Порядок организации процесса межбанковского кредитования

Предоставление и получение кредитов коммерческими банками на межбанковском рынке регламентируется Законом "О банках и банковской деятельности", Гражданским кодексом, уставами коммерческих банков и кредитными договорами. Кредитные отношения между коммерческими банками определяются на договорной основе путем заключения кредитных договоров, которые должны предусматривать права и обязательства сторон, с надлежащим оформлением дел по межбанковским кредитам. Предоставление межбанковских кредитов должно сопровождаться открытием счетов в соответствии с Планом счетов бухгалтерского учета коммерческих банков.

При получении межбанковского кредита заемщик предоставляет в кредитный отдел следующие документы: письмо-заявление с указанием суммы, требования в кредитных ресурсах, цель использования, срок возврата, нотариально заверенный устав, учредительный договор, свидетельство о регистрации, документ с образцами подписей и оттиска печати, баланс за год и на дату предоставления заявки на кредит, расчет экономических нормативов, расшифровку по отдельным статьям баланса, документы, подтверждающие наличие обеспечения возврата кредита, гарантии других кредитных организаций с приложением их баланса, свидетельство о праве собственности на недвижимость

Сделка считается заключенной с момента получения одной стороной сообщения от другой стороны о согласии со всеми предложенными существенными условиями сделки, а именно:

) размер и валюта межбанковского кредита;

) срок межбанковского кредита;

) дни начала и окончания межбанковского кредита;

) процентная ставка по кредиту, исчисляемая в процентах годовых, порядок выплаты процентов;

) платежные реквизиты Сторон (банк корреспондент и номер счета).

) расшифровку по отдельным статьям баланса;

) документы, подтверждающие наличие обеспечения возврата кредита: гарантии других кредитных организаций с приложением их балансов;

) свидетельства о праве собственности на недвижимость.

Для целей учета заключенных сделок стороны до конца текущего рабочего дня дополнительно обмениваются подтверждениями всех существенных условий сделки. В случае, если условия сделки, указанные в подтверждении, отличаются от условий, оговоренных при ее заключении, то сделка подлежит исполнению на условиях, оговоренных при ее заключении. При этом сторона, допустившая ошибку в подтверждении, обязана по требованию другой стороны прислать повторное подтверждение с корректными условиями сделки.

Если, по каким-либо причинам, недоступна одной из сторон по сделке, то применяется следующий порядок заключения сделок в рамках настоящего соглашения: Для определения условий сделки стороны проводят переговоры по телефону. В процессе переговоров достигается соглашение по существенным условиям сделки. При достижении в ходе переговоров, согласия по всем существенным условиям сделки стороны осуществляют действия по непосредственному заключению сделки. Сделка заключается путем обмена сторонами подтверждениями, содержащими существенные условия сделки.

Направление подтверждений осуществляется независимо от получения соответствующего подтверждения от другой Стороны, при этом то подтверждение, которое получено раньше другого, признается офертой, а другое - акцептом. С точки зрения изложения существенных условий сделки оба подтверждения должны быть абсолютно идентичны между собой, и при этом каждое из них отдельно, и оба вместе должны полностью соответствовать результатам переговоров. Сделка считается заключенной исключительно с момента получения соответствующей стороной последнего подтверждения (т.е. акцепта).

При этом начало исполнения сделки той стороной, чье подтверждение направлялось первым, и принятие данного исполнения той стороной, чье подтверждение направлялось вторым, означает признание соответственно каждой стороной того факта, что результат переговоров, первое подтверждение одной стороны, последующее подтверждение другой стороны и произведенные сторонами исполнения по сделке полностью идентичны с точки зрения изложения существенных условий сделки. По предоставленным межбанковским кредитам проценты начисляются в валюте сделки за фактическое количество календарных дней использования средств. При расчете процентов за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Отсчет срока по начислению процентов за пользование кредитом начинается с даты, следующей за датой зачисления средств на корсчет заемщика, и заканчивается датой зачисления средств на корсчет кредитора. Проценты по предоставленным межбанковским кредитам могут уплачиваться по договоренности Сторон следующим образом:

) на дату закрытия межбанковского кредита вместе с основной суммой межбанковского кредита.

) в течение срока действия межбанковского кредита по процентным периодам, согласованным сторонами и зафиксированным в сделке. Досрочный возврат суммы межбанковского кредита допускается при обоюдном согласии сторон, при этом стороны согласовывают сумму процентов, подлежащую перечислению.

В противном случае сторона, возвращающая межбанковский кредит, обязана уплатить сумму процентов за весь срок, установленный при заключении сделки.

Выдача межбанковских кредитов сопровождается открытием счетов в соответствии с планом счетов бухгалтерского учета коммерческих банков России.

