

5) Необходимых форм отчетности, установленных внутрибанковскими правилами.

Договор залога может быть заключен как самим заемщиком, так и третьим лицом.

Экземпляры каждого из документов хранятся в кредитном досье. Юр лицам – выдача безналичным путем, физ. лицам - наличными и безнал., иностранная валюта-безнал.

Этап - Сопровождение

Кредитный инспектор:

- следит за своевременностью и полнотой погашения процентов,

- проверяет целевое использование кредита,

- готовит профессиональные суждения об уровне риска для целей формирования РВПС

- периодически осуществляет проверки состояния заложенного имущества и напоминает заемщику о сроках платежа.

 Контроль производится в автоматическом режиме с использованием программных продуктов.

Работа с проблемной задолженностью:

В соответствии с 254-П: проблемные ссуды - это ссуды с высоким проблемным риском вероятности финансовых потерь; в соотношении неисполнения и не надлежащего использования заемщиком обязательств по ссудам, что обуславливает ее изменение от 51-100%.

По формулировке базисного капитала проблемный кредит - представляет кредитный продукт, по которому имеется существенные нарушения сроков исполнения обязательств перед банком, существенное ухудшение фин состояния должника и существенное ухудшение качества или утраты обеспечения.

28. Понятие кредитоспособности и платежеспособности заемщиков коммер­ческих банков. Кредитный рейтинг.

Кредитоспособность - оценка возможности клиента для получения ссуды и его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность и %. В настоящее время в мире не существует единой стандартизованной системы оценки кредитоспособности. Основным показателем на современном этапе становится кредитный рейтинг, который заключается в переходе от нескольких показателей к 1 показателю, который характеризует класс. Широко известное из зарубежных методиков, жто правило 5 С

1)характер заемщика

2)фин возможности

3)капитал

4)обеспечение

5)общие экономические условия

Западные страны уделяют значительно внимание квалификации и способности руководителей соблюдению деловой этики, договорной и платежной дисциплине.

В РФ критерий оценки фин состояния устанавливают самостоятельно, исходя из рекомендаций ЦБ РФ.

1.корпоративные клиенты (кроме банков)

2.банки

3.физ лица

Для 1 КАТЕГОРИИ необходимо учитывать показатели

-объем реализации

-Прибыль или убыток

-Рентабельность

-состав и динамика дебиторской и кредиторской задолженности

-факторы субъективного характера (рыночная позиция заемщика, наличие гос заказов, гос поддержки)

Этап – Выдача кредита

Включает в себя формирование и подписание необходимого количества экземпляров документов:

1) Кредитного договора

2) Договора обеспечения - залог, поручительство

3) Внутрибанковских распоряжений (на выдачу кредита, на отражение обеспечения на внебалансовых счетах, на формирования РВПС - резервной возможной потери по ссудам

4)  Расчетно-платежным документам (платежных поручений, расходно-кассовых ордеров, мемориальных ордеров)

5) Необходимых форм отчетности, установленных внутрибанковскими правилами.

Договор залога может быть заключен как самим заемщиком, так и третьим лицом.

Экземпляры каждого из документов хранятся в кредитном досье. Юр лицам – выдача безналичным путем, физ. лицам - наличными и безнал., иностранная валюта-безнал.

Этап - Сопровождение

Кредитный инспектор:

- следит за своевременностью и полнотой погашения процентов,

- проверяет целевое использование кредита,

- готовит профессиональные суждения об уровне риска для целей формирования РВПС

- периодически осуществляет проверки состояния заложенного имущества и напоминает заемщику о сроках платежа.

 Контроль производится в автоматическом режиме с использованием программных продуктов.

Работа с проблемной задолженностью:

В соответствии с 254-П: проблемные ссуды - это ссуды с высоким проблемным риском вероятности финансовых потерь; в соотношении неисполнения и не надлежащего использования заемщиком обязательств по ссудам, что обуславливает ее изменение от 51-100%.

По формулировке базисного капитала проблемный кредит - представляет кредитный продукт, по которому имеется существенные нарушения сроков исполнения обязательств перед банком, существенное ухудшение фин состояния должника и существенное ухудшение качества или утраты обеспечения.

42. Ипотечное кредитование в коммерческих банках: порядок оформления, предоставления и погашения.

