Пути повышения объемов межбанковского кредитования

 

Для межбанковского рынка характерно наличие множества контрагентов. При нормальном функционировании у банка возникает ситуация потребности в резервах и излишках ресурсов. Потребность или излишек образуются из-за невозможного точного планирования поступлений на корреспондентский счет банка клиентских платежей. Поэтому периодически образуемый у банка излишек ресурсов представляет собой денежные средства, поступающие на расчетный счет клиентов и, соответственно, имеет краткосрочный характер.

Для соблюдения ликвидности, банк должен вкладывать этот излишек на короткий срок и с высокой степенью надежности возврата. Этим условиям отвечает межбанковское кредитование. Коммерческий банк, является участником рынка межбанковских кредитов, выступая поочередно в роли как кредитора, так и роли заемщика. Эти кредиты являются оптимальным инструментом регулирования ликвидности коммерческого банка.

Преимуществом межбанковского кредита служит высокая скорость осуществления сделки, соответствующая быстроте изменения текущей ликвидности банка. Как только у коммерческого банка появляется излишек, он может быть реализован на межбанковском рынке, так как межбанковский кредит является наиболее быстрым и надежным способом размещения краткосрочных банковских ресурсов. Коммерческий банк может привлечь кредит другого банка напрямую или через посредника (другой банк, фондовую биржу, брокерскую контору и др.). МБК - довольно дорогой кредитный ресурс, однако в отличие от депозитов по ним не устанавливаются резервные требования, и потому вся сумма полученного межбанковского кредита может быть использована банком для прибыльных вложений.

Коммерческие банки в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики (в мировой практике меморандум о кредитной политике), формируют её главную цель, основные направления кредитования. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть более прибыльными для банка. Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по ссудам с учётом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек банка. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях конкуренции.

Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации кредитования. В этих целях банки, имеющие в своём аппарате квалифицированных и профессиональных банковских работников, уделяют внимание поиску оптимальных вариантов методики расчёта кредитоспособности заёмщиков, правил кредитования. Организация кредитования должна обеспечивать безусловный возврат ссуд, целевой характер их использования, стимулирование роста объёма производства продукции, удовлетворяющей потребности общества, и увеличение доли кредитных вложений, направляемых на инвестиционные проекты в перспективные высокоэффективные отрасли. Общие ориентиры и рекомендации должны давать возможность инициативной работы практических работников, занимающихся отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных договоров. При этом можно определить предельные суммы кредитов, решения по которым принимаются сотрудниками разных должностных категорий. Кредитная политика банка разрабатывается также на основе положений экономической и денежно-кредитной политики государства, сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе.

Межбанковский кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счет сокращения расходов по изготовлению, учету и хранению денежных знаков, ибо часть наличных денег оказывается ненужной, ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств, сокращения резервных фондов.

Межбанковские кредиты стимулируют банки, давая выгоду, как кредитору-банку, так и для заемщика. Так как сумма межбанковского кредита высока, кредитор, предоставляя такой кредит, получает наибольшую сумму вознаграждения. Банк, привлекая межбанковские кредиты, получает возможность улучшения своего финансового состояния, и утвердиться на банковском рынке.

Например, на динамику российского межбанковского рынка в 2010 году существенное влияние оказали кризисные явления на международных финансовых рынках. Во втором полугодии процентные ставки повысились. При этом тенденция к росту привлеченных межбанковских кредитов (МБК) в целом за 2007 год сохранилась. В 2010 году они увеличились на 62,2% (в 2009 году - на 59,3%) до 2807,4 млрд. рублей, а их доля в пассивах банковского сектора возросла с 12,3% на 01.01.2010 до 13,9% на 01.01.2011. Остатки средств, привлеченных на внутреннем межбанковском рынке, за 2010 год увеличились на 83,5%, а их доля в пассивах банковского сектора - с 2,6 до 3,3%.

Роль межбанковского кредита в различных фазах экономического цикла неодинакова. В условиях экономического подъема достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает банки дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения. Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных средств.

