Как выглядит кредитная история

Виды займов

1. Целевой — если договор займа заключается с условием использования заёмщиком полученных средств на определённые цели.

2. Государственный по договору государственного займа заёмщиком выступает федеральный или муниципальный какой-либо институт или любой другой (частный и др.), обладающий государственными страховыми гарантиями, а заимодавцем — гражданин или юридическое лицо.

3. Нецелевой по договору займа без ограничения использования заёмных средств заёмщиком. Как правило, такие займы дороже, чем целевые.

В договоре займа устанавливаются существенные условия, без которых договор считается незаключённым:

1. Сумма займа или количество переданных вещей.

2. Срок займа — время, на которое предоставляются деньги или вещи. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Сумма беспроцентного займа может быть возвращена заёмщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

3. Размер процентов. Если в договоре займа размер процентов не установлен, их размер определяется существующей в месте жительства/нахождения заимодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты суммы долга. Договор займа может быть беспроцентным. Беспроцентным считается договор, заключённый между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон. Беспроцентным также считается договор, по которому заёмщику передаются не деньги, а другие вещи, определённые родовыми признаками.

Важно: Получение беспроцентного займа резидентами РФ может нести налоговые последствия. Согласно Налоговому Кодексу РФ сделки с беспроцентным займом могут признаваться контролируемыми сделками с соответствующими налоговыми последствиями.

Другие условия договора займа[править | править код]

1. Последствия нарушения заёмщиком договора займа (ст. 811 ГК РФ)^[12]

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

2. Оспаривание договора займа (ст. 812 ГК РФ)

1. Заёмщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

2. Если договор займа должен быть совершён в письменной форме, его оспаривание по безденежности путём свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключён под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заёмщика с заимодавцем или стечения тяжёлых обстоятельств.

3. Если в процессе оспаривания заёмщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца договор займа считается незаключённым. Когда деньги или вещи в действительности получены заёмщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключённым на это количество денег или вещей.

3. При невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором^[14]. (статья 813 последствия утраты обеспечения обязательств заёмщика ГК РФ)

4. Целевой заём (Статья 814 ГК РФ).

o Если договор займа заключён с условием использования заёмщиком полученных средств на определённые цели (целевой заём), заёмщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

o В случае невыполнения заёмщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заимодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Микрозаймы[править | править код]

Основная статья: Микрозаём

В июле 2011 года вступил в законную силу ФЗ № 151 от 2 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». С появлением вышеуказанного ФЗ деятельность, связанная с выдачей микрозаймов, стала регулироваться так же, как и деятельность кредитных организаций. Так закон устанавливает ограничения по привлечению средств от населения микрофинансовыми организациями^[15].

1 июля 2019 вступили в силу новые ограничения при выдаче потребительских кредитов, разработанные Центробанком^[16]:

· ежедневная процентная ставка ограничивается до 1 % (365 % годовых)

· максимальный размер выплат, которые кредиторы могут потребовать с заёмщика, ограничивается до двукратного от суммы кредита (речь идёт о процентах, штрафах и других платежах, относящихся к кредиту).

При этом запланировано введение и дальнейших ограничений:

· с октября регулятор усложнит выдачу кредитов заёмщикам с высоким показателем долговой нагрузки (отношение ежемесячных выплат по всем кредитам и займам к величине среднемесячного дохода).

· с 2020 года нельзя будет потребовать с клиента больше полуторакратного размера займа.

Государственный и муниципальный заём[править | править код]

В Российской Федерации [ править | править код ]

Общие положения [ править | править код ]

Государственным называется заём, по которому заёмщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а заимодавцем — гражданин или юридическое лицо.

Договор государственного займа заключается путём приобретения заимодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право заимодавца на получение от заёмщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.

Государственные займы являются добровольными.

Изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.

Правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам, выпускаемым муниципальным образованием.

История

Вы еще продолжаете слепо верить, что вы брали какой то "кредит" в банке? А вы проверяли, а есть ли у он у вас? Сходите в банк, не поленитесь и убедитесь для себя, что его не существует!