Предварительная договоренность о кредите может быть достигнута так же и по телефонной или факсимильной связи, однако юридическую силу приобретает письменный документ, скрепленный подписями и печатями сторон.

Банки используют прямые корреспондентские связи друг с другом не только в интересах клиентов, но и для проведения собственных операций. Такими межбанковскими операциями являются главным образом получение и размещение кредитов и депозитов. Соответственно выделяется особый сегмент финансового рынка - рынок межбанковских кредитов (МБК). Пользователями рынка МБК являются кредиторы и заемщики: первые готовы размещать межбанковские кредиты и/или депозиты; вторые хотели бы такие кредиты и/или депозиты получать. Главная функция МБК для основной массы банков - не столько зарабатывание дохода в виде процентов за выданные кредиты и размещенные депозиты, сколько обеспечение своей текущей краткосрочной ликвидности.

То есть, банки обращаются за такими кредитами (депозитами) тогда, когда им временно не хватает денег для выполнения своих текущих обязательств перед кредиторами, вкладчиками или Центральным банком, а выдают такие кредиты (размещают депозиты) прежде всего для того, чтобы демонстрировать другим участникам рынка свою финансовую устойчивость, т.е. фактически для того, чтобы иметь возможность при необходимости снова получать такие средства от других банков.

Рынок МБК в России традиционно считается неоднородным и неустойчивым сегментом рынка. Это очень персонифицированный, "разборчивый" и внутренне противоречивый рынок. Банки, особенно работающие в одном регионе или в одних и тех же секторах финансового рынка, являются друг для друга естественными конкурентами, готовыми всегда помочь "утопить ближнего своего". Но, с другой стороны, в получении межбанковских кредитов и депозитов все они объективно заинтересованы. В результате на практике банки дружно следят друг за другом, а что касается кредитов, то их выдают далеко не всем желающим "собратьям" и всегда в ограниченных объемах. В рыночно развитых странах существует большое разнообразие текущих процентных ставок, которые можно разделить на несколько основных уровней:

• официальные ставки (синонимы: учетная ставка, ставка рефинансирования) - их устанавливают центральные банки по кредитам, выдаваемым ими коммерческим банкам (такие кредитные операции в ряде стран долгое время проводились в форме покупки или учета, переучета центральными банками коммерческих векселей, откуда и произошло название "учетная ставка");

• межбанковские ставки предложения кредитных ресурсов (ЛИБОР, ПИ-БОР и др.) - ставки, по которым ведущие банки дают кредиты в евровалютах первоклассным банкам путем размещения у них депозитов (эти ставки обычно выше учетной ставки);

• ставка "прайм-рэйт" ("базисная ставка", "первоклассная ставка") - ставка, по которой коммерческие банки выдают кредиты первоклассным заемщикам, не являющимся кредитными организациями (она обычно выше первых двух ставок).

Российские аналоги ЛИБОР конструируются с 1993 г. К ним относятся, в частности:

• МИБОР/MIBOR (Moscow interbank offered rate) - объявленные ставки предоставления (выдачи, размещения) кредитов;

• МИБИД/MIBID (Moscow interbank bid) - объявленные ставки привлечения кредитов;

• МИАКР/MIACR (Moscow interbank actual credit rate) - средняя фактическая ставка предоставления (выдачи, размещения) кредитов;

• ИНСТАР/INSTAR (Interbank short-term actual rate) - средняя фактическая ставка сделок с кредитными ресурсами. В июле 1994 г. Центральный банк принял в качестве показателей ставок межбанковского кредитного рынка ставку предоставления кредитов - МИБОР и ставку привлечения кредитов - МИБИД. Указанные ставки формировались ежедневно на основе соответствующих ставок 9 московских банков. По мере развития межбанковского рынка расширялся состав банков, принимавших участие в формировании системы названных показателей. С сентября 1994 г. ЦБ стал распространять ставку МИАКР, которая рассчитывается как средневзвешенная по объемам фактических сделок выдачи кредитов коммерческими банками. С 1 августа 2000 г. данные по ставкам московского межбанковского кредитного рынка (МИБОР, МИБИД, МИАКР) рассчитываются на основе обязательной формы отчетности № 325, введенной в том же году.

Межбанковский рынок в последние годы пытался найти гаранта в лице государственных и негосударственных структур - Центрального банка, Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), Ассоциация российских банков (АРБ) и т.д. Однако есть основания думать, что их участие все равно не разрешит главные проблемы межбанковского кредитного рынка. Они могут и должны решаться в первую очередь посредством создания современного и эффективного технологического уклада межбанковского кредитования. В развитии рынка МБК обозначилась тенденция возрастающего влияния неопределенности как фактора экономического поведения, а также выхода на первый план при оценке качества предпринимательства способности банков гибко и творчески реагировать на изменение условий на данном рынке.