Формы обеспечения возвратности банковских ссуд

Банковское законодательство Российской Федерации предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита, которые выступают в качестве вторичных источников погашения кредитов.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Для обязательств, возникающих  из договора займа или кредитного договора, более надежным считаются такие способы, как залог, поручительство, независимая гарантия.

Заемщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или одновременно несколько  форм  (способов), что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возврату кредита  оформляются вместе с кредитным договором и являются обязательными к нему приложениями.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Залог имущества (движимого и недвижимого)  означает, что кредитор-залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

(Рассмотретьзалог)

 Помимо залога имущества в качестве обеспечения коммерческий банк принимает поручительство третьих лиц и независимые гарантии.

По договору поручительства третье лицо (поручитель) обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично. В случае неисполнения обязательства ответственность перед кредитором за его неисполнение наряду с должником несет и поручитель.

(Рассмотретьпоручительство)

По независимой гарантии гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства. Требование об определенной денежной сумме считается соблюденным, если условия независимой гарантии позволяют установить подлежащую выплате денежную сумму на момент исполнения обязательства гарантом.

(Рассмотреть независимую и банковскую гарантии)

Банковские гарантии могут применяться при любых видах сделок, как финансовых (кредитование, выставление аккредитивов, оплата таможенных платежей и т. д.), так и нефинансовых (аренда, поставка, подряд и т. д.).

 

Лекция 8

Задатком признается денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения.

Соглашение о задатке независимо от суммы задатка должно быть совершено в письменной форме.

(Рассмотреть задаток)

Денежное обязательство, в том числе обязанность возместить убытки или уплатить неустойку в случае нарушения договора, по соглашению сторон могут быть обеспечены внесением одной из сторон в пользу другой стороны определенной денежной суммы (обеспечительный платеж). (Рассмотретьобеспечительный платеж)

3.3. Оценка кредитоспособности клиентов банка

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд банком заемщику обусловливает изучение кредитоспособности заемщиков. Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются не только в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя; размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления, но и прогноза финансовой устойчивости клиента на перспективу.

Под кредитоспособностью ссудозаемщика понимается его способность погасить долговые обязательства перед коммерческим банком по ссуде и процентам по ней в полном  объеме и в срок, предусмотренный кредитным договором.

Анализ кредитоспособности ссудозаемщика включает целый ряд методов.

(Рассмотреть методы анализа кредитоспособности юридического лица)

 

Лекция 9

Выше рассмотренные методы оценки  кредитоспособности  заемщиков в основном относятся к юридическим лицам. Оценка кредитоспособности физического лица основана на  соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристик, изучении кредитной истории.

Можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического лица, которые учитывают  перечисленные выше факторы:

1. Скорринговая оценка.

2. Изучение кредитной истории.

3. Оценка на основе финансовых показателей платежеспособности.

(Рассмотреть методы анализа кредитоспособности физического лица)

Лекция 10

Вексельные кредиты

Вексельные кредиты подразделяются на:

1. Предъявительские:

− учетные,

− залоговые.

2. Векселедательские.

Учет векселей – это покупка их банком, в результате чего они полностью переходят в его распоряжение, а вместе с ними и право требования платежа от векселедателей.

(Рассмотреть учёт векселей банком)

 

Потребительские кредиты

Потребительский кредит, является одной из форм  кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.

(Рассмотреть роль потребительского кредитав социально- экономической жизни страны)

Потребительский кредит может быть предоставлен как в денежной, так и в товарной форме. В денежной форме кредит выдается населению в основном кредитными организациями. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями в виде приобретения товаров длительного пользования и проката предметов потребления  – с рассрочкой платежа.

Потребительский кредит предоставляется в рублях или иностранной валюте, но только гражданам России.

(Рассмотреть потребительский кредит)

Рассмотрим кредиты на образование и ипотечные кредиты более подробно.

Образовательный кредит предоставляется гражданам России на срок до 10 лет для оплаты обучения на дневном отделении средних специальных (техникум, колледж, лицей, училище, школа и т. д.) и высших учебных заведений (университет, академия, институт), зарегистрированных на территории России и осуществляющих подготовку специалистов на коммерческой основе.

Сумма выдаваемого кредита зависит от стоимости обучения и платежеспособности родителей. На время академического отпуска и службы в рядах Вооруженных сил России кредитный договор может быть пролонгирован.

(Рассмотреть образовательный кредит)

Ипотечное кредитование в России осуществляется с 1998 г. в рамках различных государственных программ.

(Рассмотреть ипотечный кредит)

Важным источником ссуд физическим лицам являются банковские кредитные карты. Банковские кредитные карты предполагают участие трех сторон:

− банка-эмитента кредитной карты;

− владельца;

− торговой организации, принимающей кредитные  карты в качестве платежного средства за товары и услуги.

(Рассмотреть банковские кредитные карты)

 

Лекция 11

3.6. Кредит-аренда (лизинг)

В мировой практике термин «лизинг» используется для обозначения различного рода сделок, основанных на аренде товаров длительного пользования. В зависимости от срока, на который дается договор аренды, различают три вида арендных операций:

1) краткосрочная аренда (рейтинг) – на срок от одного  дня до одного года;

2) среднесрочная аренда (хайринг) – на срок от одного  года до трех лет;

3) долгосрочная аренда (лизинг) – на срок от трех лет и более.

В отличие от договора купли-продажи, по которому  право собственности на товар переходит от продавца к  покупателю, при лизинге право собственности на предмет аренды сохраняется за арендодателем, а лизингополучатель приобретает лишь право на его временное использование. По истечении срока лизингового договора лизингополучатель может приобрести объект сделки по согласованной цене,  продлить лизинговый договор или вернуть оборудование владельцу по истечении срока договора.

С экономической точки зрения лизинг имеет сходство  с кредитом, предоставленным на покупку оборудования. Внедрение банков на рынок лизинговых услуг связано с тем, что лизинг является капиталоемким видом бизнеса, а банки – основные держатели денежных ресурсов, а также лизинговые услуги  связаны с банковским кредитованием и составляют своеобразную альтернативу последнему.

(Рассмотреть лизинг)

Лекция 12