1. Заходите в любое отделение и задаёте один единственный вопрос: " Распечатайте мне ВСЕ СЧЕТА НА МОЕ ИМЯ ".

И о чудо, ни ссудного (кредитного) счета, ни кредитной карточки среди этих счетов вы не обнаружите!

2. Потом можете задать второй вопрос: " А ГДЕ среди тех счетов, что вы мне дали, ССУДНЫЙ (КРЕДИТНЫЙ) счет? "

Вам распечатают справку о задолженности. Но нам справка не нужна. Дайте нам детализационную выписку по ссудному счету, он же на мое имя! Как вы думаете, почему вам банк не даст такую выписку? Да потому что на этом счету будут нули! Потому что вы не брали никакого кредита! Кредитов просто не существует в природе, так это мошенничество!

" Кредитный договор " - это ваш ВКЛАД в банк и документы из банка это подтверждают!

Сначала вы подписываете в банке так называемый " кредитный договор " - выпускаете ценную бумагу - ваш ВЕКСЕЛЬ. Если бы вы принесли драгоценности в банк, он их бы разместил в ячейке. Но ваш ВЕКСЕЛЬ распечатан на бумаге, соответственно, его нужно разместить где-то в учете. Для этого на вас открывается обычный дебетовый (а не кредитный!) счет, куда и зачисляется ваш ВЕКСЕЛЬ. Затем для удобства пользования вам выдается банковская карточка, и по вашему распоряжению с этого счета и переводится сумма ВЕКСЕЛЯ. Вот и вся схема банковского обмана! Вот так вас дурят! Что вам дал "в долг" банк? Никакого кредита нет!!!

То есть банк размещает вашу ценную бумагу (вексель, который он называет " кредитным договором ") на депозитный счёт и называет вам все это дело "выдачей кредита"! Но кредитный счёт при этом остается нулевым!

У так называемой "кредитной" карточки такой же счет как и у зарплатной или дебетовой!

 

Самое основное, что Вам нужно понимать - Центральный банк аккумулирует в себе все деньги государства.

Мы с вами не можем обратиться в ЦБ за кредитом, а вот коммерческие банки это могут сделать совершенно спокойно. Что им для этого нужно? Понятно, это лицензия на осуществление банковской деятельности, выданная ЦБ и, конечно же, гарантии возврата средств. И вот тут внимание друзья!!! Основанием и в то же время гарантией является тот самый вексель (кредитный договор), а дальше ещё интереснее. Я сейчас не гарантирую точности цифр, но это и не особо важно, тут небольшая погрешность, так как эти цифры не статичны и постоянно меняются на незначительные значения, всё зависит от настроений руководства ЦБ. Итак, возьмём для примера любой более или менее известный банк, выбор за вами. Мы понимаем, что этот банк активно выдаёт кредиты, накапливая у себя базу кредитных договоров (векселей). Так вот предоставив в ЦБ один вексель примерно на 40.000 рублей коммерческий банк получает на свои счета 1.000.000 рублей, под примерно 9% годовых. Стоимость векселя определяется суммой выданного кредита и конечно сумма, переводимая на счета коммерческого банка увеличивается пропорционально стоимости векселя. По большому счёту если Вы дорогой читатель возьмёте у коммерческого банка 1 000 000 рублей под 25% годовых в виде кредита и подпишите договор на эту сумму, то выдадите банку ценную бумагу стоимостью в тот самый миллион, и банк сможет получить у ЦБ сумму (считайте сами), посчитали?!!!! Да 25 000 000 000 рублей!!! Теперь нужно перевести дыхание и вникать дальше. Кстати говоря, вся эта информация при определённой настойчивости проверяема. В интернете всё это есть. Давайте продолжим, а вернее поставим жирную точку в этом параграфе. Теперь Вы понимаете, что выдав вам один миллион и обязав вас ежемесячно выплачивать, допустим, 45 000 рублей - КАЖДЫЙ МЕСЯЦ (при сроке кредита 60 месяцев) банк после первого вашего платежа входит в стадию безубыточности и даже небольшой прибыли. Ну а, дальше больше! Остаётся только представить, сколько кредитных договоров заключает выбранный вами банк и порадоваться за кошельки банкиров.