Ипотечный кредит

Функционирование ипотечной системы регулируется совокупностью законодательных актов:

135 ФЗ "Об оценочной деятельности", 218 ФЗ "о кредитных историях", 215 фз "о жилищных накопительных кооперативов",

102 фз"об ипотеке, залоге недвижимости", который

1. Устанавливает основание возникновения ипотеки и ее регулирования, а также обязательства и требования, обеспечиваемые ипотекой, перечисляет имущество, которое может быть предметом ипотеки.

2. Определяет понятие и содержание закладной, ее основные положения, а также процесс обращения и погашения закладных

3. Регламентирует процесс заключения договора об ипотеки и процесс государственной регистрации ипотеки.

4. Определяет права и обязанности залогодателя при использовании имущества заложенного по договору об ипотеки.

Другим важным специальным законом непосредственно связанным с ипотечным кредитованием является закон об ипотечных ц.б за номером 152 ФЗ от 11.11.2003.

Закон определяет виды ипотечных ц.би порядок их выпуска; Регулирует отношения, возникающие при выпуске, эмиссии, выдачи и обращения ипотечных ценных бумаг; При исполнении обязательств по ипотечным ц.б в сфере раскрытия информации о них; Устанавливает авила доверительного управления ипотечным покрытием и контроль распоряжения имуществом, составляющим ипотечное покрытие

Ипотека -одна из форм залога, и которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения должником обязательств приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

Ипотечный кредит - кредит, обязательство по возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества.

Отличительные черты ипотеки:

1. Ипотека, как и другой залог являются способом обеспечения обязательств

2. Предметомипотекивсегдаявляетсянедвижимость

3. Предмет ипотеки остается во владении должника

4. Договор кредитора и должника является специальным документом закладной

ИЖК (ипотечное жилищное кредитование) имеет ряд отличительных черт

1. Кредитыносятстрогоцелевойхарактер

2. Обеспечениемявляетсяжилье

3. Срокпогашения 10-15 и болеелет

4. Сумма кредита от 30-75% оценочной стоимости жилья, но может достигать и 90-100% в зависимости от экономической ситуации

Механизм предоставления включает ряд условий:

а) Первоначальный взнос служит, с одной стороны, доказательством платежеспособности заемщика, а с другой, доп гарантией погашения потерь кредитора при гипотетическом банкротстве

б) Погашение кредита - механизм расчета платежей характеризуется с 2 точек зрения.

1. По типу % ставки различают фиксированные, плавающие и комбинированные

Плавающие % ставки привязывают к ставкам рынка МВК (межбанковского кредитования) LIBOR, EURLIBOR, MosPrime (лондонская, европейская, московская плавающая ставка). Некоторые российские банки берут за основу ставку рефинансирования. Как правило, плавающие ставки в чистом виде не используются, а применяются в комбинации с фиксированной. В ряде случаев на первый период устанавливается фиксированная ставка, а затем начинает действовать плавающая

2. Патежи бывают аннуитетные и дефиренсированные

в) Платежеспособность. Величина ежемесячного платежа в идеале не должна превышать 30-35% от совокупного дохода заемщика и созаемщика.

г) Обеспечение. В случае неисполнения обязательств обращается взыскание на жилье, как в судебном порядке, так и в несудебном.

д) Страхование. В настоящее время банки используют несколько видов страхования. Все договора заключаются в пользу кредитора.

1. Страхование недвижимости - позволяет освободить заемщика от обязанности выплачивать кредит в случае, если жилье будет разрушено или сильно повреждено

2. Личное страхование или страхование жизни и трудоспособности заемщика. Оно обеспечивает выплату остатка задолжности по кредиту за счет страховки в случае смерти заемщика или потери трудоспособности

3. Страхование титула или юридической чистоты сделки купли-продажи. Защищает заемщика от риска признания сделки недействительной или незаконной, когда он отказывается возвращать приобретаемое жилье

Ежегодные расходы на страховку составляют от 1-2% от текущейзадолжности по кредиту.

С 1.07.2010 ВТБ24 и АИЖК(агентство ипотечного жилищного кредитования) внедрили новый вид страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по исполнению договора (страхование ипотечных обязательств заемщика). При наличии такой страховки банк снижает размер первоначального взноса до 10%. Была создана дочерняя компания АИЖК (Страховая компания АИЖК).

К настоящему времени не существует унифицированной и обязательной для всех процедуры предоставления ИЖК. При этом можно выделить основные этапы:

1. Предварительная квалификация (одобрение) заемщика и оформление заявления на кредит.