Таким образом, можно сделать вывод, что для развития рынка межбанковского кредита нужны изменения в налоговом законодательстве. В ситуации кризиса следует убедить государственные власти в необходимости ввести такие изменения в налоговый режим, которые позволят рынку МБК восстановиться и продолжать операции. Кроме того, существующие технологии и инфраструктура рынка МБК находятся в настоящее время на довольно низком уровне и не позволяют рассчитывать на формирование единого развитого денежного рынка, что является важной целью Банка России и насущной потребностью участников. В настоящее время объем рынка МБК небольшой, однако существует тенденция к росту объема финансового рынка в России в целом и рынка МБК в частности. В этой связи необходимым условием для развития рынка является повышение его технологичности. В качестве ориентира выступает европейский организованный рынок МБК, функционирующий на базе e-MID, который сейчас является наиболее технологически развитым электронным рынком МБК и демонстрирует огромные темпы роста объемов торгов.

Реализация проекта создания электронного рынка МБК увеличит эффективность и емкость российского рынка МБК в целом, увеличит эффективность и емкость рынка, привлечет к нему новых участников благодаря повышению ликвидности рынка.

Заключение

 

Коммерческие банки в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики (в мировой практике меморандум о кредитной политике), формируют её главную цель, основные направления кредитования. Кредитные операции связаны с риском, степень которого в Российской Федерации в условиях спада производства, нестабильности экономики растёт. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть более прибыльными для банка.

Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по ссудам с учётом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек банка. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях конкуренции.

Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации кредитования. В этих целях банки, имеющие в своём аппарате квалифицированных и профессиональных банковских работников, уделяют внимание поиску оптимальных вариантов методики расчёта кредитоспособности заёмщиков, правил кредитования.

Организация кредитования должна обеспечивать безусловный возврат ссуд, целевой характер их использования, стимулирование роста объёма производства продукции, удовлетворяющей потребности общества, и увеличение доли кредитных вложений, направляемых на инвестиционные проекты в перспективные высокоэффективные отрасли.

Общие ориентиры и рекомендации должны давать возможность инициативной работы практических работников, занимающихся отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных договоров.

При этом можно определить предельные суммы кредитов, решения по которым принимаются сотрудниками разных должностных категорий. Кредитная политика банка разрабатывается также на основе положений экономической и денежно-кредитной политики государства, сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе.

Межбанковский кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счет сокращения расходов по изготовлению, учету и хранению денежных знаков, ибо часть наличных денег оказывается ненужной, ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств, сокращения резервных фондов.

Роль межбанковского кредита в различных фазах экономического цикла неодинакова. В условиях экономического подъема достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает банки дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных средств.

От развития межбанковского кредита во многом зависит перспектива экономического роста и благосостояния населения, так как он служит важным импульсом экономической конъюнктуры, способствующим устойчивости банков, перераспределению ресурсов в приоритетные отрасли народного хозяйства, развивающим инвестиционную активность.

До настоящего времени межбанковский кредит в Российской экономике - явление сравнительно новое, хотя и очень перспективное, быстро развивающееся. В связи с этим ряд разнообразных аспектов, раскрывающих его сущность, функции, взаимосвязи с другими сегментами денежного рынка, риски, формы и методы регулирования, с одной стороны, недостаточно изучены, а с другой стороны, уже накопленный опыт по межбанковскому кредитованию требует его теоретического осмысления.

Поэтому обращение к политико-экономическому исследованию межбанковского кредита, его роли и месту в системе сегментов денежного рынка приобретает особую актуальность.

На основе выше проведенного анализа можно сказать, что Банк, привлекая межбанковские кредиты, получает возможность улучшения своего финансового состояния, и утвердиться на банковском рынке.

Проведя анализ кредитного портфеля ОАО Альфа-Банка можно сделать следующие выводы:

) просроченная задолженность банка на 01.01.2011г составила всего 17,21% в структуре ссудной задолженности, что является очень хорошим показателем;

) рассматривая структуру выданных кредитов по категориям заемщиков можно отметить, что в кредитном портфеле преобладают кредиты, выданные негосударственным коммерческим предприятиям (67,67% на 01.01.2011г);

) ОАО Альфа-Банка в составе своего кредитного портфеля имеет преимущественно кредиты, выданные в рублях. Доля кредитов выданных в иностранной валюте на конец отчетного периода составляет 14,62%;

) анализ коэффициентов качества в целом показал, что за рассматриваемый период произошло небольшое ухудшение качества кредитного портфеля.