И всё же почему так? Спросят многие! Ведь простым людям не разрешено знать такие секреты. Терпение! Сейчас я всё разложу для вас по полочкам. Самое главное то, что Вы прочитав мои дальнейшие откровения удивитесь и скажете, что знали и понимали этот порядок вещей. Дело в том, что Вы никогда не задумывались так глубоко над этим, потому что ваш ум занят другими вопросами. Банкирам очень выгодно чтобы Вы как можно меньше думали о сути происходящего. Всё что им нужно это что бы Вы побольше занимали свои мозги другими проблемами желательно неразрешимыми или затяжными. Именно по этой причине снимаются телесериалы, записываются ток шоу на телевидение, выходят программы новостей с преобладанием негатива, печатается «жёлтая» пресса. Продолжите список сами…Вы переживайте за вымышленных героев. Ругайте плохих - богатых и сочувствуйте бедным и несчастным простым людям. Зачем вам думать, как всё устроено на самом деле. Ведь думающий человек неуправляем. Думающего человека трудно ввести в заблуждение и тем самым вогнать в страх. А вот напуганного ничего не соображающего обывателя, чьи мозги заняты мыслями о судьбе участников какого - нибудь телевизионного ток шоу, или о том как будут наказаны богатые негодяи из очередного сериала, а справедливость чудесным образом восторжествует, нас с вами очень легко поймать в ловушку страха! Всё потому что человеческий мозг устроен так, что он не способен сосредоточится на двух, а тем более на нескольких мыслях одновременно. Вот и результат! Пока жертва занята размышлением о том, что все вокруг плохие, переваривая информацию, полученную из телевизора или газет с ней можно делать что угодно. Банкиры и их шестёрки с удовольствием пользуются ситуацией, предлагая людям на дорогом блюде отраву под красивым и вкусным соусом финансового благополучия - в виде кредитов. Всё что Вам нужно дорогой читатель, это разгрести воображаемой вилочкой это «лакомство» у себя на тарелке и увидеть то что Вам подали на самом деле. Тем самым убедиться в моей правоте. Только не забудьте, хотя бы ненадолго абстрагироваться от новостей, сериалов и прочей заразы. Я гарантирую Вам, то что Вы увидите - очень сильно вас удивит!

 

Микрофинансовые компании – это коммерческие (реже некоммерческие) организации, которые осуществляют кредитование физических и юридических лиц, включая индивидуальных предпринимателей.

МФО не являются банками, но так же как и они подотчетны Банку России. Финансовая фирма должна быть зарегистрирована как юридическое лицо, данные которого занесены в государственный реестр МФО, данный реестр ведет Банк России (ЦБ). Кредитные компании осуществляют деятельность на основании лицензии, выдаваемой ЦБ, без наличия которой кредитование происходит незаконно.

Существует два вида выдачи микрозайма в РФ:
1) онлайн займ, это когда вы получаете деньги без похода в офис и 2) оффлайн займ, когда вас приглашают в офис либо привозят на ваш адрес договор микрозайма в бумажной форме, теперь друзья разберем некоторые моменты относительно этих двух  форм выдачи.

1) Онлайн займ. Сразу скажу, что тот формат выдачи займа — онлайн,  с точки зрения законов РФ не возможно доказать, т.е. подтвердить каким либо образом выдачу вам денег невозможно, вряд ли МФО пойдет в суд со скриншотом  личного кабинета:). Далее предметней - 808 статья ГК РФ четко гласит, что договор займа должен быть заключен в письменной форме, в ФЗ о микрофинансовых  организациях на основании которого и работают МФО дано определение договора микрозайма в котором четко сказано, что договор микрозайма есть договор займа, кто уже сталкивался с МФО знают что их службы взыскания сообщают вам о том что договор заключен на основании электронной подписи, но электронная подпись согласно ФЗ о электронной подписи выдается лишь аккредитованным удостоверяющим центром, каким любое МФО не является! Только этих двух фактов достаточно чтобы признать что онлайн займы занимаются лишь благотворительностью и речи о том, что взял и нужно отдать, здесь идти не может.