2. Сбор и проверка информации о заемщике

3. Оценка вероятности погашения ипотечного кредита (проведение андерайтинга - процедура проверки платежеспособности потенциального заемщика). Принятие решения кредитного комитета.

4. Выбор заемщиком жилого помещения. Андерайтинг приобретаемого жилья

5. Заключение клиенткой сделки (заключение договора купли-продажи, кредитного договора, договора залога)

6. Обслуживание ипотечного кредита

В структуре рынка ипотечного кредитования различают: первичный и вторичный рынок.

На первичном рынке происходит выдача ипотечных кредитов и оформление закладных.

На вторичном рынке происходит рефинансирование ипотечных кредитов путем секьюритизации путем выпуска ипотечных ц.б (деревативы)

В России разрешено выпускать ипотечные ценные бумаги банкам, у которых ипотечный кредит составляет не менее 10% от капитала, а сумму вкладов не более 50%.

В целях развития ИЖК в 1997 году было создано АИЖК со 100% гос участием.

Основная задача АИЖК - формирование системы рефинансирования ИЖК, предоставленных банками, рефинансирование выданных кредитов первичными кредиторами путем размещения ц.б

Цели АИЖК:

-создание единых стандартов ИЖК

-обеспечение доступности ИЖК

-создание возможностей рефинансировпния

-создание рынка ипотечных ц.б

Направление деятельности:

1. Выкуп стандартизированных ипотечных закладных

2. Рефинансирование под гарантию правительства

3. Оказание технической помощи

С 2005 года до начала кризиса на рынокмрефинансирования вышли банки и специализированные рефинансирующие организации.

В феврале 2009 было создано АИРЖК (агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов), основной целью которого стало оказание помощи заемщикам в форме реструктуризации их кредитов в рамках реализации гос программы поддержки заемщика. В АИРЖК могли обратиться заемщики, у которых ухудшило фин состояние. Это выражается в том, что АИРЖК принимает на себя кредитные обязательства перед банком на срок до 12 месяцев. И в теч этого периода заемщик платит только %.

Нерезиденты

1. физические лица, имеющие постоянное местожительство за пределами РФ, в том числе временно находящиеся в РФ

2. юридические лица, созданные в соответствии с законодательством иностранных государств и имеющие местонахождение за пределами территории РФ;

3. организации, не являющиеся юридическими лицами, созданные в соответствии с законодательством иностранных государств и имеющие местонахождение за пределами территории РФ;

4. аккредитованные в РФ дипломатические представительства, консульские учреждения иностранных государств;

5. межгосударственные и межправительственные организации, их филиалы, представительства в РФ;

6. иностранные дипломатические представительства, международные организации, их филиалы и представительства, находящиеся на территории РФ.

Паспорт сделки

ЦБ РФ в целях обеспечения учета и отчетности устанавливает единые правила оформления паспортов сделок резидентами при осуществлении валютных операций между резидентами и нерезидентами. ПС должен содержать сведения, необходимые для обеспечения учета и отчетности и используется для валютного контроля.

ПС не оформляется:

1. Между нерезидентами и физ лицами резидентами, не являющимися ИП

2. Между нерезидентом и кредитной организацией резидентом

3. Между нерезидентом и фед органом исполнительной власти

4. Между нерезидентом и резидентом в случае, если общая сумма контракта не превышает 50 тыс$; а по кредитным договорам до 5тыс$

5. Побезвозмезднымсделкам

6. Призаключениидоговорааренды

 

Резидентам открываются 1)расчетный валютный счет (текущий), 2)транзитный валютный счет.

Транзитный валютный счет открывается для идентификации валютных поступлений. На него зачисляется в полном объеме все валютные поступления, за исключением денежных средств, зачисляемых сразу на расчетный валютный счет.

Исключения:

а)Денежных средств, поступающих с одного валютного счета в одном банке на другой валютный счет

б)Денежных средств, поступающих от уполномоченного банка

в)Денежных средств, поступающих от одного резидента к другому на счета открытые в одном уполномоченном банке.

О поступлении средств на транзитный счет банк не позднее следующего дня направляет резиденту уведомление, а резидент должен передать банку распоряжение:

а)На перечисление средств на расчетный валютный счет или продажи части, либо всей валютной выручки для конвертации в рубли.

С транзитного счета деньги списываются:

-для осуществления продажи по распоряжению резидента

-для перечисления средств на расчетный счет

-для возврата ошибочно зачисленных средств

Открытие/закрытие счетов осуществляется на основании 28-И

Основные понятия валютного рынка.