) Сумма межбанковских кредитов выданных Альфа-Банка на 01.12.2010г составила 853 113 тыс. руб., за рассматриваемый период этот показатель увеличился на 1 492 905 тыс. руб. (темп роста 174,99%) и к 01.01.2011г составил 2 346 018 тыс. руб. За этот же период доля межбанковских кредитов в составе ссудной и приравненной к ней задолженности увеличилась с 4,05% до 11,33%.

) Сумма кредитов, предоставленных на срок от 8 до 30 дней равна нулю. За рассматриваемый период доля этих кредитов осталась неизменной. Сумма "овердрафтов" выданных банком на 01.12.2008г составила 514 585 тыс. руб., за рассматриваемый период этот показатель уменьшился на 264 208 тыс. руб. (темп роста 51,34%%) и к 01.01.2009г составил 250 377 тыс.руб.. За этот же период доля "овердрафтов" в составе кредитного портфеля уменьшилась с 2,47% до 1,22%. Кредитов выдаваемых на срок от 1 до 7 дней у БАЛТИНВЕСТБАНКА за рассматриваемый период времени также не было.

) Пассивы банка возросли за анализируемый период на 83%. Рост пассивов был вызван, прежде всего, ростом привлеченных средств. Собственные средства увеличились на 37,9%. Доля привлеченных средств несколько увеличилась по сравнению с собственными средствами банка.

 

Список использованной литературы

 

Нормативно-правовая база:

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Часть 2 от 26.01.1996 N 14-ФЗ(принят ГД ФС РФ 22.12.1995, с изм. и доп. от 22.01.2008

2. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" № 86-ФЗ от 10 июля 2002 г. (с изм. и доп. от 26.04.2007) // Информационно-правовой портал "Гарант". Режим доступа: http://www.garant.ru/;

3. Инструкции Банка России от 15.06.2004 N 117-И "О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам документов и информации при осуществлении валютных операций, порядке учета уполномоченными банками валютных операций и оформления паспортов сделок" // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: http://www.consultant.ru/;

4. Положение Банка России "О безналичных расчетах в Российской Федерации" № 2-П от 3 октября 2002 г. (с изм. и доп. от 22.01.2008) // Информационно-правовой портал "Гарант". Режим доступа: http://www.garant.ru/;

Учебники и учебная литература:

1. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков, учебное пособие/ Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. М.: КНОРУС 2009 - 280 с.

2. Банковские операции: учебное пособие/ кол. авторов: под ред. О.И. Лаврушина. - 2 - е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2009 - 384 с.

.   Деятельность коммерческих банков: Учебное пособие/ Под. Ред. Проф., д.э.и. А.В. Калтырина. - Ростов и/Д: "Феникс", 2004. - 384 с.

.   Банковское дело: учебник/ под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой - изд. с изм. - М.: Экономист, 2006 - 766 с.

5. Албегова И.М., Емцов Р.Г., Холопов А.В. Государственная экономическая политика: опыт перехода к рынку, Дело и сервис, 2002. 319 с.

6. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. Лапидуса М.Х. М.: Финансы и статистика,2006. 335 с.

7. Банковская система России: Настольная книга банкира / Ред. кол. Грязнова А.Г., Молчанов А.В., Тавасиев А.М. и др. М.: ДеКА, 2003. 768с.

8. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: Финансы и статистика, 2004. 258 с.

.   Словарь банковских терминов. М.: Акалис,2004. 304 с.

.   Усоскин В.М. Современный коммерческий банк; управление и операции. 2004. 320 с.

.   Челноков В.А. Банки: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство. 2006. 342 с.

.   Ширинская Е.Б. Операции КБ: российский и зарубежный опыт. Финансы и статистика, 2005. 198 с.

13. Банковское дело: учебник / под ред. Е.П. Жарковской. - Омега-Л.: Высш. школа, 2009. - 440 с.

14. Егоров, А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики / А.Е. Егоров // Деньги и кредит. - 2004. - № 6. - С. 4.