2) Оффлайн займ. Согласно ФЗ о микрофинансовой деятельности все начисляемые проценты, пени, штрафы и неустойки и иные меры ответственности (кстати в законе нет разъяснения этой фразе) должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, большинство МФО этого не делают, а если и делают то написано все так чтобы простой гражданин не смог разобраться сколько все таки процентов ему будет начислено при просроченной задолженности?

Я представил лишь некоторые факты о том что МФО обманывает либо всячески пытается утаить суть вещей при выдаче микрозайма  плюс конечно же невообразимые проценты что является признаком кабальной сделки. В этой статье приведены лишь скрытые формы обмана, естественно в интернете полно случаев открытых форм обмана, например,  когда сами же сотрудники МФО оформляли на клиентов микрозаймы, получив их паспортные данные и тд.

Как же все -таки не попасть в кабальные условия?

Лучший способ избежать негативных последствий микрозайма – отказаться от него. Если такой возможности нет, то стоит придерживаться следующих советов:

· в произвольной форме сформируйте расчетный план, по которому будет происходить погашение долга (укажите размер и срок займа, узнайте месячную платежную ставку в МФО с четким конкретным расчетом в цифрах,а не так как прописано в договорах общими фразами, оцените свою платежеспособность, запишите алгоритм действий в случае наступления непредвиденных обстоятельств);

· проведите мониторинг микрофинансовых организаций и выберите для себя оптимальные условия сотрудничества;

· проведите оценку репутации займодавца (ознакомьтесь с отзывами, пообщайтесь с бывшими клиентами и т.д.);

· изучите договор и выясните значение всех непонятных пунктов, уделяя особое внимание тем фразам, которые записаны мелким шрифтом или составлены двусмысленно, не стесняйтесь спрашивать у менеджера об этих непонятных пунктах;

· если есть сомнения, воспользуйтесь услугами кредитного юриста (подойдет онлайн-версия);

· проследите, чтобы у вас была возможность досрочного погашения и используйте ее, если острая потребность в заимствованных деньгах исчезнет;

· избегайте нескольких параллельных займов (помните о высокой переплате, которая с каждым новым договором будет усиливаться);

· изучите свои права и не допускайте их нарушения.

 

Если все таки вы решили взять микрозайм (многие берут целенаправленно чтобы не отдать) либо вы взяли и просто случились непредвиденные обстоятельства в жизни (на что и рассчитана ростовщическая схема) то не оставляйте дело на самотек, вас начнут давить морально через звонки, соц. сети, приходы домой и тп. Сразу же обращайтесь за юридической помощью к кредитному юристу, помните закон на нашей стороне, но о своих правах нужно грамотно заявлять!

Кредитов не существует!

БЕЗ ОЦЕНКИ

Требование к банку предоставить полную информацию лицу прямому участнику кредитного договора: Электронные операции по списанию денежных средств продолжаются после отзыва согласия, на основании прописанного в Договоре о предоставлении услуги электронного кредитования. Учитывая счёт N 455 "Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам".

Генеральные лицензии есть у всех банков. Центральной - основной лицензией всех банков является лицензия на денежное посредничество. По письменному требованию лицензии могут предоставить. Это прописано в ст. 8 Закона 395–1 «О банках». Кредитование не прописано, так как в самом законе нет такой банковской операции как кредит. ФЗ № 99 о лицензировании не регламентирует банковскую деятельность и отсылает к
закону о банках. Главным документом определяющим перечень банковских операций является статья 5 Закона 395-1 "О банках и банковской деятельности". Всего банковских операций - 9. Под номером 2
указано "размещение банком денежных средств". Действительно, про кредиты нет не слова.... Банк может привлекать средства во вклады. А про кредиты предстоит додумывать самим. Ни один банк в России не имеет права выдавать кредиты При издании закона 395–1 в 1990 году среди банковских операций было и кредитование (в соответствии прямого использования советской валюты).

Потом, примерно в 1996 году Федеральным законом № 17 и другими законами внесены поправки в ФЗ 395–1 В действующей редакции закона о банках «кредитование» заменено размещением средств. По Генеральной лицензии, банк может размещать денежные средства. А значит и договор должен быть на размещение средств, а не на кредитование.