· Валюта по сфере и режиму применения подразделяется на:

1)Валюта иностранного государства (национальная)

2)Международно - коллективная валюта (евро)

3)Резервная валюта

· Котировка валюты - определение ее курса.

Различают:

1)Прямая

2)Косвенная

3)Полная

И прямой котировки за единицу принимается валюта иностранного государства

При косвенной котировки за единицу принимается национальная валюта

При полной котировки устанавливается 2 курсы- курс продавца и курс покупателя

1$=30 руб (прямая)

Не всегда котировка осуществляется за 1 единицу. Например, за 10 единиц в России котируют Датские кроны, Норвежские кроны, Чешские кроны; а за 100 единиц - Японские ены.

· Курсы валют - оценка денежной единицы одной страны в денежной единице другой страны.

Курсы:

1)Официальный

2)Рыночный:

-биржевой

-внебиржевой (межбанковский)

3)Банковский курс: (может быть курсом покупки и курсом продажи)

-наличный

-безналичный

4)Кросс-курс

Официальный курс устанавливается ЦБ ежедневно по 18 видам валют или ежемесячно еще по 100 видам. Без обязательства покупать или продавать по установленным ценам. Используется для учета. Официальный курс доллара по отношению к рублю рассчитывается и устанавливается на основе котировок межбанковского внутреннего валютного рынка по операциям доллар/рубль, а также бивалютной корзины, которая в настоящее время состоит: евро 0,45; а доллары 0,55. В рамках валютного коридора, верхняя граница - 37,7 руб, а нижняя - 32,7.

Официальные курсы других валют рассчитываются на основе официального курса доллара к рублю, котировок данных валют к доллару на международных валютных рынках, а также официальных курсах доллара к этим валютам, которые устанавливают ЦБ соответствующих государств.

Рыночный курс устанавливается на основе спроса и предложения.

1)Биржевой курс - в результате торгов на бирже (ММВБ)

2)Внебиржевой (межбанковский) - банки сами договариваются о валюте

Банковский устанавливается банками самостоятельно и меняется по усмотрению банка. Банки могут осуществлять операции с теми валютами, курс которых устанавливает ЦБ.

1)Наличный - операции без использования счета

Кросс-курс - это соотношение 2 валют, которое вытекает из их курса по отношению к какой-либо третей валюте.

 (доллары/евро)

Открытие и ведение валютных счетов резидентов — физических яиц в уполномоченных банках.

Открытие и ведение валютных счетов резидентов - юридических лиц в уполномоченных банках.

Смотри билет 59

Конверсионные операции

Связаны с конверсией (обмен 1 валюты на другую, данный обмен осуществляется путем заключения сделок купли – продажи иностранной валюты)

Поставка средств по этим сделкам может осуществляться немедленно или через определенный срок

Конверсионные операции — это сделки участников валютного рынка по обмену оговоренных сумм денежной единицы одной страны на валютудругой страны по согласованному курсу с проведением расчетов на определенную дату.

По срокам конверсионные операции делятся на две группы:

1. Операции типа спот, или текущие конверсионные операции;

2. Форвардные, или срочные конверсионные операции.

В мировой практике принято, что текущие конверсионные операции по основным мировым валютным парам осуществляются на условиях спот, то есть с датой валютирования на 2-й рабочий день после дня заключения сделки. Международный рынок текущих конверсионных операций называется спот-рынком. Условия расчетов спот достаточно удобны для контрагентов сделки: в течение текущего и следующего дня после ее заключения удобно обработать необходимую документацию, оформить платежные поручения для осуществления переводов. В России, а также в ряде развивающихся стран, сложилась иная практика проведения расчетов по конверсионным операциям. Текущие (или используется термин — кассовые) сделки на рынке доллар/рубль заключаются с датой валютирования «сегодня», «завтра» и лишь изредка на споте. Форвардные (срочные) конверсионные операции — это сделки по обмену валют по заранее согласованному курсу, которые заключаются сегодня, но дата валютирования (то есть выполнение контракта) отложена на определённый срок в будущем.

Форвардные операции делятся на два вида:

1. Сделки аутрайт (outright) — единичная конверсионная операция с датой валютирования, отличной от даты спот. На их долю приходится около 17 % срочных сделок;

2. Сделки валютный своп (FX swap) — они составляют 83 %, то есть большую часть форвардных операций.