.   Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: 2007. - 511 с.

.   Коттер, Р. Коммерческие банки / Р. Коттер. - М.: Прогресс, 2005. - 501 с.

17. Банки и банковское дело: учебник / под ред. И.Т. Балабанова. - СПб: Питер, 2005. - 256 c.

Дополнительные источники:

21. www.banking.ru

22. www.credit.ru

23. www.baltinvestbank.com

24. www.sbrf.ru

25. www.raiting.rbc.ru

26. www.cbr.ru

 

Приложение 1

 

Классификация банковских рисков.

Тип риска	Характеристика
1. Кредитный риск	Возможное падение прибыли банка и даже потеря части акционерного капитала в результате неспособности заемщика погашать и обслуживать долг (выплачивать проценты)
2. Риск ликвидности банка (риск несбалансированной ликвидности)	Возможная угроза прибыли и акционерному капиталу банка в результате затруднения в получении средств путем реализации части активов или приобретения нового займа по приемлемой цене. Риск считается наивысшим, когда банк не в состоянии удовлетворить кредитную заявку или ответить по обязательству вкладчика. Соответственно различают ликвидность активов и ликвидность пассивов
3. Процентный риск	Вероятная потеря дохода банка в результате непогашения процентных платежей заемщиком
4. Риск, связанный с неспособностью банка возмещать административно-хозяйственные расходы (риск текущих расходов)	Возможное снижение прибыли банка из-за непредвиденных расходов на содержание аппарата сотрудников и прочих расходов, обеспечивающих нормальный ритм работы учреждения
5. Валютный риск	Опасность валютных потерь, связанных с изменением курса иностранной валюты по отношению к национальной валюте при проведении международных кредитных, валютных и расчетных операций
6. Риск неплатежеспособности банка	Использование банком акционерного капитала для погашения своих обязательств при отсутствии каких-либо других источников (платежи по возвращаемым кредитам, привлечение новых займов, реализация активов). Чтобы предотвратить подобную ситуацию, важно поддерживать соотношение между акционерным капиталом и активами, так называемый коэффициент достаточности капитала (capital-to-assets ratio). Это означает, что банк с акционерным капиталом, равным 10% активов, в состоянии выдержать большую нагрузку в случае затруднения доступа к прочим источникам средств, чем банк, у которого акционерный капитал составляет только 6% от общей суммы активов

 

Приложение 2

 

Для бухгалтерского учета операций межбанковского кредитования используются следующие счета:

№ счета	Название	Признак
30102	Корреспондентские счета кредитных организаций в Банке России	А
30109	Корреспондентские счета кредитных организаций-корреспондентов	П
30110	Корреспондентские счета в кредитных организациях-корреспондентах	А
313(01-10)	Кредиты и депозиты, полученные кредитными организациями от кредитных организаций	П
317(01-10)	Просроченная задолженность по полученным межбанковским кредитам, депозитам и прочим привлеченным средствам	П
318(01-04)	Просроченные проценты по полученным межбанковским кредитам, депозитам и прочим привлеченным средствам	П
320(01-10;15)	Кредиты и депозиты, предоставленные кредитным организациям	А;П
324(01-03)	Просроченная задолженность по предоставленным межбанковским кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам	А;П
325(01,02,05)	Просроченные проценты по предоставленным межбанковским кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам	А;П
47425	Резервы на возможные потери	П
47426	Обязательства по уплате процентов	П
47427	Требования по получению процентов	А
70601	Доходы	П
70606	Расходы	А
913(11-18)	Обеспечение, полученное по размещенным средствам, и условные обязательства	П
914(11-18)	Активы, переданные в обеспечение по привлеченным средствам, и условные требования кредитного характера	А
91603	Неполученные проценты по межбанковским кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам	А

 

Приложение 3

Кредитный договор № 1

г. Санкт-Петербург "01" Март 2013 г.