Банки России, осуществляя деятельность по кредитованию физических и юридических лиц без наличия у них на данный вид деятельности лицензии, действуют незаконно! В день кредитования на персональный дебетовый счёт поступили денежные средства, что далее отразила пластиковая карта привязанная к персональному счёту:•

1. Кому принадлежит тот счёт, с которого поступили денежные средства;•
2. В какой валюте с цифровым и буквенным обозначением поступили денежные средства;•
3. В какой сумме поступили денежные средства;
4. У кажите ФИО лица, которое перечислило (произвело операцию) денежные средства?

 

Когда вы идёте в банк, то с помощью банковских сотрудников создаёте вексель. Вы имеете огромные суммы денег на балансе госбанка СССР, так как вы до сих пор юридически являетесь его гражданами (но это другая история). Ваш вексель уходит в актив Центробанка России, он в свою очередь печатает билеты банка россии, и передает через посредника (ваш банк) вам. На этом сделка закончена. Но банки хитрят, и просят вашего согласия снимать с вашего ДЕБЕТОВОГО счёта деньги по графику. Ну вы конечно соглашаетесь. Банк не только получил вознаграждение за операцию по выведению ваших денег с актива госбанка СССР, но и обманным путём забирает ваши деньги обратно и плюс процент.

________________________________________________

СОВЕРШЕННО СЕКРЕТНО! ТАЙНА ГУВД НА ПЕТРОВКА 38 РАСКРЫТА. ТОЛЬКО ДЛЯ ГРАЖДАН СССР! СВЕЖАЯ НОВОСТЬ! ссылка вк группы на проект «ДЛЯ ЛЮДЕЙ» https://vk.com/dlyachelovekov Ссылка прямая на проект «Для Людей» Зайти в проект https://bit.ly/2QdtZY9 Подпишитесь на новости здесь https://bit.ly/2zSVbBB КАК ИЗБАВИТЬСЯ ОТ КРЕДИТА ЗА 0 руб ПОЛУЧИ В ДАР ПЛАТНЫЕ ПАКЕТЫ ПРАВОВЕДОВ ПРОТИВ БАНКОВ, СУДОВ И ПРИСТАВОВ! Ими уже воспользовались тысячи людей и вышли из кредитного рабства! Для получения документов 1.Вступите в нашу группу https://vk.com/dlyachelovekov 2.Подпишитесь на новости здесь https://bit.ly/2zSVbBB Теперь твоя очередь! Внимание! Мы не антиколлекторское бюро, которые урезает кредиты и возвращает комисcии. Запишись на бесплатную консультацию! пишите мне в личку! Сотни людей ежедневно освобождаем от кредитов! https://bit.ly/2QAd3KJ Новая победа правоведов Победили банк ВТБ! БЫЛ ДОЛГ В 280 000 руб! В исковом требовании банка ВТБ ОТКАЗАТЬ https://bit.ly/2KYNzlc Больше дел https://vk.cc/6ELgT8 ДЛЯ ВАС УВАЖАЕМЫЕ ЧЕЛОВЕКИ СОЗДАНО СООБЩЕСТВО ДЛЯ СОВМЕСТНОГО РАЗБИРАТЕЛЬСТВА КАСАЕМЫХ ТЕМ ПРАВА,ВСЕ ДОКУМЕНТЫ НАХОДЯТСЯ В СВОБОДНОМ ДОСТУПЕ VK/ https://vk.com/convenciyaprav ЧАТ ДЛЯ ПОДПИСЧИКОВ КОНВЕНЦИЯ ПРАВ VK/ https://vk.com/convenciyaprav?w=app57... Благодарность каналу это Ваша инвестиция в развитие самих Вас: яндекс деньги - 41001727042160 (указывайте от кого благодарность, автор будет благодарить Вас в своих новых видео,как говорится благодарность за благодарность и так должно быть всегда в нашем