Особенности форм и видов потребительского кредитования

банк потребительский кредитование экономика

На сегодняшний день существует ряд трактовок понятия кредита, но унифицированным в них считается определение кредита как сделки юридических и физических лиц о предоставлении одной стороной другой определенной суммы денежных средств (иногда имущества) на условиях платности, возвратности и срочности. Эти условия и являются основными принципами кредитования. Определяющими принципами кредитования являются также обеспеченность кредита, дифференциация кредитов (кредитоспособность заемщика), целевое назначение.

Возвратность - принцип финансовых, денежных отношений, согласно которому кредитные средства, полученные заемщиком во временное пользование, подлежат обязательному и своевременному возврату кредитору, владельцу средств.

Платность - принцип, выражающий необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных кредитных ресурсов, но и оплаты их использования.

Срочность кредита - соблюдение сроков возврата кредитных средств, полученных заёмщиком.

Дифференциация кредитов - принцип, определяющий дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса).

Принцип обеспеченности кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

Принцип целевого назначения распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

Субъектами кредитования являются кредитор и заемщик. Кредитор - банк или иная кредитная организация, предоставляющая денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик - субъект кредитных отношений, получающий средства в пользование (в кредит) и обязанный их возвратить в установленный cpoк. Объект кредитования - предмет, по поводу которого совершается кредитная сделка, то есть цель кредита.

Потребительский кредит существует в двух формах - прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями). Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90% суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый - блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта. То есть, часть общей суммы кредита - 10-12% - зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.

Кредитование осуществляется на общих условиях, к которым относятся следующие:

банк предоставляет кредиты гражданам России в возрасте, пределы которого устанавливаются соответствующими банками;

размер кредита определяется на основе оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России по конкретному виду кредита;

платежеспособность заемщика оценивается по ставке о среднемесячной заработной плате за последние 6 месяцев или по декларации о доходах за предыдущий год;

наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщика (договор поручительства, договор залога имущества);

за пользование кредитом заемщик уплачивает банку годовые проценты. Уплата процентов происходит ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величину процентной ставки банк может изменить в одностороннем порядке;

при несвоевременном внесении платежа в погашении кредита или уплаты процентов заемщик уплачивает банку неустойку с суммы просроченного платежа по основному долгу и процентам.

В основном потребительские кредиты имеют следующую классификацию:

. По направления использования (объектам кредитования):

Кредиты на неотложные нужды;

Овердрафт

Под заклад ценных бумаг

Автокредиты;

Кредиты на строительство и приобретение жилья;

Кредиты на платные услуги (медицина, туризм, образование);

Кредиты на покупку товаров.

. По субъектам кредитной сделки:

Банковские потребительские кредиты;

Кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

Потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбардов, пунктов проката, пенсионных фондов);

Потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

. По срокам кредитования:

До востребования;

Срочные:

Краткосрочные (до 1 года);

Среднесрочные (от 1 до 3 - 5 лет);

Долгосрочные (свыше 5 лет).

. В зависимости от порядка предоставления:

Кредиты, выданные наличными деньгами;

Кредиты, выданные безналичным путем.

. По способу предоставления:

Одной суммой, т.е. в разовом порядке;

В форме открытия кредитной линии (возобновляемой, не возобновляемой);

Путем кредитования расчетного счета клиента (овердрафт).

. По методу погашения:

Погашаемые единовременно (на определенную дату, обычно в конце срока договора);

С рассрочкой платежа (ежемесячно, ежеквартально и т.д.).

. По методу взимания процентов:

С удержанием процентов в момент предоставления ссуды;

С уплатой процентов в момент погашения кредита;

С уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

. По размерам кредиты бывают:

Мелкие (менее 1% собственных средств банка);

Средние (от 1 до 5% собственных средств банка;

Крупные (более 5% собственных средств банка).

. По степени риска:

стандартные (без рисковые);

нестандартные (умеренный уровень риска);

сомнительные (средний уровень риска);

проблемные (высокий уровень риска);

безнадежные (практически безвозвратные).

. В зависимости от обеспечения:

- обеспеченные;

необеспеченные

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.