 

Акционерный Коммерческий Банк "Альфа-Банка", именуемое в дальнейшем "Кредитор", в лице Власовой Ольге Олеговны, действующего на основании Начальника кредитного отделас одной стороны, и Акционерный Кредитный Банк "GE Money Bank"в лице Генерального директора (Козлова Алексея Михайловича)именуемый (ая) в дальнейшем "Заемщик", с другой стороны, заключили договор о нижеследующем:

Предмет договора

1.1 Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредит) в сумме

000=00 (Девятьсот тысяч рублей 00 копеек)на срок до "11" Марта 2013 _ г. с уплатой 8,5 (Восемь и пять десятых) процентов годовых, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего Договора.

Условия кредитования

Кредит предоставляется Заемщику для (указывается цель): Хозяйственных нужд______

2.1 Выдача кредита Заемщику производится после предоставления Кредитору документов, подтверждающих цель использования кредита (договоров, контрактов, счетов, платежных документов и/или других документов), по форме, удовлетворяющей Кредитора.

Предоставление средств производится в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на текущий счет (текущий валютный счет - для кредитов в иностранной валюте) Заемщика № 30102810200000000344, открытый у Кредитора.

2.3 Учет полученных Заемщиком денежных средств Кредитор осуществляет на ссудном счете Заемщика № 30102810200000000344 в соответствии с банковскими правилами.

2.4 Выплата процентов по кредиту производится Заемщиком ежеквартально не позднее последнего рабочего дня текущего квартала. При этом квартал считается равным трем месяцам, а отсчет кварталов ведется с начала года. Выплата процентов за квартал, в котором выдан кредит, производится в последний рабочий день текущего квартала. Выплата процентов, за квартал, в котором наступает срок возврата кредита, производится одновременно с возвратом кредита.

Выплата процентов по кредиту производится Заемщиком ежемесячно не позднее 11 числа месяца, следующего за расчетным периодом. За расчетный период принимается период с 1-го числа по 30 (31) число месяца. Выплата процентов за месяц, в котором выдан кредит, производится не позднее 11 числа месяца, следующего за месяцем, в котором выдан кредит. Выплата процентов за месяц, в котором наступает срок возврата кредита, производится одновременно с возвратом кредита.

2.5 Возврат суммы основного долга осуществляется Заемщиком единовременно в конце срока действия Договора (не позднее "11" Марта 2013 г.),

2.6 Расчет процентов за пользование кредитом производится по формуле простых процентов. При начислении процентов в расчет принимается фактическое число дней пользования кредитом. Количество дней в месяце принимается за календарное, а в году - за 365 (366) дней.

Отсчет срока по начислению процентов начинается со дня, следующего за датой выдачи кредита, и заканчивается датой погашения кредита. Проценты начисляются на фактический остаток ссудной задолженности на начало операционного дня.

Под датой выдачи кредита следует понимать дату, когда соответствующая сумма зачислена на текущий счет Заемщика.

Под датой погашения кредита следует понимать дату зачисления денежных средств на счета Кредитора.

При несвоевременном перечислении денежных средств в погашение кредита или выплаты процентов Заемщик уплачивает Кредитору пени с даты, следующей за датой наступления обязательства, в размере двойной учетной ставки Банка России ______ от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения.

Средства, поступающие от Заемщика, Кредитор направляет на погашение задолженности в следующем порядке:

1. на возмещение издержек Кредитора по получению исполнения денежного обязательства;

2. на уплату процентов;

3. на погашение основного долга по кредиту;

4. на уплату пени за неисполнение обязательств по Договору в установленный срок.

2.11 Документами, подтверждающими факт предоставления кредита, являются:

· Выписка по ссудному счету Заемщика;

· Выписка по текущему счету Заемщика.

Обеспечение кредита

3.1 Исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, пени, возмещению убытков, причиненных Кредитору неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по Договору, а также издержек Кредитора, связанных с взысканием задолженности Заемщика, обеспечивается Ценными бумагами в соответствии с условиями договора.

Права и обязанности Сторон

4.1 Обязательства Заемщика:

Использовать кредит по целевому назначению в соответствии с п. 2.1 настоящего Договора.