новом мире! карта VISA- 5106-2160-2060-2064-3973 (ЯНДЕКС) КОНВЕНЦИЯ ПРАВ - ОБЩЕОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КАНАЛ ДЛЯ ВСЕХ ЧЕЛОВЕКОВ! ЦЕЛЬ КАНАЛА ПОКАЗАТЬ РЕАЛЬНУЮ ДЕЙСТВИТЕЛЬНОСТЬ БЫТИЯ НА ОККУПИРОВАННОЙ ТЕРРИТОРИИ СССР! ТАКЖЕ КАНАЛ ДАЁТ ВОЗМОЖНОСТЬ ЗРИТЕЛЮ ДАВАТЬ ОЦЕНОЧНЫЙ КОММЕНТАРИЙ И РЕПОСТ КАЖДОГО ВИДЕО, ЧТОБЫ ДАТЬ КАК МОЖНО БОЛЬШЕ ИНФОРМАЦИИ, О ТОЙ ПРАВДЕ,КОТОРУЮ ОЧЕНЬ ДОЛГО СКРЫВАЛИ ОТ ЧЕЛОВЕКОВ, С ЦЕЛЬЮ ОДУРАЧИВАНИЯ,ЛИЧНОГО ОБОГАЩЕНИЯ ЗА СЧЁТ ПРОСТЫХ И ТРУДЯЩИХСЯ ЧЕЛОВЕКОВ,ТЕМ САМЫМ НАРУШАЯ ВСЕ ПРАВА И СВОБОДЫ НЕ ТОЛЬКО В ОБХОД КОНСТИТУЦИИ СССР,НО И ЕВРОПЕЙСКОЙ КОНСТИТУЦИИ ПО ПРАВАМ ЧЕЛОВЕКА! ДОРОГОЙ ЗРИТЕЛЬ!!! НЕ НУЖНО УСТРАИВАТЬ ДЕМОНСТРАЦИИ,НЕ НУЖНО ДЕЛАТЬ ЛЮБЫЕ НАСИЛЬСТВЕННЫЕ ДЕЙСТВИЯ ОККУПАНТАМ,НУЖНО ПРОСТО,ЗНАТЬ СВОИ ПРАВА! И ДЕЙСТВОВАТЬ В РАМКАХ ЛЕГИТИМНОГО ПРАВОВОГО ПОЛЯ ТВОЕЙ СТРАНЫ И ТЕРРИТОРИИ, НА КОТОРОЙ ТЫ ЖИВЁШЬ, (ПО ПРАВУ) СОЗДАННОМУ ТВОИМИ ПРЕДКАМИ! ТВОЙ ЛАЙК МОЖЕТ НАВЕСТИ ПОРЯДОК В ТВОЕЙ СТРАНЕ И ПОМЕНЯТЬ ЖИЗНЬ К ТОЙ ДЕЙСТВИТЕЛЬНОСТИ, О КОТОРОЙ МЕЧТАЛ ТВОЙ ПРЕДОК!

 

Кредитная история — это информация о ваших кредитных обязательствах. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребительские кооперативы (КПК) вы обращались за кредитами и займами. Когда это было и какие суммы вы брали. Были ли вы созаемщиком или поручителем по чужим кредитам. Платили ли аккуратно или задерживали платежи.

Эта информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько, и каждый банк, МФО и КПК вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро.

То есть если вы брали кредиты и займы в разных местах, то, скорее всего, ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. И надо будет получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.

Титульная часть

Ваша личная информация: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (если вы их предоставляли).

Основная часть

Описание кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. Тут же может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, сведения об алиментах.

Основная часть также может содержать индивидуальный рейтинг заемщика. Если у вас высокий рейтинг, скорее всего, вы без проблем получите кредит в любом банке. Если низкий — вряд ли кто-то решится одолжить вам денег. Этот рейтинг бюро рассчитывают на основании собственных методик, анализируя информацию из вашей кредитной истории.

Закрытая часть

В ней описано, кто выдавал вам кредит/заем, кому уступали вашу задолженность, если такая ситуация возникала, и кто запрашивал вашу кредитную историю (это организации, которым вы давали на это согласие).

Информационная часть

Из нее понятно, куда вы обращались за кредитом/займом, а также по какому заявлению и почему получили отказ. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» — в случае если за 120 дней заемщик не платил по кредиту два раза подряд и более.

