Порядок представление информации в бюро кредитных историй

 

Источники формирования кредитной истории представляют информацию, определенную в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй. Договор об оказании информационных услуг, заключаемый между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй, является договором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй.

Согласно статье 5.55 Административного кодекса РФ непредставление бюро кредитных историй кредитного отчета, представление неполного или недостоверного кредитного отчета, а также несвоевременное представление кредитного отчета в случаях, если такое представление осуществляется или должно осуществляться в соответствии с Законом N 218-ФЗ, влекут наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 10 до 25 МРОТ, на юридических лиц - от 200 до 500 МРОТ.

Для кредитных организаций Законом N 218-ФЗ установлен более жесткий порядок. Начиная с 1 сентября 2005 года кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Закона N 218-ФЗ, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление,хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в Государственный реестр бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие субъекта кредитной истории, полученное пользователем кредитной истории, действует в течение одного месяца со дня его оформления на основании пункта 10 статьи 6 Закона N 218-ФЗ и сохраняет силу в течение всего срока действия договора займа (кредита) на основании пункта 11 статьи 6 Закона N 218-ФЗ. По истечении этого срока бюро кредитных историй не вправе раскрывать основную часть кредитной истории пользователю кредитной истории, получившему это согласие (подп. 1 п. 11 ст. 6 Закона N 218-ФЗ). Бюро кредитных историй имеет право в любое время запросить у пользователя кредитной истории подлинный экземпляр согласия субъекта кредитной истории на получение основной части кредитной истории.

Субъект кредитной истории представляет источнику формирования кредитной истории код субъекта кредитной истории при заключении договора займа (кредита), если у субъекта кредитной истории на момент заключения договора займа (кредита) отсутствует кредитная история в каком-либо бюро кредитных историй. Источник формирования кредитной истории принимает от субъекта кредитной истории его код и одновременно с информацией, предусмотренной статьей 4 Закона N 218-ФЗ, представляет в бюро кредитных историй код субъекта кредитной истории.

Субъект кредитной истории вправе заменить свой код, а также создать для каждого пользователя кредитной истории дополнительный код субъекта кредитной истории для его представления в целях получения информации из Центрального каталога кредитных историй. Дополнительный код субъекта кредитной истории действует в течение срока действия согласия, установленного частями 10 и 11 статьи 6 Закона N 218-ФЗ, и аннулируется Центральным каталогом кредитных историй по истечении этого срока.

 

Сроки представления кредитной истории источниками
в бюро кредитных историй

 

Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о представлении информации, но не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Информация представляется в бюро кредитных историй в форме электронного документа.

Представление в бюро кредитных историй источниками формирования кредитной истории указанной информации не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.

По договорам об оказании информационных услуг (договор присоединения) предусмотрена оплата источником кредитной истории услуг бюро кредитных историй за принятие информации, формирование кредитной истории, обеспечение хранения и передачи титульной части кредитной истории в Центральный каталог кредитных историй. Организация выплачивает бюро кредитных историй вознаграждение в российских рублях в течение 30 дней с момента вступления договора в силу на основании счетов, выставляемых бюро кредитных историй.

Оплата данных услуг у источников кредитной истории - юридических лиц, включая кредитные и страховые организации, признается прочим расходом, связанным с производством и (или) реализацией, для целей налогообложения прибыли согласно подпункту 14 пункта 1 статьи 264 НК РФ.

Если заем предоставляется безвозмездно, информационные услуги не признаются расходом, а сам заем не признается доходом.

Кредитный отчет - документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который бюро кредитных историй представляет по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации в соответствии с Законом N 218-ФЗ.

Бюро кредитных историй представляет кредитный отчет:

пользователю кредитной истории по его запросу;

субъекту кредитной истории по его запросу;

в Центральный каталог кредитных историй титульную часть кредитного отчета;

в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора - в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.

Бюро кредитных историй представляет кредитный отчет пользователю кредитной истории на основании договора об оказании информационных услуг, заключаемого между пользователем кредитной истории и бюро кредитных историй. Физические лица, за исключением индивидуальных предпринимателей, имеют право на получение кредитных отчетов только в случае, если они являются субъектами соответствующих кредитных историй, по которым запрашиваются кредитные отчеты. Основная часть кредитной истории раскрывается пользователю кредитной истории только на основании запроса, содержащего полную информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части кредитной истории.

При представлении пользователю кредитной истории кредитного отчета бюро кредитных историй вносит в дополнительную (закрытую) часть кредитной истории информацию, аналогичную информации, которая уже содержится в дополнительной части кредитной истории. В отношении пользователя кредитной истории - индивидуального предпринимателя информация соответствует дополнительной части кредитной истории. Таким образом, в кредитной организации хранится информация не только о выданных займах или кредитах, но и обо всех потенциальных источниках, которые могут выдать заем или кредит.

Кредитный отчет представляется субъекту кредитной истории по его запросу в одной из двух форм:

1) в письменной форме, заверенной печатью бюро кредитных историй и подписью руководителя бюро кредитных историй или его заместителя;

2) в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной цифровой подписью в соответствии с законодательством РФ или иным аналогом собственноручной подписи руководителя либо иного уполномоченного лица бюро кредитных историй.

Кредитный отчет представляется в срок, не превышающий 10 дней со дня обращения в бюро кредитных историй с запросом о его представлении. Договором о представлении кредитного отчета пользователю кредитного отчета может быть предусмотрен более короткий срок.

Кредитный отчет представляется пользователям кредитных историй только в форме электронного документа.

Основная часть кредитной истории раскрывается пользователю кредитной истории с письменного или иным способом документально зафиксированного согласия субъекта кредитной истории. В этом согласии должны быть указаны наименование пользователя кредитной истории и дата его оформления.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории может быть представлена субъекту кредитной истории, а также в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора - в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, в порядке и на условиях, которые определяются Правительством РФ. Суд (судья), органы предварительного следствия получают иную информацию, содержащуюся в кредитной истории, в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" (в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ) и Федеральным законом от 29 июля 2004 г. N 98-ФЗ "О коммерческой тайне".

Пользователи кредитных историй, источники формирования кредитных историй и иные лица, получившие в соответствии с Законом N 218-ФЗ доступ к информации, входящей в состав кредитной истории, и (или) к коду субъекта кредитной истории, обязаны не разглашать третьим лицам указанную информацию. За разглашение или незаконное использование данной информации указанные лица несут ответственность в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

Представление бюро кредитных историй кредитного отчета пользователю кредитной истории и иным лицам, имеющим право на получение кредитного отчета в соответствии с Законом N 218-ФЗ, не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.

За представление кредитных отчетов пользователям и субъектам, превышающее определенное количество раз в год, взимается вознаграждение, указанное в договоре на оказание информационных услуг, включая запросы, по которым не были найдены данные. Соответствующие расходы признаются для целей налогообложения у страховых организаций согласно подпункту 10 пункта 2 статьи 294 НК РФ (как расходы, связанные с реализацией услуг). Расходы признаются также по тем запросам, по которым не были найдены данные.

Этапы операций по кредитной истории

Среди этапов кредитной истории выделяют следующие:

1) представление кредита;

2) информирование бюро кредитных историй в течение 10 дней;

3) хранение информации в течение срока кредитного договора;

4) сообщение данных бюро в течение 2 дней в Центральный каталог кредитных историй;

5)аннулирование кредитной истории;

б) исключение из Центрального каталога кредитных историй в течение 2 дней.