Предоставлять Кредитору правильно оформленные платежные документы в соответствии с целевым назначением кредита;

Застраховать имущество, передаваемое в залог в соответствии с п.3.1 настоящего договора, на сумму не менее залоговой стоимости от риска утраты (гибели), недостачи или повреждения на все случаи, предусмотренные правилами страхования (полный пакет), и своевременно продлевать страхование до полного исполнения обязательств по договору. Страховую компанию и условия договора страхования Залогодатель должен предварительно согласовывать с Кредитором.

В течение _ ___ (___ ___ ___) календарных дней с даты заключения договора залога, а также, в случае замены страховой компании в течение _ _____ (___ ____ ____) календарных дней с даты заключения нового договора страхования, заключить соглашение между Залогодателем, Кредитором и страховой компанией, о перечислении страхового возмещения по предмету залога только на счета Кредитора.

В течение ___ (___ ____ ____) рабочих дней после заключения договора страхования предоставить Кредитору копию правил страхования и копии соответствующего договора страхования и страхового полиса (если такой имеется), заверенные страховой компанией;

Предоставить Кредитору договор (ы) по форме и содержанию, удовлетворяющей Кредитора, подтверждающие целевое использование кредита;

С даты подписания настоящего договора сторонами обеспечить осуществление всех форм заимствования денежных средств (т.е. получение кредитов, и иных форм привлечения денежных средств на возвратной и возмездной основе) и/или предоставления поручительств/гарантий Заемщиком, только с письменного согласия Кредитора. Получение Заемщиком кредита от Кредитора по настоящему договору не учитывается при исполнении настоящего пункта договора.

Осуществить полный возврат кредита и процентов по нему в сроки, установленные п.1.1 настоящего Договора.

В период действия Договора предоставлять по требованию Кредитора любую информацию, необходимую для оценки кредитоспособности Заемщика.

По первому требованию Кредитора о досрочном погашении кредита в течение 5-ти (Пять) банковских дней полностью погасить кредит, а также уплатить проценты, начисленные за фактический срок пользования кредитом в случаях, предусмотренных п. 4.3.2. настоящего Договора.

Права Заемщика:

Заемщик вправе отказаться от получения кредита, письменно уведомив об этом Кредитора.

Заемщик имеет право досрочно погасить кредит с уплатой процентов за фактическое время пользования кредитом.

Заемщик не имеет права передавать третьим лицам свое право на получение кредита, возникшее после подписания настоящего Договора, без письменного согласия Кредитора, включая передачу его в залог или по договору об уступке права требования (цессии).

Права Кредитора:

Кредитор вправе требовать от Заемщика сведения и документы, подтверждающие целевое использование кредита.

Кредитор вправе потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и проценты за фактический срок пользования им, неустоек и иных платежей, предусмотренных условиями настоящего Договора, при этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам, а также обратить взыскание на заложенное имущество, в случае:

а) неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита, и /или уплате процентов;

б) утраты обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые Кредитор не отвечает, (а также при неисполнении Заемщиком его обязательств по надлежащему оформлению обеспечения в срок до "11"Марта 2013 г.);

в) неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем своих обязательств по Договору залога;

г) нарушения Заемщиком обязанности целевого использования кредита;

д) в случае предъявления Заемщику иска об уплате денежной суммы и/или об истребовании имущества и/или иного иска, предполагающего взыскание с Заемщика суммы, размер которой ставит под угрозу выполнение Заемщиком обязательств по Договору;

е) невыполнения Заемщиком других обязательств по настоящему Договору.

В случае изменения условий формирования кредитных ресурсов, связанных с изменением действующего законодательства РФ, изменением величины ставки рефинансирования Банка России, Кредитор вправе в одностороннем порядке изменить процентную ставку по Договору с уведомлением Заемщика за 10 (Десять) дней до изменения процентной ставки, в течение которых Заемщик вправе принять новые условия Договора, либо досрочно погасить кредит с уплатой процентов за фактическое время пользования кредитом.

Кредитор вправе в случаях, предусмотренных настоящим Договором и действующим законодательством досрочно расторгнуть Договор.

Кредитор вправе отказаться от предоставления Заемщику кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная Заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Кредитор не вправе предоставлять в бюро кредитных историй информацию о Заемщике, предусмотренную статьей 4 Федерального Закона "О кредитных историях" № 218-ФЗ от 30.12.2004г.