Банкам, МФО и КПК.

Если вы обратитесь за кредитом, будьте готовы, что эти организации изучат вашу кредитную историю. И могут отказать, если с ней не все в порядке.

Страховым компаниям.

По данным бюро кредитных историй, существует связь между тем, как человек платит по кредитам, и тем, как он ведет себя за рулем. Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки. Поэтому страховщики тоже стали запрашивать кредитную историю, чтобы предлагать людям более справедливые цены на полисы.

Сервисам каршеринга.

Каршеринговые компании тоже запрашивают в БКИ кредитные истории и кредитные рейтинги водителей, прежде чем разрешать им пользоваться сервисом. Если человек задолжал крупные суммы и не возвращает кредиты, компании не рискнут дать ему доступ к своим автомобилям.

Сначала ее нужно найти

Ваша кредитная история может храниться в одном БКИ или сразу в нескольких. Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего сделать это онлайн:

• Через Портал госуслуг

Нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС.

В ответ Банк России пришлет вам в личный кабинет на Портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Информация будет включать название, адрес и номер телефона бюро.

• На сайте Банка России

Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заем хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит.

Если вспомнить старый код не удается, а банк или МФО не помогают, код можно сформировать заново. Для этого нужно лично обратиться в любой банк или бюро, чтобы создать новый код.

Этот код надо будет указать в запросе, который нужно создать на сайте Банка России. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история.

Если вы не любитель онлайн-запросов, то можно, например, направить телеграмму в Центральный каталог кредитных историй. Ответ придет в течение трех дней. Но пришлют его на электронный адрес, который вы укажете в телеграмме. В письме вам сообщат, в каких бюро хранится ваша кредитная история.

Бесплатно

По закону два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно. При этом можно выбрать: дважды запросить отчет на электронную почту или один раз в электронном виде и один раз — на бумаге.

Подать заявку можно:

• Через сайт бюро

Чтобы получить документ в электронном виде, проще всего отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. В процессе оформления заявки вас автоматически переадресуют на Портал госуслуг для авторизации, а затем обратно — на сайт бюро. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней.

• Телеграммой

Можно отправить телеграмму на официальный адрес БКИ. В ней нужно указать свое имя, данные паспорта и адрес электронной почты, на который вы хотите получить отчет. В этом случае вашу подпись должен заверить сотрудник почты. БКИ обязано прислать ответ в течение трех рабочих дней после получения запроса.

• В офисе БКИ

Здесь вы можете получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Для этого нужно прийти в бюро с паспортом.

• Обычным письмом по почте

Самый долгий и трудоемкий вариант — отправить в БКИ письмо обычной почтой. Такой запрос должен быть заверен нотариусом. В письме можно указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде на свой почтовый адрес или в электронном — на адрес электронной почты. В этом случае к трем дням на подготовку отчета прибавится время доставки писем.

 

За деньги.

Если кредитная история вам нужна срочно или чаще, чем дважды в год, вы можете получить ее за дополнительную плату.

Для этого можно использовать все перечисленные выше способы: обратиться в офис БКИ, послать телеграмму, отправить письмо по почте или оставить заявку на сайте бюро. При этом некоторые бюро за дополнительную комиссию могут предоставить отчет в режиме онлайн.

Кроме того, можно получить отчет через свой банк. Но при условии, что он сотрудничает с теми БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Оформить запрос можно через личный кабинет на сайте банка.

Запрашивать информацию через банк имеет смысл только в том случае, если ваши данные хранятся именно в тех бюро, с которыми сотрудничает банк. Иначе вы либо ничего не получите, либо должны будете дополнительно запрашивать информацию в других бюро.

БКИ публикуют на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают.

 

 

 

Суть дела

В суд обратилась подмосковная управляющая компания, которая пыталась взыскать долги за коммунальные услуги: собственница квартиры более семи лет вносила оплату несвоевременно и не в полном объёме. Коммунальщики сначала добились вынесения в отношении должницы судебного приказа, но он был отменён.

Тогда управляющая компания подала в суд исковое заявление. Две инстанции по разному рассчитали сумму, которую должна была вернуть собственница.