61. Основные способы защиты банкнот иностранных государств от поддел­ки.

Средства защиты банкноты:

I Технологическая (защита подложки)

1)Подложка:

а)бумажная (изготавливают из натуральных растительных волокон)

б)полимерная (Австралийский $)

2)Защитная нить

а)полимерная

б)металлизированная

Дополнительные защиты: микротекст (позитивный и негативный); свечение в УФЛ;

3)Защитные волокна

а)цветные

б)бесцветные (светятся в УФЛ)

4)Водяные знаки

а) общие

б)локальные

в)полосовые

г)кодовые

д)теневой (если подложка полимерная)

5)Голограмма-тиниграмма - металлизированные элементы, на которыйлазаром наносят рисунки и они приприсованны к подложке.

а)локальная

б)полосовая

6)Микроперфарация - сквозное отверстие

7)Бесцветное теснение -образуется за счет уплотнения подложки (есть на 5000 руб, на канадских $)

II Полиграфическая (разные способы приема печати и различные краски)

1)Способы печати:

а)плоская

б)высокая

в)глубокая

Оноские и ирисовые раскаты (более резкий переход краски)

2)Совмещающиеся рисунки

а)по краям банкнот

б)просветная

3)Микропечать

4)Кип эффект

5)Пик эффект - скрытый антикопировальный код, нанесенный тиснением рельефного изображения в местах металографии

6)Особокой краски

а)ови - краска, меняющая свой свет

б)метализированная краска - меняет степень блеска

в)иридивоя - блекует, наносится на красочный слой

III Физико - химическая защита

1)Магнитная краска (феро магнитная компонента)

2)Свечение в УФЛ

3)Инфракрасная защита

Виды контроля

1)Ультрафиолетовый - обеспечивает выявление следующих защитных признаков:

а)отсутствие общего фона люминисцирования

б)люминисценцую участков купюр

в)отсутствие видимости водяных знаков

2)Контроль в белом отраженном свете с помощью лупы - обеспечивает появление:

а)способов и дефектов печати

б)наличие дефекта микро печати

в)микро узоры

г)графические элементы

3)Контроль в белом проходящем свете:

а)водяные знаки, микроперфорацию, защитные нити и совмещающиеся изображения

4)Магнитный контроль - обеспечивает выявление защитных меток, надписей и рисунков, выполненных феромагнитной краской

5)Инфракрасный контроль - обеспечивает выявление фрагментов изображения, выполненных метомерной краской, т.е краской близкой по цвету, но с различной отражающейся способностью в инфракрасном диапазоне.

62. Порядок и последовательность определения подлинности банкнот в ино­странной валюте. Смотри предыдущий билет

Денежные переводы

В соотв с законом 173 ФЗ

1. Между резидентами и нерезидентами в рублях и иностранной валюте

2. Между в иностранной валюте

3. Между нерезидентами в иностранной валюте и рублях

4. Трансграничные переводы (из РФ и в РФ) в рублях и иностранной валюте

Денежные переводы без открытия счета могут осуществлять могут осуществлять как банки, так и не банковские кредитные организации

Денежные переводы с открытием счета могут осуществлять только банки, так как только они могут открывать счета физ лицам

Правила переводов без открытия счета должны быть вывешены в клиентском зале в соответствии с инструкцией 176 И, и 85 т от 8 июня 2011 года (письмо о рекомендациях кредитным организациям, осуществляющим переводы без открытия счета по поручению физ лиц в зарубежные страны, в том числе через системы денежных переводов)

Переводы могут осуществляться:

· Через международные системы денежных переводом (вестерн юнион, мани грим)

· Через системы денежных переводов коммерческих банков (блиц – сбербанк, контакт – русславбанк, юнистрим – юниаструм банк, анелик - анеликру)

При этом для нерезидентов сумма переводов не ограничена (если разрешен перевод), а для резидентов до 5 тыс без счета, если со счета то свыше 5 тыс – необходим подтверждающий документ). Перевод, осуществляемый физ лицом, не должен быть связан с предпринимательской деятельностью.

Порядок перевода из РФ зависит от того, куда осуществляется перевод (ФАТ, ОСР), в какой сумме, на какие цели, на чье имя и кто осуществляет перевод

Для перевода необходимо знать точные реквизиты получателя (наименование банка, его адрес, международный код в системе СВИФТ или код клиринговой системы банка)

Название, номер счета, название банка корреспондента, его код в системе СВИФТ (банка) и адрес (банка)

Для перевода изза границы в Российский банк отправителю необходимо указать СВИФТ код Российского банка, ФИО получателя, номер счета, паспортные данные (если известны), наименование банка корреспондента и его СВИФТ код

Основные цели перевода из России (поддержание семьи эмигранта, на текущие расходы студента, на лечение)

Основные цели перевода в Россию (на текущие расходы студента, безвозмездные перечисления родственникам, поддержание семьи эмигранта)

Перевод в иностранной валюте резидентам на свое имя

1. По территории РФ

· наличный перевод запрещен (без открытия счета)

· безнал – сумма не ограничена и подтверждающих документов не требуется

2. За пределы РФ

· В наличной до 5 тыс в день из 1 банка

· Безнал сумма не ограничена страны ФАТ и ОСР (необходимо уведомление налогового органа)

Резидент нерезиденту юр лицу – погашение кредита, покупка ценных бумаг, иные цели

Наличный – не более 5 тыс в 1 день из 1 банка

За пределы – сумма не ограничена (представление необходимых документов если свыше 5 тыс)

Резидент – нерезиденту физ лицу

Материальная помощь, дарение

Иные цели (только не предпринимательская деятельность)

Резидент резиденту физ лицу

Нал как всегда

Безнал – сумма не ограничена, необходим документ подтверждения родства

Нерезидент резиденту

За рубеж – ничто не требуется

Нерезидент нерезиденту – без ограничений

При осуществлении физ лицом перевод а на сумму >= 600 тыс рекомендуется составить сообщение по форме, предусмотренной правилами внутреннего контроля по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма и направить в РосФинМониторинг

Работник банка, вводит данные, полученные от физ лица в программный комплекс, оформляет приходный кассовый ордер на сумму перевода и комиссию и заявление на перевод, передает на подпись клиенту оформленные документы, экземпляры клиента отдает клиенту и экземпляры банка помещает в доки дня. При выплате перевода требуется док, подтверждающий личность, проводится поиск в базе данных, идентифицируется человек, заполняется заявление на получение и расх - касс ордер, оба док в 2-х экземплярах. Денежный перевод выдается при совпадении ФИО получателя и названных получателем отправителя (подтверждающие документы предоставляются в подлиннике или нотариально заверенной копией, подлинники документов принимаются для ознакомления, а в банке остаются копии и хранятся в папке контрольных документов)

Цель перевода должна быть четкая, конкретная, содержать экономический смысл. Несколько целей указывать нельзя. (дарение, оплата номера в отеле, при переводе на свой счет необходимо указать перевод собственных или личных средств)

Банковская система РФ: ее структура, функции и характеристика основных ее элементов.

Осндокумент, регулирующий банк.деятельность – «о банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1. Банковская система – определенная законом структура специализированных организаций особого рода. Действующая в сфере финансов и ден-кред отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления в банках деятельности. Банковская система – совокупность дополняющихдруг друга элементов (ЦБ,др банковских институтов, банк инфраструктуры) находящихся в тесных отношениях и связях между собой и внешней средой сложившаяся исторически и нацеленная на достижение целей устойчивого развития экономических процессов.

Современная банковская система создана в результате формирования гос. банковской системы. Банковское законодательство представляет собой пирамиду фундаментом которой служит «Конституция РФ», общее банковской законодательство» и «специальное банковское законодательство».

Для регулирования банковской деятельности имеют подзаконные акты: нормативные акты банка России (положения,указания, инструкции, письма, указы президента). В организацию банковского дела ЦБ (банк России) руководствуется международными конвенциями в т.ч.Базальского комитета.

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России: двухуровневая структура; банковское регулирование и надзор банком России; универсальность банков(ф.л.юр.л.); коммерческая направленность их деятельности.

Обязательными элементами банковской системы является ЦБ и его структурные подразделения, кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство.

В настоящее время структура банковской системы может быть представлена следующим образом: Банк Система: ЦБ -» КО (БКО, НКО)

Основные функции: аккумулирование ресурсов и сбережений, кредитование, осуществление расчетов, обслуживание внешнеэкономической деятельности.

Банковская инфраструктура: Объединенные учреждения и организации, которые обеспечивают деятельность КО (информационное обеспечение, научное, правовое, методическое обеспечение, кадровое, обеспечение средствами связи (коммуникации) (специализированные компьютерные космические институты связи), обеспечение безопасности деятельности.