Одинцовский городской суд взыскал с ответчицы чуть более 100 тысяч рублей, учитывая, что она с декабря 2014 года по май 2018 года все же перечислила управляющей компании 305 тысяч рублей.

Однако Мособлсуд это решение отменил и обязал ответчицу заплатить более 400 тысяч рублей, а также выплатить пени. Апелляционная инстанция сочла, что уже перечисленные 305 тысяч рублей идут в зачёт ранее образовавшегося долга - за неоплату услуг до 2014 года.

Как учитывать поступившие от собственника платежи и когда по таким делам наступает срок исковой давности объяснил Верховный суд РФ.

Позиция ВС

Если должник гасит сумму, которой недостаточно для покрытия всех его однородных обязательств, то считается оплаченной та задолженность, которую указал должник (пункты 1 и 3 статьи 319 Гражданского кодекса), напоминает ВС РФ.

Он также приводит разъяснения специального постановления пленума: если платёжный документ не содержит данных о расчётном периоде, денежные средства засчитываются в счёт оплаты жилого помещения и коммунальных услуг за период, указанный гражданином (пункт 32 постановления Пленума от 27 июня 2017 года №22).

«В случае, когда наниматель (собственник) не указал, в счёт какого расчётного периода им осуществлено исполнение, исполненное засчитывается за периоды, по которым срок исковой давности не истёк (часть 1 статьи 7 Жилищного кодекса, пункт 3 статьи 199, пункт 3 статьи 319.1 Гражданского кодекс), отмечает ВС.

При этом срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по оплате жилого помещения и коммунальных услуг исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу (пункт 41 постановления Пленума, часть 1 статьи 155 ЖК РФ и пункт 2 статьи 200 ГК РФ), поясняет высшая инстанция.

Общий срок исковой давности составляет три года. А в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, то она удлиняется до шести месяцев (абзац второй пункт 18 постановления пленума ВС РФ от 29 мая 2015 года №43).

«Таким образом, исходя из смысла приведённых правовых норм и разъяснений Пленума по их применению исполненное добровольно (должницей) не могло быть зачтено за периоды, по которым истёк срок исковой давности», - подчёркивает ВС.

Однако суд апелляционной инстанции все внесённые ответчицей средства счёл погашением долга, который возник ещё до мая 2014 года, указал он.

ВС поясняет, что по подобным вопросам юридически значимыми обстоятельствами являлись конкретные даты платежей и размер внесённой денежной суммы.

Суд должен был по каждому ежемесячному платежу посчитать срок исковой давности, а также выяснить вопрос, к какому виду долга и за какой период управляющая организация зачла каждую перечисленную сумму, отмечает ВС.

Именно эти обстоятельства имели существенное значение для правильного разрешения спора, однако суд апелляционной инстанции оставил их без исследования и правовой оценки.

«В нарушение приведённых норм права суд апелляционной инстанции засчитал исполненное в счёт задолженности без исчисления срока исковой давности в отношении каждого платежа и без ссылки на доказательства, в связи с чем судебное постановление нельзя признать отвечающим требованиям закона», - считает ВС.

Он счёл, что допущенные судом апелляционной инстанции нарушения норм материального и процессуального права являются существенными, в связи с чем отменил определение Мособлсуда и направил дело на новое рассмотрение.

Алиса Фокс

 

 

https://www.mosnalogi.ru/consultation/bankovskiy-audit/departament-bankovskogo-audita-o-poryadke-rascheta-koda-8847-v-sootvetstvii-s-instruktsiey-banka-ros.html

 

Мнение консультантов.

Статья 24 Закона № 395-1 обязывает кредитные организации соблюдать обязательные нормативы, числовые значения и методика расчета которых установлена Банком России в Инструкции № 139-И.

Согласно пункту 2.1 Инструкции № 139-И норматив достаточности собственных средств (капитала) Н1 (далее по тексту - норматив Н1) регулирует (ограничивает) риск несостоятельности банка и определяет требования к минимальной величине собственных средств (капитала), необходимых для покрытия кредитного, операционного и рыночного рисков. Норматив Н1 опр